Mejores hipotecas marzo 2014

¿Mirando pisos? ¿Buscando hipoteca? Aquí tienes un ranking elaborado de manera independiente: las 10 mejores hipotecas de marzo 2014 -obtenidas tras analizar más de una veintena de préstamos- y las 2 más competitivas de intermediarios financieros.

Cuando el Santander puso su hipoteca en Euríbor + 1,99%, después de que CajaSur instalara la suya en Euríbor + 1,25% -aunque condiciones más exigentes- y tras el Euríbor + 1,95% de Bankinter, era de prever que la banca respondería en cascada con una bajada de los diferenciales.

Y así ha sido. Por eso vemos este mes un ranking bastante cambiado, tras meses en los que las hipotecas se movían poco o nada.

Aunque todavía no son excelentes, sí que vemos cómo esta bajada de diferenciales y del interés fijo que muchos bancos cobran el primer año mejora algo las condiciones tan malas que se han estado viendo y aún se ven en los préstamos hipotecarios de muchas entidades financieras.

Este mes desaparece la hipoteca de iSantander, dejando la Nueva Hipoteca Santander como la única del conglomerado financiero que preside Emilio Botín. Por su parte, Caja de Ingenieros saca la Hipoteca Hogar, con un buen tipo de interés para los tiempos que corren (Euríbor + 1,94%) pero una vinculación muy alta (7 productos a contratar para obtener ese diferencial).

Es la tónica general: bajada de diferenciales a cambio de una vinculación muy alta, cada vez más. Evobank es la excepción, ya que baja el diferencial del 2,55% al 2,20% sin aumentar la vinculación, que ya de por sí es escasa, pues sólo exige contratar el seguro de hogar, que es lo único obligatorio con una hipoteca.

Caja España-Duero también baja diferenciales de sus cuatro hipotecas, pero las condiciones son duras: alta vinculación, interés fijo el primer año, comisiones por todas partes… Y en algunos casos gran exigencia con los ingresos de los titulares.

Novagalicia Banco se cuela en la clasificación con un nuevo tipo de interés (Euríbor + 2%), que imita a la hipoteca del Santander, pero con una vinculación que también roza las nubes. La buena noticia es que Bankinter ha decidido prorrogar su Hipoteca sin Más, una de las mejores, hasta finales de junio.

En cuanto a las hipotecas de intermediarios financieros, este mes tenemos la Hipoteca Global Variable de B Gestión Global con Euríbor + 2,15%. Financia hasta el 80% del valor de la casa y tiene bastantes comisiones y también una alta vinculación: domiciliar nómina, seguros de hogar, vida y protección de pagos y uso de tarjeta.

También está la Hipoteca Verde de RN Tu solución hipotecaria. El interés va desde Euríbor + 1,70% hasta Euríbor + 1,95%, con un interés del 2,65% el primer año. La vinculación es la misma que la de la anterior hipoteca, a excepción del seguro de protección de pagos, que no se menciona.

Los intermediarios financieros se caracterizan por ser menos exigentes con los requisitos de los clientes al tiempo que cobran comisiones bastante más altas que las de los bancos.

Hipoteca	Interés	Capital Máximo	Plazo	Comisiones / vinculación
ING Direct. Hipoteca Naranja	Euríbor + 1,99%	80,00%	40 años	NO / 3 productos
Bankinter. Hipotica	Euríbor + 1,95%	80,00%	30 años	NO / 4 productos
Nueva Hipoteca Santander	Euríbor + 1,99%	80,00%	30 años	NO / 4 productos
CajaSur. Algo está cambiando	Euríbor + 1,25%	80,00%	30 años	SI / 6 productos
Evo Bank. Hipoteca Evo	Euríbor + 2,20%	80,00%	30 años	NO / 1 producto
Uno-e	Euríbor + 2,50%	80,00%	35 años	NO / 3 productos
Caja España-Duero. Hipoteca Net Fidelis	Euríbor + 1,65%	80,00%	35-40 años	SI / 5 productos
Caja de Ingenieros. Hipoteca Hogar	Euríbor + 1,94%	80,00%	30 años	SI / 7 productos
Caja de Ingenieros. Hipoteca Mixta	Euríbor + 2,14%	80,00%	35 años	SI / 2 productos
Novagalicia Banco	Euríbor + 2%	80,00%	30 años	SI / 7 productos

Cuánto pagamos al mes de hipoteca

Clin, clin, caja

Los que entienden de economía dicen que las deudas no deben suponerte al mes más del 30% de tus ingresos, o bueno, siendo exactos, más de una tercera parte (un 33,3%).

¿Lo cumplimos? ¿Cuántos de verdad pagamos este porcentaje de hipoteca o de hipoteca más coche más crédito para la boda, etcétera, etcétera?

Los préstamos hipotecarios que se dieron durante el boom inmobiliario, por el 100% del valor del piso e incluso por el 110%, están pagándolos caros sus propietarios.

Cuando el Euríbor llegó a su punto álgido en julio de 2008 (5,393%) muchas economías domésticas petaron, con ayuda -cómo no- de una bajada de sueldos que ya apuntaba maneras y unas cifras de paro que apenas empezaban a crecer.

Casi seis años después de que el Euríbor llegara a lo más alto, parece que ahora sí dedicamos de media el 30% de nuestros ingresos a pagar la hipoteca. La cuota media en toda España fue el año pasado de 569,4 € al mes, según el Colegio de Registradores de la Propiedad.

En este cajón de sastre están los 846,45 € que de media se pagan en la Comunidad de Madrid y los 393,34 pavos que abonan de media los extremeños, que disfrutan de las hipotecas más bajas. También se ve que, en general, donde los pisos son más caros las cuotas son más altas y donde la vivienda es más barata, la mensualidad más asequible.

Pero, como todas las medias, habrá quien vaya desahogado con la hipoteca y habrá quien vaya más justo que los modelitos de Miley Cyrus. Quien pague poco y si le vienen mal dadas pueda seguir haciendo frente y quien con tres euros que le baje el sueldo va más ahogado que si llevara un cuello vuelto de lycra.

Habrá quien se pusiera una cuota cómoda, previendo las posibles subidas del Euríbor o el índice que sea, y quien se flipara con la cuota y, cuando los tipos de interés suben, es como si les subieran la cremallera de unos vaqueros de dos tallas menos.

A pesar de las hipotecas burbuja y de la burbuja de hipotecas que se ha montado en estos tiempos, parece que aún la mayoría de los préstamos son asequibles para quienes los padecen, y que entre su familia y ellos hacen virguerías para pagarlos.

Otra cosa será en el futuro, cuando con los sueldos de ahora -y más bajos que nos vendrán- habrá que hacer frente a cuotas muy caras: las de Euríbor más alto que el actual sumado a diferenciales de flipar y no parar, del 2% en adelante.

Me queda el consuelo de que esa futura debacle no será tan gorda (¿o sí?) como la que ha producido estos años una larga cascada de desahucios porque como dos de cada tres pisos se compran a tocateja son pocos los pobres que están comprando con intereses a precio de oro.

Sentencias contra swaps de hipotecas

El swap es como el calamar gigante: desconocido, inquietante y asqueroso al mismo tiempo

¿Tienes un swap en la hipoteca? ¿Que eso qué es lo que es? Swap. Tiene nombre de brigada especial de asalto de peli norteamericana pero nada más lejos de la realidad. Bueno sí, es de asalto, de asalto a tu bolsillo.

Técnicamente, el swap es un contrato de permuta financiera que algunos bancos han estado incluyendo en sus hipotecas.

¿Cuáles? Pues desde los grandes (Sabadell, Caixabank, BBVA, Santander, Bankinter…) hasta los más chicos.

Este supuesto seguro te protegía si subía el Euríbor, pagándote el banco cierta cantidad de dinero si así ocurría. Lo que no te contaban es que el swap también protegía al banco si los intereses bajaban.

Si el Euríbor subía tú te podías embolsar 1.000 pavos al año o lo que fuera; si caía -como la ha hecho- tú tenías que dar dinero extra al banco, lo que fácilmente podía suponer diez, veinte o treinta mil euros en uno o pocos años.

En estos años se han dictado bastantes sentencias judiciales contra los swaps. La asociación de consumidores Ausbanc presume de que ha ganado más de 300 casos. Algo histórico y muy importante porque son la base para que nuevos afectados que se animen a demandar tengan más opciones de ganar, ya que los jueces tienen una base sobre la que dictar sentencia a tu favor (lo que se llama jurisprudencia), y porque son de hipotecas y no de préstamos de empresas, que era sólo los casos que se ganaban antes en los tribunales.

Lo ideal es que, si reclamas, te quiten el swap y te devuelvan el dinero cobrado de más, al igual que ocurre con el clip (un producto similar) y la cláusula suelo. El swap es mucho más desconocido que el suelo y también más peligroso; requiere de conocimientos financieros avanzados que pocos clientes tienen y que los bancos se callaban como zorritos.

El gancho era ganar dinero en tiempos de Euríbor por las nubes, justo cuando se firmaron la mayoría de estos seguros. Lo que la gente no sabía, porque los bancos también se lo callaron astutamente, era que el Euríbor ya se preveía que iba a bajar y que, si así ocurría, había que pagarle más pasta. Como muchas otras veces, la desinformación de la gente fue la mejor arma de las entidades financieras.

El swap es legal pero no informar debidamente de que se contrata en una hipoteca no lo es. Por eso es anulable, porque la mayor parte de las entidades, por no decir todas, lo incluyeron medio de tapadillo o explicando nada más que te pagaban dinero si el Euríbor subía, callándose que tendrías tú que pagar si éste bajaba.

Hipoteca y paro: una combinación peligrosa

La que se puede liar…

Si tienes hipoteca y te has quedado en el paro, es probable que te estés devanando los sesos para establecer un orden económico en casa que te permita pagar puntualmente la cuota. Sobre todo si te la pasan en los 10-15 primeros días del mes.

Si pasas de cobrar a fin de mes a ver la prestación por desempleo el día 10 del mes siguiente a cualquiera se le descuadran las cuentas. Y, por muy ordenada económicamente que sea una persona, no es fácil terminar el mes anterior con varios cientos de euros en la cuenta: justo los que necesitas para que cuando te pasen la cuota de la hipoteca no te quede un descubierto que luego el banco te reclama con intereses de demora.

Éste es el papelón con que se encuentran miles de familias cada mes. Familias que imagino que viven al día y no disponen ni de unos cientos de euros ahorrados para tenerlos como remanente en la cuenta cada mes para evitar los números rojos. Como el de la hipoteca suele ser el recibo más alto, es el que pilla a la gente con el culo al aire.

Gente que no había tenido problemas para pagar la hipoteca hasta que se quedó en el paro. A pesar de ser fieles y puntuales pagadores, los bancos donde tienen la hipoteca no suelen mostrarse muy colaboradores ni comprensivos con esta situación, por lo que cuentan algunos clientes afectados.

¿Qué más le dará al banco cobrarte la hipoteca el día 11, cuando ya tienes el dinero del paro fresquito en la cuenta, en vez del día 1 ó a finales el mes anterior? Pues digo yo que no les costaría nada, pero no querrán hacerlo para evitar una avalancha de clientes que lo pidan.

¿Y no se ahorraría más tiempo y dinero cambiando la fecha de cobro de la hipoteca en vez de reclamar cada mes intereses de demora a la mínima que la gente tarda 5 días en pagar el recibo por estar en paro?

Caixabank dice que, si te diriges al empleado o director de la sucural y lo pides, es posible que te lo concedan. En Sabadell la cosa depende de la oficina, que puede decidir cobrar o no esa comisión al encontrarse este tema. Santander y Popular no tienen una política general para estos casos y pasan de valorarlos individualmente.

El peor de todos es el BBVA, que se muestra totalmente inflexible para cambiar el día de cobro de la hipoteca, diciendo que esa fecha ya se acordó en su día ante notario y que es inamovible, salvo que se vuelva a firmar un contrato de la hipoteca, lo cual conlleva gastos probablemente mayores que la comisión por retraso en el pago.

Me parece súper fuerte que los bancos en general se muestren tan pasotas, fríos e inflexibles. Estamos hablando de clientes que siempre cumplieron con los pagos y que no pretenden ser morosos, sólo ganar unos días para poder hacer frente con la nómina cobrada.

¿Soluciones? Puedes pedir un aplazamiento del pago en la sucursal. Si pasan de ti, tienes el defensor del cliente y el servicio de atención al cliente para reclamar. También está la Seguridad Social, el pagador del paro, que bien podría adelantar el dinero a primeros de mes y no tener los huevazos de pagar el día 10.

Pero no puede ser. La Seguridad Social dice que paga tan tarde para que todos los parados puedan cobrar pronto, independientemente de cuando hayan perdido el trabajo. Si pagaran a finales del mes anterior, los que se queden sin curro ese mes tardarían dos meses en cobrar. Qué pasada, ¿no? ¡Viva la burrocracia!

Aumenta nuestra desconfianza en los bancos

No te fíes ni de tu padre

Como contrates algo con un banco y no tengas muy claro lo que firmas te puedes meter en un lío de campeonato. Así ha pasado con muchas hipotecas -de aquellos barros, estos lodos- y seguirá pasando mientras el analfabetismo financiero siga campando a sus anchas entre mucha gente.

Nuestra desinformación es una de las grandes armas con las que cuentan los bancos para aprovecharse y metérnosla doblada. Nuestro desconocimiento y el pasotismo para solucionarlo es el mejor aliado de la entidad que quiere subir sus márgenes, aumentar los diferenciales de las hipotecas, poner cláusulas abusivas, obligarnos a contratar productos innecesarios…

Hace años que no nos fiamos tanto de la publicidad bancaria, aunque aún siguen colando cosillas a muchos incautos. Menos mal que, según una encuesta que ha hecho el instituto de investigación de mercados Target–Empírica, cada vez nos fiamos menos de las entidades financieras.

Según este estudio, lo que más confianza nos da es lo que nos cuentan amigos, conocidos y familiares y luego lo de foros y comparadores bancarios (que nos ofrecen tan confianza como desconfianza, supongo que depende del caso). Lo que menos, la información de los bancos: su web y los empleados.

Menos mal, qué peso me quito de encima. Sufro al pensar que la gente cree a pies juntillas todo lo que le diga un banco. Lo mejor es ponerlo en cuarentena e informarnos por nosotros pispos, leer hasta la letra pequeña y no dejar parar al empleado de turno hasta que nos aclare todo lo que queremos saber.

Hay casos y casos, pero la banca en general tiene un máster en hacerse pasar por el lobo disfrazado de abuelita. No hace falta ser muy espabilado para enumerar casos sangrantes de estafas bancarias: preferentes, subordinadas… También en préstamos hipotecarios: hipotecas patera, redondeo al alza de los intereses, índices que desaparecen y se cambian por otros, clips, swaps, cláusula suelo… Eso por no hablar de la manipulación del Euríbor.

Lo raro es que alguien se siga fiando de alguna entidad, de algún director, de algún empleado, aunque lo conozca de toda la vida y por mucho que le inspire la más absoluta confianza porque le reciba con una tierna sonrisa de oreja a oreja cuando entra a su despacho.

Directores y empleados bailan al son de la entidad que les paga el sueldo, que no es otro que el de ganar mucho dinero a costa de los clientes, aunque esto suponga engañarlos a sabiendas y yendo en contra de sus intereses mientras se aparenta lo contrario.

Tampoco quiero decir que tooooodos los empleados del mundo mundial aconsejen mal. Unos son malos, otros peores y los hay que mirarán por ti siempre que el banco también salga ganando. Lo que sí tengo más claro que el agua es que siguen instrucciones, la objeción de conciencia en un empleado de banca es algo así como una quimera y hallar un banco que mire por ti y no por él es el argumento para una buena peli de ciencia-ficción.

Qué hacer si tienes una hipoteca burbuja

¡¡*%$&#!! Man pillao…

Si estás pagando una hipoteca burbuja, o sea un préstamo más caro de lo que vale el piso ahora, este artículo te interesa.Y si no, también te interesa porque ninguno estamos libres de que esto nos pase.

Los pisos siguen bajando y no veo claro cuándo tocarán fondo, sobre todo porque quedan como 700.000 viviendas vacías en manos de bancos e inmobiliarias a las que habrá que darles salida y lo normal es hacerlo bajando su precio. Chollos, gangas y ofertas que aún no han llegado y harán palidecer a las que hay ahora. O eso se supone, eso esperamos.

Con una hipoteca burbuja se pueden dar tres situaciones, que puedes resolver de distintas formas:

NO quieres vender el piso y SÍ puedes pagar la hipoteca

1) No hacer nada. El tiempo pondrá todo en su lugar y, aunque el piso valdrá menos de lo que pagaste por él, al menos la hipoteca ya no será más alta que lo que te darán por el piso.

2) Para aliviar la carga de intereses a pagar y acortar el plazo está la opción de amortizar anticipadamente todo lo que puedas con tus ahorros, siempre que no los vayas a necesitar para otra cosa prevista o imprevista, y siempre que no te renten más en un depósito (cosa poco probable con los tipos de interés tan bajos) o no te penalicen más por sacarlos.

En este punto ten en cuenta si te puedes desgravar la hipoteca en la Renta y qué cantidad te devolverían (máximo 1.356 €). También si el banco te va a cobrar comisión por amortizar antes de tiempo. En caso de amortizar, en estos momentos interesa más hacerlo en plazo que en cuota.

NO quieres vender el piso y NO puedes pagar la hipoteca

1) Habla con el banco. Negocia. Vete de cabeza a la sucursal y sí o sí plantéale el director tu situación. Al tercer mes que no pagues la cuota el banco ejecuta la hipoteca. No hacer nada es lo peor que puedes hacer. A ninguno de los dos, al banco ni a ti, os interesa llegar a la ejecución de la hipoteca ni al embargo de la vivienda. Puedes acordar estar un tiempo sin pagar, reducir los intereses, reducir la cuota, aumentar el plazo para devolver el dinero…

2) Alquilar la vivienda y con lo que te den irte a otro piso.

3) Vender el piso y asumir las pérdidas que tengas con la venta. Es la peor opción de todas porque si ya vas mal pagando la hipoteca, imagínate perdiendo dinero con la venta, por mucho que con lo que te quede te vayas a otro piso más barato y sólo debas una pequeña parte al banco.

SÍ quieres vender el piso

1) Hazle pequeños arreglos o reformas para mejorarlo y que el comprador y te pague más por él. Cualquier cosa vale: suelos, paredes, puertas, dar más espacio al salón… Hay muchas formas de hacer atractiva una vivienda 😉

De la burbuja inmobiliaria a la burbuja hipotecaria

Parece que, paseo lo que pase, siempre tenemos la casa en una burbuja

Hace tiempo os hablé de las hipotecas glu-glu, que no son ni más ni menos que las que pesan sobre casas que ya no valen lo que sus dueños están pagando por ellas.

Ahora la situación se ha agravado y ya no es que los pisos valgan menos que lo que nos costaron, que también, es que valen menos que lo que pagamos de hipoteca. Y si vendemos la casa, incluso es posible que no saquemos ni para pagar lo que queda por devolverle al banco.

Semejante marrón viene del boom inmobiliario, que empujó el precio de la vivienda más arriba de las nubes, dándole un valor que realmente no tenía y que, por supuesto, ahora no tiene, por mucha rabia que le dé a la gente que está en esta situación.

Menos mal que por aquel entonces los bancos daban hipotecas con diferenciales más que decentes: Euríbor + 0,25% era habitual y Euríbor + 0,50% incluso mejorable. Fueron años locos: se compraban muchos pisos y se daban muchas hipotecas por el 100% de su valor.

El resultado de semejante burbuja inmobiliaria ha reventado (en) el mercado formando una burbuja hipotecaria que afecta al 10% de los préstamos para vivienda, o sea 581.441 familias, según un estudio que acaba de publicar Kelisto.es y que ha elaborado junto con un centro de investigaciones económicas llamado CEBR.

Esto viene de la bajada del precio de los pisos, algo que seguirá ocurriendo y agravando la situación. Si en 2009 apenas un 0,3% de las hipotecas estaban en una burbuja se prevé que el año que viene sean el 11,3%. ¿Por qué? Pues porque cada año se firman menos hipotecas, se amortiza poco anticipadamente y el precio de la vivienda sigue haciendo slalom.

Por eso, al año que viene ese medio millón de hipotecas afectadas se va a convertir en más de 700.000. Esta ratonera hipotecaria se traduce en un agujero financiero para las familias. Se calcula que deben 13.000 millones € más de lo que valen sus pisos, lo que da de media una deuda extra de 22.000 € por familia.

¡Y la de cosas que se pueden hacer con ese dinero…! Madre mía, no quiero ni pensarlo. Cataluña y Madrid son las comunidades más afectadas porque es donde más préstamos se han firmado, donde más caros son los pisos y donde dicen que ha habido una caída de precios más pronunciada, lo que no quita para que todas las autonomías españolas estén pringadas con esto.

Nos hicieron pensar que cualquiera era buen momento para comprar, un poco como pasa ahora, que como el precio de los pisos ha bajado mucho parece que también es el momento idóneo para hacerte con una casa y que, si no lo haces, te arrepentirás toda tu vida. La cosa no puede estar más lejos de la realidad. Si quieres evitar una hipoteca burbuja espérate a comprar, si puedes. Si ya tienes una hipoteca que vale más que el piso, atent@ al próximo artículo donde explicaré qué puedes hacer con ello.

La desgravación de la hipoteca no desaparece (por ahora)

Uuuyyyyyysss…

Resuenan tambores en la desgravación de la hipoteca, esta vez para bien. Si hace un par de meses os contaba los rumores de que el Gobierno podía quitarla para todos, ahora el ministro de Economía, Luis caído de Guindos, ha dicho que no, que la van a dejar como está. Phiu…

¡¡Ma-dre mí-a!! Si se nos habían puesto de corbata. ¡¡Oigan, que con algo tan serio no se juega…!! Menudo globo sonda nos tiraron, diciendo que peligraba esa deducción del 15% de lo que nos han retenido en el IRPF, siempre que hayamos pagado hasta 9.040 € de hipoteca al año y nos hayan retenido hasta 1.356 €.

Habrá reforma fiscal, el Gobierno se va a cepillar un montón de deducciones para ingresar más pasta en Hacienda, pero el ministro Montoro (ay, qué chiquirritín) ha dicho que no quitarán la desgravación de la hipoteca porque está feo hacerlo de un año para otro a gente que ya tiene ese derecho adquirido. Ooooo-leeeee. Es justo lo que yo pienso.

El Gobierno ha recibido muchas presiones del Fondo Monetario Internacional (FMI), la OCDE y no sé cuántos organismos más para que quite esta desgravación por entender que favorece a los que más ganan, pues más se pueden desgravar, y fomenta una burbuja inmobiliaria, pues estimula la compra y no el alquiler.

Pero seamos honestos: el Gobierno no quiere estimular el alquiler, sólo la compra. Si quisiera cambiar la mentalidad de los españoles tomaría otras medidas, aunque fueran más im-populares que su partido.

Eso sí, mucho me temo que la desgravación es algo que seguirán disfrutando los 5 millones de hipotecas que ahora tienen derecho y se acabó. No parece que vaya a volver ni por Navidad: se quedará en algo vintage, en una moda retro que nos recuerda que cualquier tiempo pasado fue mejor.

Solamente este año, nos meteremos en el bolsillo 1.785,43 millones € con esta deducción fiscal. Fíjate tú si dan de sí las hipotecas. Y eso que los que firmaron el préstamo del 1 de enero de 2013 en adelante ni la huelen.

Normal que el Gobierno no quiera prescindir de semejante pastizal en las arcas públicas, un pastizal que cada año será menor para nosotros y mayor para ellos porque cada año que pasa se van cancelando muchas hipotecas y disminuye el número de las que quedan con derecho a desgravación.

Tranqui, si este mes o el siguiente escuchas que se ha elaborado una propuesta en la que se recomienda eliminar esta deducción fiscal. En teoría esto se va a recomendar pero la cosa va a quedar ahí, sin materializarse.

¿Para qué entonces nos asustaron con el rumor de que desaparecía la desgravación para todas las hipotecas? Quizá para que, al ver que al final no se hace, digamos ay, qué bueno es el Gobierno, mira, ¡¡esto no lo quita!! En plan dame pan y llámame tonto, ese pan que con el circo-fútbol-salsa rosa nos mantiene entretenidos. Un pan que pretende hacernos olvidar todo lo que sí han puesto de más o han quitado.

Ampliar el plazo de la hipoteca sale caro

Por favooooor, cinco minutitos maaaaass

Mi tío siempre dice que lo barato sale caro, y qué verdad es también en las hipotecas. La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) ha hecho un estudio de campo en las novaciones hipotecarias con resultado impactante pero no sorprendente.

La novación hipotecaria es pedir al banco que te cambie alguna de las condiciones de la hipoteca, firmando un nuevo contrato. En estos tiempos de precariedad laboral a tope, mucho paro y bajadas de sueldos, son cientos las familias que se las ven y se las desean para seguir pagando la hipoteca, y eso que los españoles ponemos el piso entre lo último que dejamos de pagar.

Para no ser moroso y que el banco te ejecute la hipoteca a los 3 meses de no pagarla, muchos van a la sucursal y le piden al director que les dejen más tiempo para devolver el dinero. Este aumento del plazo no debería suponer más gastos al hipotecado, pero en la práctica el banco aprovecha esta situación para cobrar más intereses.

Si bien la entidad sí suele acceder a esta petición, porque no le interesa aumentar su lista de morosos, lo hace a cambio de subir increíblemente el diferencial de la hipoteca, incluso por encima de otros préstamos que hay en el mercado con el mismo plazo.

Para ahorrar 20, 30 o 40 euros al mes palmas pasta por otra parte, con lo delicado que es eso cuando ya estabas teniendo problemas para afrontar el préstamo.

De ahí que la OCU haya pedido al Ministerio de Economía que haga un pacto con los bancos para que limiten los tipos de interés que aplican cuando un cliente pide ampliación de plazo, en vez de sacar tajada y pasarse tres pueblos cobrando intereses sin cuartel.

La OCU ha averiguado todo esto yendo a varios bancos para ver cómo se comportan cuando va un cliente, de esos con trabajo fijo, buen historial de pagos y préstamo casi pagado, y pide que le dejen devolver el dinero en más tiempo. Su conclusión fue que “algunos bancos pretenden hacer el agosto con clientes que intentan aliviar su situación económica”. Un abuso en toda regla.

Si tienes dificultades para pagar tu hipoteca actual, ve al banco, cuéntaselo e intenta que te deje más tiempo para pagar, pero ten mucho cuidado con lo que te ofrecen a cambio, que no serán duros a peseta. No firmes nada que te ponga la hipoteca por las nubes o lo pagarás caro.

SabadellCAM, ¿el quinto banco que baja el diferencial del 2%?

Toc, toc… ¿Se puede? Vengo a la guerra para bajar los diferenciales

La guerra de precios en las hipotecas que han abierto Bankinter, Santander, CajaSur e ING Direct podría tener un nuevo competidor: SabadellCAM.

Según una noticia publicada la semana pasada en el diario El Mundo, este banco catalán ha entrado de lleno en la trinchera de bajar el diferencial por debajo de la barrera psicológica del 2%. Una cifra que ahora nos parece la leche pero que en realidad sigue siendo una hipoteca cara.

Presuntamente, esta nueva hipoteca del SabadellCAM cobra un interés fijo del 3,25% el primer año (ya está bien…) y a partir del segundo Euríbor + 2,5%, que se puede rebajar hasta Euríbor + 1,25%, lo cual suena muchiiiiisimo mejor, pero a cambio de lo de siempre: atándote a la entidad.

Esto es lo que finamente llaman los bancos vinculación, y a lo que el SabadellCAM en concreto se refiere como confiarnos los servicios financieros que sobre todo le protegen a usted y a su familia. Que no te engañen, en la mayoría de los casos a quien de verdad le interesa la contratación de todo eso es al banco.

Para mí es algo que ronda el chantaje porque te lo plantean en plan si quieres mejores condiciones, arrodíllate y firma aquí, tanto si te interesa tener un seguro de vida como si nunca te lo habías planteado y pasas olímpicamente.

Me refiero a esta hipoteca como presunta porque, intentando contrastar la información de El Mundo, no he visto nada parecido en la web de SabadellCAM (como comenté hace poco, muchos bancos ocultan aposta este tipo de datos).

Habla de varias hipotecas pero no del diferencial. Si lanzas semejante producto, qué menos que anunciarlo a todo esplendor. Pues no: encima pone que cobran comisiones de apertura y cancelación y lo más escalofriante de todo es que éste es un banco muy conocido por haber usado la cláusula suelo a diestro y con siniestro.

Un suelo medio del 3,20% que su presidente defiende a capa y espada como si fuera la práctica más normal del mundo. Muy orgulloso, defiende que siempre lo usaron de manera legal; es tan cabezota que presume y amenaza con seguir usándolo. Nunca se ha planteado quitarlo, ni mucho menos achicarse frente a las demandas judiciales, que rebaten una y otra vez.

Viendo la filosofía que se gasta el SabadellCAM me sorprende un montón que ahora lance una hipoteca a Euríbor + 1,25%, entrando en un terreno, el de la rebaja de los diferenciales, en el que yo pensé que, si entraba, lo haría de los últimos y empujado por la competencia del resto.

Es normal que los bancos empiecen a abrir el grifo de las hipotecas para que, gota a gota, vayan cayendo nuevas ofertas hipotecarias, todo un lujo para la vista, aunque aún no para el bolsillo, en el que intentan no cometer los errores del pasado ofreciendo no tan malas condiciones sólo a los clientes más solventes.

HipotecasyEuribor Blog

Euribor Blog: Noticias y opiniones sobre el euribor