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Pedir hipoteca: ahora o nunca

¡¡Vamoooss!! Que se te pasa el arroz

Estamos ante el mejor momento para comprar piso con hipoteca en lo que va de siglo. Ahora la financiación es asequible y los precios también.

La vivienda ha bajado, pero ya se constata en los últimos registros oficiales que empieza a subir, si bien los compradores regatean a los vendedores en torno al 20% del precio.

A diferencia con lo que pasó durante el boom inmobiliario hace 10 años, cuando el precio se subió a las nubes, la vivienda está asequible y la financiación también.Tanto que ahora mismo es un 4% más barato vivir en casa propia que de alquiler.

La pena es el empleo, que se ha deteriorado mucho y aún hay récord de paro, entre jóvenes y no tan jóvenes.

Pero la vivienda ya sube y las hipotecas no bajarán de precio. Los bancos han enterrado el hacha de guerra en la captura de clientes a través de las hipotecas variables.

Ya no les interesa pelear por los precios, puesto que un Euríbor asentado en terreno negativo les impide ganar tanto dinero si continúan bajando los diferenciales.Tras 7 meses bajo cero y el vaticinio de que estará por los suelos al menos hasta 2019, la banca ya no se atreve a reducir los diferenciales. De ahí que, contra lo que se pronosticaba, el diferencial más bajo no haya caído hasta el 0,75% sino que se mantenga en el 0,90% – 1% en el mejor de los casos.

Algunas entidades como Abanca han subido el diferencial, del 1,10% al 1,25%, promocionando en su web con mayor interés la hipoteca a tipo a fijo. No es un caso excepcional. BBVA y Bankinter, entre otros, directamente han dejado de luchar en el terreno variable para afincarse en el fijo. Y si vas a un banco te intentarán llevar a su terreno, hablándote de las hipotecas a tipo fijo, que es donde se han llevado la guerra de precios.

Pero esta táctica tiene también los días contados, porque tampoco quieren hincharse a vender hipotecas fijas a plazos largos de tiempo. Si el Euríbor se pone en el 2% dentro de 10 años habrán hecho el canelo porque todos los que tengan interés fijo estarán pagando menos que los del variable y eso les hará mermar nuevamente sus ganancias.

Aunque resulta impopular, otra estrategia que han adoptado, aconsejados por el Banco de España, es la aplicación y subida de comisiones. Por apertura, subrogación, novación, cancelación, amortización… Las hay de todos los tamaños y precios. El ahorro con respecto a una hipoteca con pocas o ninguna comisión es de varios miles de euros.

Además, en 2017 se empezará a aplicar la nueva forma de cálculo del Euríbor y todas las hipotecas que se firmen a partir de entonces irán directamente vinculadas a él, mientras que las hipotecas que se firmen antes irán con otro tipo de interés, si bien se les irá aplicando paulatinamente el nuevo Euríbor. El nuevo Euríbor se espera que cotice en positivo, frente al actual que está en negativo.

O sea que si tienes ahorrado el 20% del piso más el 10% de los gastos de compraventa, lánzate antes de que la vivienda suba de precio, las hipotecas se encarezcan y llegue el nuevo Euríbor. Estamos ante el último tren en marcha…

Los diferenciales han tocado fondo y no habrá mejores ofertas

Difícil bajar más las condiciones

Así como hace meses se esperaba que los diferenciales cayeran hasta el 0,75% durante este año, porque la banca llevaba dos años en plena lucha por conseguir nuevos clientes, aunque fuera robándolos a la competencia, ahora la previsión es otra.

A juzgar por la competición que se traen algunas entidades para ver quién da el interés fijo más bajo, ahí es donde ahora la banca apunta su negocio, dejando a un lado las hipotecas a interés variable, que de siempre han sido las más utilizadas, tanto contratadas como ofertadas en España.

La situación ha cambiado porque se prevé un año más de Euríbor negativo y, cuando suba, tampoco lo hará bruscamente, así que la banca quiere asegurarse ganancias pase lo que pase.

Las hipotecas a interés variable no son rentables ahora mismo para los bancos. Por eso ponen un interés fijo durante el primer periodo, que suele ser de uno a dos años, y luego un diferencial que no baja del 0,90%, si bien estas hipotecas tienen una vinculación tan alta que al final resultan más caras que algunas a Euríbor + 1%, el mejor interés con poca vinculación que puedes conseguir ahora, salvo caso de que seas un cliente súper VIP y te regalen hasta la alfombra de la oficina.

Los diferenciales, por tanto, han tocado fondo y si te planteas una hipoteca a interés variable es inútil esperar a que mejoren las condiciones, porque todo apunta a que no lo harán. El precio de la vivienda ha tocado suelo también y todas las previsiones, tanto locales como regionales y nacionales, es que suba a partir de ahora, aunque de forma leve.

Los bancos han vuelto a dar crédito a los clientes, como atestiguan las estadísticas de hipotecas firmadas en los últimos meses. El despertar del sector en 2015 se están dejando notar en 2016 y, si piensas hipotecarte para comprar piso, éste es un buen momento. Luego la vivienda será algo más cara y la oferta variable no parece que vaya a mejorar. La fija sí, o sea que si es tu opción lo recomendable sí es esperar un poco en este caso, a ver si algún banco baja del 1,75%, que actualmente mantienen Sabadell y Bankinter.

Si aún no sabes si te interesa más una hipoteca fija o variable, pregúntate a cuántos años pondrás el préstamo. Si vas a estar más de 15-20 años te interesa un tipo fijo, porque lo que ahora pagues de más quedará compensado en años venideros cuando el Euríbor suba. Si, en cambio, vas a estar como mucho 15-20 años pagando, te saldrá más a cuenta la hipoteca variable porque pagarás menos intereses y podrás beneficiarte del Euríbor bajo, que aunque suba aún nos espera barato en los próximos años.

Hipotecas mixtas, otra solución de la banca para compensar el Euríbor bajo

Que esté de moda no significa que sea bueno

Las hipotecas mixtas han cobrado protagonismo, pasando de ser algo residual, prácticamente inexistente, a formar parte de la oferta de muchas entidades, como Kutxabank, Bankinter, ING, Santander y Liberbank, entre otras. ¿Merecen la pena? ¿Son un chollo o pierdes dinero?

Todo depende del plazo, tanto a cuanto a tiempo pongas la hipoteca inicialmente como cuántos años estés pagando finalmente. Porque no es lo mismo firmar a 20 años y liquidar la deuda en 10, que firmar a 30 y saldar en 25. Depende de si podrás o querrás amortizar hipoteca o si dejarás que pasen los años (desaconsejable porque pagarás más intereses que amortizando plazo).

Además, cuanto mayor es el plazo mayores son los intereses. Pagas más si la hipoteca es a 20 años que a 15, y más a 15 que a 10. Entonces aquí entra en juego cuánto dinero pides. Debes calcular cuánto puedes pagar con tus ingresos actuales, y cuánto si uno o los dos os quedárais en el paro o sin ingresos. También a cuánto subiría la cuota si el Euríbor volviera a máximos; hasta ahora la cifra más alta la marcó en julio de 2008 con 5,393%, aunque es complicado que vuelva ahí durante los próximos años.

En función de todo esto luego debes plantearte qué supone un préstamo a tipo mixto, que se caracteriza por tener un interés fijo los primero 10,15 ó 20 años y variable el resto del tiempo. Sabiendo que el Euríbor está actualmente en terreno negativo y que no se prevén subidas durante este año, sino que más bien al que viene o al otro, y que cuando suba lo hará lentamente, en un principio no interesa tener interés fijo.

Para que compense tener ahora un fijo del 2% hace falta que el Euríbor supere el 1% durante más años de los que ha estado por debajo mientras tienes la hipoteca. No hay bola de cristal, pero a priori no parece rentable un interés fijo durante al menos los próximos 10-15 años. La vinculación (seguros, tarjetas, nómina, etc.) son iguales o mayores que las de hipotecas a interés variable e iguales o menores que a tipo fijo, según la oferta y política de cada entidad.

Las hipotecas mixtas son una buena opción para la banca, que durante un periodo largo de tiempo se asegura ingresos estables independientemente de cómo esté el Euríbor. Es cierto que al cliente le da la tranquilidad de saber siempre cuál será su cuota, sin subidas ni bajadas según este indicador, pero también es cierto que te puede hacer pagar más, así que la verdadera tranquilidad es para el banco.

Siempre hay que pensar que cuando los bancos comercializan productos es porque les interesan y les salen rentables. Siempre. Porque necesitan ganar dinero y buscan la forma con intereses fijos, comisiones o lo que sea. Luego lo que tienes que ver es que a ti también te interese, sin dejarte guiar por lo primero que te metan por los ojos, que obviamente ahora para ellos es el interés fijo.

Pero piensa que la banca hace estudios y previsiones, o sea que si lanza a tutiplén hipotecas fijas y mixtas al 2% o por debajo es porque prevé un Euríbor ridículo durante un tiempo muy largo. Si no, le compensaría mucho más Euríbor + diferencial (en torno a 1% es el más competitivo ahora), dado que en cuanto el Euríbor se pusiera por encima del 1% estaría ganando más dinero durante más años. Moraleja: salvo casos contados, las mejores hipotecas, sobre todo a corto plazo, son a interés variable, porque te permiten pagar menos gracias a este Euríbor históricamente bajo.

El Euríbor bajo podría subir los diferenciales de las nuevas hipotecas

Desesperados por trincar pasta de donde sea

La banca ya no sabe qué hacer para que el negocio de las hipotecas sea rentable. Cada vez hay menos préstamos firmados, porque se van cancelando los antiguos y no hay suficientes nuevos para suplir a los que se terminan de pagar. Vamos, como lo de la natalidad y la mortalidad, que mueren más hipotecas de las que nacen.

Y eso que en los dos últimos años la banca en general, sobre todo algunos bancos en particular, se han puesto las pilas para pescar clientes solventes a base de rebajar los diferenciales y suavizar el resto de condiciones.

Ojo también de dónde veníamos… De una crisis total de no dar hipotecas o darlas muy altas. El resultado es que algunas entidades sí han atrapado clientes que pagan, pero el Euríbor tan bajo se lo está poniendo muy difícil para ganar dinero.

Lo primero que se les ocurrió fue poner un interés fijo al principio: un año (por ejemplo Bankinter), año y medio (Liberbank) e incluso dos años (Santander). Es lo mismo que una cláusula suelo temporal, pero con otro nombre. Después se les ocurrió la cláusula cero, que ya incluye -entre otros- Caixabank, para no pagar en caso de que Euríbor + diferencial salga alguna vez por debajo de cero.

En Dinamarca, Holanda y Bélgica ya se paga a los clientes por sus hipotecas, pero en España no se piensa hacer, y eso que sí se está cobrando a las grandes empresas por meter dinero en depósito en el banco, al contrario de lo que suele ocurrir, que es que el banco paga intereses.

Otra de las últimas estrategias es la hipoteca fija. Como subir las comisiones o aumentarlas tiene mala fama y es una de las cosas quepeor llevamos, los bancos se han tirado a la piscina del tipo fijo, donde se ha trasladado la guerra de precios. Ya no hay baile de diferenciales a la baja, como hace un año, ahora es a ver quién da la hipoteca a interés fijo más bajo. Vamos por el 1,75% de Sabadell y Bankinter.

Pero como todo esto no parece surtir el efecto esperado, máxime si al final los bancos tienen que devolver todo el dinero cobrado de más por la cláusula suelo (lo que se sabrá en sentencia del Tribunal de Justicia Europeo dentro de unos meses), pues están pensando en subir los diferenciales de las hipotecas.

Es así, qué triste. Tanto tira el Euríbor para abajo, que los diferenciales no podrán seguir cayendo, como mínimo al 0,75% que era lo que se esperaba hace meses. Así que, si buscas hipoteca, un Euríbor + 1% está fenomenal, sobre todo si tiene poca vinculación y un bajo interés el primer año o ninguno (como ING). Porque donde había oferta, se espera que pueda empezar a subir la cosa, como ya ha hecho Banco Mediolanum.

Aún hay entidades que mejoran sus diferenciales, pero el mercado está muy parado y van sonando campanas de subidas. A ver qué pasa al final, pero la cosa pinta así mientras el Euríbor se arrastre por terreno negativo, lo cual está muy bien para los antiguos hipotecados sin suelo, pero no para los nuevos.

La banca recurre a hipotecas a medida para captar clientes

Como los trajes

De toda la vida, las hipotecas son una gran fuente de ingresos y unos los mayores negocios para la banca. Ante la situación de que se cancelan más de las que se firman, la mala fama del suelo y su eliminación en muchos casos, y los bajísimos tipos de interés con el Euríbor en negativo desde hace tres meses, la banca ha tomado medidas.

Medidas que pasan, precisamente, por realizar hipotecas a medida. Algunas entidades como Bankinter, Abanca, Kutxa o Bankia anuncian unas condiciones que hay que tomarse como un punto de partida, no como una oferta inflexible que no se pueda cambiar ni personalizar.

Entre los que más personalizan encontramos a Bankinter, una de las entidades que más está compitiendo por pescar clientela nueva. Su Hipoteca Sin, a Euríbor a 1,20% con un interés de partida el primer año del 1,50% se puede transformar en un Euríbor +1%, con un fijo del 1,10% el primer año, según tu perfil.

No es lo mismo pedir 50.000 € que 150.000 ó 250.000. Contra lo que pueda parecer, la banca está interesada en operaciones de mucho dinero porque ganará más intereses, ya que estos van en función del capital pendiente de pago en cada revisión de la hipoteca.

Tampoco es lo mismo pedir el 80% del valor de tasación o de compra (siempre cuentan el más bajo), que pedir el 30%. Ni ganar 2.000 € al mes que ingresar 3.000 € ó 4.000 € entre una o dos personas. Los bancos estudian todo: ahorros, cómo has pagado anteriormente tus deudas, si tienes otros préstamos, tu Declaración de la Renta, antigüedad en la empresa, tipo de contrato, número de personas a cargo (padres, hijos, etc.) y, por supuesto, cómo es y dónde está la vivienda que quieres comprar.

Analizan este cóctel y deciden si te dan la hipoteca y en qué condiciones. Ah, y puedes negociar. ¡Debes negociar! La hipoteca no es un pack cerrado con el que tragar sí o sí, tienes que intentar que rebajen o quiten el interés fijo el primer año, asumir la menor vinculación, que no haya comisiones, el diferencial sea lo más bajo posible, y la oferta quede por escrito.

Así, en caso de estar solicitando que estudien tu caso en varios bancos, podrás presentar las ofertas de unos en otros para pedir que te lo igualen o mejoren. Ésta es una de las formas de lograr que te ofrezcan lo que al principio te decían que era imposible. Algunos no harán caso o no podrán, pero otros sí, se picarán e intentarán robar la operación a la competencia.

Y no te rindas: donde uno no ve una operación viable (dándote motivos reales o falsos), otro puede ver una oportunidad de ganar dinero y te recibirá con los brazos abiertos. Si tienes varias opciones iguales, quédate con la entidad más grande (corres menos riesgo de que la engulla otra más grande) y/o con la que tenga mayor presencia donde vayas a vivir.

El Euríbor echa el cierre en negativo por tercer mes

Se siente cómodo bajo cero

Febrero, marzo, abril… El Euríbor lleva una trayectoria imparable en el terreno negativo. Por tercer mes consecutivo ha cerrado por debajo de cero.

Aunque ha subido un pelín con respecto al mes anterior, trae una nueva rebaja a las hipotecas que se revisen con él, ya que hace seis meses y un año cotizaba más alto que ahora.

La nueva cifra de abril, en el -0,010%, garantiza una rebaja para las hipotecas ligadas al Euríbor y sin cláusula suelo. Si la revisión se realiza de forma anual se espera un ahorro medio de 9 € al mes (108 € al año), mientras que si la revisión es semestral el ahorro medio será menor, de 7 € al mes, que son 42 € en los próximos seis meses.

El Banco Central Europeo (BCE), responsable de los tipos de interés, ha anunciado que los mantendrá muy bajos (están en el 0%) durante un periodo de tiempo “significativo”. O sea que podemos esperar un Euríbor en negativo o rondando el cero durante mucho tiempo, probablemente todo lo que queda de año. Cuando comience a subir lo hará de forma lenta y gradual, sin sorpresas.

El nuevo Euríbor tiene principios del año que viene como fecha para su entrada en vigor. En las hipotecas que se firmen desde su funcionamiento se usará automáticamente, mientras que en las que se hayan firmado antes de esa fecha aún se desconoce cómo se hará, ya que parece que para cambiar un tipo por otro el Parlamento debería aprobar una ley para autorizarlo.

El Euríbor se cambia para evitar manipulaciones como las que ya ha habido, demostrándose que muchos bancos, ahora sancionados con multas millonarias, dieron cifras falsas para calcularlo, a fin de parecer que tenían más dinero y obtener mayor beneficio. Para ello se tendrán en cuenta los préstamos reales entre bancos y no la estimación de a cuánto se dejarían dinero unos a otros, que es lo que se usa ahora.

Aún es un misterio cómo quedarán las cuotas con el nuevo Euríbor, si bien el ministro de Economía en funciones, Luis de Guindos, ya se ha aventurado diciendo que la simulación de las pruebas actuales sale por debajo de lo que cotiza ahora. Ojalá sea así y no nos perjudique ni tengamos cuotas más altas.

Por eso es que ahora no interesan las hipotecas a tipo fijo en todos los casos, aunque la banca se empeñe en metérnoslas por lo ojos. Hasta que el Euríbor no lleve, por lo menos, los mismos años en el 1,5% que en el 0% no empezarán a compensarse las cuotas altas que se pagan ahora con un tipo fijo, así que para hipotecas a menos de 15 años de momento sólo conviene el interés variable. Eso sí, como la mayoría marcan un interés estable el primer año, más del 60% de las nuevas hipotecas no podrán beneficiarse del Euríbor bajo al principio, solamente cuando pasen a calcular la cuota con un diferencial.

¿Te interesa contratar un seguro de vida con la hipoteca?

Cuida también tu salud económica

Lo primero que debes tener en cuenta, al margen del dinero y el diferencial de la hipoteca, es si te interesa a ti tener un seguro de vida. Bien porque quieras dejar cubierto al otro titular o titulares del préstamo si te mueres o tienes un accidente grave, porque seas una persona precavida o por lo que sea.

Al margen de razones personales, si no te planteabas tener un seguro de vida antes de contratar la hipoteca y no te interesa especialmente tampoco después, la decisión se reduce a una cuestión económica. Es decir, tienes que mirar cuánto cobran al año por cada seguro de vida -se firma uno por cada titular-, si es una prima única financiada (PUF), si son cada año y cuánto cuestan.

El precio de un seguro de vida depende de varios factores, desde el sexo (pagan más los hombres por mayor riesgo de accidentes según las estadísticas), hasta la edad, pasando por enfermedades, trabajo, estilo de vida y aficiones. Dicho esto, la media de lo que suele costar es entre 200 y 300 € al año por persona, aunque el importe sube o baja cuanto mayor o menor es la cantidad de dinero que pides al banco.

Aquí es cuando tienes que echar las cuentas para saber si te compensa bajar el diferencial de la hipoteca a cambio de tener un seguro de vida. Es muy bonito pensar: aaaayy… me bajan el diferencial un 0,40 ó un 0,20 por tener un seguro de vida, ya, ya… ¿pero cuánto te cuesta ese seguro? ¿Y cuánto ahorras?

Si, por ejemplo, el seguro vale 250 € al año y eso supone que la cuota de la hipoteca sea 20 euros más baja al mes, multiplicas 12 meses por 20 y el resultado (240 €) te dice que te sale más o menos lo comido por lo servido. En ese caso el seguro te interesa porque por poco dinero te aporta una cobertura extra.

Pero si te ahorras sólo 10 euros al mes (120€ al año) lo mismo no te compensa pagar 250 € al año por un seguro que no querías o incluso por dos si sois varios titulares. Cuanto menor es el plazo de la hipoteca menos te renta tener seguros porque menos te ahorrarás en intereses. Y cuanto menos tiempo queda de hipoteca, también ahorras menos porque ya pagas menos intereses.

Hay que echar cuentas y lo mejor es ir jugando con la calculadora porque la cuota de la hipoteca no es algo estable, sube o baja en función del Euríbor, y el seguro que ahora no te compensa a lo mejor sí lo quieres más adelante. Bien por rebajar la cuota hipotecaria o porque tu situación de vida ha cambiado.

Los seguros de vida han aumentado mucho desde que se firman con hipotecas. A los bancos les interesan porque quieren cobrar aunque te mueras o tengas un accidente grave. Aunque el banco lo va a intentar y pondrá problemas si no es así, no tiene por qué ser con la aseguradora que te digan -que suele ser suya-, puede ser la que tú quieras, siempre que lo demuestres presentando el contrato de la póliza.

Algunos bancos de otros países ya pagan por tener hipoteca

La banca está que echa humo con la idea…

El colmo de los colmos para un banquero es tener que pagar por prestar dinero, ya que se supone que vive de lo contrario: cobrar por dejarlo.

Sin embargo, el Euríbor en negativo, camino en el que se ha instalado y parece que tardará un tiempo en abandonar, da pie a pensar -y, por qué no, a soñar- que el banco alguna vez nos pagará intereses por tener una hipoteca.

Hasta ahora, que se sepa, esto sólo ha pasado con un préstamo de Bankinter en francos suizos ligado al Líbor, el índice de referencia del Reino Unido, y está pasando en Dinamarca, Bélgica y Holanda. En España no parece que ocurra salvo que la OCU demande a la banca, como ya ha anunciado que hará, y gane.

Primero de todo, para que se dé la situación, el Euríbor tendría que llegar como mínimo al -0,18%, puesto que el diferencial más bajo del que se tiene constancia en España es el 0,17% de la hipoteca que en su día vendió Deutsche Bank, seguido por el 0,18% de Bankinter.

Para que el banco te pagara algo de dinero, el Euríbor negativo debería tener una cifra superior al diferencial, ya que de lo contrario sólo se limita a restar al diferencial, haciéndote pagar menos intereses que antes, pero nada de salirte el dinero gratis.

Suponiendo que se diera la situación de un Euríbor en el -0,18%, los bancos ya han anunciado a través de su patronal bancaria, y respaldados por el Banco de España, que no van a darnos un duro en intereses porque les parece un “sindios” y un “contrasentido”.

Hombre, a ver, yo lo entiendo. Su negocio es cobrar, no pagar, y ciertamente suena ridículo que el banco te perdone parte del dinero. Pero también deben ser coherentes con el sistema tal y como está montado, sin cambiar las reglas a mitad de la partida, sólo porque no sale como les gustaría o como esperaban.

Si resulta que el Euríbor + diferencial sale negativo, deberían descontarte dinero en lugar de cobrártelo, porque lo que tú has firmado es Euríbor + diferencial, no un compromiso de pagar dinero pase lo que pase, que es lo que la banca quiere hacer valer en este momento.

Pero esto no aparece en ningún contrato hipotecario, que es donde habría que mirar primero para saber a qué atenernos. Y, si aplicamos estrictamente lo que pone, hay que llevarlo hasta sus últimas consensecuencias, que es descontar de la cuota los intereses negativos que salgan de la suma Euríbor + diferencial.

Como esto no lo quieren hacer, y no creo que lo hagan, algunos ya incluyen en su oferta hipotecaria la que ya se ha empezado a llamar popularmente cláusula cero, que es no pagarte en estos casos y dejar los intereses a cero, cobrándote sólo capital, hasta que el Euríbor alcance como mínimo el diferencial y te toque pagar al menos un 0,1% de intereses.

La transformación de las hipotecas en el último año

Toma cambio de look

Desde que la crisis congeló la contratación de hipotecas porque los bancos endurecieron las condiciones y no la daban prestao a casi nadie, no se había vuelto a ver una hipoteca decente hasta que Bankinter rompió el hielo y el silencio de buenas ofertas.

Lo hizo con su Hipotica a Euríbor + 1,95%, que irónicamente llamaron así porque decían que no recordaban cómo se escribía la palabra, tras tanto tiempo de sequía hipotecaria.

Desde entonces, Santander, ING, Uno-e, Caja de Ingenieros, BBVA, Abanca, Kutxabank y otras entidades han entrado en una carrera, frenética algunos meses, en la que se pusieron a ver quién daba el diferencial más bajo y las mejores condiciones, dentro de que tampoco hay ninguna hipoteca chollo. Esto sirvió para que los diferenciales pasaran del 2% al 1%, e incluso por debajo.

La transformación de las hipotecas a interés variable se ha dado sobre todo en este último año, que es el de la reactivación del mercado inmobiliario y también el de la firma de hipotecas, que por fin, dicen los notarios, que vuelven a circular por sus despachos.

Casi un tercio de las hipotecas variables son por menos de Euríbor + 1%; el 60% cuentan con un diferencial entre el 1% y el 1,5% y apenas un 10% por encima de esta cifra, que queda fuera de mercado porque no merece la pena frente a otras ofertas.

Esto es lo que ponen las entidades en letras grandes en sus escaparates. La realidad es que los préstamos se encarecen mucho con la vinculación: domiliciar nómina y recibos y contratar seguros, depósitos o tarjetas a cambio de reducir el diferencial.

También podemos ver algunas que no piden más de 600 € de ingresos, como la Hipoteca Mari Carmen de Abanca, a Euríbor + 1,25%, o que te aceptan la casa como único pago si dejas de afrontar la hipoteca, o sea una dación en pago en toda regla, que permite Bankinter en su Hipoteca Sin Más a Euríbor + 1,20%.

Los bancos han aumentado las comisiones en general (estudio, apertura, amortización, subrogación, cancelación…) para paliar un Euríbor históricamente bajo (ahora ya en negativo), aunque hay entidades como ING que no las cobra.

También han irrumpido con fuerzas las hipotecas a tipo mixto y a tipo fijo. Las primeras ofrecen un interés fijo durante los 10 primeros años (aproximadamente) y a Euríbor + diferencial durante el resto del tiempo. Las segundas han entrado con mucho ímpetu y ya suponen el 40% de los préstamos que se firmaron en febrero.

Interesan porque el Euríbor subirá y, en cuanto pase del 1%, será atractivo no depender de las subidas ni vaivenes de un índice que cambiará su forma de calcularse al año que viene, y que los bancos podrán seguir manipulando de forma legal, al establecer a cuánto dinero se prestarán el dinero entre sí.

La bajada de los tipos de interés al 0% mantendrá el ahorro en las hipotecas

Bienvenidos, tipos bajos

El Banco Central Europeo (BCE) acaba de bajar los tipos de interés del 0,05% al 0%, a ver si así resucita los precios, que no suben como sería necesario para espantar el fantasma de la deflación, que tanto preocupa a los que mueven los hilos en esta economía capitalista que vivimos.

Esta bajada al 0% es histórica y… ¡¡Fantástica para los hipotecados con Euríbor y sin cláusula suelo!! Especialmente para quienes firmaron diferenciales por debajo del 0,50%.

Quizá sean los únicos que puedan pagar de intereses solamente el diferencial, ya que, por mucho que baje, se ve difícil que el Euríbor caiga hasta el – 0,50%. Si llega al – 0,25% nos daremos con un canto en los dientes, porque además ningún banco está dispuesto a pagar intereses a los clientes con hipoteca, como debería hacerse si el diferencial + el Euríbor da como resultado una cifra negativa.

Que el precio del dinero esté en el 0%, como ya se hizo en Estados Unidos hace unos años para tirar de la economía hacia arriba, significa que los bancos obtienen la pasta al 0% de interés, lo que beneficia a ciudadanos y empresas porque se supone que así nos prestarán el dinero más barato.

Las nuevas hipotecas más competitivas ya van por diferenciales del 0,90%, pero no se prevé que caigan más del 0,75%, porque otra de las consecuencias de unos tipos de interés tan bajos es que el Euríbor se mantendrá en terreno negativo durante muuuuuuucho tiempo.

¿Cuánto? Nadie lo sabe ni hay bola mágica que lo prediga, pero los más pesimistas creen que el Euríbor en mínimos (negativo o positivo) durará mientras el BCE compre deuda a los países de la zona euro, lo que se espera que ocurra hasta por lo menos marzo del año que viene. Este organismo ha aumentado su presupuesto para esta labor desde los 60.000 millones iniciales hasta 80.000 millones. Los más optimistas hablan de que el Euríbor estará por los suelos todavía dos o tres años más.

Mientras este indicador esté en mínimos los bancos no se plantean bajar más los diferenciales, por muchas ganas que tengan de conseguir nuevos clientes que compensen, por un lado los que ya terminan de pagar sus hipotecas, y por otro la falta de clientes nuevos, ya que en los últimos años la oferta hipotecaria fue cara y estuvimos azotados por paro y bajada de sueldos al cambiar de trabajo.

Al revés: ante la bajada de los tipos de interés y el Euríbor, la banca está reaccionado con diferenciales casi estancados, hipotecas mixtas o a tipo fij y cláusulas cero para no pagarnos intereses.

Otra medida que ha anunciado el BCE es cobrar un 0,40% a los bancos que les dejen el dinero el depósito, o sea que penalizan el ahorro de la banca para obligarla a mover la pasta hacia la gente. Creen que así estaremos menos ahogados por las deudas, consumiremos más y subirán los precios, algo que ven clave para salir de la crisis.

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