Archivo del Autor: Matahari

Aumentan las hipotecas: ¿casualidad o recuperación del mercado?

¿Qué nos deparará el futuro?

El Instituto Nacional de Estadística dioe que en marzo se firmaron 16.625 hipotecas, un 2% más que en marzo del año pasado. Con permiso de la abdicación del rey y del Podemos de Pablo Iglesias, ésta es la noticia del mes, o al menos una de las gordas porque las hipotecas han estado bajando sin parar durante 46 meses seguidos.

¡¡46 meses!! Que son ni más ni menos que casi 4 años, cayendo mes a mes. Normal cuando se sabe que dos de cada tres pisos se compran al contado. Ya no se lleva pedir hipoteca, porque ya no se lleva que te la den. Un 40% de los que están de alquiler, lo hace porque no puede adquirir un piso.

Si compras desde el 1 de enero de 2013 ya no te puedes desgravar la hipoteca. El banco malo y todos los bancos en general tienen más pisos por vender que gotas de agua hay en un estanque, y no es que tengan precisamente hipotecas para tirar cohetes. En general son mejores que las de los otros pisos, pero no ponen a tu alcance ningún chollo.

Los sueldos siguen congelados o en caída libre. El paro no empieza a bajar significativamente. Los desahucios se han reducido, pero miles de familias siguen perdiendo su casa por no poder pagar la hipoteca. Entonces… ¿Cómo es posible que el número de hipotecas haya crecido después de casi 4 años cayendo en picado?

No parece que la situación económica mejore, quizá un poco a nivel general pero no a pie de calle. Es verdad, sí, que los extranjeros compran muchos pisos, pero suelen hacerlo al contado o con hipotecas en sus países de origen. Es verdad, también, que los bancos han abierto el grifo del crédito.

Bueno, más bien lo han aflojado un poco. Euríbor + 2% no es la panacea, sólo mejores condiciones que las anteriores, menos malas, pero sólo al alcance de los más solventes. Los bancos se han vuelto con el perfil de los hipotecados todo lo exigentes que no fueron durante los años de la burbuja inmobiliaria.

¿Entonces esta cifra es un espejismo…? ¿Es casualidad o de verdad se recupera el sistema? Bueno, pues un poco de todo. Que los bancos den algo de dinero, por poco que sea, hace que sea más que antes, que era tirando a nada. Y como venimos de una situación taaaaan mala, pues cualquier cosa hace que aumenten las hipotecas. En el país de los ciegos el tuerto es el rey. Ahora sólo falta ver si esta tendencia se consolida o sólo ha sido pan para hoy y hambre para toda la semana.

Cómo ahorrar en la hipoteca

Todo suma

Si en la vida es importante ahorrar en todo, imagínate al comprar un piso, que probablemente sea la cosa más gorda y más cara que vayas a tener.

Lo primero es tener dinero ahorrado: cuanto más dinero pidas prestado más caro te saldrá comprar el piso, porque a lo que te preste el banco le tienes que sumar unos bonitos intereses en forma de Euríbor + 2% o lo que oferten los bancos en cada momento.

Lo siguiente es buscar una hipoteca con las mejores condiciones posibles. No es lo mismo Euríbor + 1% que Euríbor + 2%, ni pagar intereses fijos los primeros años que directamente beneficiarte de un Euríbor bajo como el de ahora, ni tampoco firmar tropecientos seguros y productos, que no te interesan y que al final encarecen la hipoteca sólo para bajar el diferencial un poco.

Para hacer todos estos cálculos te puedes ayudar de un simulador como los que tenemos en esta página o en Cálculo de Hipoteca. Y, por supuesto, es fundamental huir de cláusula suelo, clips, swaps y otros productos que no comprendes y que no queda claro si te harán ahorrar o más bien será al contrario.

Superado todo esto, sólo te quedan dos maneras de gastar menos con la hipoteca, tres si compraste el piso antes de 2013 y aún puedes desgravártelo en la Declaración de la Renta.

Una es rezar, poner velitas y hacer rituales del tipo que más te mole para que los tipos de interés estén bajos. Para esto lo mejor es haber aceptado una hipoteca ligada al Euríbor que, aunque está más trucado que una atracción de feria, por el momento es el que ha dejado -en general- las cuotas menos caras.

La otra opción es amortizar hipoteca. Todo lo que puedas y siempre que te compense porque no te cobren mucha comisión. En tiempos de Euríbor bajo, como estos que vivimos, los depósitos no están altos. Los bancos no te ofrecen apenas intereses si les dejas tus ahorros, así que lo mejor es darle un buen pellizco a la deuda.

En otros simuladores de las páginas ya comentadas puedes calcular cuántos intereses ahorrarás por amortizar cierta cantidad de dinero. No es lo mismo amortizar al principio del préstamo que al final, igual que no es lo mismo hacerlo por una cantidad de dinero o por otra. Cuanto antes amortizas más ahorras y cuanto más dinero pagas, menos intereses quedan para el futuro.

Salvo que tengas problemas para pagar tu cuota actual, lo mejor es amortizar en plazo. Te quitas años de pagar además de intereses. Calcula, calcula… Y desmáyate con lo que vas a pagar al final por el piso… Pues lo mismo 150.000 euros de préstamo se convierten en 240.000.

El Euríbor deja de subir por la bajada de tipos de interés

Buenas y malas noticias

Un mes más, vamos a ver qué pasa con el Euríbor y qué pasará con tu hipoteca si te toca revisarla con la cifra de mayo.

En esto del Euríbor ya no te puedes fiar ni confiar. Contra todo pronóstico ha despedido mayo en el 0,592%. Se esperaba que estuviera por encima del 0,604% con que cerró abril y, sin embargo, ha bajado.

Pero esta caída no ha sido suficiente para abaratar las hipotecas, que si tienen revisión anual se encarecerán más que el mes pasado. No es tanto que el Euríbor haya cerrado en el 0,592% sino que en mayo de 2013 lo hizo en el 0,484%, hasta ahora la cifra más baja nunca vista en este indicador del que dependen la mayoría de hipotecas a interés variable en España.

O sea que menos mal que en mayo no ha subido todo lo que se esperaba o el incremento en la cuota mensual hubiera sido todavía mayor que los alrededor de 6 € que de media se va a encarecer toda hipoteca a la que le toque revisión en anual con el Euríbor de mayo. De media, esto sitúa fuera de tu bolsillo unos 72 € al año.

Si, por el contrario, la revisión es semestral la subida será menor, pues el Euríbor echó el cierre a noviembre de 2013 en el 0,506%. De ahí que el incremento para las hipotecas con revisión semestral sea sólo de unos 4 € al mes, lo que supondrá un gasto extra de 36 € en los próximos seis meses.

¿Y qué pasará con el Euríbor en los próximos meses? Se supone que se mantendrá en torno al 0,60%, donde está ahora. Se pensaba que la subida iba a ser imparable, sin prisa pero sin pausa, y está visto que eso pasa por pequeños altibajos: ahora subo dos meses, ahora bajo otro mes… De los que son bastante responsables dos cosas: por dónde le sople el aire a la banca y el Banco Central Europeo (BCE).

Los bancos influyen muchísimo en el Euríbor, ya que son los que dan la cifra para los cálculos diarios con los que luego se hace la media mensual que decide cuántos intereses nos cobrará el banco por la hipoteca.

Por su parte, el BCE lleva meses amagando con bajar los tipos de interés del 0,25% (un mínimo histórico de rechupete) al cero por ciento. Por fin ayer se pronunció en su reunión mensual y tras meses de rumores, ha bajado los tipos de interés al 0,15%. Este cambio afectará a nuestras hipotecas en el futuro. Seguid atentos al blog, pronto hablaré de ello.

No estás obligado a contratar seguros con la hipoteca

No a los seguros a punta de pistola

Según un estudio que acabo de leer, el 90% de las personas que firman una hipoteca se sienten condicionadas u obligadas a firmar uno o varios seguros con ella. La clave de todo esto es se sienten.

Vale que una hipoteca es un robo a mano armada, pero… Obligatorio, lo que se dice obligatorio, solamente es el seguro de incendios, que suele ir dentro del seguro de hogar, uno de los que más comúnmente los bancos te incitan a contratar junto con el préstamo hipotecario.

Pero los demás… Los demás seguros puedes ignorarlos ampliamente. No tienes por qué firmarlos si tú no quieres. Es cierto que algunos bancos te dicen que o firmas tal y tal o no te prestan ni un duro. En mi pueblo eso se llama abuso de poder y no pueden hacerlo, aunque en la práctica lo hacen.

Otra estrategia de la banca, ésta más fina y cuidada, se llama vinculación. A saber, es ligar los seguros o productos varios en general al diferencial.

Si contratas un seguro de protección de pagos éste baja un 0,20%, si tienes seguro de vida otro 0,20%, por domiciliar la nómina un 0,10% y por tener tarjetas, otro 0,10%. Así hasta llegar, a base de firmar cosas y cosas, a un diferencial medio decente.

Lo que digo siempre es que calcules muy bien cuánto te cuesta tener esos seguros al año, si los puedes firmar y luego darte de baja (al banco, como ves, hay que preguntarle de todo antes de rematar la hipoteca) y si lo que ahorras con el diferencial más bajo no lo estás pagando por otro lado.

Si los seguros o productos te interesan, pues oye, tira palante. Pero si son más un gasto y un incordio que otra cosa, quizá no te quieras tenerlos. Así que no te sientas obligado a firmar nada. Con el banco no hay que quedar bien, tú eres el cliente, es a ti al que tienen que hacer la pelota en la sucursal aunque parezca lo contrario, a juzgar por el estudio tan detallado que te hacen como si te fueran a comprar y a la increíble cantidad de papeles sobre cosas íntimas y personales que te piden.

Otra cosa alarmante es que, de las 1.500 personas que hicieron el cuestionario online en el que se basa este estudio de Iurex.Con (juristas expertos en consumo) y el Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros, el 58% cree que no recibió “información correcta, veraz y completa” de la póliza que firmó, mientras que casi la mitad opina que dicha póliza está hecha a la medida del banco.

Y lo peor de todo: el 64% se siente desprotegido por la ley y las instituciones frente a los bancos. Telita… Pero una realidad como la vida misma.

Las hipotecas baratas de hoy serán caras mañana

Las cuotas son un regalo con fecha de caducidad

Los diferenciales siguen bajando. Poco a poco, el 2% deja de ser una barrera psicológica de lo barato para convertirse en el límite de lo que deja de ser una buena hipoteca.

Buena para los tiempos que corren, claro está, porque buenas hipotecas ya no quedan más que algunas firmadas sin cláusula suelo, con Euríbor y un diferencial inferior al 1%. Las de antes.

Pero no por bajar del 2% son hipotecas baratas. Son baratas ahora, en comparación con el resto de préstamos. Pero imagina que en vez de sumar a ese 1,85% -por poner un ejemplo de diferencial actual- el Euríbor de ahora (0,604%) le sumas el que puede llegar a ser. O sea un 1%, 2%, 3%, 4% e incluso 5,4%, hasta donde llegó en julio de 2008.

El resultado es una hipoteca un 61% más cara que ahora, con un interés por encima del 7%, una barbaridad que puede disparar las cuotas más allá de lo asumible por muchas personas, especialmente si pierden sus trabajos actuales y encuentran nuevos puestos con salarios de ahora, de media un 40% más bajos que los de antes.

Según el portal de empleo Infojobs, el salario medio está en 23.650 € brutos al año, un poco por encima de los 22.790 € que ha publicado el Instituto Nacional de Estadística (INE). Son menos de 2.000 pavos al mes. Salarios que no dan para una cuota mensual de 1.000 euros, que es en lo que se puede poner la hipoteca cuando suba el Euríbor, ni aunque se pague entre dos mileuristas.

También es cierto que venimos de afrontar unas hipotecas por las nubes. Cuando los diferenciales estaban bajos el Euríbor se situaba por encima del 3%, lo que convierte a aquellas hipotecas en más caras que las actuales. Pero antes los trabajos eran algo menos precarios, algo más estables -si es que esta palabra aún existe con algún significado- y con sueldos más altos.

El Euríbor ya ha empezado a subir, así que no quiero meter el miedo en el cuerpo a nadie, pero sí la precaución. Los tiempos de Euríbor bajo han terminado. Ahorrad para las vacas flacas, tanto si tenéis una hipoteca de ahora como si es de las de antes.

Los tiempos cambian, hay que cambiar la mentalidad. El 40% de los que están de alquiler, lo hacen porque no se pueden comprar un piso. Los que sí pueden lo hacen con un 30% menos de dinero prestado y suponiéndoles sólo el 30% de los ingresos (como debe ser, no como antes que se daba hasta para operar al loro).

Sea cual sea vuestra situación, id con prudencia. Estos tiempos dulces se irán y todo será más caro.

HSBC, JP Morgan y Crédit Agricole también manipularon el Euríbor

Un tema que trae cola

La manipulación del Euríbor vuelve a estar de actualidad por un nuevo escándalo. Bueno… En realidad es el escándalo anterior -que aún colea- en el que la Comisión Europea puso un multazo de 1.712,5 millones € a seis bancos de los gordos tras demostrarse que habían trastocado el Euríbor.

Este índice es súper importante para casi todos los que tenemos hipoteca porque de él depende lo que pagamos de cuota mensual. Sólo se salvan quienes tengan hipoteca a tipo fijo, con cláusula suelo mientras el Euríbor está bajo y los que tienen hipotecas con otros índices como el IRPH.

De aquella pedazo de multa se salvaron tres bancos (Crédit Agricole, HSBC y JPMorgan), que son los que han pillado ahora. En aquel momento negaron haber manipulado el Euríbor, pero la Comisión Europea los siguió investigando y casi 6 meses después por fin les acusa formalmente de ponerse de acuerdo en cómo subir o bajar el Euríbor para su conveniencia.

El Euríbor es muy fácilmente manipulable porque se calcula a partir del interés al que los bancos dicen que se prestarían dinero con otros bancos, algo que ya ni siquiera ocurre. Es humo, algo virtual, un supuesto fácil de inventar y cambiar, que es lo que han hecho todos estos bancos, todos grandes y con hipotecas en España.

Ninguno ha pedido perdón, ni ha depurado responsabilidades. Se han limitado a culpar a algunos empleados sin escrúpulos que, según los bancos, hicieron a sus espaldas lo que les dio la gana. Esto es casi imposible de creer, además de lamentable tener que escucharlo.

Los bancos que han manipulado (¿y siguen manipulando?) el Euríbor tienen mucho morro y lo peor de todo es que no se han tomado medidas para que esto no vuelva a ocurrir.

Es vergonzoso que el Euríbor sea tan fácil de manipular. Es posible porque se basa en cifras inventadas, no reales, lo que también explica por qué ha estado al mismo nivel que los tipos de interés, de los que en teoría depende. Si un banco recibe dinero con un 1% de interés, ¿cómo es posible que lo preste al 0,80%?

Si tienes hipoteca, esta noticia te afecta. Nada ni nadie nos garantiza que no siguen moviendo el Euríbor como quieren, como lo hicieron entre 2005 y 2008, cuando se calcula que la manipulación nos hizo pagar más intereses. Complicado calcular cuánto nos han robado a cada uno. Por el momento la Comisión Europea no nos pone fácil reclamar, pero creo que en el futuro todo es posible. Qué menos que recibir el dinero pagado de más, ¿no?

¿Me interesa firmar un seguro de vida?

Más vale prevenir que curar

Con las hipotecas suele ir aparejado un seguro de vida. No es obligatorio firmarlo, ni siquiera imprescindible, aunque la mayoría de bancos lo exigen si quieres tener un diferencial más bajo o incluso si aspiras a que te presten el dinero.

El seguro de vida, junto con el de hogar (único obligatorio), la domiciliación de la nómina y los recibos, es el producto que más suelen pedir que contrates para tenerte bien amarradito a sus faldas y llenarles las arcas de las aseguradoras que tienen en propiedad o participadas en un gran porcentaje.

El negocio para la banca es redondo: te tienen atado mientras devuelves el préstamo, les enriqueces a través de sus compañías de seguros y -aquí está el tercer quid de la cuestión- si la palmas se aseguran de cobrar la hipoteca aunque tú ya no estés para verlo.

No se esperan a ver si la familia hace frente a la deuda, si tus herederos pueden pagar o si les toca la lotería este año o al que viene. El seguro de vida va destinado a que, si te vas al otro barrio, dejes hechos los deberes de la hipoteca: el banco cobra hasta el último céntimo.

Qué duda cabe que la familia también respira aliviada si no tiene que pagar lo que queda de la hipoteca. Encima de que te han perdido, se han esfumado tus ingresos. En el mejor de los casos les queda una pensión pero, cuando alguien muere, de repente los gastos no se reducen a la mitad. La comunidad, los recibos y la hipoteca siguen siendo los mismos.

Las compañías de seguros dicen que, gracias al seguro de vida, cada día hay 7 familias que pueden pagar la hipoteca cuando uno de los suyos se va al otro barrio, pues cada año la palman 2.400 personas que tenían contratado un seguro de vida ligado al préstamo hipotecario. Según la estadística, los que más la diñan son los que pasan de los 50 y luego los que pasan de los 40, y cuanto más joven mueres más deuda dejas, eso está claro.

El 75% de los que van al cementerio tenían el seguro desde hacía menos de 8 años y dejaron grandes deudas pendientes. O sea que a muchos les viene fenomenal tenerlo por si a alguno de los titulares de la hipoteca les pasa algo, pero antes de contratarlo debes pensar si de verdad te interesa. ¿Cuánto hay que pagar de más al año? ¿Te compensa a cambio de bajar el diferencial? ¿Mi familia podría pagar la hipoteca si la palmo? Sólo tú tienes la respuesta, no el banco.

Continúa la guerra de hipotecas: ahora a Euríbor + 1,89%

En pie de guerra

Confirmado: hay una guerra de precios en las hipotecas. Una vez que Bankinter rompió el hielo con su Hipotica a Euríbor + 1,95% la banca ha ido mejorando las condiciones de sus préstamos en cascada.

Básicamente han bajado el diferencial de la que antes estaba establecida como barrera psicológica del 2%. A Bankinter le siguieron Cajasur, el Santander e ING.

Estas hipotecas no brotaron de la noche a la mañana sino a lo largo de varios meses, pero desde que son más de 15 los bancos que han bajado el diferencial de ese 2%, los primeros que mejoraron las condiciones han contraatacado con una nueva mejora de las mismas. Continúa la guerra de diferenciales y por captar clientes.

Hace poco que Bankinter bajó el interés fijo del primer año de la hipoteca del 3,90% (vaya pasada, ya está bien) al 2,90% (tampoco está mal, vaya cifra…). Esto ha provocado que el banco holandés ING Direct vaya más lejos: bajando el diferencial de su hipoteca.

De Euríbor + 1,99%, ING ha pasado a Euríbor + 1,89%. Es la segunda vez que disminuye su diferencial desde que la banca abrió el grifo del crédito. La de ING es una buena hipoteca para los tiempos que corren, está entre las mejores, haciendo honor a la fama de hipotecas baratas que tiene la banca online.

Sin cláusula suelo ni comisiones de ningún tipo, no aplica un interés fijo, como hace la mayoría de entidades, y pide una mínima vinculación a cambio de ese diferencial: seguros de hogar y vida y domiciliar la nómina.

Hablar de esta hipoteca es importante por tres motivos: es una de las menos malas del mercado; la segunda que cambia sus condiciones una vez empezada la guerra de precios en las nuevas hipotecas y se puede usar como termómetro del sector.

En cuanto ING mejora sus condiciones, toca las narices a la competencia. Por ello espero que no sea el único que baje el diferencial sino que veamos más bajadas a partir de ahora, aunque sean para cubrir el expediente.

Y es que así es como muchas entidades han estrenado la apertura del grifo hipotecario: bajando un poco el diferencial pero dejando el resto de condiciones bien duras y sólo para clientes muy solventes, lo que deja fuera a la mayoría de los interesados.

Tiene pinta de que Uno-e (aunque tarde), Santander y algún otro atacarán en breve con una nueva mejora en sus hipotecas. Este movimiento augura mejores préstamos, justo cuando también suben los tipos de interés (el Euríbor escala mes a mes sin prisa pero sin pausa), así que de momento nos va a salir lo comido por lo servido.

Un poco más cerca de acabar con la cláusula suelo

Acabar con la cláusula suelo es un

El Juzgado de lo Mercantil nº 2 de Madrid acaba de escribir un nuevo capítulo en el culebrón de la cláusula suelo.

Esta última entrega viene en forma de sentencia que argumenta que el suelo no sólo es nulo, como ya dijo el Tribunal Supremo hace un año, sino que también es abusivo y que la banca debería devolver las cantidades cobradas de más a los afectados mientras el Euríbor + el diferencial pactado haya estado por debajo del interés mínimo que deben pagar.

Este suelo tiene una media del 3,5%, por lo que en tiempos de Euríbor entre 0,50 y 5,4% , el tercio de hipotecados con cláusula suelo ha estado pagando una media de 1.200 euros de más al año por tener cláusula suelo. Para saber cuánto pagas tú de más, aquí tienes un estupendo simulador.

La sentencia es rompedora por dos motivos: decir que la cláusula suelo es abusiva (no le falta ni un pelo de razón) y reconocer el derecho de los afectados a cobrar las cantidades pagadas de más, amparándose en el Tribunal Constitucional.

Esto planta cara a la sentencia que el Tribunal Supremo dictó el 9 de mayo de 2013 que parecía la monda pero se queda más tibia que una infusión pasada de reposo. El Supremo sólo dijo que el suelo es nulo si hubo falta de transparencia y que BBVA, Cajamar y NovacaixaGalicia tenían que quitarlo de todas sus hipotecas. De que fuera abusivo y hubiera que devolver pasta no se decía nada.

El juez que ha dictado esta sentencia en Madrid justifica que los bancos deben devolver el dinero cobrado de más amparándose en que hay una corriente que viene pidiendo con fuerza que esto sea así. También hay sentencias de otros juzgados que así lo dictaminan.

Fíjate si los tiene bien puestos, que el juez no entiende “qué norma obliga a los órganos judiciales a proteger, con el pretexto de la defensa del orden público, a entidades bancarias, que ya hemos visto por experiencia que en caso de crisis sistémica, son socorridas por los estamentos públicos a base de rescates millonarios”.

Esta sentencia viene de una demanda puesta por Adicae en representación de varios afectados de cláusula suelo con BBVA. A ellos les reconoce el derecho a que dicho banco les devuelva el dinero indebidamente cobrado con los intereses legales que se hayan acumulado desde la fecha de cada cobro del recibo de la hipoteca.

Si tengo cláusula suelo, ¿en qué me afecta esta sentencia? Te da esperanzas e ilumina un poco el túnel en el que estáis los afectados, llenos de claros y sombras. Sienta jurisprudencia, algo en lo que basarse los jueces para fallar a favor de los afectados en futuras sentencias de este tema. Y tienes algo en lo que apoyarte para pedir al banco que te quite la cláusula, algo que deberías hacer si es que no lo has hecho ya.

¿Puedo cambiar la hipoteca banco?

Se pueden buscar alternativas

Cambiar la hipoteca de banco es posible. Se llama subrogación y, según Helpmycash, puede costar entre 400 y 1.500 euros.

Si firmaste antes de la gran subida de diferenciales, es decir, tienes Euríbor + 1% como mucho, no te merece la pena tocar ni un pelo de tu hipoteca, salvo que tenga cláusula suelo, un swap o condiciones abusivas de cualquier tipo.

Si tienes un diferencial por encima del 2% puede que te compense ir en busca de mejores condiciones.

Pero recuerda que no todo es el diferencial y que importan mucho las comisiones que te cobran y los productos que te obligan a contratar para tener dicho diferencial, algo a valorar tanto en la hipoteca que tienes ahora como en la que quieres conseguir.

Para cambiar la hipoteca de banco lo fundamental es que te compense económicamente. Echa cuentas para ver cuánto te cuesta ahora, cuánto pagarías por llevártela a otra entidad y cuánto ahorrarías por tenerla en otro banco.

Durante la pasada década, los bancos casi se daban de tortas por captar hipotecas y, tal era su afán, que se ofrecían a pagarte todos los gastos del cambio. La explosión de la burbuja inmobiliaria, la crisis y el cerrazón que han hecho en torno al crédito debido a la morosidad y la reestructuración bancaria ha hecho que ya no den ni chicles.

Quien quiera cambiar la hipoteca de banco tendrá que pagarlo. Hay unos gastos fijos: registro (100-200 €), gestoría (150-300€) y tasación (otros 150-300 €). Como regla general puedes calcular que te costará el 1% de lo que te quede por pagar, es decir unos 1.000 euros por cada 100.000 de deuda pendiente.

Desde Helpmycash también dicen que el banco querrá que tengas pagados al menos dos o tres años de la hipoteca, estar al corriente de todos los pagos e incluso, en algún caso, que el préstamo sea para tu vivienda habitual.

Ojo a las comisiones por desistimiento total y por cancelación, que aplican muchos bancos y que te afectarían en este caso. Algunas entidades también aplican comisión por subrogación.

Cambiar la hipoteca de banco es jaleoso y caro, te puede costar lo mismo que ganas en un mes, por eso tienes que estar seguro/a de que te compensa y de que lo necesitas para bajar intereses o ampliar el plazo. Si sólo te lo planteas para cambiar titulares o ampliar capital, lo mejor es una novación hipotecaria con tu banco, o sea que firmes un nuevo contrato, lo cual lleva algunos gastos, normalmente menores que los de la subrogación.

Si la quiero cambiar… ¿Adónde me la llevo? ING, Uno-e, Unicaja, Bankinter, La Caixa y Sabadell reciben hipotecas de otros bancos. Las más ventajosas suelen ser las de la banca online porque cobran menos comisiones, exigen menor vinculación y no tienen cláusula suelo, como sí suele aplicar Sabadell por ejemplo.

HipotecasyEuribor Blog

Euribor Blog: Noticias y opiniones sobre el euribor