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El Euríbor pierde terreno en nuevas hipotecas frente al IRPH

A rey muerto, rey puesto

El reinado del Euríbor pierde fuelle. Este indicador, hasta ahora el más utilizado por los bancos para las hipotecas a interés variable, está perdiendo terreno en favor de otro índice llamado IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios).

La banca ofreció en 2012 el 85% de sus hipotecas ligadas al Euríbor, o sea menos que en 2011, cuando esta cifra era del 89% y eso que a su vez más baja que en años anteriores.

Pensarás que este 4% no es mucho, pero sí que lo es. Imagina pagar 6 veces más intereses al comprar tu vivienda ¿A que eso sí es mucho? Pues es justo lo que cotiza el IRPH, que cerró marzo en el 3,219%, por encima del Euríbor, que chapó en el 0,545%.

Este cambio no tiene nada que ver con que el Euríbor esté más entredicho que la reputación de Urdangarín y su Infanta naranja, porque los bancos dan cifras falsas para calcularlo, las que les convienen con tal de aparentar solvencia. No. Esto tiene que ver con que el Euríbor está muy bajo y después de disparar los diferenciales otro 0,5% en lo que va de año, la banca ha decidido cambiar de estrategia.

Como ya es muy cantoso ofrecer hipotecas a Euríbor + 3 y pico %, aprovechan que mucha gente no sabe ni por dónde le sopla el viento y se han pasado al IRPH, al que pueden sumar un diferencial mucho menor para seguir ganando pasta a raudales con las hipotecas.

Los diferenciales están en máximos porque el Euríbor está en mínimos, así que bancos y cajas han visto en este otro índice el salvador para parecer que dan hipotecas más baratas, porque el diferencial es más bajo. Pero ah, amigo… ¡El diferencial es más bajo porque el índice es más alto que Romay!

Así que no te dejes engañar, que no te den gato por liebre, que no te den IRPH por Euríbor, que nunca han estado ni estarán al mismo nivel. Mientras que la media del Euríbor es del 3%, la media del IRPH ronda el 5%. Y es que, mientras el Euríbor es una media del tipo de interés al que los bancos dicen que se prestan o se prestarían dinero, el IRPH es el tipo de interés real al que se presta dinero para comprar pisos en España.

El pastel no debería ser sólo de estos índices hipotecarios, pues hay más. Por un lado está el Míbor, que era lo que se usaba antes de que el Euríbor irrumpiera en nuestras vidas cogidito de la mano del euro cuando éste se creó en 1999, pero ha quedado como una antigualla que no usa ni Blas.

Por otro lado está el IRS (Interest Rate Swap), que te deja la misma cuota durante 5 años y que cerró marzo en el 0,915% (casi el doble que el Euríbor). No veas qué matraca dieron las cajas hasta que, cumpliendo sus deseos, lo creó el Banco de España. Sin embargo, ha pasado de ser la estrella que les haría ganar dinero para compensar un Euríbor bajo a ser la Cenicienta del baile.Y es que… ¿Para qué usar un tipo de interés que está al 0,915% cuando el IRPH cerró marzo en el 3,219%? ¡¡Guaka!!

Sácale punta a la hipoteca en la Declaración de la Renta

Las hipotecas firmadas en 2012 se desgravan todas en Hacienda

Hacienda ya ha dado el pistoletazo de salida a la campaña de la Renta 2012. Si firmaste la hipoteca antes del 31 de diciembre del año pasado o tu caso queda dentro de alguno de los resquicios legales que lo permiten, te podrás desgravar hasta el 15% de 9.040 euros. Bieeeeen.

El Fisco te devolverá hasta 1.356 pavos, dependiendo de cuánto hayas pagado durante el año de IRPF. Ya sabes, eso que te muerden de la nómina o de los intereses de los ahorrillos que tengas por ahí rentando algo.

También te podrás desgravar las obras de rehabilitación de la casa si ganas menos de 71.000 pavos al año; y recuerda: aunque todo el dinero que ganes te lo pague la misma empresa y sea menos de 22.000 euros al año, tienes que hacer la Declaración de la Renta siempre que tengas hipoteca.

Los que comprásteis la casa antes del 20 de enero de 2006 perdéis la compensación que se os hacía y con la que podíais llegar a desgravaros hasta el 20% o 25% de lo que pagábais de hipoteca. Ahora os la desgravaréis como los demás -hasta el 15% de 9.040 €- y daros con un canto en los dientes porque para los que compren a partir de este año se pone peor la cosa.

Los que no van a oler ni un pavo, pero tampoco van a tener que declarar la vivienda, son los que la han perdido tras una ejecución de la hipoteca por no pagarla, por ejemplo dándola para cancelar la deuda (lo que se llama dación en pago).

Vosotros daros también con un canto en los dientes porque antes el Gobierno obligaba a pagar si la hipoteca pendiente, los intereses de demora, las comisiones y las costas judiciales eran más altos que el valor inicial del piso. Y créeme, esto estaba a la orden del día. Al menos ya sólo eres cornudo y te ahorras lo de apaleado.

Sea cual sea tu caso, comprueba bien el borrador antes de confirmarlo. Los datos de Hacienda provienen de empresas y bancos, así que a veces no son exactos y, oh… Casualmente se suelen equivocar a su favor. ¡No les des ni un pavo gratis!

Si te has casado, se te ha muerto la parienta, has tenido hijos, has cambiado la hipoteca de banco o la has firmado nueva, ándate con mucho ojo, porque estas cosillas no suelen venir reflejadas en el borrador y, al modificarlas, tu Declaración puede cambiar sustancialmente.

Ojímetro también si te has separado, ya que las cantidades a desgravar pueden sólo aparecer en el borrador de tu ex y no es plan de que sólo se lo desgrave él o ella, dejándote a ti a dos velas. Precaución, amigo contribuyente, el borrador es peligroso y Hacienda más.

La lucha contra los desahucios te necesita

Si lo piden así de por favor, a lo mejor más de uno se apunta

A los de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) les ha pasado como a Mario Vaquerizo: llevan años existiendo pero hace poco que la gente ha empezado a conocerlos y hablar de ellos.

Aunque llevan desde 2009 dando la vara para mejorar las hipotecas en España, hasta que los medios de comunicación no les han puesto la lupa encima, muchos no sabían ni lo que es un desahucio.

Puede que no conozcas a esta asociación por su nombre. O que no sepas que están presentes cada vez en más provincias españolas. Tal vez ni siquiera que Ada Colau es una famosa activista, portavoz y abanderada de este movimiento que día tras día intenta evitar que familias que han dejado de pagar la hipoteca pierdan la casa a manos del banco.

Pero fijo que te suena que han empezado a acosar a los políticos que no hacen lo que ellos quieren, no dejando en paz a los del Partido Popular. Su misión es que todos los morosos habidos y por haber puedan cancelar la hipoteca entregando el piso a cambio, la tan cacareada dación en pago.

Lo que se traen entre manos es más grande que colonizar América, así que han dejado caer por ahí que no estaría mal reclutar alguna que otra alma cándida… Algún voluntario que preste su tiempo para demandar a los bancos que han echado a gente de su casa.

Y por qué no… Imagino que también para todo lo demás. Desde acosar políticos hasta impedir desahucios. Ya sabes que se pone medio centenar de personas en la puerta de un edificio y ya pueden ir los GEO que no consiguen sacar a la ancianita enferma y venerable de su kelo, por mucho que deba varias cuotas al banco.

Así que ya sabes: si estás en paro y te aburres de buscar curro o directamente ni te llaman… Si tienes mucho tiempo libre y quieres darle parte a los demás, o si buscas un sentido a tu vida… ¡¡Hazte activista de las hipotecas!!

Es una causa como otra cualquiera, entre los chorrocientos voluntariados que intentan captarte, así que por qué no poner tu granito de arena para evitar que los desalojos sigan creciendo más que la barriga de una embarazada.

En 2012 se ejecutaron 46.408 hipotecas, según el Consejo General del Poder Judicial. Y ya se sabe que las ejecuciones de hoy son los desahucios de mañana. Por intentar cambiar las cosas no salen piojos ni granos y así tendrás alguna batallita que contarle a tus nietos y dártelas de héroe social o tía comprometida.

Qué pena que en este país sólo nos movemos en coche o por las cosas que nos tocan muy de cerca, y a veces ni eso: mira el paro y los recortes y aquí seguimos, en el sofá de casa.

Eso sí, si te unes a ellos, ten cuidadín: la delegada del Gobierno en Madrid ha insinuado que son coleguitas de los partidos proetarras. ¡¿Será posible?! Y qué es lo próximo, ¿que Ada Colau fue amante de Paquirrín? Jua jua.

El Euríbor marca un nuevo mínimo histórico después de dos subidas

El Euríbor ha pasado de tocarnos los huevos a ser la gallina de los huevos de oro

Cuando creíamos que marcar un nuevo mínimo ya no iba a ser posible, el Euríbor vuelve a sorprendernos, cerrando marzo en el 0,545%, la cifra más baja desde que se creó en 1999.

Si eres suertudo y te toca revisión anual, la hipoteca te bajará una media de 55 pavos al mes (660 € al año). Si es semestral, el ahorro será de poco más de 10 € mensuales, o sea algo más de 60 pavos en los próximos 6 meses.

Y todo porque hace un año estaba el triple de alto que ahora (1,499%) y hace seis meses un poco más, en el 0,74%.

Este indicador empezó el año subiendo cuando nadie esperaba que rompiera una racha de año medio bajando.

En febrero apenas se intuía que podría subir y en marzo lo suyo es que se quedara igual o subiera, cuando -mira por dónde- ha bajado de nuevo, así que yo ya paso de hacer predicciones, al menos mientras el Euríbor esté subiendo y bajando más que los caballitos de un tíovivo.

Pero si te mueres de curiosidad por saber qué va a pasar y Rapel no contesta tu llamada o te la cobra a millón y encima no acierta, me puedo aventurar a predecir el incierto futuro del Euríbor. Total, si no acierto, lo habré hecho igual que cualquier pitonisa y encima de gratti.

El Euríbor ha bajado este mes porque el Banco Central Europeo está bailando la conga de jalisco, primero con un pie pallá, luego otro pacá… Este organismo, que marca el precio oficial del dinero, ha decidido dejarlo en el 0,75% pero cargado con más dudas que la cara de Falete de maquillaje.

Podría ser que en próximas reuniones -hacen una el primer jueves de cada mes- decidan bajar este precio oficial del dinero, también llamado tipos de interés, al 0,5%. Por eso el Euríbor va de listillo y ya está anticipándose a esta bajada que aún no se ha producido.

Este índice de referencia ha perdido el Norte, el Sur y el resto de puntos cardinales, pero mientras nos suponga rebajitas en la hipoteca no seré yo quien dé caña al rentable paripé en el que se ha convertido.

A fin de cuentas, marca lo que pagan de hipoteca todos los que la tienen a interés variable y sin claúsula suelo, o sea unos 8 millones de familias. Para una vez que las cosas se hacen mal y nos repercute positivamente… ¡¡Hay que aprovecharse!!

La mitad de los pisos usados se compran a tocateja

Aquí hay truco del almendruco

Aún no me puedo de creer que más de la mitad (el 55%) de los pisos de segunda mano se compren en metálico, al contado, un billetito tras otro.

¿¡Tanta gente no necesita hipoteca?! Y eso que los pisos siguen costando un congo y parte del otro, y que la cosa económica está fatal de la muerte.

Aunque han bajado de media más de un 30%, el precio medio de los usados ha sido de casi 100.000 pavos en lo que va de año, según un informe de Fotocasa.

Ellos creen que hay gente que compra para alquilar, con lo que se saca un 5% de beneficio. También porque está chungo conseguir una hipoteca y porque ahora es más rentable pagar al contado, ya que las condiciones de los préstamos son más malas que Rapel prediciendo el tiempo.

Sin embargo, creo que hay algo más y se me ocurren muchas ideas. Una es que tengan toooooodo el dinero del piso ahorrado, lo cual es poco probable, pero quizá alguien exista. Otra opción es que tenga la pasta porque vendiera su piso anterior, estuviera de alquiler y decidiera a comprar de nuevo.

También puede ser que vendiera su casa, que ya tuviera pagada y sin hipoteca, y se fuera a otra más barata. O que tenga un papi-chulo mazo rico que le preste o regale directamente el dinero pal piso. Que le haya tocado un juego de azar, que haya cobrado una herencia esperada o inesperada -éstas son las que más molan-, que le hayan despedido después de 30 años en la misma empresa y la indemnización-finiquito la haya invertido en el ladrillo.

¿O es que crees que los casos que he estado mencionando o los que se te puedan ocurrir son suficientes para justificar que la mitad de la peña pague el piso a tocateja? Mmmm… Sería guay vivir en un país en el que la vivienda fuera acorde a nuestros ingresos y totalmente accesible para todos.

Pero despierta: ¡¡Esto es España!! El paraíso del boom inmobiliario y la especulación con la vivienda. Aquí el primer matao que ahorraba cuatro duros los invertía en un piso para luego venderlo y ganar más de lo que le daba cualquier producto financiero.

Sigue habiendo buitres que rapiñan pisos de gente necesitada, por ejemplo los que tienen movidas para pagar la hipoteca y les urge venderlo para acabar con la deuda y el problema. Al final pierden el piso igual, pero ganan dinero con ello en lugar de que lo gane el banco.

También existen flipaos que compran ahora que está barato para vender cuando esté caro, demostrando que no hemos aprendido nada de la crisis y que el Gobierno todavía no ha hecho lo suficiente para evitar que se especule con la vivienda. Ahora pagas muchos impuestos por venderlo antes de un año, pero si te esperas más no. Hecha la ley, hecha la trampa.

Y eso por no hablar de los que compran pisos para blanquear dinero de vete a saber dónde haciendo vete a saber qué cosas feas y malas. Cada piso tiene un comprador y una historia detrás, que aunque tenga final feliz, tendríamos que ver cómo ha sido el resto del cuento hasta llegar a la firma ante notario.

Cómo afectan las decisiones del BCE a nuestras hipotecas

En la economía todo está conectado

Fijo que estás hasta el tete de oír hablar del Banco Central Europeo (BCE) y su gran repercusión en lo que cada mes pagas de hipoteca.

Pero… ¿Sabes realmente por qué lo diga un organismo europeo tan distante a nuestra realidad cotidiana es tan fundamental en si ahorramos o gastamos más dinero en comprarnos la casa?

El Banco Central Europeo dice cuánto vale el dinero y se lo presta a los grandes bancos de nuestro continente. Este precio del dinero es lo que llaman tipos de interés, que ahora están históricamente más pequeños que Pablo Motos, en el 0,75%.

Aunque por culpa de la crisis el BCE ha dao guita a cero interés a la banca, como si esto fuera la barra libre de una boda, lo normal es que el dinero que deja lo cobre a un pequeño interés, como haría cualquier prestamista. Esta cantidad es lo que digo que se llama tipos de interés o precio del dinero.

Cuando los bancos se prestan este dinero entre sí, aumentan el tipo de interés para a su vez ganar algo con ello. Si consigueron la pasta al 0,75%, lo normal es que se la presten entre un 0,2% y un 0,8% más cara, o sea cobrando al final entre un 0,95% y un 1,55%.

A partir de este interés se calcula el Euríbor. Cada día, 39 bancos le dicen a la agencia de noticias Reuters a cuánto le están prestando o le prestarían dinero a otras entidades.

Antes había más de 40 bancos, pero algunos se han rilado tras el escándalo de que Barclays Bank se inventaba las cifras para dar imagen de solvencia. Probablemente es porque pasan de que les investiguen y se descubra que también daban datos falsos para hacer el Euríbor.

Entre los 39 bancos están los 4 españoles más tochos: CECA (Confederación Española de Cajas de Ahorros), Caixabank, Santander y BBVA. Con los datos que dan estos y los otros 35, en el más absoluto secreto, casi como en un cónclave para elegir Papa, sin transparencia ni control ninguno, Reuters hace una media con todas las cifras y las publica diariamente.

Con ellas se calcula una media mensual a fin de cada mes y ése es el dato que utiliza el banco para calcular cuánto te va a cobrar de hipoteca durante los próximos 6 o 12 meses, según cada cuánto tengas contratado que te revisan la hipoteca.

Quién nos lo iba a decir… Lo que dice el primer jueves de cada mes un señor con cara de chiste llamado Mario Draghi, presidente del BCE, es más importante e interesante que lo que dice Belén Esteban, aunque suela parecer lo contrario. Cuando este tío suba los tipos de interés, el Euríbor subirá; si los baja, ocurrirá al contrario.

Ahora vivimos tiempos raros en los que el Euríbor está por debajo de los tipos de interés que marca el BCE, pero es porque los bancos daban por sentado que bajarían, aunque no haya sido así finalmente.

Un tribunal europeo pone a parir la Ley Hipotecaria española

Es la mosca cojonera que necesitábamos para cambiar el sistema

Por fin alguien que no sea un ciudadano normal y corriente con hipoteca tiene dos ojos en la cara para ver que estamos más desprotegidos frente a los bancos que una trucha cara a cara con un oso pardo.

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea acaba de decir que la Ley Hipotecaria española no permite defendernos de los abusos bancarios. Ole, ole y oleeee.

Se queja de que un juez no puede parar el desalojo de una familia, cuya hipoteca ha sido ejecutada por no pagarla, si considera que el préstamo tiene una o varias cláusulas abusivas que dejan al hipotecado en desventaja frente a la entidad financiera.

Lo guay de esto es que los que tienen demandas pendientes sobre desahucios pueden salir victoriosos, porque todos los jueces deben tener en cuenta lo que ha dicho el Tribunal de Justicia europeo. También mola porque el Gobierno tendrá que cambiar la Ley Hipotecaria. ¡¡¡Por fiiin!!!

Ya se traía entre manos una reforma, pero seguro que de las simples y flojas para no perjudicar a los bancos. En cambio, ahora tendrá que ponerse las pilas para cumplir con las leyes de la Unión Europea, ni de coña tan chungas, viejas y cutres como la nuestra en materia hipotecaria.

Ya están en ello: limitarán los intereses de demora -ya lo dijeron-, ampliarán el tiempo que puedes estar sin pagar antes de que ejecuten la hipoteca, dejarán a los jueces elegir si te echan de casa o no… Hasta podrían regular la dación en pago (cancelar la deuda entregando el piso al banco) y cláusulas abusivas como la del suelo.

Como es evidente, la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) está más contenta que un niño con zapatos nuevos porque ve algo de luz al final del engorroso túnel de sus reclamaciones. ¡Y pensar que todo esto ha pasado porque un moro denunció al banco!

La que ha liado Mohamed Aziz, un marroquí que trabajaba en España y que, con dos cojones y un palito, denunció en 2008 en Barcelona la ejecución de su hipoteca y las cláusulas abusivas que ésta tenía, terminando con su familia de patitas in the street en 2011. ¡Si lo llegan a saber, los bancos hubieran subvencionado un refuerzo de las vallas de Ceuta y Melilla para que no se colara!

Al tribunal barcelonés le dio por preguntar a la Unión Europea si este tío tenía razón y la respuesta ha sido contundente, poniendo al fin los puntos sobre las íes a la guarrería de legislación hipotecaria que tenemos, porque está muy desfasada y nos protege menos que un paraguas roto en día de tormenta.

No sé quién más va a hacer falta que lo diga: ¿Cantinflas, que en paz descanse, con su tonillo característico? ¿O Paco Martínez Soria, que en paz descanse también? En fin, chatos, Feliz Semana Santa.

Un pasito más cerca de acabar con la cláusula suelo

Nada nuevo bajo el sol

Estamos algo más cerca de que la cláusula suelo se esfume de la hipoteca de 4 millones de familias, un tercio de todas las que hay a interés variable en España.

La Sala Primera de lo Civil del Tribunal Supremo ha dicho que, si tienes cláusula suelo o swap en la hipoteca, se anula si hay falta de transparencia. O sea, no te dijeron que la tenías, no aparece en el contrato o en el precontrato o algo por el estilo.

Aunque es una declaración sin precedentes, no nos flipemos todavía: esto no supone ni que vayan a declarar esta cláusula nula o abusiva en todos los casos, ni que vayan a devolverte el dinero que ya te han cobrado de más en la hipoteca.

De momento esto no es más que dar la razón a los muchos jueces que, en diversos lugares de España, ya dijeron que la cláusula suelo es nula. Decían que tenía que dejar de aplicarse porque es un abuso tener un suelo del 2%, 3% o 3,5% y un techo del 10%, 12% o 15%.

El suelo, que limita el mínimo que pagas de hipoteca por muy bajo que esté el Euríbor -como ocurre ahora-, y el techo, que no te deja pagar más de cierta cantidad, están claramente descompensados porque, mientras que el suelo está fijado en una cifra real y normal, el techo es el doble o el triple de la cifra más alta del Euríbor en toda su vida, casi el 5,5% en verano de 2008.

De aquí viene todo. La asociación de consumidores Ausbanc denunció en Sevilla un caso de cláusula suelo. El juez les dio la razón, pero el BBVA reclamó y ganó, dando al traste con la sentencia a favor del hipotecado con suelo. Ausbanc no se rindió y llevó el caso al Tribunal Supremo, harto de que los bancos sigan usando este invento para ganar dinero cuando el Euríbor está canijo.

Habría que mirar caso por caso, pero en muchos sé que no es que no sean transparentes, es que son más opacos que un vaso de madera. Entre otras cosas porque el banco no llama a las cosas por su nombre y para referirse al suelo se inventa palabritas técnicas que para el incautos e inexpertso son difíciles de descifrar.

Si bien se trata de una buena noticia, porque sienta un precedente para futuras demandas -lo que se llama jurisprudencia-, lo es a medias porque todavía no se ha declarado nula la cláusula suelo en general y esos 4 millones de familias seguirán pagando una media de 1.200 € más al año, lo que sitúa 4.800 millones € al año en el bolsillo de los bancos.

Que no te quepa la menor duda que han dado este pasito porque el Tribunal de la Unión Europea ha puesto a caldo a la normativa española de desahucios. ¿Si no por qué hasta el Gobierno iba a hacer algo para cambiar la Ley Hipotecaria? De ello hablaré el próximo día.

Si entre tanto te quieres llevar un disgusto y saber cuánto te ha robado el banco poniendo un mínimo a los intereses de tu hipoteca, aquí encontrarás la forma de calcularlo gratuitamente.

El Euríbor, un paripé rentable

El Euríbor y nuestras hipotecas, marionetas en manos de los bancos

Tras el escándalo de que algunos bancos se hayan inventado las cifras que daban para calcular el Euríbor, por ejemplo el Barclays Bank, las autoridades europeas se han puesto firmes.

Están dispuestas a mandar a la cárcel a los banqueros que falseen información sobre los intereses que se cobran o cobrarían con otros bancos, base sobre la cual se calcula diariamente el Euríbor.

Pero el tema está yendo más lejos. Si el Euríbor es un auténtico paripé y además está muy bajo y eso nos beneficia a los hipotecados, pero perjudica a los bancos porque hace que ganen menos intereses, ¿por qué puñetas sigue existiendo?

Ni el IRS ni otros tipos de interés han ganado terreno a este tradicional indicador que se usa desde que se creó el euro.

La respuesta es simple: interesa mantenerlo para dar una falsa sensación de estabilidad económica, para que el mundo construido en torno a él no se derrumbe.

En la economía todo está interrelacionado como en una labor de punto de cruz y si el Euríbor desaparece o se sospecha que es una farsa, aunque lo sea, podemos tardar más en salir de la crisis que el Coyote en alcanzar al Correcaminos.

Con tanto alboroto, más de un banco y más de dos se han borrado del mapa, dejando de dar cifras para que se calcule el Euríbor. Esta deserción provoca mucha desconfianza en dicho indicador y por eso el Banco de España ha llamado al orden a las entidades españolas más gordas: Banco Popular, Banco Sabadell, Bankia, Santander, Caixabank y BBVA.

Les ha pedido que bajo ningún concepto abandonen el Euríbor y que sigan ofreciendo hipotecas ligadas a él. ¡Qué más da que la casa se esté quemando! Mientras que no salga el humo…

A los hipotecados nos afecta qué pase con el Euríbor y mucho, porque de ello depende cuánto vamos a pagar de cuota si es que tenemos este indicador y no contamos con cláusula suelo. Igual que nos afecta si al final los bancos hicieran lo que quieren, que es salirse de este teatrillo llamado Euríbor para constituir un nuevo indicador, más fiable e independiente.

De aquí viene también que las hipotecas estén ahora taaaan caras. Si no les dejan jugar con otra baraja, pues cambian las cartas que tienen, es decir, si el Euríbor está más bajo que la tasa de natalidad del Vaticano, lo arreglan disparando los diferenciales.

Tanto los que manejan los hilos como los bancos son unos pájaros de cuidado y están dispuestos a hacer lo que haga falta para que parezca que todo va bien, aunque no lo sea. Menos mal que por el momento, y por una vez, esto nos beneficia.

Qué tener en cuenta al pedir una hipoteca en 2013

Quién teme al Banco Feroz, al bancoooo... Al bancooo...

A falta de ver qué ocurre a medio plazo, 2013 es el peor año para contratar una hipoteca. Nunca habíamos tenido una oferta tan cara ni tan mala desde que se crearon los préstamos hipotecarios.

Los tipos de interés están más bajos que la moral de una tropa sin general, pero los diferenciales nunca habían estado tan altos.

Si, no obstante, quieres, puedes o necesitas pedir una hipoteca, debes tener más precaución que Caperucita Roja con el Lobo Feroz, para que el banco no se convierta en tu amante bandido.

El piso es la mayor inversión que un mortal corriente puede hacer en su vida. Por eso ahora sólo es recomendable si tienes dinero ahorrado o encuentras quien te lo preste en buenas condiciones.

Pregunta a un experto o alguien que entienda de hipotecas, y no te cortes ni un pelo en freír a preguntas al pollo del banco, teniendo presente que está ahí para hacer caja, no para asesorarte.

Tu obligación es preguntar y la suya contarte hasta de dónde viene la palabra hipoteca, que -por cierto- es de origen griego, como crisis, y significa bienes sustentados por un dinero: debajo de (hipo) y depósito (theke)-. Peor y más gráfico es el origen en inglés, que a su vez viene del francés. Mortgage quiere decir promesa o compromiso de muerte… Qué real, ¿eh?

Infórmate sobre todos y cada uno de los conceptos que puede haber en una hipoteca: cancelación parcial o total, amortización total, parcial o anticipada, cláusulas suelo y techo, periodo de carencia, intereses de demora… A la mínima que se te escape algo, tú metes la gamba y el banco te la mete doblada.

Mentalízate de que, a no ser que elijas un piso de los suyos, el máximo que prestan es el 80%. Cobran comisiones por cosas que antes eran gratuitas, como el estudio que hacen para saber si te dan la hipoteca o la apertura de la misma. La disposición de la banca a soltar pasta es nula y el plazo para devolver el dinero es más corto, lo que genera cuotas más altas.

Compara toda la oferta disponible, incluyendo la vinculación exigida: tarjetas, nómina domiciliada, plan de pensiones, seguros, etcétera, y si pasado un tiempo puedes reducir las ataduras. Quieren vincularte para encularte.

Busca la cotización más alta que haya tenido el índice de referencia que te ofrecen (Euríbor, Míbor, IRS, IRPH…) y súmale el diferencial, por ejemplo 5,393% (Euríbor de julio de 2008) + 4,5%. Es lo máximo que podrías llegar a pagar; si te puedes permitir lo que sale, es poco probable que seas moroso y te quiten la casa.

Negocia para que te pongan el Euríbor, hoy por hoy es la única referencia que siempre ha estado más baja que el resto. Y si te sobra tiempo, crea una petición en Change.org para presionar al ministro de Educación para que incluya una asignatura sobre economía aplicada a la vida cotidiana.

Mucho idioma y mucho máster pero salimos al mundo real y no tenemos ni pajolera idea de contratar una hipoteca. Cómo se ve que a políticos y banqueros les interesa que seamos unos analfabetos financieros.

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