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400.000 familias pagan más por sus pisos de lo que valen

Glub, glub

Si compraste tu casa antes de 2007, e incluso después, lo más probable es que tengas una hipoteca underwater. ¿Una qué? Se llama así a los préstamos que a la familia le suponen una deuda superior al precio del piso en este momento.

El coste de la vivienda en España no paró de crecer desde los años 90 hasta 2007, cuando estalló la burbuja inmobiliaria que luego fue seguida de una larga crisis que no ha terminado.

Especialmente de 2000 a 2007 el valor de las casas se disparó tanto que se han llegado a pagar fortunas por viviendas que ya no valen lo que costaron, porque el precio de los pisos ha caído de media un 30%.

Pongamos un ejemplo. El banco prestó 150.000 € para comprar un piso del mismo importe por el que ahora no le pagarían más de 100.000 €. La Fundación de las Cajas de Ahorros (Funcas) calcula que un 6% de todas las hipotecas, o sea unas 400.000 familias, se encuentran en esta situación ahora mismo en España. Es terrible por varios motivos.

El primero es que muchas entidades financieras se fliparon dando créditos por encima del 80% del valor del piso, lo que hace que la gente tenga en teoría más dificultades para pagar, sobre todo con una crisis que ha bajado salarios, precarizado el empleo y dejado a mucha gente en el paro.

Si esos hipotecados no han amortizado nada, sólo han pagado las cuotas mensuales, siguen con una deuda muy alta, en muchos casos superior a lo que ahora obtendrían por el piso si lo vendieran. Es decir, que si se quieren cambiar de vivienda van a perder dinero o no van a poder hacerlo si no tienen bastantes ahorros.

Es triste que te queden por pagar 110.000 € de la hipoteca de un piso por el que no te van a dar más de 100.000 €, por ejemplo. Si tuvieras que venderlo para saldar deudas no sacarías nada de dinero. Menos mal que actualmente sólo un 5% de las hipotecas son morosas y que no hay mucha gente en esta situación.

Eso sí, aunque no dejes de pagar la hipoteca ni tengas que vender el piso, da rabia pensar que tienes que pagar más dinero por el piso del que realmente vale. Se calcula que esto añade un sobrecoste total de 56.000 millones € a las hipotecas de estas 400.000 familias.

Según el Ministerio de Fomento y Analistas Financieros Internacionales (AFI), sólo conservan su valor los pisos que se compraron hace más de 10 años. Son los que no solamente no se han devaluado sino que todavía valen más de lo que costaron, porque aún se compraron baratos con respecto a los precios que llegaron a alcanzar durante la burbuja e incluso los precios actuales.

¿Interesa más una hipoteca a tipo fijo o variable?

¿Pera o manzana? Difícil elección…

Que a los bancos les vuelve a interesar dar hipotecas se ve desde hace casi dos años, cuando Bankinter rompió el silencio y la racha de hipotecas megacaras, plantando la suya en Euríbor + 1,95%. Era el primer préstamo en mucho tiempo que situaba el diferencial por debajo de la barrera psicológica del 2%.

Dos años después hay nuevas barreras psicológicas, más bajas, y la carrera por ganar clientes está al rojo vivo. Si la entidad holandesa ING Direct ha puesto listón muy alto bajando su Hipoteca Naranja a Euríbor + 0,99%, las hipotecas a tipo fijo son primera vez una opción real e interesante, no como antes que estaban en torno al 6%-7%, mucho más caras que las de interés variable ligadas al Euríbor.

A esto están contribuyendo diferentes bancos, a los que Bankinter acaba de dar un golpe retándoles nuevamente y colocando su Hipoteca Fija a 10 años en el 1,95%. Esto significa pagar siempre ese interés en toda la vida de la hipoteca.

Es para pensarse si optar a Euríbor + 0,99% de ING o al interés fijo de 1,95% de Bankinter. Con el Euríbor en el 0,161% (cifra de agosto), obviamente ahora interesa la Hipoteca Naranja, pero en cuanto el Euríbor se ponga en el 1% o supere esta cifra, la mejor opción es la de Bankinter.

Esta subida se producirá antes de que pasen 10 años, que es el plazo máximo de la hipoteca de Bankinter. Incluso creo que antes de que pasen 5, así que, si no prevés estar mucho tiempo pagando, quizá lo mejor es coger un préstamo al interés fijo más bajo posible.

En cualquier caso, lo ideal es esperar porque los bancos no paran de lanzar nuevas ofertas mes a mes o de mejorar las que ya tienen, principalmente a través de la bajada del diferencial, así que en los próximos meses veremos cosas mejores que éstas, que ya nos parecen la pera limonera teniendo en cuenta de dónde venimos.

Para que te den ese interés fijo del 1,95%, Bankinter quiere que contrates un seguro de hogar y otro de vida, y que domicilies la nómina. Puede pedirse para una primera o segunda residencia. En el primer caso dejan hasta el 80% y en el segundo hasta el 60%.

Cobra comisiones de apertura (1%), por amortización anticipada (0,5% durante los 5 primeros años y 0,25% el resto) y cancelanción antes de tiempo (0,75%). Lo que se ve en esta hipoteca es general en todas las de tipo fijo: la cuota no te da sorpresas y puede ser más barata que un préstamo a interés variable, pero el plazo tiende a ser más corto. En cuanto a vinculación y comisiones está a la par que muchas con Euríbor + diferencial.

Aunque aún no son cifras significativas, sí que la Asociación Hipotecaria Española (AHE) se ha dado cuenta de que ha aumentado la contratación de hipotecas a tipo fijo en los últimos tiempos.

La renta vitalicia toma impulso frente a la hipoteca inversa

Al final de la vida tantas cosas se invierten…

Con la crisis han cambiado muchas cosas: ya no se dan hipotecas a cualquiera, se estudia bien primero que sea capaz de devolver el dinero incluso si las cosas se le ponen feas para pagar, se le obliga a firmar mil seguros y cosas para cerciorarse del pago, en general se piden ingresos por encima de la media, ahorros que no todo el mundo tiene, antigüedad laboral, estabilidad… En fin, requisitos que antes eran más fáciles de cumplir que ahora.

También han subido los diferenciales, por mucho que ahora estén bajando y ya vaya por Euríbor + 1,25%, ha desaparecido la Hipoteca Joven de casi todas partes, muchas oficinas municipales de vivienda ya no ofrecen viviendas protegidas… De 2007 a esta parte, el panorama ya no lo conoce ni la madre que lo parió.

En este caso la hipoteca inversa no es una excepción. Si bien antes de la crisis era frecuente que una persona con la casa pagada volviera a hipotecarla en el banco para obtener mes a mes un dinerete con el que pagar la residencia, los cuidados intensivos de la pareja que está mayor y enferma, hacer frente a la vida o ayudar económicamente a hijos y nietos, ahora esto ya no lo acepta casi ningún banco.

Otras empresas ofrecen la renta vitalicia, que ofrece más dinero que la hipoteca inversa, pero que al final te quita la propiedad del piso, no como la hipoteca inversa en la que la casa al final era de tus herederos, que solían venderla y repartirse el dinero sobrante tras liquidar la deuda con el banco.

Con la renta vitalicia el piso se tasa y, tras recibir dinero al principio (varios miles de euros que dependen de cuánto cueste la casa), luego se percibe una cantidad fija al mes mientras vivas.

Cuánto te den depende del valor del piso: no te van a dar lo mismo por una casa de 150.000 € que si vale 250.000 € o 600.000 €; y de cuántos años tengas: a mayor edad, más se cobra. Pero el caso es que te dan algo y tú cumples el objetivo de tener más dinero al mes pudiendo vivir en tu casa. Eso sí, al final del todo, cuando te mueres, se la queda el banco. Pero más vale dejarles a los hijos un piso menos y no depender económicamente de ellos hasta que mueres ni pasar una vejez con penurias económicas.

La renta vitalicia toma auge frente a la hipoteca inversa porque los bancos no están por la labor porque no quieren pisos ni soltar el dinero. Mientras que en 2009 se firmaron unas 2.000 hipotecas inversas, en 2013 la cifra se redujo a sólo 300. La cosa ha ido a peor desde entonces, si bien el interés de la gente mayor por este producto se mantiene intacto. Por eso algunas empresas han visto aquí un filón y les ofrecen la renta vitalicia.

ING rebaja la guerra de hipotecas a Euríbor + 1%

Hipoteca bombón: marrón, con mala leche y licorcillo dentro

Hipoteca bombón: elija la que más le guste

Por fin llega a nuestras vidas una hipoteca a Euríbor + 1% que objetivamente tiene buenas condiciones.

La entidad holandesa ING Direct demuestra que se ha tomado muy en serio la puja por captar clientes, bajando el interés de su Hipoteca Naranja de Euríbor + 1,29% a Euríbor + 0,99%. No es la primera que se coloca en ese rango pero sí la única con las mejores condiciones: sin comisiones, sin interés fijo el primer año, hasta 40 años para devolver el dinero y con sólo dos seguros obligatorios (hogar y vida).

El resto de los préstamos en Euríbor + 1%, que son de Kutxabank, Cajasur, Bankoa y Caja de Ingenieros, acarrean comisiones y una mayor vinculación, lo que encarece tanto la hipoteca que acaba costando como si el diferencial fuera más alto, aproximadamente Euríbor + 1,30%.

Esta bajada del banco holandés augura nuevas rebajas en los diferenciales de muchas otras hipotecas. Son bastantes los bancos que se han implicado en la guerra por conseguir clientes. Tienen dinero para prestar y cada año cae el número de hipotecas porque la gente, poco a poco, va terminando de pagar y si no se firman otras nuevas, al final los bancos ven cómo disminuye una de sus principales fuente de ingresos.

Hace un año que los diferenciales se situaban en el 2% y casi dos que empezaron a bajar. A principios de este año era común ver Euríbor + 1,50% y hasta ahora lo más frecuente era 1,25%. Con esta rebaja de ING lo natural es que en los próximos meses entidades como Bankinter, Santander y BBVA, entre otras, mejoren sus ofertas.

Quizá al año que viene podamos ver hipoteca a Euríbor + 0,75%, aunque se ve complicado que de momento bajen de ahí y lleguen a los diferenciales anteriores a la crisis, en torno al 0,50% y en muchos casos por debajo de esta cifra. Moraleja: mejor esperar si quieres firmar una hipoteca, habrá mejores ofertas en los próximos meses.

En aquel momento el Euríbor estaba en el 2% y no había estallado el festival de la morosidad, por lo que la banca se podía permitir bajar mucho el diferencial. Ahora el Euríbor está bajísimo (ha cerrado agosto en el 0,161%) y se prevé que se mantenga más o menos en esa línea durante el próximo año y lo que queda de éste.

No obstante, las hipotecas en España están bajando a pasos agigantados. Si hace un año el interés medio en nuestro país (2,89%) estaba por encima del de la Unión Europea (2,78%), ahora es al contrario: en España la media es del 2,12% frente al 2,22% de la eurozona.

El mérito es compartido con las hipotecas a tipo fijo, que por fin han caído a niveles interesantes, alrededor del 2% las ofertas más bajas, en comparación con el 6% o 7% que veíamos antes y que hacían que plantearse un préstamo tipo fijo fuera una locura muy cara.

El Euríbor comienza el curso con un nuevo mínimo histórico

Ojalá se congelaran así las cuotas para siempre

Al igual que las temperaturas han dado un respiro al calurosísimo verano que hemos pasado, el Euríbor vuelve a oxigenar las hipotecas, cerrando nuevamente en un mínimo histórico difícil de superar: 0,161%.

Esta cifra récord trae un ahorro medio de 11 € al mes, que serán 132 € al año hasta la siguiente revisión anual. Aunque menos, también se abaratan las hipotecas con revisión semestral: una media de 3 € mensuales, que multiplicado por los próximos seis meses hasta la siguiente revisión suponen un total de 18 €.

Es poco dinero, muy poco, en comparación con lo que se ahorraba antes, pero mejor esto que nada. Menos da una piedra. Y bien que tenemos que aprovecharlo porque habiendo caído hasta el 0,161% parece que el Euríbor ha tocado suelo.

No se descartan caídas que vuelvan a abaratar las hipotecas, pero cada vez más pequeñas. El Euríbor continuará bajo porque el Banco Central Europeo acaba de anunciar que mantendrá los tipos de interés en el súper bajísimo 0,05%, lo que es casi cero. Por eso el Euríbor se puede permitir estar sólo un poco por encima de esta cifra, y eso que tradicionalmente ha estado entre un 0,3 y un 0,5.

Pero claro, los bancos consiguen el dinero muy barato, a coste cero muchas veces, y por eso no están repercutiendo apenas intereses en las cifras que dan para calcular el Euríbor. Además, casi no se prestan entre ellos, lo que hace del Euríbor una cifra muy especulada, ficticia, de pega, como un títere de un teatro cuya manipulación se ha demostrado ampliamente.

El Banco Central Europeo también ha anunciado que seguirá comprando deuda de los países de la zona euro, para asegurar que hay liquidez (dinerito fresco) en el mercado, al tiempo que intenta propiciar la recuperación económica.

Por todo esto, se espera que el Euríbor continúe bajando o por lo menos muy bajo. Como también caen los diferenciales de las hipotecas (ING ya ha puesto el suyo en el 0,99%), la banca palía esa merma de ingresos a base de cobrar comisiones donde no las había: mantenimiento de cuenta, emisión de tarjetas, impresión y envío de recibos… Y también comisiones en las hipotecas: apertura, subrogación (cambiarla de banco), amortización (pagar dinero antes de tiempo) y cancelación son las principales.

La bajada en la cuota no afecta a los hipotecados con cláusula suelo, que según la asociación de consumidores Adicae son dos millones de familias que pagan un tipo de interés 23 veces superior al que pagarían con Euríbor.

La banca se anticipa al fin de la cláusula suelo

Que viene el lobo, auuuuuuu

Parece que por fin puede desaparecer la cláusula suelo de forma definitiva, como desde hace tiempo se vaticinaba para 2015.

Si finalmente pasa, sería gracias a la sentencia de un juzgado madrileño, donde después del verano la jueza opinará sobre la macrodemanda que la asociación de consumidores Adicae interpuso contra 101 entidades bancarias (actualmente 31 tras las fusiones) en representación de 15.000 afectados.

Adicae no duda de que, tras varias sentencias del Tribunal Supremo, está claro que la cláusula suelo es nula si se demuestra que al hipotecado no le quedó claro que la tenía ni qué significaba, algo que ocurrió en el 90% de los casos.

Adicae confía en que quede aún más claro tras la sentencia, que sólo falta por saber si, además, reconocerá que los bancos tienen que devolver a los clientes el dinero cobrado de más durante todo el tiempo que han tenido la cláusula suelo.

Esto es un completo dineral, que según Deutsche Bank y Morgan Stanley, asciende a 1.000 millones de euros entre todas las entidades que siguen aplicando el suelo. Según estas firmas financieras, los más perjudicados serían Sabadell (334 millones €), CaixaBank (281), Popular (248), Liberbank (113) y Bankia (63).

Como la banca le está viendo las orejas al lobo, ha decidido actuar por su cuenta y empezar a quitar el suelo de motu proprio a muchos clientes. Un caso es Caixabank, que nos lo contábais hace poco en muchos comentarios, pero no es la única entidad moviendo ficha para librarse del escándalo y la vergüenza, y sobre todo de tener que devolver el dinero a sus clientes.

Vale que dejarán de cobrar un montón al no aplicar la cláusula suelo, pero lo que más teme la banca es tener que devolver la pasta (esos 1.000 millones €). Según una sentencia del Tribunal Supremo de este año se puede conseguir y cobrar lo pagado extra desde el 9 de mayo de 2013, fecha de la primera sentencia gorda del Supremo contra la cláusula suelo.

Para librarse, la banca está siguiendo dos estrategias. La primera es quitar voluntariamente la cláusula suelo, asín de repente y sin que hayas pedido nada. Lo malo de esto es que, como no se modifica el contrato de la hipoteca ni firmas ningún papel, el banco puede volver a aplicar el suelo cuando le venga en gana y, según Denunciascolectivas, incluso pedirte el dinero que no has pagado durante el tiempo sin suelo.

La otra treta es llamar al cliente y comunicarle que quiere firmar un acuerdo para eliminar el suelo de la hipoteca. En ese caso ya no te lo puede volver a poner ni exigir el dinero, pero sí que te cierra la puerta para reclamar que te devuelva todo lo que te ha sableado mientras tuviste suelo.

El colmo de los colmos es que, a veces, te incitan a contratar otros productos, algunos que ya tenías y dejaste y otros nuevos, o que te obligan a ello para quitarte el suelo, lo que claramente es una extorsión que está recogida como delito en el artículo 243 del Código Penal.

O sea: acepta que te quiten el suelo, pídelo por escrito y firmadlo ambas partes, pero a su vez reclama todo lo que te ha cobrado de más como mínimo desde el 9 de mayo de 2013. Si no, ya será complicado ver un duro de ese dinero. Total, ya tienen previsto cómo recuperar el dinero a base de freírnos a comisiones.

Tras 7 años de crisis, el número de hipotecas sube y la morosidad baja

Esto sí que son brotes verdes

Llegados al ecuador del verano, como cada año aquí os dejo el último artículo antes de volver en septiembre con nuevos temas y las noticias más importantes sobre hipotecas.

Para cerrar la temporada, voy a repasar la situación hipotecaria en España y de las buenas noticias, ¡¡que por fin las hay!!

Si bien el año pasado aumentó la compra de vivienda casi un 20%, según los notarios, tampoco es una cifra muy significativa teniendo en cuenta que venimos de un gran cierre del grifo del crédito para hipotecas.

En 2014 se firmaron algo más de 200.000, según el INE (Instituto Nacional de Estadística), siendo la primera vez que la cifra aumenta en vez de caer, como pasó en los últimos 7 años.

El dinero prestado también ha crecido: los bancos nos dejan de media algo más de 100.000 €. Se nota que están necesitados de dar nuevas hipotecas para sustituir a las que progresivamente se van cancelando y para compensar todas las que no han dado durante los años anteriores.

También ha bajado el interés que cobran, que en 2014 fue de una media del 3,5%. Los diferenciales continúan en caída, con nuevas ofertas o rebajas de las que ya existían. Los más competitivos están actualmente en Euríbor + 1,25%, que barren a los de Euríbor + 1%, pues esconden tanta vinculación que encarecen el préstamo por encima de otros teóricamente más caros. Aunque siguen siendo exigentes, la banca en general ha relajado sus pretensiones respecto a los nuevos clientes.

Quizá también se han animado porque sufren menos morosidad: tanto empresas como particulares estamos pagando mejor nuestras deudas, a pesar de que todavía mucha gente se ve acuciada por la cláusula suelo, el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) o una hipoteca multidivisa que ha aumentado su deuda.

Tenemos menos problemas de pago porque, por primera vez en años, destinamos de media menos del 30% de nuestros ingresos. El 30% (o un tercio) es lo que se recomienda usar como máximo para las deudas. Aunque en comunidades como Madrid y Baleares esta cifra se sitúa en el 40%, en otras como Castilla-La Mancha, Extremadura y Murcia el esfuerzo de los hipotecados ronda el 23%, según el Colegio de Registradores.

La cuota media de la hipoteca también ha bajado hasta los 553,44 € mensuales durante los últimos meses de 2014, lo que supone un nuevo mínimo histórico como los que está marcando el Euríbor, gran responsable de tanto ahorro y de que respiremos económicamente, gracias a que está alrededor del 0,16%. De media estamos ahorrando unos 400 € mensuales en la hipoteca respecto a cuando estuvieron tan caras en el verano de 2008.

Tras este resumen y explicación del panorama, sólo me resta desearos un buen verano y que, con estas altísimas temperaturas, vayáis por la sombra. ¡Hasta septiembre!

Cómo tener segunda residencia sin hipoteca

Hay que tener mucha confianza para hacerlo

Con esto de la crisis mucha gente ha tenido que cancelar la compra de su segunda residencia o, simplemente, posponerla hasta que la familia tenga más ingresos o se pueda conseguir un préstamo barato.

Ante el tostón que para muchos es veranear con los padres o los suegros, sobre todo si tienes hijos, a falta de casa propia e intentando ahorrar el gasto de hoteles y restaurantes, hay gente que se decanta por el intercambio de casas en verano.

Si no tienes una segunda residencia puedes anunciar tu vivienda habitual en una página de intercambio de casas y ofrecerla durante el tiempo que tú estés ocupando el piso de otras personas durante tus vacaciones.

Esto también sirve y lo usan mucho quienes ya tienen una segunda residencia y quieren amortizarla, para que no esté mucho tiempo cerrada o para que parezca que vive gente y eso ahuyente a los ladrones.

Dos ejemplos de webs son Intervac e IntercambioCasas, que frece más de 65.000 casas en 150 países de los cinco continentes. Es una forma de ver mundo, algo que atrae al 71% de las personas que recurren a esta práctica.

Así te ahorras la hipoteca de una segunda residencia o te permite rentabilizar la que ya tienes. Al no pagar un duro en alojamiento te puedes permitir una estancia más larga y vivir de forma más aproximada a la gente local.

Es una forma de inmersión cultural y también de plantarle cara a la crisis para poder irte de vacaciones a otro precio o más tiempo. El trueque de casas, que parece moderno, es más antiguo que la tos. Nació en 1953 y se ha visto muy impulsado por Internet, que ha sustituido a los tradicionales catálogos con fotos que surgieron tras la idea pionera que tuvieron dos profesores, uno holandés y otro suizo, para intercambiar sus casas en verano y así ahorrar durante unas vacaciones tan largas.

Aunque disfrutar de la vivienda de otra persona es gratuito porque para eso ya cedes la tuya para que viva otro menda, sí que te pueden pedir que cuides los animales o el jardín de la casa donde te alojas. El único gasto asociado podría ser el del intermediario, ya que estas páginas web que ofrecen casas en intercambio en ocasiones son gratuitas pero otras veces cobran entre 45 y 150 € por inscribirte y acceder a sus contenidos.

Al menos te dan alguna garantía de adónde vas y a quién dejas tu casa, porque hay que ser muy valiente para hacerlo, además de tomar precauciones como acordar previamente quién correrá con los gastos de luz, gas y agua, si también se intercambia el coche y quitar cosas de valor o que no quieras que rompan o manchen.

Las hipotecas a tipo fijo pueden aumentar un 30% este año

La guerra de precios se traslada del tipo variable al fijo

La guerra de precios pasa del tipo variable al fijo

Como dije hace un par de meses, las hipotecas a tipo fijo han pasado de ser un producto poco atractivo y de contratación muy minoritaria a convertirse en una opción más a tener en cuenta a la hora de buscar hipoteca.

Todavía siguen teniendo unos intereses más altos que los que se plantean en el escenario actual de Euríbor, un poco por encima del cero por ciento.

Pero si tenemos en cuenta que el primer o primeros años los bancos ponen un interés fijo a las hipotecas ligadas al Euríbor y que éste subirá dentro de unos años, pues a lo mejor hay a quien le interesa tener una cuota fija sin sorpresas, sustos ni sobresaltos durante toda la vida de la hipoteca.

Es lo más atrayente que tienen ahora las hipotecas a tipo fijo, además de que sus intereses han pasado de estar como mínimo en el 5% a ponerse en torno al 2% los más bajos.

Lo peor es que no siempre conceden hasta el 80%, el plazo suele ser menor (10-20-30 años) que las hipotecas variables (la mayoría a 30-40 años) y que es bastante alta la vinculación: productos que el banco te pide que contrates para darte ese tipo de interés, como tarjetas, seguros o plan de pensiones. Pero como la de las hipotecas a interés variable también lo es, en general, pues al menos en esto último están más o menos empatadas.

Se prevé que este año la firma de hipotecas a tipo fijo suba un 30%, por lo que los bancos se están apresurando a sacar ofertas atractivas, metidos en una guerra como la de la bajada de diferenciales, pero en este caso con intereses fijos. El caso es captar nuevos clientes para aumentar su cuota de mercado y ganar dinero con comisiones y productos asociados a la hipoteca.

Los intereses que tienen las hipotecas fijas son tan bajos que ahora sí que conviene pensarse si elegir ésta o a interés varible. Entre otras cosas depende de si piensas estar muchos años pagando o, en cambio, tu idea es amortizar siempre que puedas y liquidar la deuda cuanto antes.

En 20 años, que es lo que tardamos de media en pagar una hipoteca, el Euríbor actual se puede poner varias veces en el 3%, lo que compensaría que con una hipoteca a interés fijo ahora pagas más, pero cuando el Euríbor se ponga por encima del 0,75% pasarías a pagar menos que el resto, ya que el diferencial actual más competitivo se sitúa en el 1,25% (los del 1% esconden tanta vinculación que terminan acarreándote un gasto similar a estos otros aparentemente algo más caros).

Los jueces podrán declarar abusiva una cláusula hipotecaria

Qué complicado resulta a veces mantener el equilibrio...

La Justicia Europea siempre nos acompaña

Hace un año que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) dijo que cualquier juez español puede parar un desahucio si considera que hay cláusulas abusivas en la hipoteca que se ha dejado de pagar y que, por tanto, ha ocasionado el desalojo del piso. Fue un gran avance.

Gracias al coraje y ganas de aplicar esto que han tenido algunos jueces, más de una familia no ha ido de patitas a la calle, ya sea porque el contrato de la hipoteca tenía cláusula suelo, intereses de demora demasiado altos u otros abusos varios de los que no siempre nos han informado en el momento de la firma o, si lo han hecho, no ha sido de forma clara y precisa.

Ahora, ante una nueva pregunta de un tribunal español, en este caso de Miranda de Ebro (Burgos), el Tribunal Europeo ha dicho que los jueces españoles pueden calificar ellos mismos de abusivas las cláusulas de cualquier contrato hipotecario, sin prejuzgar pero sin tampoco temblarles el pulso.

Para decidir si ha habido o no abusos en una hipoteca, los jueces deben tener en cuenta las circunstancias de la firma del contrato y estudiar bien sobre qué objeto se trata, en el caso de la hipoteca suele ser un piso pero también puede ser un local, un garaje, una segunda residencia…

Y ya con todos los datos en su mano, valorar si de verdad hubo abusos al firmar la hipoteca. El Tribunal Europeo también exige que un juez español pueda dejar sin efecto una cláusula, al considerarla abusiva, sin tener que recurrir a más procedimientos.

También se deben tener en cuenta las consecuencias de anular dicha cláusula, para que no perjudiquen al hipotecado, cosa que no suele ocurrir sino más bien al contrario.

Esto da más manga ancha y vía libre a los jueces españoles para mejorar contratos hipotecarios ya firmados y para eliminar cláusulas que, una vez estudiado a fondo el caso, se vea y se demuestre que sean abusivas y perjudiquen claramente a los clientes. También porque se hayan incorporado sin total conocimiento de los afectados, ya sea porque no lo sabían, porque no lo entendieron bien o porque no conocían los riesgos ni el alcance real de su inclusión en la hipoteca.

Ahora sólo falta que, de verdad, todos los jueces españoles le echen un par y hagan uso de esta posibilidad que les brinda la Justicia Europea, sin tener miedo a la reacción de la banca española.

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