Archivo de la etiqueta: hipotecas a tipo fijo

Las 10 mejores hipotecas a tipo fijo

A grandes males, grandes remedios

El Euríbor va a cerrar noviembre por debajo del 0,1%. Más histórico imposible. Ya hay voces que dicen que puede llegar al 0%, porque el Banco Central Europeo penaliza a los bancos que le llevan el dinero y lo aparcan, cobrándoles intereses en vez de pagárselos. Quiere que el dinero se mueva, que se preste y llegue a particulares y empresas.

Si el Euríbor llega al cero por ciento los bancos se querrán pegar un tiro porque viven de cobrar por prestar dinero, entre otras cosas. Y si no cobran intereses, apaga y vámonos, piensan ellos. Lo suyo es aplicar el renovarse para no morir, porque prefieren buscar nuevas tácticas para ganar dinero antes que cerrar el chiringuito.

Como eso de la cláusula suelo cada vez está peor visto y terminará desapareciendo, para salvar el Euríbor en mínimos recurren a las hipotecas a interés fijo. Y como los diferenciales más competitivos han caído al 1%, pues el interés de las hipotecas fijas también.

De ahí que se prevea que la contratación de hipotecas fijas aumente un 30% este año. Vivimos una situación histórica, con préstamos con un interés fijo por debajo del 3% en la mayoría de los casos. Bankinter va a la cabeza con su hipoteca a 1,95%. Es un interés bastante bajo que te compensa contratar si prevés estar muuuuucho tiempo pagando hipoteca.

Si sólo vas a estar 10 ó 15 años como mucho, mejor una a interés variable, porque el Euríbor va a estar en mínimos por lo menos un par de años más. Y cuando suba tampoco será tan caro como para igualar o superar los tipos fijos que actualmente se ofrecen.

Si prevés estar 20 ó 30 años pagando hipoteca entonces sí que te puede interesar un préstamo que ahora te haga pagar más que el resto, pero que cuando el Euríbor se coloque por encima del 1% – 2% dentro de bastantes años tú pagues menos intereses que los demás.

Todo son estimaciones porque nadie sabe qué pasará, y mucho menos a tantísimos años vista. Lo del Euríbor bajo en los próximos años es fácil de adivinar a juzgar por el comportamiento del Banco Central Europeo, que piensa mantener el tipo de interés en el 0,05% durante una temporada larga.

Pero qué ocurrirá en 20 años es más complicado de prever. Hay que pensar que la banca juega mucho al ajedrez porque hace las jugadas con más información financiera que nosotros y adelantándose dos o tres pasos a lo que cree que sucederá dentro de un tiempo.

Con las hipotecas a tipo fijo sabes cuánto pagarás mes a mes porque siempre es la misma cuota. Tienen más o menos la misma vinculación que las de interés variable, pero las de los intereses más bajos suelen contar con plazos más cortos para devolver el dinero, y normalmente prestan el mismo porcentaje o menor y cobran más comisiones que las otras.

Aquí tienes un listado de las 10 mejores hipotecas a tipo fijo que hay actualmente. Se nota que también hay guerra de intereses porque algunas han bajado el suyo o han sacado nuevas ofertas con respecto a cuando hicimos este mismo análisis en junio.

Hipoteca	Interés	Capital Máximo	Plazo	Comisiones / vinculación
Bankinter	1,95%	80%	10 años	SI / 4 productos
Hipoteca HI-FI. Caixa Guissona	2,60%	100%	20 años	NO / 1 producto
Bankoa	2,30%	65%	20 años	SI / 3 productos
Abanca. Hipoteca Mari Carmen a tipo fijo	2,49%	80%	20 años	SI / 4 productos
Kutxabank	2,50%	80%	30 años	SI / 5 productos
Cajasur	2,50%	80%	30 años	SI / 6 productos
Banco Mare Nostrum	2,60%	80%	10 años	NO / 1producto
Hipoteca 20. Hipotecas.com	2,85%	80%	20 años	NO / 1 producto
Ibercaja	2,80%	80%	30 años	SI / 5 productos
Hipoteca Fija Premium. Banco Sabadell	2,90%	80%	20 años	SI / 3 productos

Mejores hipotecas a tipo fijo

El tipo fijo ha pasado de gusano a mariposa

Las hipotecas a tipo fijo, que nunca han parecido atractivas en España en comparación con la oferta a tipo variable, están empezando a resultar competitivas.

Es que, al igual que las de tipo variable han bajado mucho sus diferenciales en el último año y medio, las de tipo fijo también han recortado sus intereses, hasta tal punto que hasta te hace plantearte si lo mejor ahora mismo es una de estas hipotecas.

Teniendo en cuenta que tardamos en pagar un préstamo hipotecario una media de 21 años, según el Instituto Nacional de Estadística (INE) y que en ese tiempo puede pasar de todo con el Euríbor, y sabiendo que los diferenciales han bajado pero no tanto como para estar la mayoría por debajo del 1% (aún), una hipoteca a tipo fijo del 2,5% se ha vuelto interesante.

Cuando el Euríbor suba, que lo hará en los próximos años, puede dejar tu préstamo con un diferencial de por ejemplo el 1,5%, en un interés total del 3%, 4% o 5%. Depende de los años que el Euríbor esté alto, pero cuando eso ocurra tener un interés fijo del 2,5% – 3% puede ser una bendición y un seguro para muchos. Algo así como una cláusula techo que te impide pagar más que los demás aunque el Euríbor se dispare.

Las hipotecas a tipo fijo que se veían antes, con intereses por encima del 4%, incluso cercanos al 6% y 7% no eran nada convenientes sino mucho más caras las de tipo variable. Es cierto que te daban la tranquilidad de saber qué pagabas mes a mes, sin revisiones que te dieran sustos ni sobresaltos, pero tampoco alegrías.

Por eso se han ofertado poco y sólo el 6% de los préstamos actuales en España tienen interés fijo , frente al 90% que van a interés variable ligado al Euríbor. El resto son de Míbor e IRPH actual y sus variantes desaparecidas.

La guerra de las hipotecas por captar nuevos clientes también ha llegado a los préstamos con interés fijo. Se caracterizan porque exigen mucha vinculación y comisiones en la mayoría de los casos, plazos más cortos para devolver el dinero (tirando más a 20 años que a 30) y el 80% del valor de tasación del piso.

Aquí va el ranking de las mejores hipotecas a tipo fijo que los bancos ofrecen actualmente:

Hipoteca	Interés	Capital Máximo	Plazo	Comisiones / vinculación
Hipoteca HI-FI 10. Caixa Guissona	2,50%	100%	10 años	NO / 1 producto
Hipoteca 20. Hipotecas.com (UCI)	2,80%	80%	20 años	NO / 1 producto
Kutxabank	2,50%	80%	30 años	SI / 5 productos
Cajasur	2,50%	80%	30 años	SI / 6 productos
Bankoa	2,50%	65%	20 años	SI / 3 productos
Hipoteca 25. Hipotecas.com (UCI)	2,85%	80%	25 años	NO / 1 producto
Ibercaja	2,80%	80%	20 años	SI / 5 productos
Hipoteca HI-FI 20. Caixa Guissona	3,00%	100%	20 años	NO / 1 producto
Hipoteca Fija Premium. Banco Sabadell	2,90%	80%	20 años	SI / 3 productos
Activo Bank	3,25%	80%	30 años	SI / 3 productos

La cláusula suelo se sigue comercializando con nuevas estrategias

La historia de nunca acabar

Las últimas noticias sobre la cláusula suelo han sido fantásticas. Por un lado, la banca pierde en los tribunales el 95% de las demandas. Por otro, el Tribunal Supremo reconoce que los bancos deben devolver todo el dinero cobrado por el suelo desde el 9 de mayo de 2013, fecha en que dictaminó la primera sentencia gorda, aquella en la que BBVA, Novacaixagalicia y Cajamar debían eliminar el suelo de todas sus hipotecas por entender que su contratación no había sido transparente.

Esta última noticia podría ser aún más redonda si el Supremo se hubiera mojado de verdad, sentenciando que se debe devolver todo el dinero y no sólo una parte.

Pero bueno, si denuncias casi seguro que ganas porque los jueces están apoyándose en la opinión del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, totalmente contrario a cláusulas abusivas como el suelo, más que en el Supremo español, que queda por debajo del tribunal europeo.

Para evitar todo esto, los bancos están recurriendo a una táctica exigida por el Gobierno para la contratación del suelo. Ya que se dijo que no es válido porque no se informaba bien de ello a los clientes, pues ahora ante notario el banco te obliga a escribir de tu puño y letra y firmar una parrafada inmensa sobre que te has enterado perfectamente de que tienes cláusula suelo y en qué consiste.

Un escudo antidemandas que esperan que les funcione a los que han seguido aplicándola en los últimos años: Sabadell, Popular, Deutsche Bank, Bankia y Caixabank, entre otrosl.

Pero les llueven palos de todas partes. El Banco Sabadell, muy conocido por usar cláusula suelo, defenderlo y estar orgulloso de ello, por fin se ha dignado a retirar este abuso de sus hipotecas, pero… ¡¡Sólo de las de sus empleados!! Hombreeeee… Ya que lo quitas, hazlo bien, ¿no? Ya se sabe que los empleados de cualquier parte tienen ventajas en su empresa, pero esto es un agravio comparativo imperdonable.

También me parece fuerte que este banco tuviera suelo para sus trabajadores, puesto que suelen mejorar las condiciones de sus hipotecas. Esto sólo demuestra lo súper convendidos que están este banco y los que ha absorbido de encalomar este abuso, que han conseguido fulminar con presión e insistencia de sus sindicatos.

En el Sabadell hay 564 préstamos con cláusula suelo del 1,75%, otros 2.041 de empleados de lo que era la CAM y 2.006 de los que se han sumado a través de BMN. Lo más fuerte es que no todos los trabajadores tienen suelo, sólo algunos (otro agravio comparativo).

Para eliminar el suelo han pedido que se tengan las condiciones de otros préstamos para empleados: Euríbor – 0,50% con un mínimo del 0%. Menudo chollazo. Con el Euríbor por debajo del 0,20% ningún trabajador que consiga esto pagará intereses. La otra opción, para quienes firmaran a partir de 2013, es una hipoteca a tipo fijo según el plazo de pago: 1,15% a 20 años, 1,20% a 25 años y 1,25% a 30 años. Un interés súper bajo para ser a tipo fijo (ahora no hay nada por debajo del 2,5%), a cambio del cual sólo tienen que firmar un seguro de vida. Otro chollazo.

Hipotecas a tipo fijo: ¿por fin más baratas que con Euríbor?

Por fin le han puesto el cascabel al gato

Al fin le han puesto el cascabel al gato

Ya hemos hablado varias veces de las hipotecas a tipo fijo. Lo llamativo esta vez es que algunos bancos están bajando tanto este tipo de intereses que algunas se han vuelto más atractivas, incluso más baratas, que otras hipotecas a tipo variable (las del IRPH y Euríbor).

Hasta ahora una hipoteca a tipo fijo no interesaba. Si te marcan un intéres del 5% o más durante toda la vida del préstamo no compensa. Tirando por lo bajo, en los 20 años que en general se tarda en pagar una hipoteca, la media de los intereses que has pagado tendría que ser superior a ese 5%.

Significa que durante la mitad del tiempo o más has pagado por encima del 5%, lo que implica un Euríbor por encima del 3%-4% durante mucho tiempo y un diferencial por debajo del 1%. Es lo vivido hasta ahora.

La media del Euríbor en sus 15 años de existencia es ligeramente superior al 3% y los diferenciales por debajo del 1% son típicos de antes de 2010, cuando una hipoteca a tipo fijo no estaba por debajo del 5% ni de broma. Conclusión: era más cara, no interesaba, no era rentable.

¿Pero qué pasa actualmente? Los diferenciales están cayendo, pero ninguno se sitúa todavía por debajo del 1%, siendo éstas las hipotecas que se suponen más baratas y que al final resultan más caras que algunas de las que tienen diferenciales en torno al 1,5%, que es la media más frecuente y competitiva que se maneja ahora.

Cierto que el Euríbor está por los suelos: ha cerrado marzo en el 0,212%, un nuevo mínimo histórico. Y cierto que se espera que siga bajando, quizá hasta el 0,15%. O sea que la cifra de intereses total a pagar no resultaría por encima del 2%, quizá ni del 1,5% sino fuera porque el primer año (a veces más) la mayoría de los bancos te calzan un interés fijo del 2% en adelante.

En este panorama se presenta Kutxabank con la Hipoteca Fija, cuyo interés del 2,5% es estable durante toda la vida de la hipoteca. Y claro… Da qué pensar… En comparación con las hipotecas a interés variable, resulta igual de cara que muchas (o incluso menos que algunas) el primer año, más cara que muchas en los años siguientes, pero más barata en cuanto empiece a subir el Euríbor.

¿Eso cuándo será? Cuando la economía europea mejore en su conjunto y el Banco Central Europeo decida subir los tipos de interés. Entonces, ¿quién te dice que dentro de 5 años el Euríbor no puede estar en el 2%? Eso con un diferencial de los de ahora es más caro que el 2,5% de Kutxabank. ¿Y quién te dice que dentro de 10 no estará en el 3% o por encima? Eso también es más costoso.

Ay, amigos, por fin hipotecas a interés fijo que son atractivas y rentables. Será por eso que ahora mismo el 40% de los préstamos hipotecarios más baratos son a tipo fijo, así que tendrán que ponerse las pilas con las ofertas a interés variable (las del Euríbor) si quieren atraer clientes.

Cómo nos afecta la bajada de los tipos de interés

Toda acción tiene su reacción en alguna parte

La bajada de los tipos de interés del bajísimo 0,50% al nunca visto 0,25% tiene bastantes consecuencias. Para los ahorradores será misión imposible conseguir unos intereses siquiera aceptables por meter la pasta en algún depósito, por eso habrás notado que los bancos están como locos haciendo publicidad para que metas en un plan de pensiones cada euro que te encuentras en el bolsillo.

Otra consecuencia importante y que notará mucha gente con hipoteca es que el Euríbor se mantendrá bajo, muuuy bajo durante los próximos meses, quizá años. Sin ir más lejos, cuando fui el otro día a amortizar hipoteca al banco me dijo la menda que me atendió que el Euríbor tardará en subir, en su opinión, al menos 4 o 5 años.

En la mía es posible que también, que tarde años en volver al 2%, así que aprovechémonos ahora que todavía no han cambiado la forma de calcularlo, porque cuando legalicen su cálculo y lo pongan más transparente que las bragas de una estriper nos va a tocar pagar más hipoteca.

El Euríbor bajo da un respiro a la economía familiar de millones de personas, pero también pone un tapón a quienes aún arrastran cláusula suelo, que ven, con mucho cabreo y resignación, cómo llevan años pagando un 3% o más de intereses, palmando hasta 1.200 pavos al año, cuando podrían estar con una cuota como la de los que no tienen eso que los bancos llaman hipócrita y finamente limitaciones a la baja para que no nos enteremos bien de a qué se refieren.

Otra consecuencia es que las hipotecas a tipo fijo hacen agua por todas partes. A ver… ¿Quién quiere firmar un préstamo al 6% o 7% cuando puede hacerlo a Euríbor + 2,5% o 3%? Y mira que esto último ya es un huevo, pero bastante mejor resulta ahora que estar pagando un interés tan alto como el que ponen las hipotecas a interés fijo.

Que sí, que cuando pase el tiempo los que firmen ahora Euríbor + 3% van a flipar pegatinas de colores, pero aún con todo y con eso seguirán pagando menos que los del 6% o 7% de interés, así que las hipotecas a tipo fijo no interesan ni ahora que los diferenciales son tan altos. ¿Pero a quién quiere engañar la banca? Ya no cuela que una cuota estable te vaya a dar tranquilidad y a ahorrar disgustos.

La del banco también me dijo que, si puedes amortizar hipoteca, éste es un buen momento porque el Euríbor está muy bajo, así que los tipos de interés canijos también nos benefician para quitarnos de encima capital pendiente. De hacerlo, cárgate plazo en vez de cuota, porque ahora sabes que pagas poco, pero dentro de unos años vete a saber y es mejor asegurarte ahora un interés bajo, porque en el futuro no se sabe.

Comprar un piso sin hipoteca es posible

Voy a invertir la calderilla en algo que esté bien de precio

Con las hipotecas a tipo fijo, mixto y variable más caras que un reloj de diamantes a ver quién es el guapo que se compra un piso hoy en día.

Si ya es chungo tener ahorrado el 20% que te pide el banco, imagínate pagar al contado el 100% más los gastos asociados (notaría, gestoría, registro, etcétera).

Ahora mismo ninguna entidad te da más del 80% del valor de tasación, salvo que hayas puesto tus ojitos en una monería de las que tiene sin vender, de esas que se ofertan en su portal inmobiliario con descuentos y mejores hipotecas que para el resto de los mortales.

El mercado inmobiliario está más muerto que los caminantes que salen en The Walking Dead, pero aún así, se venden pisos. La mayoría los compra gente con pasta que no necesita recurrir a la financiación del banco. El resto, pisos del banco y algún que otro incauto o buen pagador que firma una hipoteca de las convencionales.

Según los notarios, el 60,8% de las viviendas vendidas entre enero y marzo de este año se han pagado a tocateja. Esto puede ser porque los compradores tenían el dinero, han alquilado con opción a compra o pagan un crédito al promotor inmobiliario en vez de al banco.

Esto último es lo que se hacía antiguamente, aunque ahora no creo que esté tan extendido porque las inmobiliarias son las primeras que, en su mayor parte, están para que las recojan con un cubo y una pala.

Quien paga al contado es porque se lo puede permitir, evidentemente. Se compran pocos pisos y es llamativo que la mayoría sea sin hipoteca. Es una buena noticia porque significa que menos gente está cayendo en las hipotecas trampa que ofrecen ahora los bancos, tan caras que en unos años serán difíciles de pagar.

Pero a su vez es una mala noticia porque a ver, chavales, reflexionemos un momento… Si sólo el 15% de los pisos comprados al contado son de extranjeros, el resto son pollos que pueden pagar al contado porque tienen el dinero en el banco y, en vez de meterlo en un depósito o comprar productos tóxicos tipo preferentes, obligaciones y subordinadas, están invirtiendo sus ahorros en ladrillo, lo que fomenta ooootra vez la especulación.

De momento esto no sube el precio de la vivienda, porque precisamente están comprando pisos muy baratitos, la mayoría por debajo de 100.000 pavos, y sobre todo en la costa, donde ya no saben qué hacer con tanta vivienda vacía. Sólo espero que esto no nos perjudique en el futuro. Ayyyy…

Las hipotecas mixtas se abren paso

Pi-piiii... Déjenme pasar, llevo una hipoteca mixta

Como dije hace poco, las hipotecas de hoy son los desahucios de mañana. No hay más que ver las mejores hipotecas del mercado, con que imagínate cómo son las demás…

En cuanto suba el Euríbor, los que firmen estos préstamos son candidatos a dejar de pagar y perder su vivienda.

Las hipotecas a tipo variable son explosivas, una bomba de relojería que te puede estallar entre las manos en cuanto el Euríbor recupere los niveles de hace tiempo, en torno al 2%-3%, y ya ni te cuento si se pone por encima.

Las hipotecas a tipo fijo no se quedan atrás: también son maquinaria pesada de digerir, con el mismo interés del 6%, 7% u 8% durante tooooodo el tiempo que estés pagando al banco. Un dineral, una jartá de pasta, peor y más caro que tener cláusula suelo.

Entonces… ¿Qué opciones quedan para los que buscan casa y necesitan un préstamo hipotecario? Las hipotecas mixtas. No, no son hipotecas para chicos y chicas a la vez, eso serían las hipotecas unisex. Tampoco son hipotecas en las que políticos de distintos colores y sabores se agrupan para dar la vara al Gobierno. Mmm… Ni son de cerveza con limón ni, por supuesto, de jamón y queso.

Las hipotecas mixtas son aquellas que mezclan intereses fijos y variables a lo largo de la vida de la hipoteca. Lo normal es que el banco te ponga para empezar un interés fijo del 3% en adelante durante uno, tres o cinco años y que luego te pida Euríbor + un diferencial que ahora suele ser indecente, en ningún caso por debajo del dos y pico por ciento. O sea que no pillas el Euríbor bajo ahora ni a lo mejor tampoco cuando pases al tipo variable porque este indicador ya habrá subido…

Son menos malas que las de tipo fijo, aunque no mejores que las de tipo variable, quizá también peores en algunos casos, si bien para mucha gente son la única opción de comprarse una casa.

La banca, como es más lista que los ratones coloraos y se anticipa a lo que pasará que da gusto, se inventa estas hipotecas para ganar dinero cuando el Euríbor está bajo (ahora) y por eso se abren paso en el mercado, a pesar de las fuertes comisiones que cobran y de la esclavitud de contratos y seguros que conllevan.

Mientras que en 2008 sólo el 8% de los préstamos era así, el año pasado la cantidad subió al 25%, según la Asociación Hipotecaria Española (AHE). El terreno ganado por las mixtas lo han perdido las de tipo variable, que hace 4 años suponían el 91% y el año pasado se han quedado en el 73%.

Hipotecas a tipo fijo: poca oferta y muy cara

Una navaja de doble filo

Si firmar una hipoteca a interés variable hoy en día es mejor deporte de riesgo que hacer puenting sin cuerda, contratar un préstamo a tipo fijo te garantiza el cabreo y el infarto durante los próximos 30 años.

Primero porque los intereses que estarás pagando no son abusivos sino lo siguiente. Segundo porque mientras que ahora la gente paga por una hipoteca a interés variable, y ya está bien, Euríbor + 3%, a ti te han encalomao un interés fijo del 5%, 6%, 7% u 8% (¡¡¡!!!).

Si esto fuera el WhatsApp, no tendría memoticonos suficientes para expresarme. Cuando el Euríbor suba, que subirá alguna vez, por muy bien que algunos vivan dulces tiempos de cuotas bajas, con suerte estarás pagando lo mismo que los demás, si es que no tienes un préstamo que sigue por encima de lo que paga el resto.

Vamos, peor que la cláusula suelo. Si ésta te limita el mínimo de intereses, la hipoteca a interés fijo te limita toooooda la vida de la hipoteca, no sólo cuando el Euríbor está bajo.

A simple vista podría parecer un buen producto porque te protege de las subidas del Euríbor, pero es que no sé si te compensa pagar un interés fijo durante tanto tiempo, dado que el Euríbor va a tardar mucho en subir tan alto.

Y mira que la vida de la hipoteca puede ser máaaaas larga que un discurso del Congreso, pero quizá sólo te compense si piensas estar los 30 años pagando el piso. Si por el contrario intentas amortizar para quitarte intereses de encima, y al final liquidas la deuda en 10 o 15 años, lo ideal es que te comas un interés variable.

Es verdad que siempre vas a saber lo que pagas, porque siempre es la misma cuota y en ese sentido no hay sustos. Mejor, porque no está el sistema sanitario para que te esté dando un infarto tras otro. Pero entonces te tendrás que tapar los oídos y los ojos para no ver, mes a mes, cómo cierra el Euríbor.

Hasta los años 90 las hipotecas a tipo fijo fueron bastante comunes en España, pero ahora mismo son una opción minoritaria que está más pasada de moda que el tupé del Chikilicuatre. Y no será porque la banca no se esfuerza en preparar cuidadosamente estos escasos productos… En Bankia y Caixabank tienes las mejores, sólo te cobran un 5% o 6% de interés fijo. Echa las cuentas: verás como de la impresión se te cae la calculadora al suelo.

El Santander se sube a la parra con un 8% y entre medias acampan los demás con un cebo bien enganchado al anzuelo, por si alguien pica. Firmar ahora una hipoteca es una mala opción, pero hacerlo a tipo fijo es una pasada.

HipotecasyEuribor Blog

Euribor Blog: Noticias y opiniones sobre el euribor