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¿Me dará el banco la hipoteca?

¡No cumples el perfil!

La banca ha pasado de dar hipotecas a personas sin recursos que de antemano se sabía que acabarían por dejar de pagar, a meter su dinero en una prisión de máxima seguridad, que van abriendo lentamente.

Para saber si el banco te dará la hipoteca hay algunos requisitos que debes cumplir si quieres que, como mínimo, te tengan en cuenta.

IMPRESCINDIBLE

– Ser solvente, que traducido al lenguaje de los bancos es tener una o, mejor, dos buenas nóminas, cuanto más altas mejor. No tener otras deudas y si las tienes, que en conjunto, sumadas a la hipoteca, no te supongan más de un tercio de tus ingresos.

– Tener dinero ahorrado. Por lo menos el 20% del precio del piso o del valor de tasación, además de un 10% para los gastos de compraventa: notario, registro de la propiedad, tasador, gestoría… Todo un sacacuartos.

– Tener los ojos bien abiertos. Cuidadín con lo que firmas. Agarra la lupa para que no te cuelen ninguna cláusula abusiva, ni cosas de las que luego te puedas arrepentir. Estudia bien el tema, pide ayuda o que te asesoren.

– Tener aguante. Para estar durante 20 ó 30 años pagando Euríbor + 2% o similar (si no más) hay que tener unos nervios de acero y más paciencia que el Santo Job. Súper recomendable que calcules cuántos intereses pagarás al banco al final de la hipoteca para ser consciente de la barbaridad que es firmar un diferencial así. Ya verás qué ganas te entran de amortizar… ¡A marchas forzadas! Jaja. Y eso que ya no hay desgravación fiscal.

IMPORTANTE

– Morosos no, gracias. Hartos de comerse pisos con patatas, los bancos quieren gente que pague. Así que nada de estar en una lista de morosos (RAI, ASNEF o cualquiera de ellas), ni aunque sea porque una vez dejaste a deber la factura del móvil y encima fue una confusión de la compañía telefónica.

– Trabajo estable. Ay… Qué bonitas palabras y qué difícil es verlas juntas… Más difícil que ver a Pimpinela sin cantar a la gresca. Contrato indefinido, antigüedad en la empresa… Si eres del funcionariado mucho mejor; algunas entidades tienen hipotecas especiales para este colectivo.

– Vinculación. Estar dispuesto a comprometerte más con el banco que con tu pareja. Domiciliar nómina y recibos, tarjetas, plan de pensiones, seguros de hogar, vida, protección de pagos… Toda una retahíla de productos que te encarecen la hipoteca a cambio de bajarte el diferencial. Por eso no está de más echar cuentas para ver si de verdad te compensa contratar todas esas cosas.

OPCIONAL, pero muy valorable:

– No pedir mucho dinero. La cantidad que te van a prestar depende en gran medida de tu perfil, pero está claro que cuanto menos pidas más fácil será que te lo den.

– Enamorarte de un piso del banco. Si eliges un callo de los que la banca no se quita ni con agua caliente es probable que te den el 100% de lo que cuesta el piso, que puedas hacer una oferta y te lo lleves más barato y con mejores condiciones.

– Avales. Engañar a alguien para que avale la compra de tu piso con sus propiedades es un punto a tu favor a los ojos del banco; aunque, si puedes evitar enmarronar a alguien con la hipoteca, lo mejor es evitarlo.

Timos legales en las hipotecas (II parte)

Escapa como puedas

A continuación sigue la lista de abusos bancarios que de manera legal pero poco ética nos intentan colar las entidades financieras.

6 ) Diferenciales bajos que esconden interés fijo y alta vinculación

Por mucho que el diferencial de la hipoteca te parezca bajo, fíjate bien en cuánto tienes que dar tú a cambio: contratar seguros de vida, hogar, protección de pagos, aportar dinero al plan de pensiones, comprar con tarjeta más de lo que querrías, domiciliar nómina y recibos… Lo barato sale caro y la mejor hipoteca no es necesariamente la que tiene el diferencial más bajo.

Ojo también con esto porque muchos bancos usan el gancho del diferencial bajo para captar clientes que luego deben pagar un interés fijo del 2,5%, 3% o más durante el primer o primeros años de la hipoteca.

7) Ampliar el plazo de la hipoteca

Si quieres devolver el dinero en más tiempo del que has pactado, el banco te lo hará pagar caro. Igual que si haces una novación hipotecaria: nuevo contrato de la hipoteca para modificar alguna de las condiciones.

8) Hipotecas a plazo fijo

Un robo a mano armada disfrazado de tranquilidad. Aparentemente dan seguridad y estabilidad porque siempre sabrás lo que pagas: siempre la misma cuota, sin revisiones ni sobresaltos. Sin subidas pero también sin bajadas. Con unos intereses fijos del 6%, 7% u 8% que van más allá de lo aceptable.

9 ) IRPH

Es el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. En noviembre de 2013 por fin desaparecieron el IRPH Bancos y el IRPH Cajas después de que el Gobierno llevara año y medio para cargárselos porque la Unión Europea no estaba conforme con ellos.

El resultado es que los hipotecados que lo usaban han visto cómo en vez de pasar a Euríbor + 1%, como ellos pedían, las entidades finanacieras donde tienen las hipotecas les han calzado el IRPH Entidades, el único superviviente de los IRPH, que ha cerrado enero en el 3,274% mientras que el Euríbor lo hizo en el 0,562% y eso que subió un poco.

La asociación de consumidores Adicae calcula que la diferencia entre tener uno y otro es una media de 2.000 euros al año.

10) Hipotecas multidivisa

Se firmaron a montones durante el boom inmobiliario. Son hipotecas en otra moneda extranjera (yen, franco suizo…) en vez del euro. Al devaluarse el yen como consecuencia del accidente nuclear de Fukushima muchos afectados han visto cómo sus hipotecas se han encarecido, lo mismo que les ha pasado a los del franco suizo por otros motivos. Mejor firmar una hipoteca en una moneda más estable y que por lo menos conozcas. Afortunadamente, han sido declaradas nulas y son una especie en peligro de extinción.

Timos legales en las hipotecas (I parte)

Mucho ojito, no piques

Firmar una hipoteca no es moco de pavo: hace falta ser solvente para que te la den, paciente para pagar y estar bien informado.

Partiendo de que las hipotecas son un timo socialmente aceptado, hay casos particulares de abusos legales y caros que no debes dejar que te cuelen.

1) Cláusula suelo, clips y swaps

La cláusula suelo trae de cabeza a un tercio de los hipotecados, aunque muchos ni siquiera son conscientes de ello o sólo lo han sido cuando han visto cómo, a pesar de que el Euríbor bajaba y bajaba, la cuota de su hipoteca se quedaba intacta en la revisión año tras año.

Hay sentencias judiciales en contra, la más gorda la del Tribunal Supremo. Algunas entidades han quitado el suelo obligadas (CajaSur, BBVA, Novagalicia Banco, Unicaja) o voluntariamente (Banesto), pero son mayoría las que aún la siguen utilizando y encima presumen de ello. Una hipoteca con suelo cuesta 1.200 € de media al año.

Los clips y swaps son seguros de protección de pagos mediante los cuales el banco te paga una cantidad si el Euríbor sube de cierta cantidad pero a cambio te exige cifras altas si este indicador baja de otra cantidad. En la práctica, una bomba de relojería.

2) Reunificación de deudas

Si tener una deuda ya es malo, acumularlas es un lastre y juntarlas, un gran error. Unificar todas las deudas en un sólo préstamo suele traer como consecuencia intereses más altos y bastantes comisiones: por la operación de juntarlas, para el intermediario que lo hace, la escritura en registros, por cancelar los préstamos originales, etcétera. Y, si esto normalmente se hace porque no se puede pagar un préstamo, imagínate qué ocurre si te aumentan los gastos… Pues que ya no lo pagas ni queriendo.

3 ) Descubiertos e intereses de demora

Los bancos cobran 13 euros o la cantidad que cada uno tenga fijada si te quedas en números rojos. Esto es abusivo porque la comisión por descubierto no debe ser superior a 2,5 veces el interés legal del dinero. Por retrasarte en el pago de la hipoteca, los bancos estaban cobrando hasta un 29% de intereses de demora. Los intereses de demora ya no pueden pasar del 12%.

4) Redondeo al alza

Hace mucho que parece que no se practica, pero no hay que confiarse. Después de 10 años de litigios (de 200 a 2010), el Tribunal Supremo prohibió que los bancos pudieran redondear al alza el interés de la hipotecas, por ejemplo cobrar un 3% si el interés era del 2,86%. Especialmente lo hacía Caja Madrid, pero algo más habrá en todo esto cuando, aún hoy, algunas entidades anuncian en su web que no lo aplican en sus hipotecas.

5) Préstamos rápidos: dinero fácil de recibir y difícil de devolver

Las empresas que ofrecen préstamos a cualquiera, sin requisitos y todo tramitado rápidamente esconden detrás altísimas comisiones por sus servicios y un tipo de interés brutal, muchísimo más alto que el que te cobraría un banco.

Continuará…

La cláusula suelo sigue vivita y coleando

Y recuerda: la cláusula suelo es una condena para toda la vida

El culebrón de la cláusula suelo continúa. BBVA, Cajamar y Novagalicia Banco no tuvieron más remedio que quitarla de todas sus hipotecas por una sentencia firme del Tribunal Supremo.

En cambio, entidades como el Popular y el Sabadell no sólo no se plantean eliminar el suelo de sus hipotecas sino que siguen utilizándolo y están orgullosos de ello.

Puesto que lo único ilegal con respecto al suelo es no informar de que se tiene, consideran que utilizarlo es legal y, por supuesto, algo muy rentable para su negocio hipotecario, pues les reporta jugosos beneficios cada mes: millones de euros que los que no tienen cláusula suelo no pagan al revisar sus cuotas con un Euríbor históricamente bajo.

Bankia, una entidad nacionalizada por el Gobierno a la que entre todos hemos rescatado con 23.000 millones €, se ha tomado al pie de la letra eso de que la cláusula suelo es ilegal si no es transparente, tal y como dice la sentencia del Supremo.

Esta entidad, formada por 7 cajas (Caja Madrid, Bancaja, La Caja de Canarias, Caja Ávila, CAja Segovia, Caja Rioja y Caixa Laietana), no había utilizado cláusula suelo hasta ahora. Se había limitado a negociar individualmente con cada cliente que acarreaba hipoteca con suelo desde una de estas cajas. Sin embargo, ahora que han abierto poco a poco el grifo del crédito, en Bankia han empezado a meterla a capón en sus hipotecas. ¡¡Y de qué manera!!

Para dejar claro que el cliente está informado de su contratación y evitar así posteriores demandas judiciales, durante la firma de la hipoteca, Bankia obliga al cliente a copiar de su puño y letra con un bolígrafo en un papel un texto en el que se explica que la hipoteca tiene cláusula suelo, en qué consiste y que no podrá beneficiarse de las bajadas del Euríbor. Así ya no vale luego decir ¡¡yo no lo sabíaaaaa…!!

Y toma suelo que están poniendo: el 3,5%, lo que les deja unos intereses limpios del 3%, pues el Euríbor ronda ahora el 0,55%. Si podéis, evitad esta hipoteca. Ahora mismo hay bancos con diferenciales dell 2% e incluso por debajo.

Aunque Bankia, Popular y Sabadell no lo quieran reconocer, el suelo es abusivo y te hace pagar una media de 1.200 euros de más cada año. Si buscas hipoteca y te entran ganas de preguntar en estos bancos, sal corriendo en dirección contraria o te caerá una condena para 20,30 ó 40 años, una losa económica para toda la vida de la hipoteca.

El Euríbor vuelve a bajar abarantando las hipotecas 30€ al año

Con este Euríbor, el carnaval dura todo el año

Febrero, para lo cortito que es, viene con una rebaja en la hipoteca más gorda que la de enero. Algo así como pasa en las rebajas de las tiendas, que enero descuentan algo y en febrero ya es el destockaje y están que tiran los precios.

Con el Euríbor no es que haya pasado algo tan exagerado, pero sí que los 10-12 euros que la gente se va a ahorrar al mes con el Euríbor de enero, en febrero se transforman en 30 euros al año para una hipoteca media de 120.000 euros a Euríbor + 1% y sin cláusula suelo.

Lo de no tener suelo es la clave para las rebajas, porque como es el mínimo que pagas de intereses, si lo tienes todavía no te puedes beneficiar de un Euríbor todavía muy bajo.

Este indicador, del que dependen casi todas las hipotecas a interés variable en España, ha cerrado febrero en el 0,549%. La cifra es algo mayor que la de febrero del año pasado (0,594%), por eso las hipotecas bajan algo. No es mucho, ya no son esos grandísimos ahorros de 1.000 euros al año, pero mejor reducir la cuota que aumentarla.

En el caso de hipotecas con revisión semestral, la cuota se queda prácticamente como está, con una pequeñísima subida. Esto es así porque el Euríbor en agosto del año pasado cerró en el 0,542%, un pelín por de bajo del 0,549% de febrero.

Después de que en diciembre y enero el Euríbor subiera rompiendo una preciosa racha de bajadas por doquier, este índice ha retomado las caídas, lo cual es bienvenido para seguir ahorrando en la hipoteca.

¿Y qué pasará en el futuro? Se espera que el Euríbor siga más o menos por estas cifras, no superando en el peor de los casos el 0,6% – 0,7% a finales de año. Dependerá mucho de si la economía sigue más deprimida que el Madrid después de perder un partido o si, por el contrario, consigue espantar la sombra de la deflación, que no es otra cosa que la bajada de precios.

En cualquier caso se espera que los tipos de interés sigan bajos mucho más tiempo y que los hipotecados podamos seguir cantando y bailando para celebrar unas cuotas súper bajas como si fuera carnaval todo el año.

En cuanto al Euríbor, cabe destacar que, ante la manipulación ancha y amplia que se ha demostrado que hacen unos cuantos bancos, las autoridades europeas se han puesto serias y han cambiado la forma de calcularlo, reduciendo el número de entidades que dan cifras para su cálculo, dándole menos peso a dichas cifras e imponiendo auditorías externas para que controlen todo el proceso. Dentro de un tiempo se verá si vale para algo.

Cuánto pagamos al mes de hipoteca

Clin, clin, caja

Los que entienden de economía dicen que las deudas no deben suponerte al mes más del 30% de tus ingresos, o bueno, siendo exactos, más de una tercera parte (un 33,3%).

¿Lo cumplimos? ¿Cuántos de verdad pagamos este porcentaje de hipoteca o de hipoteca más coche más crédito para la boda, etcétera, etcétera?

Los préstamos hipotecarios que se dieron durante el boom inmobiliario, por el 100% del valor del piso e incluso por el 110%, están pagándolos caros sus propietarios.

Cuando el Euríbor llegó a su punto álgido en julio de 2008 (5,393%) muchas economías domésticas petaron, con ayuda -cómo no- de una bajada de sueldos que ya apuntaba maneras y unas cifras de paro que apenas empezaban a crecer.

Casi seis años después de que el Euríbor llegara a lo más alto, parece que ahora sí dedicamos de media el 30% de nuestros ingresos a pagar la hipoteca. La cuota media en toda España fue el año pasado de 569,4 € al mes, según el Colegio de Registradores de la Propiedad.

En este cajón de sastre están los 846,45 € que de media se pagan en la Comunidad de Madrid y los 393,34 pavos que abonan de media los extremeños, que disfrutan de las hipotecas más bajas. También se ve que, en general, donde los pisos son más caros las cuotas son más altas y donde la vivienda es más barata, la mensualidad más asequible.

Pero, como todas las medias, habrá quien vaya desahogado con la hipoteca y habrá quien vaya más justo que los modelitos de Miley Cyrus. Quien pague poco y si le vienen mal dadas pueda seguir haciendo frente y quien con tres euros que le baje el sueldo va más ahogado que si llevara un cuello vuelto de lycra.

Habrá quien se pusiera una cuota cómoda, previendo las posibles subidas del Euríbor o el índice que sea, y quien se flipara con la cuota y, cuando los tipos de interés suben, es como si les subieran la cremallera de unos vaqueros de dos tallas menos.

A pesar de las hipotecas burbuja y de la burbuja de hipotecas que se ha montado en estos tiempos, parece que aún la mayoría de los préstamos son asequibles para quienes los padecen, y que entre su familia y ellos hacen virguerías para pagarlos.

Otra cosa será en el futuro, cuando con los sueldos de ahora -y más bajos que nos vendrán- habrá que hacer frente a cuotas muy caras: las de Euríbor más alto que el actual sumado a diferenciales de flipar y no parar, del 2% en adelante.

Me queda el consuelo de que esa futura debacle no será tan gorda (¿o sí?) como la que ha producido estos años una larga cascada de desahucios porque como dos de cada tres pisos se compran a tocateja son pocos los pobres que están comprando con intereses a precio de oro.

Sentencias contra swaps de hipotecas

El swap es como el calamar gigante: desconocido, inquietante y asqueroso al mismo tiempo

¿Tienes un swap en la hipoteca? ¿Que eso qué es lo que es? Swap. Tiene nombre de brigada especial de asalto de peli norteamericana pero nada más lejos de la realidad. Bueno sí, es de asalto, de asalto a tu bolsillo.

Técnicamente, el swap es un contrato de permuta financiera que algunos bancos han estado incluyendo en sus hipotecas.

¿Cuáles? Pues desde los grandes (Sabadell, Caixabank, BBVA, Santander, Bankinter…) hasta los más chicos.

Este supuesto seguro te protegía si subía el Euríbor, pagándote el banco cierta cantidad de dinero si así ocurría. Lo que no te contaban es que el swap también protegía al banco si los intereses bajaban.

Si el Euríbor subía tú te podías embolsar 1.000 pavos al año o lo que fuera; si caía -como la ha hecho- tú tenías que dar dinero extra al banco, lo que fácilmente podía suponer diez, veinte o treinta mil euros en uno o pocos años.

En estos años se han dictado bastantes sentencias judiciales contra los swaps. La asociación de consumidores Ausbanc presume de que ha ganado más de 300 casos. Algo histórico y muy importante porque son la base para que nuevos afectados que se animen a demandar tengan más opciones de ganar, ya que los jueces tienen una base sobre la que dictar sentencia a tu favor (lo que se llama jurisprudencia), y porque son de hipotecas y no de préstamos de empresas, que era sólo los casos que se ganaban antes en los tribunales.

Lo ideal es que, si reclamas, te quiten el swap y te devuelvan el dinero cobrado de más, al igual que ocurre con el clip (un producto similar) y la cláusula suelo. El swap es mucho más desconocido que el suelo y también más peligroso; requiere de conocimientos financieros avanzados que pocos clientes tienen y que los bancos se callaban como zorritos.

El gancho era ganar dinero en tiempos de Euríbor por las nubes, justo cuando se firmaron la mayoría de estos seguros. Lo que la gente no sabía, porque los bancos también se lo callaron astutamente, era que el Euríbor ya se preveía que iba a bajar y que, si así ocurría, había que pagarle más pasta. Como muchas otras veces, la desinformación de la gente fue la mejor arma de las entidades financieras.

El swap es legal pero no informar debidamente de que se contrata en una hipoteca no lo es. Por eso es anulable, porque la mayor parte de las entidades, por no decir todas, lo incluyeron medio de tapadillo o explicando nada más que te pagaban dinero si el Euríbor subía, callándose que tendrías tú que pagar si éste bajaba.

Hipoteca y paro: una combinación peligrosa

La que se puede liar…

Si tienes hipoteca y te has quedado en el paro, es probable que te estés devanando los sesos para establecer un orden económico en casa que te permita pagar puntualmente la cuota. Sobre todo si te la pasan en los 10-15 primeros días del mes.

Si pasas de cobrar a fin de mes a ver la prestación por desempleo el día 10 del mes siguiente a cualquiera se le descuadran las cuentas. Y, por muy ordenada económicamente que sea una persona, no es fácil terminar el mes anterior con varios cientos de euros en la cuenta: justo los que necesitas para que cuando te pasen la cuota de la hipoteca no te quede un descubierto que luego el banco te reclama con intereses de demora.

Éste es el papelón con que se encuentran miles de familias cada mes. Familias que imagino que viven al día y no disponen ni de unos cientos de euros ahorrados para tenerlos como remanente en la cuenta cada mes para evitar los números rojos. Como el de la hipoteca suele ser el recibo más alto, es el que pilla a la gente con el culo al aire.

Gente que no había tenido problemas para pagar la hipoteca hasta que se quedó en el paro. A pesar de ser fieles y puntuales pagadores, los bancos donde tienen la hipoteca no suelen mostrarse muy colaboradores ni comprensivos con esta situación, por lo que cuentan algunos clientes afectados.

¿Qué más le dará al banco cobrarte la hipoteca el día 11, cuando ya tienes el dinero del paro fresquito en la cuenta, en vez del día 1 ó a finales el mes anterior? Pues digo yo que no les costaría nada, pero no querrán hacerlo para evitar una avalancha de clientes que lo pidan.

¿Y no se ahorraría más tiempo y dinero cambiando la fecha de cobro de la hipoteca en vez de reclamar cada mes intereses de demora a la mínima que la gente tarda 5 días en pagar el recibo por estar en paro?

Caixabank dice que, si te diriges al empleado o director de la sucural y lo pides, es posible que te lo concedan. En Sabadell la cosa depende de la oficina, que puede decidir cobrar o no esa comisión al encontrarse este tema. Santander y Popular no tienen una política general para estos casos y pasan de valorarlos individualmente.

El peor de todos es el BBVA, que se muestra totalmente inflexible para cambiar el día de cobro de la hipoteca, diciendo que esa fecha ya se acordó en su día ante notario y que es inamovible, salvo que se vuelva a firmar un contrato de la hipoteca, lo cual conlleva gastos probablemente mayores que la comisión por retraso en el pago.

Me parece súper fuerte que los bancos en general se muestren tan pasotas, fríos e inflexibles. Estamos hablando de clientes que siempre cumplieron con los pagos y que no pretenden ser morosos, sólo ganar unos días para poder hacer frente con la nómina cobrada.

¿Soluciones? Puedes pedir un aplazamiento del pago en la sucursal. Si pasan de ti, tienes el defensor del cliente y el servicio de atención al cliente para reclamar. También está la Seguridad Social, el pagador del paro, que bien podría adelantar el dinero a primeros de mes y no tener los huevazos de pagar el día 10.

Pero no puede ser. La Seguridad Social dice que paga tan tarde para que todos los parados puedan cobrar pronto, independientemente de cuando hayan perdido el trabajo. Si pagaran a finales del mes anterior, los que se queden sin curro ese mes tardarían dos meses en cobrar. Qué pasada, ¿no? ¡Viva la burrocracia!

Aumenta nuestra desconfianza en los bancos

No te fíes ni de tu padre

Como contrates algo con un banco y no tengas muy claro lo que firmas te puedes meter en un lío de campeonato. Así ha pasado con muchas hipotecas -de aquellos barros, estos lodos- y seguirá pasando mientras el analfabetismo financiero siga campando a sus anchas entre mucha gente.

Nuestra desinformación es una de las grandes armas con las que cuentan los bancos para aprovecharse y metérnosla doblada. Nuestro desconocimiento y el pasotismo para solucionarlo es el mejor aliado de la entidad que quiere subir sus márgenes, aumentar los diferenciales de las hipotecas, poner cláusulas abusivas, obligarnos a contratar productos innecesarios…

Hace años que no nos fiamos tanto de la publicidad bancaria, aunque aún siguen colando cosillas a muchos incautos. Menos mal que, según una encuesta que ha hecho el instituto de investigación de mercados Target–Empírica, cada vez nos fiamos menos de las entidades financieras.

Según este estudio, lo que más confianza nos da es lo que nos cuentan amigos, conocidos y familiares y luego lo de foros y comparadores bancarios (que nos ofrecen tan confianza como desconfianza, supongo que depende del caso). Lo que menos, la información de los bancos: su web y los empleados.

Menos mal, qué peso me quito de encima. Sufro al pensar que la gente cree a pies juntillas todo lo que le diga un banco. Lo mejor es ponerlo en cuarentena e informarnos por nosotros pispos, leer hasta la letra pequeña y no dejar parar al empleado de turno hasta que nos aclare todo lo que queremos saber.

Hay casos y casos, pero la banca en general tiene un máster en hacerse pasar por el lobo disfrazado de abuelita. No hace falta ser muy espabilado para enumerar casos sangrantes de estafas bancarias: preferentes, subordinadas… También en préstamos hipotecarios: hipotecas patera, redondeo al alza de los intereses, índices que desaparecen y se cambian por otros, clips, swaps, cláusula suelo… Eso por no hablar de la manipulación del Euríbor.

Lo raro es que alguien se siga fiando de alguna entidad, de algún director, de algún empleado, aunque lo conozca de toda la vida y por mucho que le inspire la más absoluta confianza porque le reciba con una tierna sonrisa de oreja a oreja cuando entra a su despacho.

Directores y empleados bailan al son de la entidad que les paga el sueldo, que no es otro que el de ganar mucho dinero a costa de los clientes, aunque esto suponga engañarlos a sabiendas y yendo en contra de sus intereses mientras se aparenta lo contrario.

Tampoco quiero decir que tooooodos los empleados del mundo mundial aconsejen mal. Unos son malos, otros peores y los hay que mirarán por ti siempre que el banco también salga ganando. Lo que sí tengo más claro que el agua es que siguen instrucciones, la objeción de conciencia en un empleado de banca es algo así como una quimera y hallar un banco que mire por ti y no por él es el argumento para una buena peli de ciencia-ficción.

Qué hacer si tienes una hipoteca burbuja

¡¡*%$&#!! Man pillao…

Si estás pagando una hipoteca burbuja, o sea un préstamo más caro de lo que vale el piso ahora, este artículo te interesa.Y si no, también te interesa porque ninguno estamos libres de que esto nos pase.

Los pisos siguen bajando y no veo claro cuándo tocarán fondo, sobre todo porque quedan como 700.000 viviendas vacías en manos de bancos e inmobiliarias a las que habrá que darles salida y lo normal es hacerlo bajando su precio. Chollos, gangas y ofertas que aún no han llegado y harán palidecer a las que hay ahora. O eso se supone, eso esperamos.

Con una hipoteca burbuja se pueden dar tres situaciones, que puedes resolver de distintas formas:

NO quieres vender el piso y SÍ puedes pagar la hipoteca

1) No hacer nada. El tiempo pondrá todo en su lugar y, aunque el piso valdrá menos de lo que pagaste por él, al menos la hipoteca ya no será más alta que lo que te darán por el piso.

2) Para aliviar la carga de intereses a pagar y acortar el plazo está la opción de amortizar anticipadamente todo lo que puedas con tus ahorros, siempre que no los vayas a necesitar para otra cosa prevista o imprevista, y siempre que no te renten más en un depósito (cosa poco probable con los tipos de interés tan bajos) o no te penalicen más por sacarlos.

En este punto ten en cuenta si te puedes desgravar la hipoteca en la Renta y qué cantidad te devolverían (máximo 1.356 €). También si el banco te va a cobrar comisión por amortizar antes de tiempo. En caso de amortizar, en estos momentos interesa más hacerlo en plazo que en cuota.

NO quieres vender el piso y NO puedes pagar la hipoteca

1) Habla con el banco. Negocia. Vete de cabeza a la sucursal y sí o sí plantéale el director tu situación. Al tercer mes que no pagues la cuota el banco ejecuta la hipoteca. No hacer nada es lo peor que puedes hacer. A ninguno de los dos, al banco ni a ti, os interesa llegar a la ejecución de la hipoteca ni al embargo de la vivienda. Puedes acordar estar un tiempo sin pagar, reducir los intereses, reducir la cuota, aumentar el plazo para devolver el dinero…

2) Alquilar la vivienda y con lo que te den irte a otro piso.

3) Vender el piso y asumir las pérdidas que tengas con la venta. Es la peor opción de todas porque si ya vas mal pagando la hipoteca, imagínate perdiendo dinero con la venta, por mucho que con lo que te quede te vayas a otro piso más barato y sólo debas una pequeña parte al banco.

SÍ quieres vender el piso

1) Hazle pequeños arreglos o reformas para mejorarlo y que el comprador y te pague más por él. Cualquier cosa vale: suelos, paredes, puertas, dar más espacio al salón… Hay muchas formas de hacer atractiva una vivienda 😉

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