Los gastos asociados a la compra de un piso son desproporcionados

Sueltas pasta por tos laos

Cuando te planteas la compra de un piso, hay que tener en cuenta otros gastos además de la hipoteca, que te vendrá mes a mes con sus correspondientes intereses.

Por un lado, la vinculación que pide el banco para darte un diferencial más bajo. A veces interesa atarse y a veces no. Es cuestión de ver qué te exige a cambio de rebajar algo los intereses y si, calculadora en mano, la cosa compensa económicamente.

Según una encuesta de pisos.com, la mayoría de la gente (casi 70%) tuvo que domicilar la nómina y los recibos, firmar seguros de hogar y vida y un plan de pensiones para obtener la hipoteca. Sorprende que sólo el 3% de los encuestados afirma no haber contratado nada.

Somos bastaste sumisos con los requisitos del banco, teniendo en cuenta que lo único realmente obligatorio al suscribir una hipoteca es tener un seguro de incendios que viene dentro del seguro de hogar. En general nos conformamos con lo que nos piden y no nos atrevemos a negociar con la entidad ni a pedirle mejoras en la hipoteca.

De toda la vida, quien no llora no mama, y sorprende ver cómo se pueden cambiar cosas de la hipoteca hablando con el banco. En estos tiempos, más que nada, funciona tener ahorros, un perfil económico solvente y un trabajo antiguo y estable. Obvio también es estar bien informado/a y mostrarse con seguridad.

Los gastos asociados a la compraventa del piso son desproporcionados, al menos para el 78% de los preguntados por pisos.com. Es de cajón: que si un 10% de lo que vale la casa en gastos de compraventa (notario, tasación, registro de la propiedad, impuestos…), que encima en muchos casos no puedes elegir tú ni quién lo hace sino que te lo impone el banco; más la vinculación que firmas (seguros, tarjetas, otros productos…), más la comisión de estudio y apertura del préstamo que cobran algunas entidades.

Por eso, antes de comprar una casa con hipoteca tienes que asegurarte de que podrás hacer frente no sólo al 20% del precio del piso, pues el banco no suele prestar más del 80% si no es para viviendas de su stock, sino también a un montón de gastos asociados que se pagan al principio, más lo que cada año soltarás en vinculación para bajar el diferencial.

Es por esto que las hipotecas que ahora se ven a Euríbor + 1% no compensan. Tienen los diferenciales más bajos, sí, pero también las ataduras más exigentes, que al final encarecen tanto el préstamo que más te vale tener un diferencial más alto y menos compromisos económicos durante tantísimos años. ING, Uno-e y Bankinter son buenos ejemplos de diferenciales un poco más altos, pero vinculaciones más bajas que te dejan respirar.

La banca pierde el 95% de las demandas por cláusula suelo

Ole, ole y oleeeeee

Traigo un soplo de esperanza para los que tengáis cláusula suelo y queráis reclamar al banco que os devuelva todo lo que habéis pagado de más, y no sólo desde el 9 de mayo de 2013.

Como muchos ya sabréis, ese día el Tribunal Supremo obligó a BBVA, Cajamar y Novacaixagalicia a eliminar el suelo de todas sus hipotecas porque su contratación no fue transparente.

A raíz de entonces el suelo, que es un límite mínimo que solían poner algunas entidades a los intereses que pagas por la hipoteca, prácticamente ha desaparecido de todas las hipotecas, excepto de las de Sabadell y Popular, entre otros.

A regañadientes pero para quedar bien, la banca ha ido dejando de lado esta práctica abusiva que tantos beneficios ha proporcionado a las entidades que han impedido que un tercio de los hipotecados se beneficien de las bajadas del Euríbor, por debajo ya del 0,2%.

De devolver el dinero cobrado de más mientras el Euríbor ha estado por debajo de lo que marcaban las cláusulas suelo, entre el 2,5% y el 4% la mayoría, no se había dicho ni pío, hasta que el pasado 22 de febrero el Supremo reconoció que los bancos deben devolver los miles de millones que han ganado con la cláusula suelo, pero sólo desde el 9 de mayo e 2013, fecha de aquella primera sentencia gorda.

Aunque muchos jueces estaban fallando a favor de los hipotecados, esta última sentencia del Supremo y la negativa poco después a rectificarla, dejaba pocas esperanzas para cobrar. La novedad es que El Confidencial publica en un artículo que, tras entrevistar a varios directivos de banca, estos reconocen que están perdiendo en los tribunales el 95% de las demandas por cláusula suelo, a pesar de estas últimas sentencias del Tribunal Supremo.

Es porque los jueces se están pasando por el forro lo que dice el Alto Tribunal español, porque entienden que la jurisprudencia europea está por encima. Es decir, que las sentencias y la opinión del Tribunal de Justicia Europeo supera al nacional y, por tanto, es su opinión la que debe prevalecer.

En la Justicia europea se ven fatal tanto la legislación española en materia hipotecaria, como las cláusulas abusivas en general y el suelo en particular. Esto hace que si demandas tengas muchas opciones de ganar, porque los bancos confiesan que no están ganando ni los recursos de apelación.

Es triste que, si no cumples el perfil para recurrir a la justicia gratuita, te tengas que rascar el bolsillo, contratar un abogado e invertir tu tiempo en recuperar algo que nunca te tenían que haber quitado. Pero algo es algo, hasta hace un tiempo ni siquiera se veía mal la cláusula suelo y ahora tienes muchísimas opciones de que te la quiten y de recuperar todo el dinero que has pagado de más, lo que compensa que pagues a un abogado, porque te supondrá recuperar entre 1.200 € y 2.400 € por cada año que el banco te haya aplicado el suelo. Aquí puedes calcular cuánto, según tu hipoteca.

Hipoteca y alquiler, más cerca de lo que parecen

Qué chungo está lo de irse del nido

Aunque siempre se ha visto el alquiler como lo contrario de la hipoteca y viceversa, últimamente nos llegan voces de que no es tan disparatado comprar un piso por partes y pagar un alquiler por el resto, tener una hipoteca para hacer frente al alquiler mensual o pagar el alquiler de unos años de golpe pidiendo una hipoteca al banco. En Reino Unido y Holanda, por ejemplo, existe desde hace 30 años.

El último en sumarse es el director general de Sociedad de Tasación, Juan Fernández-Aceytuno, que en el Salón Inmobiliario de Madrid ha dicho que los bancos deberían dar hipotecas a los jóvenes para que puedan vivir de alquiler.

Según él es una forma de facilitarles el acceso a la vivienda, ya que este sector tiene miedo a comprar por las malas experiencias que han visto durante la crisis. A saber: cuotas que se han disparado con el Euríbor alto, gente no ha podido pagar, otros que han perdido su casa o han embargado la de sus padres…

Eso dice él. Creo que no compran por dos razones: o porque no quieren (prefieren alquilar y alguno seguro que vivir con sus padres) o porque no pueden, dada su precariedad laboral, los escasos o nulos ahorros y las grandes exigencias de los bancos en cuanto a vinculación, ingresos y antigüedad laboral, que dejan fuera a los jóvenes.

Durante la crisis les ha bajado el sueldo entre un 30% y un 40% de media. Es lo mismo que ha caído el precio de la vivienda, pero no en todas partes por igual, así que muchos siguen sin poder comprarse una casa y por eso alquilan o se quedan donde están.

Entonces, si un banco les diera una hipoteca para pagar el alquiler, ¿no sería tan exigente con los ingresos y la antigüedad laboral? ¿De verdad este señor cree que a cualquier entidad le va a dar igual que un hombre o mujer de veintitantos tenga un contrato de becario y cobre menos de 18.000 € brutos al año? ¿Acaso no le va a pedir que tenga ahorros y un trabajo estable? ¡Pero si casi han desaparecido las hipotecas para jóvenes!

Tampoco creo que le ponga las mismas condiciones que a una hipoteca para comprar un piso, en todo caso hablamos de un préstamo personal, que suelen tener intereses más altos.

La idea de prestar dinero a la juventud para que pueda emanciparse es buena, pero si le dan una hipoteca, entonces entiendo que muchos preferirán comprarse un piso en lugar de alquilarlo. En España, por muy joven que sea la gente, se sigue manteniendo una mentalidad muy fuerte de comprar en lugar de alquilar.

No veo a la banca dando hipotecas para alquilar. A juzgar por su estrategia presente, no les interesa, si bien deberían fijarse en los jóvenes, ya que son el sector con mayor demanda de vivienda porque son los que formarán los futuros hogares, ya sean de compra o de alquiler.

Ganadores y perdedores del Euríbor bajo

Dos caras de la misma moneda

Las cuotas de las hipotecas, especialmente las firmadas hasta los primeros años de la crisis, están más baratas que nunca y se prevé que sigan así, al menos mientras el Banco Central Europeo (BCE) no toque los tipos de interés.

Tipos de interés que actualmente están en el súper mínimo histórico 0,05%, que es casi como conseguir dinero sin pagar intereses. Además de esto, para reactivar la economía, el BCE se ha liado a comprar deuda de los países de la zona euro y ha puesto a disposición de los bancos una barra libre de dinero a cero interés.

Los tipos de interés tan bajos son buenos para los que tienen hipotecas firmadas antes de 2010 y no tan buenos para los que han contratado desde entonces. A saber, los diferenciales estuvieron por encima del 2% hasta hace año y medio. Ahora por fin han caído de la nueva barrera psicológica del 1%, si bien es una propuesta más efectista que real, porque los bajos diferenciales esconden una alta vinculación, sobre todo en el caso de Bankoa, Kutxabank y Cajasur (todas entidades con hipotecas a Euríbor + 1%) y menos en el de Liberbank (Euríbor + 0,99%).

Los tipos de interés bajos traen de la mano un Euríbor por los suelos, que ha cerrado abril en el increíble y nunca visto 0,18%. Esto propicia que las nuevas hipotecas tengan un interés fijo durante el primer año o más. Antes esto era raro en una hipoteca a interés variable; ahora es el pan nuestro de cada día, excepto en casos raros como la Hipoteca Naranja de ING, a Euríbor + 1,29%, actualmente una de las mejores

El Euríbor tan bajo también fomenta que los diferenciales se sigan manteniendo altos en comparación con los que se veían antes de la crisis, cuando Euríbor + 0,50% era lo más normal del mundo y Euríbor + 1% un horror de hipoteca. Un diferencial alto significa un mayor reto de pago en el futuro, cuando el Euríbor suba del 1% e incluso se sitúe en el 2% y 3% con los años.

Los tipos de interés bajos también perjudican a los ahorradores, que ven cómo casi no les dan un duro en intereses por meter su dinero en un depósito o en una cuenta remunerada. De ahí que se haya reactivado la compra de pisos, pagándose dos de cada tres al contado. Las grandes empresas, que suelen comprar Deuda del Estado, también salen escaldadas porque en parte salen adelante por el dinero que obtienen invirtiendo sus ganancias, que ahora no consiguen aumentar mucho porque no hay productos financieros que den una buena rentabilidad.

Cuando Hacienda te paga los intereses de la hipoteca

Éste está con la hipoteca como Mateo con la guitarra

El Euríbor está tan bajo (ha cerrado abril en el mínimo histórico del 0,18%), que muchos hipotecados se van a encontrar con que la hipoteca de 2014 les ha salido gratis. Por gratis entiéndase que no han pagado intereses al banco y que incluso recuperan parte del capital amortizado en las cuotas mensuales.

¿Pero esto cómo es posible? Porque al estar el Euríbor tan bajo están pagando las cuotas más baratas de su historia con el banco, siempre que tengan un diferencial de los de antes (por debajo del 1%) y no sufran la cláusula suelo, que limita los intereses.

Si, además, compraste el piso antes del 1 de enero de 2013, cuando dejó de aplicarse la desgravación fiscal para hipotecas de viviendas que se usan como habituales, el negocio es redondo.

En la Declaración de la Renta que se presenta en esta campaña, que es la de 2014, puedes ver cómo Hacienda te devuelve hasta el 15% de 9.040 €, o sea hasta 1.356 €, siempre que durante el año pasado te hayan retenido al menos esa cantidad en IRPF.

Es ese dinero lo que recuperas por los intereses pagados al banco. Si al final llegas al máximo de 1.356 €, te sale a 113 € al mes. Si has pagado como máximo esa cantidad de intereses, te salen gratis. Y si has pagado menos es cuando Hacienda te estará devolviendo dinero para compensar el capital pagado en las cuotas mensuales. Si no sabes cuánto pagas de capital y cuánto de intereses, mira cualquier recibo o pregunta al banco.

Da gusto pensar que lo que sueltas por un lado lo recuperas por otro, ya sea que te lo tomes como que te devuelven el dinero mordido en la nómina o como que son los intereses de la hipoteca o como que es un dinero con el que no contabas y que te viene de perlas para amortizar hipoteca ahora, ahorrarlo, irte de vacaciones, solventar un gasto imprevisto o tapar agujeros pendientes.

La tesitura actual demuestra que tener una hipoteca de las de antes y un trabajo donde descuentan IRPF es rentable para los 5,4 millones de contribuyentes que tienen derecho a esta deducción. Mientras el Euríbor esté bajo esta situación se puede repetir año tras año, siempre que tengas derecho a la desgravación fiscal.

Se prevé que el Euríbor no suba del 0,5% en el medio plazo y con lo bajísimo que está este año, seguro que al que viene te sale todavía más rentable la campaña de la Renta, porque aunque te devuelvan el mismo dinero que este año, habrás pagado menos hipoteca durante 2015.

Llega la primera hipoteca con un diferencial por debajo del 1%

El primer paso de un largo camino

Tenía que pasar un día de estos, pero no creí que fuera tan pronto. Ya está aquí el primer banco que rompe la barrera psicológica del 1% en el diferencial de una hipoteca.

Se llama Liberbank y sustituye su Hipoteca Ahora a Euríbor + 1,34% por la Hipoteca Ahora SIN a Euríbor + 0,99%. Igual que hace año y medio Bankinter puso el mingo con un diferencial pelín por debajo del 2% y otros le siguieron, es ahora Liberbank quien se adelanta a sus competidores y marca tendencia.

Las hiptoecas de Cajasur, Kutxabank y Bankoa ya tienen prácticamente este diferencial (Euríbor + 1%), si bien su interés no es tan atractivo como parece. Al final salen más caros que otros con un diferencial un poco mayor porque requieren más vinculación que el resto e incluso ataduras tan exigentes como un plan de pensiones.

La nueva hipoteca de Liberbank pretende expandirse fuera de su territorio habitual, a saber Castilla-La Mancha, Extremadura, Asturias y Cantabria. No establece comisiones y sólo pide abrir una cuenta sin comisión de mantenimiento (normal para que te pasen el recibo de la hipoteca), domiciliar la nómina (lo piden todos y qué más da, en algún sitio la tienes que cobrar), firmar un seguro de hogar que hasta te viene bien (y que es obligatorio porque incluye el seguro de incendios que debe tener toda hipoteca), y por último y menos convencional, aunque tampoco tan raro: tener una tarjeta de crédito con la que pagar al año un mínimo de 1.500 €.

Este préstamo se sitúa, por tanto, a la vanguardia de las nuevas hipotecas, siendo de verdad competitivo para los tiempos que corren, aunque haber puesto el diferencial en 0,99% no es más que una efectista estrategia de marketing. Lo bueno es que seguramente tire hacia abajo los diferenciales de entidades que se han tomado en serio la pugna por conseguir clientes con pasta.

Entre otros me refiero al Santander (Euríbor + 1,49%), Bankinter (que hace no mucho ya bajó a Euríbor + 1,50% y que permite saldar la deuda entregando sólo el piso, o sea una dación en pago) y la holandesa ING, que acaba de rebajar su interés de Euríbor + 1,49% a Euríbor + 1,29%, imitando a Uno-e (Euríbor + 1,30% desde hace un mes). Estos dos últimos son de los mejores porque apenas tienen vinculación (domiciliar ingresos y contratar seguros de hogar y vida). ING, además, no cobra interés fijo el primer año.

Precisamente éste es el punto débil de la Hipoteca Ahora SIN de Liberbank, que marca un 1,95% durante año y medio, cuando lo más habitual es que el interés fijo no supere el primer año. Hay préstamos con esta fórmula durante más tiempo, pero ya no se pueden considerar entre las mejores hipotecas, que hasta el principio de la crisis tenían diferenciales por debajo del 1%.

Quizá recuperemos esos magníficos diferenciales, pero no aquellas condiciones. Ahora los bancos miran con lupa las finanzas del cliente y no se casan con cualquiera. Piden más vinculación y son más exigentes con los ingresos.

Nuevo récord a la baja: el Euríbor despide abril en el 0,18%

Qué alegría, qué alboroto: ¡otro mínimo histórico!

Cuando crees que el Euríbor ya no puede caer más y tus ojos lo han visto todo, va y cierra un nuevo mes todavía más bajo. Después de despedir marzo en el 0,212% (cifra nunca vista), el Euríbor ha dado carpetazo a abril en otro mínimo histórico: el 0,18%.

Supone un ahorro medio mensual aproximado de 22 € y anual de 264 € para las hipotecas con revisión anual, y de 9 € al mes (54 € en los próximos seis meses) para los préstamos con revisión semestral.

Quizá baje hasta el cero por ciento, dicen los más optimistas, aunque no parece que vaya a recalar en negativo, como ha pasado con el Líbor, dando como resultado cuotas de hipoteca negativas, en las que el banco debe pagar intereses al cliente en lugar de lo contrario, como es lo habitual.

Se espera que esté en mínimos históricos al menos hasta 2017. La previsión se alarga porque el Banco Central Europeo no para de comprar deuda de países de la zona euro y mantiene los tipos de interés en el 0,05%. Mientras esto siga así el Euríbor no sólo no subirá sino que incluso puede coquetear con el cero por ciento.

En ese caso, sólo pagarías de interés el diferencial de la hipoteca, siempre que no tengas nada que lo impida, como por ejemplo la cláusula suelo. No parece probable que el Euríbor a 12 meses, el que se usa para calcular los intereses de las hipotecas, baje del cero por ciento. Pero si lo hiciera, tendría que bajar más que tu diferencial, es decir, si pagas un 0,40%, tendría que bajar como mínimo al -0,41% para que el interés de tu hipoteca fuera negativo.

Es algo que ya está pasando en algunas hipotecas en francos suizos y referenciadas a otro índice ya mencionado, el Líbor. En esta situación, los bancos, si es que no pone nada en contra en el contrato de tu hipoteca, te tendrían que pagar intereses o, como mínimo, descontar ese dinero del total de tu deuda, que es lo que en la práctica está haciendo el banco español Bankinter en Estados Unidos.

No obstante, no hay que confiarse. Ahora el Euríbor nos da una alegría tras otra, pero después de un tiempo puede empezar a subir. Su media histórica, que estaba en el 3% se sitúa ya en el 2,5%, así que fíjate si tiene recorrido aún para subir y encarecer las hipotecas dentro de unos años, cuando la economía se recupere.

Mejores hipotecas mayo 2015

¿Tienes ahorros y te planteas invertirlos en tu primera casa? ¿O tal vez buscas un cambio de vivienda? Como cada mes, hemos analizado más de 30 préstamos hipotecarios y te traemos la lista de las 10 mejores hipotecas de bancos y las dos mejores de intermediarios financieros.

La competición por captar clientes solventes sigue abierta. Las entidades financieras buscan desesperadamente a las personas que están aguantando la crisis sin cambiar de empleo o que, habiendo cambiado, no han empeorado su estatus económico.

Quieren que tengan ahorrado como mínimo el 20% de lo que vale el piso, que no arrastren otras deudas o que, de ser así, sean capaces de asumir una nueva. En resumen: la banca busca trabajadores estables, con antigüedad laboral y dinero.

Para el resto las puertas no están tan abiertas, si bien algunos bancos no son tan exigentes con los ingresos mínimos o con los ahorros, si te decantas por un piso de su portfolio. Cada entidad suele tener su propio portal inmobiliario y está encantada de que le eches un vistazo.

Los diferenciales siguen bajando y las hipotecas a Euríbor + 1,5%, que hasta hace poco eran la tónica general, se quedan obsoletas. Aparte de los muy vistosos Euríbor + 1%, que son los diferenciales más bajos pero no las hipotecas más baratas, por su alta vinculación, el diferencial más visto se sitúa entre el 1,30% y el 1,40%.

Las hipotecas, en general, son exigentes con ingresos y productos asociados; algunas también cobran comisiones. Este mes, Uno-e sigue siendo de las majores al bajar su interés a Euríbor + 1,30%. Se mantiene sin comisiones y con ataduras mínimas de seguros de hogar y vida y domiciliación de nómina.

Con el mismo interés, Banco Mediolanum es más exigente, sólo financia hasta el 70% del piso y solicita ingresos mínimos de 3.000 € netos al mes. Tiene otra hipoteca a Euríbor + 1,40% para la que sólo pide 2.000 € mensuales. Su comisión de apertura es del 1%.

Liberbank reduce el diferencial de 1,54% a 1,34%. Regala el seguro de hogar el primer año, no cobra comisiones pero tiene una vinculación muy alta, que pasa por contratar seguros de hogar y vida, plan de pensiones, domiciliar la nómina o los seguros sociales en caso de ser autónomo, y de tener una tarjeta de crédito y gastar con ella como mínimo 1.500 € al año. Demanda ingresar de 2.000 € al mes en adelante.

La última novedad de la tabla es Deutsche Bank con su Hipotecasa db, a Euríbor + 1,39%, con una alta vinculación y la aplicación de diferentes comisiones.

Entre los intermediarios financieros, RN Tu Solución Hipotecaria continúa con su Hipoteca Verde RN en Euríbor + 1,25% – Euribor + 1,65%, que rebajó hace tres meses. Para jóvenes y personas con alto perfil económico tienen mejores ofertas, como Euríbor + 1% y Euríbor + 0,90%, respectivamente.

Algo parecido ocurre con Ferco Gestión, que tiene diferenciales más competitivos para clientes VIP (Euríbor + 0,90%) que para el resto (Euríbor + 1,10%). Aquí también se confirma que con un perfil solvente se consiguen mejores hipotecas. Los intermediarios financieros consiguen que otras entidades te presten el dinero, servicio por el que cobran entre el 1% y el 5%.

Hipoteca	Interés	Capital Máximo	Plazo	Comisiones / vinculación
Kutxabank	Euríbor + 1%	80%	30 años	SI / 4 productos
Bankoa. Hipoteca Variable	Euríbor + 1%	80%	30 años	SI / 5 productos
CajaSur. Hipoteca Variable	Euríbor + 1%	80%	30 años	SI / 5 productos
Uno-e	Euríbor + 1,30%	80%	35 años	NO / 3 productos
Banco Mediolanum. Hipoteca Freedom Plus	Euríbor + 1,30%	70%	30 años	SI / 4 productos
Liberbank. Nueva Hipoteca Ahora	Euríbor + 1,34%	80%	30 años	NO / 6 productos
Triodos. Ecohipoteca	Euríbor + 1,35%	80%	30 años	SI / 5 productos
Banco Cooperativo Español. Hipoteca Vivienda	Euríbor + 1,40%	80%	35-40 años	NO / 4 productos
Deutsche Bank. HipoteCasa db	Euríbor + 1,39%	80%	30 años	SI / 6 productos
ING Direct. Hipoteca Naranja	Euríbor + 1,49%	80%	40 años	NO / 3 productos

La banca tiene que devolver 12.600 millones por la cláusula suelo

Ojalá que llueva dineeero del baancoo

Como dijo el Tribunal Supremo en su sentencia sobre la cláusula suelo del 22 de febrero, los bancos que hayan usado este límite del interés mínimo tienen que devolver a los clientes lo que les han cobrado de más desde el 9 de mayo de 2013.

Es precisamente esa fecha y no otra porque fue cuando el Supremo dictó la primera sentencia gorda contra la cláusula suelo, la que marcó un antes y un después en la batalla contra este abuso bancario, al dictaminar que BBVA, Cajamar y Novagalicia Banco tenían que eliminar el suelo de todas sus hipotecas porque el tribunal entendió que su contratación no fue transparente y, por tanto, declaró nula dicha cláusula.

Ha costado casi dos años que el Supremo reconozca que desde aquel momento fue injusto seguir cobrando por el suelo, aunque tu banco no fuera uno de los tres de la sentencia, siempre que demuestres que te encalomaron la cláusula sin suficiente información o sin que lo supieras.

El objetivo era conseguir que los bancos devolvieran todo el dinero, y no sólo el cobrado desde el 9 de mayo, pero el Supremo no se ha querido desdecir tanto (pues hace dos años dijo que no se devolvería ni un duro) y tampoco quiere perjudicar a la banca, porque la devolución del 100% de las cantidades facturadas gracias al suelo es demasiado dinero, les rompería las cuentas y luego nos lo cobrarían por otro lado.

Seguro que es así, pero que paguen si lo han hecho, ¿no? Con los particulares y pequeñas empresas no se tienen tantos remilgos ni consideraciones. Y si ahora la banca tiene que pagar más de 12.600 millones € por la cláusula suelo, según cálculos de las asociaciones de consumidores una media de 3.600 € por familia, pues que se fastidien y paguen, que tienen muchos millones de ganancias anuales.

Devolver lo que no tenían que haber percibido es de justicia y no les arruina, merma los beneficios. La cantidad es alta y la situación, histórica. La pena es que no se pueda cobrar, de momento, todo el dinero, solamente si denuncias y un juez cree que así debe ser. Y mientras esto sea así los bancos se ahorran otros 19.000 millones €, lo que tendrían que pagar desde que el suelo impide que te apliquen el Euríbor hasta el 9 de mayo de 2013.

Hasta ahora eran muchos los jueces que fallaban a favor de los clientes, pero con esta última sentencia del Supremo, ya no hay tantos. Una juez en Madrid acaba de rechazar la suspensión cautelar (provisional) de la cláusula suelo de 15.000 clientes (entre empresas y particulares) que la asociación de consumidores Adicae aglutina en una macrodemanda contra 101 entidades financieras, en la que había puesto muchas esperanzas de sentar precedente con una sentencia histórica contra el suelo, que por culpa de la última sentencia del Supremo igual se queda en agua de borrajas.

Cómo tener un piso sin comprar ni alquilar, o todo a la vez

Mezclas raras y fantásticas

¿Se puede comprar el 20%, 30% o 40% de un piso pidiendo sólo de hipoteca ese dinero? Sí, según los planes de propiedad compartida y propiedad temporal que propone la Cátedra de Vivienda de la Universidad Rovira i Virgili.

La propiedad compartida, que lleva tres décadas implantada en Reino Unido y Holanda, se prevé aprobar en el Parlamento de Cataluña antes de octubre. Por ahora no existe en ningún otro lugar de España.

Esta fórmula quiere quedarse a medio camino entre tener un piso propio y pagar un alquiler, pues lleva algo de ambas cosas. Una vez elegido el inmueble, acuerdas con el vendedor cuánto le vas a comprar (mínimo un 10%) y pides una hipoteca por el importe que sea.

Por ejemplo, empiezas comprando el 20% de un piso de 200.000 €, con lo que el banco te deja 40.000 €. Es mucho más fácil y asequible devolver 40.000 € que los 160.000 € que serían el 80% que como máximo te prestaría el banco para comprar una vivienda por el sistema de hipoteca tradicional que se viene usando hasta ahora.

Desde el primer momento ese 20% del piso se pone a tu nombre y puedes reformarlo, ir a las reuniones de vecinos y dejarlo en herencia. El propietario anterior no tiene derecho a usarlo pero sigue como dueño del 80% restante, por el cual te cobra un alquiler mensual más bajo que un alquiler normal.

Se supone que esto se hace para que la gente no se endeude demasiado, pero no lo veo claro ni en la teoría. A ver… Si pagas al banco por una hipoteca y además un alquiler, ¿dónde está la ventaja? Pagas por comprar sólo una parte, que te cuesta intereses, y encima palmas pasta por un alquiler de algo que al final no es tuyo salvo que lo compres todo, algo que por lo menos en Reino no puedes hacer.

Allí sólo puedes adquirir máximo el 70% de la propiedad y, si al final la vendes, sólo te dan el 50% del dinero porque el otro 50% se lo queda el Estado, que es quien gestiona el sistema de propiedad compartida. Y si pagas hipoteca y alquiler al mismo tiempo, no sé si vas a ahorrar mucho dinero con respecto a pagar sólo alquiler o sólo hipoteca, por mucho que el alquiler sea más bajo.

En España sigue habiendo una mentalidad muy arraigada de comprar. El 76% de la gente quiere un piso propio, pero con un 25% de paro general y un 55% de paro juvenil es imposible que todo el que quiere comprar lo haga, por eso se han disparado las cifras de alquiler.

Se supone que con esta fórmula se facilita el acceso a la vivienda para la gente que alquila cuando en realidad lo que quiere es comprar, pero no puede. Imagino que los bancos estarán reticentes a prestar dinero para comprar sólo la parte de un piso, pues si luego no pagas, para ellos no es atractivo quedarse sólo con un porcentaje en lugar con la vivienda entera.

El otro plan se llama propiedad temporal y consiste en comprar el piso un mínimo de 6 años y un máximo de 99. Equivale a pagar el alquiler de esos años de golpe y luego vivir sin soltar un duro durante ese tiempo. Lo malo es que esa compra al final no te da ninguna vivienda, porque al terminar el plazo el 100% del piso es del vendedor, que más bien debería llamarse arrendador por un tiempo largo y definido.

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