Kutxabank pulveriza el mercado con una hipoteca a Euríbor + 1%

No es oro todo lo que reluce

La entidad vasca Kutxabank desembarca en la guerra de diferenciales con una ofensiva resultona para competir en la lucha por captar clientes con un buen perfil económico. Acaba de lanzar una hipoteca que rompe por completo el mercado, con un tipo de interés a Euríbor + 1%.

Los diferenciales más competitivos se sitúan entre el 1,6% y el 1,7%. Aunque en honor a la verdad el más bajo es el de Cajasur (Euríbor + 1,25%), apenas cuenta porque desde que se lanzó hace un año, se muestra muy exigente con los ingresos y el perfil del cliente, dejando a mucha gente fuera de juego.

Euríbor + 1% es una oferta agresiva para otras entidades y parece la bomba para los que buscan hipotecas. Pero no es oro todo lo que reluce. Para conseguir un diferencial tan bajo, un diferencial de los que no se veían casi desde que empezó la crisis, hay que atarse mucho al banco. Muchísimo.

Domiciliar la nómina de los dos titulares (pasan de ti como vengas sin pareja), gastar como mínimo 4.800 € al año con las tarjetas de débito y crédito, contratar seguros de hogar y vida y aportar al menos 2.000 € anuales a un plan de pensiones es el precio de tener Euríbor + 1%.

Que te pidan domiciliar la nómina, contratar un seguro de hogar y compras con tarjeta (en cantidades más moderadas) entra dentro de lo normal y apenas supone esfuerzo a una familia. Pero meter 2.000 € al año en un plan de pensiones es demasiado, te come ahorros y quizá ni siquiera te interesa tenerlo. Te resta poder adquisitivo para sumárselo al banco.

Los diferenciales bajos a cambio de una alta vinculación son una trampa. Tienes que calcular muy bien lo que ahorras con el diferencial bajo respecto al diferencial original y cuánto te gastas en las ataduras que te imponen para rebajar dicho diferencial. A lo mejor no te compensa.

Es cierto que bajar el diferencial te puede suponer miles de euros de ahorro en toda la vida de la hipoteca, pero también es cierto que contratar productos no deseados te come el mismo dinero o más.

La bajada del diferencial al 1% hace presagiar que continuará la guerra entre bancos. Los que quieran competir a ese nivel deberán bajar su diferencial, de lo que podemos beneficiarnos siempre que la vinculación no sea excesiva.

No lo hacen por prestar dinero; ansían captar clientes y fidelizarlos, o sea tenerlos bien amarrados sin grilletes. Casi seguro que veremos más movimiento a finales de este año y sobre todo en 2015.

Esta hipoteca de Kutxabank te cobra un interés fijo el primer año y no tiene la mismas condiciones para todo el mundo, por eso no lanzan una campaña masiva. Lo dejan a su criterio según tus características, así que para saber si te vale el zapatito de Cenicienta tienes que pasarte a hablar con ellos.

Las nuevas hipotecas, ni tan buenas ni tan baratas como las pintan

Sombra aquiiiii, sombra allaaaaa-ah

Los diferenciales han bajado, los bancos se pelean por captar clientes y dan hipotecas. Sí, sí, muy bien, pero no hemos vuelto a la situación de hace 6 años.

Por un lado mejor, se cometieron barbaridades dando préstamos por el 100% o el 110% del piso, a personas con dudosa solvencia y por cantidades muy altas.

Todo esto hay que dejarlo atrás, que no se repita por el bien de todos. Y así parece que es, excepto lo de las hipotecas por el 100%, que sí se están dando en algunos casos.

En un año los diferenciales han pasado de estar en torno al 2,5% los más baratos a siuarse en el 1,70%. Pero, ¡ay! ¡¡Qué caro es eso todavía!! No nos dejemos engañar por una tendencia de diferenciales que caen y caen en una competición por conseguir clientes con pasta. Euríbor + 1,70% es carísimo y tampoco está al alcance de cualquiera.

Ahora no está mal porque el Euríbor está taaaaan bajo que puedes pagar unos intereses razonables. Lo malo es que, cuando suba, los intereses se dispararán y nos acordaremos de la madre que parió a Panete y de los diferenciales tan buenos que había hace unos años, del tipo Euríbor + 0,40%.

Para colmo el banco te cobra un interés fijo mucho más alto los primeros años, a fin de evitar que el Euríbor bajo sea el que marque el interés a pagar por la hipoteca.

El diferencial es bajo, ¿pero a cambio de qué? ¿Sabes la cantidad de seguros y otros productos que hay que contratar para tenerlo? A veces no compensa tener un interés más bajo sino firmar menos cosas. Estudia tu caso.

Un seguro con el que tener cuidado es la Prima Única Financiada (PUF). Se trata de pagar de una sola vez el coste del seguro durante varios años y encima como parte de la hipoteca, por lo que lo pagas con intereses.

Las hipotecas se pueden vender como muy baratas y quedar fuera de tu alcance. Estos últimos días os he hablado de que más de 11 millones de familias están excluidas de la gran mayoría de ofertas actuales. Menos mal que se rumorea que ya preparan hipotecas para mileuristas. O sea: barato no es igual a asequible.

Una hipoteca con nombre efectista y pomposo tampoco indica una ganga: Hipoteca Transparente, Hipoteca Insuperable, Hipoteca Inteligente… Analiza la oferta, esas palabras no son más que publicidad encubierta. No necesariamente la hipoteca es como el banco la nombra.

Mucho ojo también con la revisión de la cuota. Es uno de los datos que menos se publicita de las hipotecas. Aunque suele ser anual, algunas revisiones son semestrales. Pregunta al banco antes de llevarte una sorpresa. Cuando el Euríbor está subiendo te interesa revisión anual y cuando está bajando, cada seis meses.

Novación: negociar para cambiar las condiciones de la hipoteca

Trato hecho

Como os decía el miércoles pasado una de las formas de ahorrar en la hipoteca es negociar con el banco para cambiar las condiciones. Es trabajoso y a veces complicado.

Durante los primeros años de la crisis era casi imposible, los bancos no querían, pero han abierto oídos y puertas, y te puede resultar ventajoso cambiar alguna premisa en caso de tener malas condiciones firmadas.

Técnicamente, esto de cambiar las condiciones de la hipoteca se llama novación hipotecaria y consiste en firmar un nuevo contrato cambiando una o varias características del préstamo como por ejemplo aumentar o reducir el plazo, rebajar el diferencial, eliminar alguna cláusula (como el suelo), cambiar de tipo de referencia (Euríbor, IRPH), que la contratación de algún producto o seguro deje de ser obligatoria para pagar menos intereses…

La novación hipotecaria cuesta dinero. A fin de cuentas es firmar un nuevo contrato y hay que pasar otra vez por la gestoría, el notario, registro de la propiedad, pago de impuestos, tasación, las gestiones con el banco… Así que éste no pierde oportunidad de cobrarte también por su trabajo, entre un 0% y un 1% de lo que te queda por pagar.

La hipoteca es una atadura a veinte, treinta o cuarenta años vista: interesa rebajar los gastos que supone. Los tiempos cambian y las condiciones de las hipotecas van con los tiempos. Así como hace año y pico era fácil ver diferenciales por encima del 2% e incluso del 3%, ahora la hipoteca que no está en torno al 1,70% es cara y queda fuera de mercado.

Los bancos están dispuestos a negociar con clientes que han demostrado un historial de pagos intachable: sin haber fallado ninguna vez y siempre soltando el dinero con puntualidad británica. También quieren que sean lo suficientemente solventes como para no dar problemas de pago en el futuro.

Juega a tu favor que lleves muchos años como cliente del banco y que tengas allí contratados otros productos como por ejemplo seguro del hogar, depósito, cuenta de ahorro, plan de pensiones…

Si tu banco te da la espalda y se niega a negociar, puedes probar con la competencia. Cambiar la hipoteca de banco se llama subrogación y cuesta algo más de dinero, porque además de lo que ya he comentado algunas entidades cobran una comisión por cancelación anticipada o por subrogación. Antes el banco que te recibía lo hacía con los brazos abiertos y corría con esos gastos.

Eso ya no lo hacen, pero sí que quizás puedas encontrar quien te acepte y puedas así mejorar tu hipoteca y ahorrar en la cuota. Esto no es firmar, olvidarse y pagar. Es firmar y seguir al pie del cañón para intentar pagar menos todos los días de tu vida…

Cómo ahorrar en la hipoteca después de firmarla

Hay que estar pendiente

Se habla mucho de todo lo que tienes que preguntar, mirar y tener en cuenta antes de firmar una hipoteca, pero poco se menciona lo que puedes hacer después para ahorrar en la hipoteca o, como mínimo, evitar que te cobren de más.

Esto no es firmar, relajarse y olvidarse del tema. Ya que la devolución del préstamo se puede alargar hasta 40 años lo suyo es no confiar en el banco, sino estar pendiente de qué te cobra, cuándo y por qué.

Cuando te toque revisión de la hipoteca, cada 6 meses o un año, mira cuál es el Euríbor o IRPH que te tienen que aplicar y comprueba que efectivamente el banco lo aplica y tu cuota sube o baja, según lo que corresponda. Según lo que tengas firmado la cifra que aplican es la de uno o dos meses antes de la revisión.

Controla los movimientos de la cuenta de la que se cobran la hipoteca. Quizá al principio te dijeron que no cobrarían comisiones, pero con el tiempo te encuentras con un impuesto revolucionario por tener tarjetas, hacer transferencias, mantenimiento de cuenta…

Comisiones que te muerden un dinero al año que estás en tu derecho de reclamar que te devuelvan, argumentando que ya tienes la nómina cada mes en la cuenta y eso les aporta dinero y que la cuenta está para cobrar la hipoteca, nada más.

Por supuesto mira bien si tienes cláusulas abusivas e intenta que el banco te las quite por todos los medios. Por ejemplo, tener un suelo puede hacerte pagar una media de 1.200 € más al año.

También puedes ahorrar dejando de renovar los seguros que van ligados a la hipoteca, bien porque ya no es obligatorio tenerlos para conseguir el diferencial más bajo, bien porque no te compensa bajar el diferencial a costa de pagar un dineral en seguros que no te interesan.

Existen otras dos maneras de no perder dinero, algo más complicadas que las otras, pero también muy útiles y válidas. Una es meter en la hipoteca todo el dinero que puedas: amortizando anticipadamente ahorrarás muchos intereses, sobre todo ahora que el Euríbor está casi igual de bajo que los intereses de los depósitos. Cuotas como éstas serán difíciles de ver en el futuro, así que conviene facilitarse la vida quitándose intereses de en medio y años de pagar por delante.

Si la hipoteca en general es un abuso, mira si puedes cambiarla de banco. Aunque no son la pera limonera, cada vez hay diferenciales más bajos (de 1,65% en adelante) y puede que te compense pagar un 1% de comisión por subrogarla. Es posible que en poco tiempo estés ahorrando.

La hipoteca es como el amor, como una planta: si no lo cuidas se marchita, y en este caso además te cuesta pasta.

BBVA y Santander preparan hipotecas para mileuristas

Los marginados también cuenta, siempre que paguen

Los estragos de la crisis en el mundo laboral, unidos al deterioro que ya se sufría antes de que estallara, están haciendo que aumente el número de mileuristas y los que ya quisieran serlo.

Aunque el término lo acuñó una afectada hace casi 1o años, es ahora cuando más mileuristas vemos y será cuando termine la crisis cuando sean la clase económica predominante.

Ante esto, la apertura del grifo del crédito y la necesidad de los bancos de volver a prestar para ganar dinero, el Confidencial ha escrito un artículo sobre las hipotecas para mileuristas que están preparando dos de los bancos más gordos de este país: el Santander y BBVA.

Si ahora los requisitos de la banca suelen ser una ganancia de al menos 2.000 € al mes, antigüedad laboral y trabajo fijo, dado que hay mucha gente que -muy a su pesar- no cumple este perfil, parte de la banca se ha dado cuen de que hay que sacar productos nuevos para los nuevos clientes, con menor poder adquisitivo que los que ellos demandan.

En España hay 7 millones de personas que cobran unos mil euros al mes, algo menos de la mitad del total (17,5 millones) de los trabajadores, así que este tipo de hipotecas se hacen esperar como agua de mayo porque los mileuristas son ignorados por la banca en general, a pesar de ser un colectivo tan numeroso.

Actualmente, BBVA ha lanzado una Nueva Hipoteca a Euríbor + 1,80%, sin comisiones ni suelo, y el Santander mantiene su hipoteca a Euríbor + 1,89% (algo alto ya este diferencial para los nuevos de 1,6% – 1,70%) para parejas con ganancia mínima de 2.000 euros mensuales.

Esto lo hacen porque ahora tienen dinero y les cuesta muy barato o gratis conseguirlo, además de que ya terminaron la reestructuración bancaria y el rescate. También es porque se han percatado de que con tantas exigencias se captan pocos clientes (los pocos que hay con buena posición, ahorros y ganas de hipotecarse) y cada vez son más los bancos metidos en la carrera por bajar los diferenciales y, poco a poco, aflojar las duras condiciones de los préstamos.

Pero parece que la banca ha aprendido algo del boom inmobiliario: a no dar hipotecas a tutiplén sin comprobar que quien llama a su puerta será capaz de devolver el préstamo. Para solucionar las locuras pasadas, los bancos están diseñando nuevos productos para los nuevos clientes de los nuevos tiempos: hipotecas para mileuristas.

Si los titulares sólo ganan 1.000 € al mes, pues que alguien los avale. El caso es no arriesgar. Y por si el avalista se queda en el paro, pues que sean dos los que avalen y que a su vez tengan un sueldo mínimo de mil euros mensuales. El caso es tener garantías de pago: cuantas más, mejor. Nadie quiere un embargo.

Pero cuidado: las condiciones seguro que son duras, la vinculación muy alta y el diferencial no será para tirar cohetes. Si las hipotecas actuales, para clientes con más sueldo y mejor solvencia, son ya algo duras, imaginaos cómo va a poner de duras las hipotecas de mileuristas. Seguro que las llaman Hipotecas Granito.

El Euríbor marca un nuevo mínimo histórico que rebaja las hipotecas

Euríbor Moqueta: una nueva modalidad. ¿Algo más bajo en la sala?

El Euríbor ha cerrado octubre en el 0,338%, un nuevo mínimo histórico que en lugar de ser un bombazo en toda regla se trata más bien de algo previsible, esperado.

Esta cifra abaratará las hipotecas con revisión anual entre 100 y 150 € al año (según las condiciones de cada préstamo), lo que equivale a una rebaja en la cuota mensual de entre 8 y 13 euros.

Las que tengan revisión semestral serán unos 7 euros al mes más baratas, lo que son 42 euros en el próximo semestre.

La caída del Euríbor este mes no ha sido tan brusca ni pronunciada como en meses anteriores. Con los tipos de interés en el 0,05% ya no tiene mucho margen para bajar, aunque sea una cifra que no está basada más que en especulaciones de los bancos y no en el interés que verdaderamente se cobran unos a otros por prestarse dinero.

En esto sí consiste el índice que lo sustituirá, Euríbor Plus, y en el que ya están trabajando, aunque aún en fase técnica, por lo que tardará bastante en hacerse realidad y en afectarnos. Los expertos coinciden en señalar que el Euríbor Plus nos puede poner las hipotecas más caras, porque se basará en cifras reales y porque ahora apenas se prestan dinero los bancos.

Así que los que tengáis Euríbor sin cláusula suelo aprovechaos de estas rebajas en la hipoteca y de estas cuotas tan bajas que no parece que vayan a repetirse sino más bien a quedar como una anécdota interesante en los libros de Historia de la Economía.

Se prevé que el Euríbor despida 2014 y dé la bienvenida a 2015 en el entorno del 0,20%, lo que rebajaría aún más la cuota de las hipotecas sin suelo. Yo no sé si ser tan optimista o dejarme llevar más bien por otra lógica, que es la de que el Euríbor se mantendrá en torno al 0,3% durante un tiempo bastante prolongado, a no ser que cambie algo del sistema, que por lo pronto no parece que así sea.

El Euríbor suele estar entre un 0,3 y um 0,5 por encima de los tipos de interés, que como ya he dicho están en el súper bajo e histórico 0,05%, por lo que cabe esperar menos movimientos que en una partida de ajedrez sin piezas.

También se dice por ahí que el Euríbor podría llegar al cero por ciento. Vamos, dinero gratis para comprar piso excepto por el diferencial que cobra el banco, pero no creo que vaya a producirse, por mucho que lo argumenten a favor por el bajísimo tipo de interés que los bancos pagan por el dinero que obtienen del Banco Central Europeo.

Mejores hipotecas noviembre 2014

¿Andas mirando ofertas para comprarte un piso? El final del año es un momento de búsqueda intensa porque a veces interesa adquirir vivienda dentro del año en curso.

Para ayudarte, hemos analizado más de 20 préstamos, seleccionando las 10 mejores hipotecas y los dos mejores ofertas de intermediarios financieros.

La bajada de diferenciales continúa y la mejora de las condiciones también. Todavía no se puede hablar de gangas, ofertas, ni por supuesto de hipotecas baratas, pero sí que se nota que algunos bancos como Bankinter, ING y Uno-e hacen esfuerzos por mejorar sus condiciones.

Como era de prever, ING rebaja (de nuevo) hasta Euríbor + 1,69% y Uno-e a Euríbor + 1,65%. Triodos Bank ha puesto su original hipoteca que depende de la certificación energética de la casa en Euríbor + 1,65% (antes 1,80%).

Así, la hipoteca del Santander, uno de los pioneros en la bajada de diferenciales, con Euríbor + 1,89% se queda cara (y por tanto fuera de la lista) en comparación con el resto. No descarto que en breve el emporio del difunto Botín mueva ficha y rebaje nuevamente su diferencial.

Algo parecido le pasa a su gran competidor, el BBVA. Tras un tiempo apartado, recuperándose por haber tenido que eliminar la cláusula suelo de todas sus hipotecas, lo que le ha supuesto dejar de ganar mucho dinero, aparece por primera vez en año y medio, con su Nueva Hipoteca a Euríbor + 1,80%, un diferencial insuficiente para estar entre los 10 mejores. Con haberlo puesto en 1,75%, como Abanca con la hipoteca Mari Carmen, hubiera bastado.

Hace meses que los bancos consiguen dinero fácilmente y han rebajado sus remilgos para prestarlo. Buscan clientes muy solventes, con ahorros, buen sueldo y trabajo estable. Como es un perfil que escasea están pensando en lanzar nuevos productos para personas con menos posibles económicos.

Los diferenciales ya están en el entorno del 1,6% – 1,7% y seguirán bajando a finales de este año y principios del siguiente. Si esto sigue así, quizá en unos meses veamos Euríbor + 1%. Es increíble ver cómo en año y medio los diferenciales han caído del 2,7% al 1,7%.

Esta bajada pasa por aumentar la vinculación del cliente con la entidad: domiciliar nómina y recibos, contratar seguros, tarjetas, planes de pensiones, depósitos, etcétera. La banca online sigue fiel a su tradición de ser la más competitiva y la que exige menos ataduras.

Entre los intermediarios financieros, encontramos la Hipoteca 80 Financiación de Ferco Gestión, que como su propio nombre indica sólo cubre hasta el 80% del valor de compra del piso, con un interés de Euríbor + 1,25%. En Ferco no te prestan el dinero sino que consiguen que un banco lo haga, gestión por la que cobran unos honorarios.

En RN Tu Solución Hipotecaria siguen teniendo la Hipoteca Verde RN con un interés que va desde Euríbor + 1,70% hasta Euríbor + 1,95%, con un interés el primer año del 2,65%.

Hipoteca	Interés	Capital Máximo	Plazo	Comisiones / vinculación
Uno-e	Euríbor + 1,65%	80%	35 años	NO / 3 productos
ING Direct. Hipoteca Naranja	Euríbor + 1,69%	80%	40 años	NO / 3 productos
Bankinter. Hipoteca Sin Más	Euríbor + 1,70%	80%	30 años	SI / 1 producto
Triodos. Ecohipoteca	Euríbor + 1,65%	80%	30 años	SI / 4 productos
Caja España-Duero. Hipoteca Net Fidelis	Euríbor + 1,65%	80%	35-40 años	SI / 5 productos
Caja de Ingenieros. Hipoteca Hogar	Euríbor + 1,74%	80%	30 años	SI / 7 productos
Hipoteca Mari Carmen. Abanca	Euríbor + 1,75%	80%	30 años	NO / 4 productos
CajaSur. Algo está cambiando	Euríbor + 1,75%	80%	30 años	SI / 6 productos
Bancorreos. Hipoteca Postal	Euríbor + 1,79%	80%	30 años	NO / 6 productos
Deutsche Bank. HipoteCasa Personal db	Euríbor + 1,79%	80%	30 años	SI / 6 productos

Hipotecas peculiares

Ser diferente es más divertido

La guerra de diferenciales se ha avivado y nuevas hipotecas surgen como champiñones. Algunas se distinguen bajando el diferencial, otras no cobrando interés fijo el primer año, algunas optan por un título gracioso o sugerente, menor vinculación…

Mientras que la mayoría no se apean de prestar a 30 años, con interés fijo el primer o primeros años, conceder hasta el 80% de la tasación o precio del piso, domiciliar nómina y recibos además de contratar seguros, diferencial por debajo de 2% (si está por encima no se debería ni llamar oferta) y sin cláusula suelo, otros se diferencian por cosas como:

Mari Carmen de Abanca

El banco gallego ha lanzado esta hipoteca de nombre familiar y aire campechano, cuya principal característica es que sólo exigen unos ingresos mínimos de 600 € al mes. Una cifra baja y más asequible que los 2.000 – 2.500 € en adelante que piden otras entidades. También puedes aplazar el pago de hasta 24 cuotas (dos años) sin comisiones.

Hipoteca Inteligente de Evo Banco

Es un préstamo a la carta. Para empezar, el diferencial se ajusta según las características de la operación. Para continuar: dicho diferencial baja si sube el Euríbor. Cuando este índice esté entre el 2% y el 4%, te bajan el diferencial un 0,20%; si el Euríbor se pone entre el 4% y el 6%, el diferencial cae un 0,40%, y si el indicador se pasa del 6% (algo nunca visto), el diferencial desciende un 0,80%.

Para rematar: si durante 5 años pagas sin fallar, te descuentan del diferencial otro 0,20%. Creo que es más una campaña de marketing bien planteada que una hipoteca realmente ventajosa, pero no podemos negar el ingenio de la artimaña y que, al final, algo acabarás ahorrando.

Ecohipoteca de Triodos Bank

Ya que se define como banca ética y sostenible, hace que el diferencial de la hipoteca dependa de la eficiencia energética de la vivienda. Vamos, de que todos los electrodomésticos que tengas sean un pepino que ahorre luz y agua por un tubo, sin contaminar ni pizca, además de alguna que otra cosa más en la casa. Para las casas con certificación energética A+ el interés es de Euríbor + 1,65%, y para las peores certificadas (G), de Euríbor + 2%.

Hipoteca Sin Más de Bankinter

La hipoteca se firma con garantía real, es decir: si dejas de pagar hay dación en pago, entregas las llaves al banco y te largas sin arrastrar más deuda, que es lo que pasa en el resto.

O te distingues de la competencia por algo peculiar y realmente interesante o te dan cordera. No hay muchos clientes que cumplan sus exigentes perfiles y cada vez son más bancos al acecho, así que o se ponen las pilas con cosas como éstas o como regalar el seguro de hogar el primer año (Santander) o mejor aún: apenas tener vinculación, ni comisiones, ni suelo, ni interés fijo (ING Direct), o no se comen un rosco ni pagando.

Los marginados en las nuevas hipotecas

¡Fuera de aquí!

Que habláramos el lunes de que más de 11 millones de familias no pueden optar a una hipoteca me ha hecho pensar… Hay gente que, por diferentes razones ideológicas, personalidad o situación de vida, pasan por completo de comprar un piso o tener una hipoteca. ¡Pues okey makey!

Pero hay otra que, en cambio, no la tiene porque no puede. El otro día vimos que hay un límite mínimo de ingresos (2.000 € o 2.500 € al mes) que muchos bancos piden como requisito para darte la hipoteca.

Bien, pues además de esto, hay mucha gente que se queda excluida de la oferta hipotecaria por otros motivos, y no me refiero precisamente a gente que viva excluida de la sociedad.

Falta de ahorros

Aunque reaparecen hipotecas por el 100% incluso para pisos que no son de bancos, en general ofrecen como máximo el 80% de la tasación o el precio si es una primera residencia, o un 70% segundas viviendas.

Entonces, o tienes ahorrado al menos el 20% de lo que vale el piso más un 10% adicional para los gastos que ocasiona la compra (notario, registro, tasación, gestoría…) o no hay hipoteca que valga. Es que esto a nada son 15.000 – 20.000 € y con los sueldos que hay ahora, o si se trata de tu primer trabajo, o si estás pagando un alquiler u otras deudas, a ver cómo ahorras mínimo eso. Puede ser pero vas a tardar.

Trabajas en negro o estás en el paro

A lo mejor tu problema no son los ingresos ni los ahorros sino que tu salario real es mayor que tu salario oficial. O bien curras en negro o te pagan así una parte. El banco no lo contabiliza como ingresos, igual que si estás en el paro, aunque en este caso tus ganancias sí sean oficiales. Mejor valoran un contrato temporal que cobrar el paro, aunque ahora ya o eres indefinido, a ser posible con unos años de antigüedad, o te ponen mala cara.

Perfiles a evitar

Tengan los ingresos que tengan, o son súper estables y pueden demostrarlo o los bancos ya no están tan abiertos como antes a prestar dinero a los autónomos, porque piensan que ganan pan para hoy y hambre para mañana.

Mileuristas, personas solas o familias con alguno en paro, jóvenes con poca trayectoria profesional, quizá irregular o pocos ingresos y sin avalistas, son otros de los perfiles que los bancos rehúyen como de la peste.

Espero que ninguna entidad invente un eslogan del tipo Hipotecas para Todos porque no es cierto. Más bien al contrario: Hipotecas Elitistas, busca la tuya si estás entre los elegidos es mucho más acertado y define a la perfección la situación actual.

Más de 11 milones de familias no pueden optar a una hipoteca

Los ricos serán más ricos y los pobres, más pobres

Tener dinero o no tenerlo es la clave para acceder a determinados servicios en la vida. También a una hipoteca.

Antes de la crisis importaba menos cuánto ganabas. Había ofertas más baratas y se daban un 85% de hipotecas más que ahora. Quizá demasiadas y de forma irresponsable, también es cierto.

Una vez que se decicieron a abrir el grifo del crédito hace un año, los bancos sólo quieren gente solvente, con sueldos lo más altos posibles y, cómo no, trabajos estables en los que cuanta más antigüedad tengas mejor van a valorarte.

Aunque la banca ha bajado el listón de sus requisitos y sobre todo de sus diferenciales, siguen bastante altos y no llegan a las estupendas cifras que vimos hasta 2007.

De nada te sirve que la hipoteca sea a Euríbor + 1,70% o que lleguemos por debajo de Euríbor + 1,50% (como se cree que pasará a finales de este año-principios del que viene) si piden que la unidad familiar tenga unos ingresos mínimos de 2.000 €, 2.500 €, 3.000 € o 6.000 € al mes.

A medida que aumenta la exigencia de los ingresos, disminuye el número de gente que cumple el perfil, máxime ahora que los sueldos han bajado de media un 30% para los que encuentran trabajo durante la crisis. El portal inmobiliario Kelisto.es ha comparado los salarios actuales con la oferta hipotecaria y el resultado es que los 11,3 millones de familias que en España ganan menos de 2.000 € al mes no se pueden permitir una hipoteca.

Casi todas las buenas ofertas te piden un mínimo de ingresos, que como poco suele estar justo en los dos mil euros mensuales. Mención aparte merece la hipoteca Mari Carmen, que Abanca ha lanzado hace poco y que sólo pide unos ingresos de 600 € al mes.

También hay hipotecas que no exigen ingresos mínimos pero son bastante más caras que las que sí los exigen. Aquí se ve la criba que hace la banca, pero lo más fuerte no es esto (que también) sino que la gente con pocos ingresos que sólo puede optar a una hipoteca más cara, al final termina pagando un 4% más al año que los que ganan más dinero, porque estos otros tienen mayores opciones de conseguir una hipoteca de los bancos con mayores exigencias y mejores condiciones.

Según los cálculos de Kelisto.es, en cifras esto sería: los que ganan poco dinero pagan de media al mes 520,92 € frente a los 500,87 € que abonan los que tienen mayores ingresos. Al final del año, los primeros sueltan 240 € más que los otros. Vamos, que encima de tener poca pasta pagas más y tienes peores condiciones. Un timo.

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