¿Me interesa firmar un seguro de vida?

Más vale prevenir que curar

Con las hipotecas suele ir aparejado un seguro de vida. No es obligatorio firmarlo, ni siquiera imprescindible, aunque la mayoría de bancos lo exigen si quieres tener un diferencial más bajo o incluso si aspiras a que te presten el dinero.

El seguro de vida, junto con el de hogar (único obligatorio), la domiciliación de la nómina y los recibos, es el producto que más suelen pedir que contrates para tenerte bien amarradito a sus faldas y llenarles las arcas de las aseguradoras que tienen en propiedad o participadas en un gran porcentaje.

El negocio para la banca es redondo: te tienen atado mientras devuelves el préstamo, les enriqueces a través de sus compañías de seguros y -aquí está el tercer quid de la cuestión- si la palmas se aseguran de cobrar la hipoteca aunque tú ya no estés para verlo.

No se esperan a ver si la familia hace frente a la deuda, si tus herederos pueden pagar o si les toca la lotería este año o al que viene. El seguro de vida va destinado a que, si te vas al otro barrio, dejes hechos los deberes de la hipoteca: el banco cobra hasta el último céntimo.

Qué duda cabe que la familia también respira aliviada si no tiene que pagar lo que queda de la hipoteca. Encima de que te han perdido, se han esfumado tus ingresos. En el mejor de los casos les queda una pensión pero, cuando alguien muere, de repente los gastos no se reducen a la mitad. La comunidad, los recibos y la hipoteca siguen siendo los mismos.

Las compañías de seguros dicen que, gracias al seguro de vida, cada día hay 7 familias que pueden pagar la hipoteca cuando uno de los suyos se va al otro barrio, pues cada año la palman 2.400 personas que tenían contratado un seguro de vida ligado al préstamo hipotecario. Según la estadística, los que más la diñan son los que pasan de los 50 y luego los que pasan de los 40, y cuanto más joven mueres más deuda dejas, eso está claro.

El 75% de los que van al cementerio tenían el seguro desde hacía menos de 8 años y dejaron grandes deudas pendientes. O sea que a muchos les viene fenomenal tenerlo por si a alguno de los titulares de la hipoteca les pasa algo, pero antes de contratarlo debes pensar si de verdad te interesa. ¿Cuánto hay que pagar de más al año? ¿Te compensa a cambio de bajar el diferencial? ¿Mi familia podría pagar la hipoteca si la palmo? Sólo tú tienes la respuesta, no el banco.

Continúa la guerra de hipotecas: ahora a Euríbor + 1,89%

En pie de guerra

Confirmado: hay una guerra de precios en las hipotecas. Una vez que Bankinter rompió el hielo con su Hipotica a Euríbor + 1,95% la banca ha ido mejorando las condiciones de sus préstamos en cascada.

Básicamente han bajado el diferencial de la que antes estaba establecida como barrera psicológica del 2%. A Bankinter le siguieron Cajasur, el Santander e ING.

Estas hipotecas no brotaron de la noche a la mañana sino a lo largo de varios meses, pero desde que son más de 15 los bancos que han bajado el diferencial de ese 2%, los primeros que mejoraron las condiciones han contraatacado con una nueva mejora de las mismas. Continúa la guerra de diferenciales y por captar clientes.

Hace poco que Bankinter bajó el interés fijo del primer año de la hipoteca del 3,90% (vaya pasada, ya está bien) al 2,90% (tampoco está mal, vaya cifra…). Esto ha provocado que el banco holandés ING Direct vaya más lejos: bajando el diferencial de su hipoteca.

De Euríbor + 1,99%, ING ha pasado a Euríbor + 1,89%. Es la segunda vez que disminuye su diferencial desde que la banca abrió el grifo del crédito. La de ING es una buena hipoteca para los tiempos que corren, está entre las mejores, haciendo honor a la fama de hipotecas baratas que tiene la banca online.

Sin cláusula suelo ni comisiones de ningún tipo, no aplica un interés fijo, como hace la mayoría de entidades, y pide una mínima vinculación a cambio de ese diferencial: seguros de hogar y vida y domiciliar la nómina.

Hablar de esta hipoteca es importante por tres motivos: es una de las menos malas del mercado; la segunda que cambia sus condiciones una vez empezada la guerra de precios en las nuevas hipotecas y se puede usar como termómetro del sector.

En cuanto ING mejora sus condiciones, toca las narices a la competencia. Por ello espero que no sea el único que baje el diferencial sino que veamos más bajadas a partir de ahora, aunque sean para cubrir el expediente.

Y es que así es como muchas entidades han estrenado la apertura del grifo hipotecario: bajando un poco el diferencial pero dejando el resto de condiciones bien duras y sólo para clientes muy solventes, lo que deja fuera a la mayoría de los interesados.

Tiene pinta de que Uno-e (aunque tarde), Santander y algún otro atacarán en breve con una nueva mejora en sus hipotecas. Este movimiento augura mejores préstamos, justo cuando también suben los tipos de interés (el Euríbor escala mes a mes sin prisa pero sin pausa), así que de momento nos va a salir lo comido por lo servido.

Un poco más cerca de acabar con la cláusula suelo

Acabar con la cláusula suelo es un

El Juzgado de lo Mercantil nº 2 de Madrid acaba de escribir un nuevo capítulo en el culebrón de la cláusula suelo.

Esta última entrega viene en forma de sentencia que argumenta que el suelo no sólo es nulo, como ya dijo el Tribunal Supremo hace un año, sino que también es abusivo y que la banca debería devolver las cantidades cobradas de más a los afectados mientras el Euríbor + el diferencial pactado haya estado por debajo del interés mínimo que deben pagar.

Este suelo tiene una media del 3,5%, por lo que en tiempos de Euríbor entre 0,50 y 5,4% , el tercio de hipotecados con cláusula suelo ha estado pagando una media de 1.200 euros de más al año por tener cláusula suelo. Para saber cuánto pagas tú de más, aquí tienes un estupendo simulador.

La sentencia es rompedora por dos motivos: decir que la cláusula suelo es abusiva (no le falta ni un pelo de razón) y reconocer el derecho de los afectados a cobrar las cantidades pagadas de más, amparándose en el Tribunal Constitucional.

Esto planta cara a la sentencia que el Tribunal Supremo dictó el 9 de mayo de 2013 que parecía la monda pero se queda más tibia que una infusión pasada de reposo. El Supremo sólo dijo que el suelo es nulo si hubo falta de transparencia y que BBVA, Cajamar y NovacaixaGalicia tenían que quitarlo de todas sus hipotecas. De que fuera abusivo y hubiera que devolver pasta no se decía nada.

El juez que ha dictado esta sentencia en Madrid justifica que los bancos deben devolver el dinero cobrado de más amparándose en que hay una corriente que viene pidiendo con fuerza que esto sea así. También hay sentencias de otros juzgados que así lo dictaminan.

Fíjate si los tiene bien puestos, que el juez no entiende “qué norma obliga a los órganos judiciales a proteger, con el pretexto de la defensa del orden público, a entidades bancarias, que ya hemos visto por experiencia que en caso de crisis sistémica, son socorridas por los estamentos públicos a base de rescates millonarios”.

Esta sentencia viene de una demanda puesta por Adicae en representación de varios afectados de cláusula suelo con BBVA. A ellos les reconoce el derecho a que dicho banco les devuelva el dinero indebidamente cobrado con los intereses legales que se hayan acumulado desde la fecha de cada cobro del recibo de la hipoteca.

Si tengo cláusula suelo, ¿en qué me afecta esta sentencia? Te da esperanzas e ilumina un poco el túnel en el que estáis los afectados, llenos de claros y sombras. Sienta jurisprudencia, algo en lo que basarse los jueces para fallar a favor de los afectados en futuras sentencias de este tema. Y tienes algo en lo que apoyarte para pedir al banco que te quite la cláusula, algo que deberías hacer si es que no lo has hecho ya.

¿Puedo cambiar la hipoteca banco?

Se pueden buscar alternativas

Cambiar la hipoteca de banco es posible. Se llama subrogación y, según Helpmycash, puede costar entre 400 y 1.500 euros.

Si firmaste antes de la gran subida de diferenciales, es decir, tienes Euríbor + 1% como mucho, no te merece la pena tocar ni un pelo de tu hipoteca, salvo que tenga cláusula suelo, un swap o condiciones abusivas de cualquier tipo.

Si tienes un diferencial por encima del 2% puede que te compense ir en busca de mejores condiciones.

Pero recuerda que no todo es el diferencial y que importan mucho las comisiones que te cobran y los productos que te obligan a contratar para tener dicho diferencial, algo a valorar tanto en la hipoteca que tienes ahora como en la que quieres conseguir.

Para cambiar la hipoteca de banco lo fundamental es que te compense económicamente. Echa cuentas para ver cuánto te cuesta ahora, cuánto pagarías por llevártela a otra entidad y cuánto ahorrarías por tenerla en otro banco.

Durante la pasada década, los bancos casi se daban de tortas por captar hipotecas y, tal era su afán, que se ofrecían a pagarte todos los gastos del cambio. La explosión de la burbuja inmobiliaria, la crisis y el cerrazón que han hecho en torno al crédito debido a la morosidad y la reestructuración bancaria ha hecho que ya no den ni chicles.

Quien quiera cambiar la hipoteca de banco tendrá que pagarlo. Hay unos gastos fijos: registro (100-200 €), gestoría (150-300€) y tasación (otros 150-300 €). Como regla general puedes calcular que te costará el 1% de lo que te quede por pagar, es decir unos 1.000 euros por cada 100.000 de deuda pendiente.

Desde Helpmycash también dicen que el banco querrá que tengas pagados al menos dos o tres años de la hipoteca, estar al corriente de todos los pagos e incluso, en algún caso, que el préstamo sea para tu vivienda habitual.

Ojo a las comisiones por desistimiento total y por cancelación, que aplican muchos bancos y que te afectarían en este caso. Algunas entidades también aplican comisión por subrogación.

Cambiar la hipoteca de banco es jaleoso y caro, te puede costar lo mismo que ganas en un mes, por eso tienes que estar seguro/a de que te compensa y de que lo necesitas para bajar intereses o ampliar el plazo. Si sólo te lo planteas para cambiar titulares o ampliar capital, lo mejor es una novación hipotecaria con tu banco, o sea que firmes un nuevo contrato, lo cual lleva algunos gastos, normalmente menores que los de la subrogación.

Si la quiero cambiar… ¿Adónde me la llevo? ING, Uno-e, Unicaja, Bankinter, La Caixa y Sabadell reciben hipotecas de otros bancos. Las más ventajosas suelen ser las de la banca online porque cobran menos comisiones, exigen menor vinculación y no tienen cláusula suelo, como sí suele aplicar Sabadell por ejemplo.

Primera sentencia contra el IRPH Cajas, que se sigue aplicando

Toma palo

A Kutxabank le ha caído un palo gordo. A pesar de que el IRPH Cajas desapareció junto al IRPH CECA y el IRPH Entidades, ya por fin definitivamente el 1 de noviembre de 2013, esta entidad vasca lo sigue utilizando.

Se ampara en que todavía no ha llegado la revisión de la hipoteca. Y como la mayoría se revisa anualmente, imagina la de meses que lleva pillando pasta a costa de agarrarse a este clavo ardiendo. Pues unos 250-300 € al mes por préstamo.

El merecido castigo es una sentencia judicial que le obliga a cambiar el IRPH Cajas por Euríbor + 1% (índice que aparecía en la hipoteca como sustituto), mucho más ventajoso y barato para el cliente, al que tendrá que devolver el dinero cobrado de más desde enero de 2011, así como intereses desde el 21 de octubre de 2013, cuando se presentó la demanda.

La sentencia es del juzgado de lo Mercantil nº 1 de San Sebastián y afecta a una pareja de Tolosa (Guipúzcoa), integrantes de la plataforma IRPH Stop, que desde hace meses pelea junto a Stop Desahucios para cargarse el IRPH, un índice mucho más caro que el Euríbor, que cerró abril en el 0,604% frente al 3,940% que el IRPH Cajas alcanzó en su última cotización, en septiembre de 2013.

El juez ha entendido lo que decían los demandantes: que el IRPH Cajas es un índice que se calculaba en función de los intereses a los que las cajas de ahorros decían que daban hipotecas y, por tanto, era manipulable por éstas. No queda demostrado que lo hicieran, pero podrían haberlo hecho y eso deja al cliente desinformado y en desventaja.

Esto, además, va contra una normativa europea (directiva 93/13/CEE sobre cláusulas abusivas), que incluye el IRPH en la lista de índices influibles por las entidades financieras, por lo que se le hizo desaparecer.

Otra cosa que ha visto el juez es la falta de transparencia que hubo durante su contratación, pues no consta en ninguna parte que los clientes supieran que la caja formaba parte de las entidades que decidían en cuánto estaba el IRPH.

El IRPH acumula ya unas cuentas sentencias en contra, pero ésta es especialmente importante porque es la primera que lo considera nulo. Esto sienta jurisprudencia: es una sentencia favorable a los clientes que podrá ser tenida en cuenta en el futuro por los jueces para fallar a favor de otros afectados que presenten demandas contra el IRPH, un índice que sigue como el Cid: dando guerra después de muerto.

Los jueces, de parte de la banca en las hipotecas multidivisa

No sólo cornudos sino apaleados

Todavía recuerdo cuando una amiga mía, cuyo padre era director de una sucursal del BBVA, me decía hace más de 10 años que cuando se comprara un piso iba a hacerlo con una hipoteca multidivisa, a ser posible en yenes.

A mí todo eso me sonó a chino, y mira que los yenes son japoneses. Mi amiga juraba y perjuraba que su padre, como entendido en la materia, le recomendaba esta hipoteca porque tenía muchas ventajas, sobre todo en el precio.

Durante los años del boom inmobiliario esta misma idea se vendió a mucha gente, que picó, pecó y ahora se arrepiente.

La banca ofreció hipotecas multidivisa como algo genial, rompedor, novedoso. Al trapo entraron los que ahora tienen el sambenito de listillos por haber querido un préstamo más barato, que basaba su buen precio en otra moneda más débil que el euro, lo que hacía posible una cuota más baja.

Lo que no calcularon, supongo, es que si esa moneda cambiaba su cotización, la hipoteca subiría como lo ha hecho, incrementando la cuota a pagar mes a mes y también la deuda a pagar.

Precisamente en esto, en el desconocimiento de los riesgos que se estaban asumiendo y en la ignorancia de lo que podía pasar con una hipoteca multidivisa, se han basado algunos juzgados de primera instancia, como los de Madrid y Barcelona, para dar la razón a dos abogados con hipotecas multidivisa que demandaron a sus bancos.

Estaban tan contentos que no esperaban que, tras la apelación del banco, la audiencia provincial (paso siguiente en la escala judicial) diera la razón a los bancos. Es lo que está pasando ahora en masa: después de una racha de varapalos judiciales a la banca por las hipotecas multidivisa y de esperanzas para los afectados, ahora las tornas se han invertido y el varapalo se lo están llevando los hipotecados.

Así como antes no importaba el perfil del que tenía la hipoteca, ahora sí influye, con lo que los jueces están considerando que las personas con estudios universitarios tenían que haberse informado mejor antes de firmar y que no es culpa del banco que no entendieran un producto tan complejo como éste. El colmo de los colmos es que no sólo reciben la reprimenda del juez sino que se quedan como están y les toca pagar las costas judiciales.

Para los 65.000 afectados por hipotecas multidivisa que se calcula que hay en España, de los que sólo se cree que denuncia en torno al 7%, la esperanza viene ahora de Europa. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea acaba de dar un palo a las hipotecas multidivisa húngaras, lo que podría acabar por contagiarse a España.

Mientras ocurre, el último asalto en nuestro país, tras las sentencias negativas de las audiencias provinciales, se ju(z)gará en el Tribunal Supremo dentro de un año. A esperar… Y entretanto a seguir rogando y con el mazo dando.

Reclamaciones favorables sobre cláusula suelo

Está bien pero se puede mejorar

El Banco de España ha dado la razón a más de 2.000 reclamaciones recibidas sobre cláusula suelo, ese interés mínimo que tienen algunas hipotecas. Es una buena noticia. Significa que no siempre está ciegamente del lado de los bancos, que no los protege ni defiende a tontas y a locas.

Significa también que reclamar ante el Banco de España sirve para algo, que contamos con un recurso más a la hora de luchar contra la cláusula suelo, sin tener que llegar a la vía judicial con una demanda de por medio y todo el estrés, tiempo y dinero que eso supone, aunque si lo que te falta es el dinero, puedes pedir justicia gratuita para reclamar que el banco te quite el suelo.

Lo que más me molesta de todo es que el secretario de Estado de Economía, Fernando Jiménez Latorre, defiende la cláusula suelo. Pues bien vamos… Si desde el gobierno se defiende es que de cara a la galería no se quieren ver mal estas cláusulas o peor aún: que realmente no se ven mal y no se quiere perjudicar a la banca declarándolas abusivas e ilegales, aunque eso perjudique a los ciudadanos.

Está demostrado en varias sentencias judiciales que la cláusula suelo es abusiva. En algunos casos se ha condenado al banco a devolver el dinero cobrado de más mientras estaba activo el suelo y en otros solamente a retirarlo. Es el caso de la sentencia del Tribunal Supremo, que hace justo un año lo declaró nulo en BBVA, Cajamar y Caixagalicia porque su contratación no fue transparente.

Desde entonces el Gobierno pidió al Banco de España que vigilara más el suelo y por eso ha emitido más de 2.000 informes favorables ante las quejas recibidas entre julio de 2013 y enero de 2014. Para dar la razón a los clientes, el Banco de España ha alegado que un tercio de los casos que ha recibido eran porque los bancos no habían cumplido las normas y el resto por saltarse a la torera algunas prácticas bancarias.

Está fenomenal que el Banco de España se ponga las pilas con este tema y que el Gobierno le pidiera que prestara más atención a que se cumplieran las normas, pero en sí es una alegría que se queda gris, pobre y a todas luces insuficiente para arreglar el problema.

El Gobierno debería coger el toro por los cuernos y prohibir el suelo por ley, algo que no hará para no perjudicar a la banca. El Banco de España no debería esperar a que el Gobierno ni nadie le dijera que debe vigilar que los bancos cumplan las normas, es su trabajo.

El Euríbor sigue subiendo las hipotecas aunque todavía poco

Las cuotas suben pero aún son dulcemente bajas

Cuotas que suben pero aún dulcemente bajas

Que-sí… Que-sí… Que-la-su-bi-da-del-Eu-rí-bor-ya-es-tá-aquí… Y no viene sola, claro. Trae consigo una subida de las cuotas en las hipotecas que se revisen con la cifra de abril.

El Euríbor a un año, índice más utilizado en España para calcular lo que se paga en los préstamos hipotecarios a interés variable, ha echado el cierre al mes de abril en el 0,604%. Es la segunda subida en lo que va de año, después de una súper racha de dos años y dos meses bajando.

Aunque esta crecida es más pronunciada que la de marzo, los que tengáis revisión anual apenas vais a notar que os sube la hipoteca. Unos 4-5 euros al mes de media, que se traducen en unos 50-60 euros al año. Esto se debe a que el Euríbor cerró abril del año pasado en el 0,528%.

Si la revisión de vuestra cuota es semestral, la situación es parecida. La cuota os va a subir unos 3-4 euros al mes, lo que os supondrá un gasto extra de 35-50 euros al año, dependiendo de las condiciones de la hipoteca. Poca cosa, sí, pero significativa, porque ratifica que se acabó lo que se daba en cuanto a la bajada de las mensualidades.

El ahorro sigue existiendo y las cuotas bajas también, porque no me digas que lo que estáis pagando ahora no es un regalo para la vista y el bolsillo… Por eso tienes que aprovecharte, porque estos tiempos tan maravillosos, que ya han empezado a desaparecer, no volverán ni pidiéndoselo al genio de la lámpara.

No hay que tener ojos para ver que el Euríbor va a seguir subiendo, imparable hasta vete a saber dónde, sin prisa pero sin pausa. Cerrará mayo y junio por encima de la cifra de abril y, si el Banco Central Europeo (BCE) no lo remedia, podrá llegar al 0,7% o más a finales de este año.

Digo el BCE, porque como he explicado otras veces es el encargado de fijar los tipos de interés, o lo que es lo mismo: del precio oficial del dinero, del precio al que le presta el dinero a los bancos. Ahora mismo esa cifra está en el 0,25%, históricamente baja.

Si el BCE decide romper esquemas y poner los tipos de interés en el 0% quizá el Euríbor baje otra vez hasta el entorno del 0,5% e incluso quizá hasta el del 0,4%. Pero si no, nada de nada, monada. Uyyyy, qué gustito da ver esas cifras, ojalá que se hagan realidad en los próximos meses y sigamos teniendo un respiro en la hipoteca.

Mejores hipotecas mayo 2014

Si te has decidido a comprar piso y buscas financiación, aquí te mostramos el ranking de las 10 mejores hipotecas del mercado.

Como cada mes, hemos analizado más de 20 préstamos de bancos y cajas, así como cinco de intermediarios financieros, de los que te presentamos los 3 mejores.

Tras un gordísimo parón, el mercado hipotecario sigue en movimiento. Menos que en meses anteriores, en los que hubo un boom en la bajada de los diferenciales, pero lo suficiente como para que todavía veamos nuevas hipotecas.

Unas entran directamente a competir con las ya posicionadas como las mejores, todas con diferenciales inferiores al 2%, y otras simplemente han bajado los intereses.

No todo es bajar el diferencial. Vemos entidades que reducen los intereses, pero sin competir seriamente con las mejores ofertas, puesto que dejan los diferenciales por encima del 2% y/o piden requisitos al alcance de pocos.

Quizá han mejorado sus condiciones porque no se quieren quedar atrás y ven que el Euríbor ya ha empezado a subir, pero no las mejoran lo suficiente como para ser atractivas para cualquier cliente, probablemente porque sólo se dirigen a los muy solventes, con nóminas superiores a 2.000 euros y mucho dinero ahorrado.

Es el caso de Barclays y su hipoteca a Euríbor + 1,85%. Un tipo de interés muy competitivo, sin comisiones y con poca vinculación, que deja fuera a quienes ingresen menos de 5.000 € netos al mes.

iSantander recupera su hipoteca online, que tampoco entra en la lista porque está a Euríbor + 2,25%, lo que en tiempos de diferenciales por debajo del 2% queda fuera de rango.

Cajastur y Deutsche Bank han mejorado sus hipotecas y entran en la lista con Euríbor + 1,99% (tampoco arriesgan mucho), bastante vinculación y un préstamo de hasta el 80% del valor del piso, a devolver en 30 años.

Como novedad, Bankinter ha bajado el interés fijo el primer año del 3,9% al 2,9%. Siendo uno de los primeros en bajar el diferencial del 2%, ha cosechado mucho éxito en estos meses con su Hipotica, dando un 262% más de préstamos y bajando un 33% el precio de sus pisos.

Este mes, las mejores hipotecas de intermediarios financierosson la Hipoteca Verde RN de RN Tu solución Hipotecaria, con Euríbor + 1,70%, y la hipoteca Global Variable de BC Gestión Global a Euribor + 1,95 %.

Cabe destacar también la Hipoteca Oportunidad de Hipotecas.com, que comercializa los préstamos de UCI, ligada al Santander. Con Euríbor + 1,99%, presta hasta el 70% del piso a un plazo de 30 años y a cambio de domiciliar nómina y recibos en una cuenta del Santander y de contratar seguros de hogar, vida y protección de pagos.

Hipoteca	Interés	Capital Máximo	Plazo	Comisiones / vinculación
Uno-e	Euríbor + 1,95%	80,00%	35 años	NO / 3 productos
ING Direct. Hipoteca Naranja	Euríbor + 1,99%	80,00%	40 años	NO / 3 productos
Caja Rural de Granada. Hipoteca Libre	Euríbor + 1,85%	80,00%	30 años	NO / 7 productos
Bankinter. Hipotica	Euríbor + 1,95%	80,00%	30 años	NO / 4 productos
Nueva Hipoteca Santander	Euríbor + 1,99%	80,00%	30 años	NO / 4 productos
Cajastur. Hipoteca Ahora	Euríbor + 1,99%	80,00%	30 años	NO / 4 productos
Deutsche Bank. HipoteCasa	Euríbor + 1,99%	80,00%	30 años	NO / 6 productos
CajaSur. Algo está cambiando	Euríbor + 1,25%	80,00%	30 años	SI / 6 productos
Caja España-Duero. Hipoteca Net Fidelis	Euríbor + 1,65%	80,00%	35-40 años	SI / 5 productos
Caja de Ingenieros. Hipoteca Hogar	Euríbor + 1,94%	80,00%	30 años	SI / 7 productos

¿Buscando hipoteca? Pues ojo con lo que haces en Facebook

Ojito a lo que haces en las redes sociales

Como bien sabéis, después de derrochar préstamos hipotecarios por doquier, los bancos se han puesto -si cabe- más serios para dar nuevas hipotecas que para cobrar las antiguas.

Trabajo más estable que una mesa de billar, más antigüedad que las columnas griegas, sueldo de ministro, no tener deudas, contar con los ahorros de un jubilata ordenado y ser más joven que los del botellón son algunos de los requisitos casi imprescindibles la banca pide ahora para darte una hipoteca.

Te estudian todo: nóminas, gastos corrientes, vida laboral, historia de pagos, declaración de la renta, estado civil, hijos... Un sinfín de movidas que se traducen en alrededor de 20 papeles para conocerte a fondo. Si les molas, tienes opciones. Si no, ya te puedes ir por donde has venido.

Para estudiar tu perfil, para saber si vas a ser buen pagador o un moroso en potencia, todos tus datos se introducen en una máquina llamada score, que realiza un procedimiento llamado scoring, que viene a ser mirarte con una lupa de Rayos X. Los resultados de esta máquina los estudia un econometra. A saber, un tipo o tipa que sabe mogollón de economía y que el banco paga para analizar si lo que dice la máquina va bien o mal encaminado, así como los posibles puntos ciegos del sistema.

La novedad en todo esto es una nueva variable: algo tan absurdo o tan sensato, según se mire, como tu interacción con Facebook. Y es que hay una empresa que ofrece estadísticas, no sé cómo de fiables, sobre lo buen o mal pagador que vas a ser según el tiempo que pasas en las redes sociales.

Que pasas mucho rato en Facebook, pues piensan que no vas a ser buen pagador porque te pasas el día conectado a estas movidas de ocio superficiales en vez de trabajar o realizar actividades productivas, lo que les hace pensar que no serás una persona seria con los pagos.

Que pasas poco tiempo en Facebook, pues creen que serás un buen cliente que cumplirá con los pagos porque te dedicas a cosas más productivas y, por tanto, te ven de fiar.

Bueno, ¿y si no estás en Facebook pero te pasas el día moneando con otras aficiones? Ele, mira dónde tiene esto el punto débil… Esto puede ser una variable a tener en cuenta, siempre que el estudio en que se basa sea serio, pero no debería contar mucho a la hora de darte o no una hipoteca.

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