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El Euríbor Plus podría sustituir al Euríbor

¿Habrá relevo?

¿Habrá relevo?

Todavía resuenan en la memoria los últimos escándalos sobre el Euríbor. Bancos de renombre como Barclays Bank, Société Générale, Deutsche Bank, HSBC y RBS han recibido multazos por dar cifras falsas para calcular el Euríbor, con el único propósito de conseguir un resultado afín a sus necesidades comerciales. Estafa, timo, fraude, engaño… Un asco.

Después de meses denunciando que el Euríbor estaba siendo manipulado, por fin se demostró y escarmentaron a los culpables, si bien aún quedan algunos que fijo que han mentido y por ahí siguen tan panchos, y también los que lo hicieron mal y fueron menos castigados por colaborar como chivatos.

Ante tanto abuso y cachondeo, la Comisión Europea se plantea cargarse el Euríbor por otro tipo de interés nuevo llamado Euríbor Plus. El Euríbor es la media de las cifras ofrecidas por 36 bancos europeos, los más gordos.

Para calcular la media mensual, que es con lo que nos revisan la hipoteca, estos bancos diariamente dicen a qué tipo de interés se prestarían dinero con otros bancos. No es una cifra real, sólo una mera especulación. Por eso y por el escaso control al que ha sido sometido este proceso tan opaco, el Euríbor se ha podido manipular mucho.

Para evitarlo, la Comisión Europea quiere crear el Euríbor Plus, que básicamente es lo mismo que el Euríbor salvo por que las cifras no serían especulaciones sino el tipo de interés al que de verdad se prestan los bancos.

Es lo que se viene pidiendo desde hace mucho, pero no sé si nos va a beneficiar. Desde luego que será más honesto y real, si de verdad se hace así, pero está por ver que nos propicie hipotecas más baratas, más caras o iguales. Ahora los bancos apenas se prestan dinero; desconfían unos de otros y el Banco Central Europeo les ha puesto una barra libre de billetes. De momento no se necesitan.

Mientras que se deciden a crear el Euríbor Plus, el Banco de España vigila más que antes a los cuatro bancos españoles que dan sus numeritos para confeccionar el Euríbor: Santander, Caixabank, BBVA y CecaBank. No vaya a ser que por un casual su conducta no fuera ejemplar.

Esperemos que si se crea el Euríbor Plus sea para bien. Del Euríbor dependen casi el 80% de las hipotecas que hay en España. Ahora las cuotas sin suelo y con Euríbor están baratas. No se trata de que salgamos perdiendo, como iba a pasar con el IRS (Interest Rate Swap), un tipo de interés que hace dos años echó a andar y no lo usa ni Perry porque es más caro que el Euríbor.

HSBC, JP Morgan y Crédit Agricole también manipularon el Euríbor

Un tema que trae cola

Un tema que trae cola

La manipulación del Euríbor vuelve a estar de actualidad por un nuevo escándalo. Bueno… En realidad es el escándalo anterior -que aún colea- en el que la Comisión Europea puso un multazo de 1.712,5 millones € a seis bancos de los gordos tras demostrarse que habían trastocado el Euríbor.

Este índice es súper importante para casi todos los que tenemos hipoteca porque de él depende lo que pagamos de cuota mensual. Sólo se salvan quienes tengan hipoteca a tipo fijo, con cláusula suelo mientras el Euríbor está bajo y los que tienen hipotecas con otros índices como el IRPH.

De aquella pedazo de multa se salvaron tres bancos (Crédit Agricole, HSBC y JPMorgan), que son los que han pillado ahora. En aquel momento negaron haber manipulado el Euríbor, pero la Comisión Europea los siguió investigando y casi 6 meses después por fin les acusa formalmente de ponerse de acuerdo en cómo subir o bajar el Euríbor para su conveniencia.

El Euríbor es muy fácilmente manipulable porque se calcula a partir del interés al que los bancos dicen que se prestarían dinero con otros bancos, algo que ya ni siquiera ocurre. Es humo, algo virtual, un supuesto fácil de inventar y cambiar, que es lo que han hecho todos estos bancos, todos grandes y con hipotecas en España.

Ninguno ha pedido perdón, ni ha depurado responsabilidades. Se han limitado a culpar a algunos empleados sin escrúpulos que, según los bancos, hicieron a sus espaldas lo que les dio la gana. Esto es casi imposible de creer, además de lamentable tener que escucharlo.

Los bancos que han manipulado (¿y siguen manipulando?) el Euríbor tienen mucho morro y lo peor de todo es que no se han tomado medidas para que esto no vuelva a ocurrir.
Es vergonzoso que el Euríbor sea tan fácil de manipular. Es posible porque se basa en cifras inventadas, no reales, lo que también explica por qué ha estado al mismo nivel que los tipos de interés, de los que en teoría depende. Si un banco recibe dinero con un 1% de interés, ¿cómo es posible que lo preste al 0,80%?
Si tienes hipoteca, esta noticia te afecta. Nada ni nadie nos garantiza que no siguen moviendo el Euríbor como quieren, como lo hicieron entre 2005 y 2008, cuando se calcula que la manipulación nos hizo pagar más intereses. Complicado calcular cuánto nos han robado a cada uno. Por el momento la Comisión Europea no nos pone fácil reclamar, pero creo que en el futuro todo es posible. Qué menos que recibir el dinero pagado de más, ¿no?

La hipoteca, ¿mejor con Euríbor o IRPH?

 

La diferencia está clara

La diferencia está clara

El IRS (Interest Rate Swap) ha quedado más muerto que el malo al final de la peli. Lo que empezó como la concesión del Banco de España a un capricho insistente de las cajas de ahorros, ha terminado como un índice de referencia para las hipotecas más abandonado que un traje de novia en el armario. En febrero cerró en el 1,013%, pero… ¿Quién lo sabe? ¿A quién le importa?

Como el Gobierno por fin dio finiquito al IRPH Cajas, IRPH CECA e IRPH Bancos, nada más quedan dos índices de referencia para las nuevas hipotecas: el Euríbor y el IRPH. ¿Cuál es mejor? ¿Si me ofrecen ambos cuál cojo? ¿Cuál me compensa? ¿Cuál es más estable? ¿Con cuál voy a pagar menos intereses…?

El Euríbor es el índice que hace 12 años sustituyó al Míbor, referencia hipotecaria utilizada en España hasta que llegó el euro. El Euríbor se saca de los intereses a los que dicen los bancos que se prestarían dinero con otros bancos.

Lo calcula diariamente la agencia Reuters con bastante opacidad. Se ha demostrado que muchos bancos, bien multados por ello, han manipulado estas cifras, dando las que les convenían para parecer más solventes, manejar el mercado a su antojo según sus intereses o los de otros bancos a los que hacían favores.

El Euríbor no es una cifra real, sólo una mera especulación que se ha vuelto menos fiable que coger un avión de Ryanair. Desde Europa se han tomado medidas para hacerlo más transparente y menos manipulable, pero nada que todavía parece que dé frutos.

Aun con todo esto, es la mejor opción. En sus 12 años de vida arrastra una media del 3%. Su pico más alto, que frustró el pago de muchas hipotecas fue de 5,393% en julio de 2008. El más bajo, de 0,484% en mayo de 2013. Ahora está en el 0,577% y subiendo, pero de aquí a que iguale al IRPH o ponga las hipotecas más difíciles de pagar habrá pasado tiempo.

El IRPH es el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. De la limpia que ha hecho el Gobierno siguiendo órdenes europeas sólo sobrevive el IRPH Entidades. Es la media del tipo de interés al que los bancos conceden hipotecas y su último valor, el de enero de 2014, ha sido 3,199%. Como ves, la diferencia con el Euríbor es abismal.

Es un tipo de interés más estable, pero mucho más caro en el tiempo. O si no que se lo digan a los que tenían un IRPH de los que han desaparecido y, en vez de ponerles Euríbor + 1% como ellos pedían, el Gobierno les ha cascado el IRPH, lo que les supone pagar 2.000 € más al año de hipoteca.

El Euríbor está más trucado que una atracción de feria, pero hoy por hoy es la mejor opción para una hipoteca, la más barata. El IRPH ha pasado de ser lo más o casi no ofertarse, pero si lo ves, sal corriendo. La hipoteca te puede costar entre 578 y 868 € más al año que con el Euríbor.

 

Regalitos de 2013 que nos llevamos a 2014

Otro año que se queda empantanao el chiringuito hipotecario (con muuuchos problemas por resolver)

Otro año que se queda to-empantanao

A pesar de haber recuperado la desgravación fiscal nada más llegar al poder, Marianico el Recorto se la cargó dos meses después para los que hayan comprado piso con hipoteca en 2013. Y espérate porque junto con las campanadas de fin de año ya suenan campanas de que se la quiere cargar pa to quisqui.

Este año también han muerto, por fin, el IRPH Cajas, el IRPH Bancos y y el IRPH CECA, que después de año y medio en el corredor de la muerte pasaron a mejor vida el Día de Difuntos.

Quedan el IRPH Entidades, más caro que el Euríbor, y un millón de hipotecados (el 13% del total) con un cabreo sordo por pagar una media de 1.200 € al año más que si tuvieran Euríbor.

Bueno… De éste qué os voy a contar… Se sospecha que es más falso que una moneda de dos caras y que está manipulado por los bancos. Se ha demostrado que 7 entidades, entre ellas grandes bancos como Citigroup, Barclays Bank o Deutsche Bank, se han inventado las cifras para calcular el Euríbor a fin de parecer más solventes y subirlo o bajarlo para ganar dinero. Les ha caído un multazo y se sigue investigando.

Se ha dado un varapalo gordo a la cláusula suelo, con una sentencia histórica del Tribunal Supremo, que dice que el suelo es nulo si cuando firmaste la hipoteca el banco no te dejó bien clarito que te iba a limitar el mínimo a pagar de hipoteca en un 2% o 3% de interés -en algunos casos más-, lo que molesta especialmente ahora que el Euríbor está en torno al 0,5%. BBVA, Cajamar y Nocaixagalicia lo han quitado, pero el resto unos sí y otros no.

Los diferenciales de las hipotecas han seguido subiendo, por eso cada vez se pagan intereses más altos, aunque  ya hay dos (Bankinter y CajaSur) con un diferencial por debajo del 2% y, eso sí, con elitismo y esclavitud de por medio. Para reducirla, el Parlamento Europeo ha aprobado una norma por la cual no te podrán exigir que contrates ningún producto para que te den la hipoteca o para bajar el diferencial. Ahora sólo falta que esto llegue a España…

El número de préstamos continúa cayendo en picado y ya son 2 de cada 3 los pisos que se pagan al contado, principalmente por extranjeros e inversores con más pasta que un restaurante italiano.

Aparece alguna que otra hipoteca joven, todavía pocas. La banca online ha dejado de ser la más barata porque los bancos dan mejores préstamos para comprar sus pisos. También ha nacido el banco malo, con hipotecas que no son tan buenas como parece para intentar que te quedes con las viviendas que no quiere nadie.

Se aprobó una Ley Antidesahucios que apenas ha cubierto las necesidades de un 10% de las personas que dejan de pagar la hipoteca, así que también ha aumentado la okupación de pisos, ¡incluso chalés! Porque ya que okupas, pues okupas con estilo…

Los tipos de interés han bajado al 0,25%, una cifra histórica y muy baja que no está haciendo que el Euríbor caiga, pero que de momento ha mantenido las hipotecas más baratas que nunca. Esperamos que así sigan. Aaaaaameeeeeeeennnn…

Cómo afecta la manipulación del Euríbor a mi hipoteca

El Euríbor, más falso que una peluca de lana

El Euríbor, más falso que una peluca de lana

Se ha montado guapa con el multazo que la Comisión Europea ha puesto a seis bancos por dar cifras falsas para manipular el Euríbor, Líbor y Tíbor entre septiembre de 2005 y mayo de 2008.

Que el Euríbor está más trucado que la caja de un mago no lo duda nadie. Sabemos que el Euríbor que tenemos es falso, se calcula con cifras que de mentira que a los bancos conviene dar para  aparentar estabilidad económica.

Ya os conté hace tiempo que en la Unión Europea se estaba investigando a un montón de entidades porque se sospechaba que hacían trampas en el cálculo del Euríbor.

Y mira ahora… Deutsche Bank, Royal Bank of Scotland, Société Génerale, JP Moran, Citigroup y el corredor de bolsa RP Martin pringados hasta las cejas y condenados a pagar 1.712,5 millones € entre todos.

Estarás pensando: muy bien… Vaya sinvergüenzas, encima grandes bancos, megaconocidos, de los potentes… ¿Pero esto en qué me afecta en la hipoteca? Si la tienes ligada al Euríbor, ¡en algo, en algo!

Si lo que pagas de hipoteca mes a mes depende de la cifra del Euríbor y está ha sido manipulada, está claro entonces que lo que has pagado de hipoteca puede haber sido más de lo que deberías haber pagado. ¿Y a quién le apetece regalar dinero a los bancos?

La asociación de consumidores Adicae está estudiando cuánto habéis podido pagar de más para reclamar este dinero y una linda indemnización. De momento cree que para 7 millones de hipotecas la cosa está entre 8 y 15 euros de más al año. Uys… Qué poco me parece…

Este multazo cierra la puerta a posibles reclamaciones directas de hipotecados, por considerar que las hipotecas son productos derivados de todo el tinglado financiero que depende del Euríbor y que, por tanto, no les afecta tan directamente como a otras cosas. OK, pero si nos han perjudicado, pues que lo devuelvan, ¿no?  A ver si la Plataforma de Afectados por la Hipoteca y OpEuríbor, que ya estudian poner una demanda, consiguen algo.

Hasta el ministro de Economía, Luis caídodelguindo, cree que las fechorías de estos bancos pueden habernos afectado y, como la Comisión Europea ha dejado a criterio de los países abrir la puerta o no a las reclamaciones, habrá que mantenerse atentos a los movimientos que haya en este sentido en España y sobre todo a las asociaciones y movimientos sociales.

Aunque parezca increíble, resulta lógico que hayan pillado a un puñado de bancos manipulando el Euríbor, ya que uno solo no podría conseguirlo. ¿Por qué? Porque la cifra de un solo banco no cambia la situación, pero si varios se ponen de acuerdo en subir o bajar al Euríbor pueden conseguirlo. La unión hace la fuerza y te hace la puñeta.

Amañar el Euríbor podría estar penado con la cárcel

Qué bajón, como me pillen amañando el Euríbor se me acabó la buena vida

Qué bajón, como me pillen amañando el Euríbor me pueden meter en el trullo

Hombre, menos mal, ¡alguien sensato y con un par de bemoles! Normal después de lo que ha pasado con el Barclays Bank, que se ha demostrado que ha dado datos falsos para calcular el Líbor y el Euríbor.

De momento sólo es una propuesta, pero la Comisión Europea, con sede en la capital belga (Bruselas), se está planteando que esto de que un banco toquetee el Euríbor, el Líbor o cualquier otro tipo de interés a su antojo y para su beneficio no es precisamente un comportamiento ejemplar.

Y va más allá: para evitar que ocurra o castigar a quien lo haga, propone que si se descubre que alguien está manipulando el Euríbor vaya a la cárcel. ¡Pos me parece muy bien!

Cada país de la zona euro, entre ellos España, tendría que incluir en su código penal que amañar el Euríbor o incitar a hacerlo es un delito y cuáles serían las penas por hacerlo, con la prisión como sanción máxima.

Manipular el Euríbor es jugar con lo que muchas familias pagan al mes de hipoteca, así que lo menos que se puede hacer es imponer un castigo severo a quien lo haga. Otra cosa es que al final se demuestre y, de ser así, que Fulanín Engominado o Zutanín de los Dinerales acabe entre rejas por lo que el comisario de la Unión Europea para delitos financieros llama “una falta absoluta de valores morales”.

A lo mejor hasta terminar en chirona les parece unas vacaciones a estos banksters, nombre que ya se le da a los banqueros que actúan como un gánster. En prisiones de mínima seguridad, con visitas a tutiplén, jugando al pádel y con TV a color en la celda, eso acaba pareciendo más un resort con pulserita de todo incluido a costa del Estado que una cárcel. No, si encima de que nos engañan, ¡les mandamos de vacaciones!

Tal vez en otros países europeos sean capaces de ponerse más serios para aplicar esta pena, pero en España está visto que no paga los platos rotos ni el Tato. Bueno, sí, nosotros. Pero de responsabilizar a los que gestionan mal los ayuntamientos, las diputaciones, las comunidades autónomas, el Gobierno o los bancos, nada de nada.

O si no, ¿por qué los directivos de cajas hundidas se han ido con indemnizaciones millonarias y punto? ¿Por qué el PP está impidiendo que en el Congreso se investigue lo de Bankia cada vez que tiene oportunidad? ¿Por qué el PSOE no asumirá ni pagará ni un error durante su último Gobierno?

Porque en España los que tienen poder y pertenecen a una casta política o económica, a una clase intocable, pueden hacerlo requetemal y luego irse de rositas, que aquí paz y después se quedan en la gloria.

Por eso ahora, cuando le preguntas a un crío qué quiere ser de mayor te dice: ¡político o bankster, mami!