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Primera sentencia contra el IRPH Cajas, que se sigue aplicando

Toma palo

A Kutxabank le ha caído un palo gordo. A pesar de que el IRPH Cajas desapareció junto al IRPH CECA y el IRPH Entidades, ya por fin definitivamente el 1 de noviembre de 2013, esta entidad vasca lo sigue utilizando.

Se ampara en que todavía no ha llegado la revisión de la hipoteca. Y como la mayoría se revisa anualmente, imagina la de meses que lleva pillando pasta a costa de agarrarse a este clavo ardiendo. Pues unos 250-300 € al mes por préstamo.

El merecido castigo es una sentencia judicial que le obliga a cambiar el IRPH Cajas por Euríbor + 1% (índice que aparecía en la hipoteca como sustituto), mucho más ventajoso y barato para el cliente, al que tendrá que devolver el dinero cobrado de más desde enero de 2011, así como intereses desde el 21 de octubre de 2013, cuando se presentó la demanda.

La sentencia es del juzgado de lo Mercantil nº 1 de San Sebastián y afecta a una pareja de Tolosa (Guipúzcoa), integrantes de la plataforma IRPH Stop, que desde hace meses pelea junto a Stop Desahucios para cargarse el IRPH, un índice mucho más caro que el Euríbor, que cerró abril en el 0,604% frente al 3,940% que el IRPH Cajas alcanzó en su última cotización, en septiembre de 2013.

El juez ha entendido lo que decían los demandantes: que el IRPH Cajas es un índice que se calculaba en función de los intereses a los que las cajas de ahorros decían que daban hipotecas y, por tanto, era manipulable por éstas. No queda demostrado que lo hicieran, pero podrían haberlo hecho y eso deja al cliente desinformado y en desventaja.

Esto, además, va contra una normativa europea (directiva 93/13/CEE sobre cláusulas abusivas), que incluye el IRPH en la lista de índices influibles por las entidades financieras, por lo que se le hizo desaparecer.

Otra cosa que ha visto el juez es la falta de transparencia que hubo durante su contratación, pues no consta en ninguna parte que los clientes supieran que la caja formaba parte de las entidades que decidían en cuánto estaba el IRPH.

El IRPH acumula ya unas cuentas sentencias en contra, pero ésta es especialmente importante porque es la primera que lo considera nulo. Esto sienta jurisprudencia: es una sentencia favorable a los clientes que podrá ser tenida en cuenta en el futuro por los jueces para fallar a favor de otros afectados que presenten demandas contra el IRPH, un índice que sigue como el Cid: dando guerra después de muerto.

El Euríbor sigue subiendo las hipotecas aunque todavía poco

Las cuotas suben pero aún son dulcemente bajas

Cuotas que suben pero aún dulcemente bajas

Que-sí… Que-sí… Que-la-su-bi-da-del-Eu-rí-bor-ya-es-tá-aquí… Y no viene sola, claro. Trae consigo una subida de las cuotas en las hipotecas que se revisen con la cifra de abril.

El Euríbor a un año, índice más utilizado en España para calcular lo que se paga en los préstamos hipotecarios a interés variable, ha echado el cierre al mes de abril en el 0,604%. Es la segunda subida en lo que va de año, después de una súper racha de dos años y dos meses bajando.

Aunque esta crecida es más pronunciada que la de marzo, los que tengáis revisión anual apenas vais a notar que os sube la hipoteca. Unos 4-5 euros al mes de media, que se traducen en unos 50-60 euros al año. Esto se debe a que el Euríbor cerró abril del año pasado en el 0,528%.

Si la revisión de vuestra cuota es semestral, la situación es parecida. La cuota os va a subir unos 3-4 euros al mes, lo que os supondrá un gasto extra de 35-50 euros al año, dependiendo de las condiciones de la hipoteca. Poca cosa, sí, pero significativa, porque ratifica que se acabó lo que se daba en cuanto a la bajada de las mensualidades.

El ahorro sigue existiendo y las cuotas bajas también, porque no me digas que lo que estáis pagando ahora no es un regalo para la vista y el bolsillo… Por eso tienes que aprovecharte, porque estos tiempos tan maravillosos, que ya han empezado a desaparecer, no volverán ni pidiéndoselo al genio de la lámpara.

No hay que tener ojos para ver que el Euríbor va a seguir subiendo, imparable hasta vete a saber dónde, sin prisa pero sin pausa. Cerrará mayo y junio por encima de la cifra de abril y, si el Banco Central Europeo (BCE) no lo remedia, podrá llegar al 0,7% o más a finales de este año.

Digo el BCE, porque como he explicado otras veces es el encargado de fijar los tipos de interés, o lo que es lo mismo: del precio oficial del dinero, del precio al que le presta el dinero a los bancos. Ahora mismo esa cifra está en el 0,25%, históricamente baja.

Si el BCE decide romper esquemas y poner los tipos de interés en el 0% quizá el Euríbor baje otra vez hasta el entorno del 0,5% e incluso quizá hasta el del 0,4%. Pero si no, nada de nada, monada. Uyyyy, qué gustito da ver esas cifras, ojalá que se hagan realidad en los próximos meses y sigamos teniendo un respiro en la hipoteca.

La hipoteca, ¿mejor con Euríbor o IRPH?

La diferencia está clara

El IRS (Interest Rate Swap) ha quedado más muerto que el malo al final de la peli. Lo que empezó como la concesión del Banco de España a un capricho insistente de las cajas de ahorros, ha terminado como un índice de referencia para las hipotecas más abandonado que un traje de novia en el armario. En febrero cerró en el 1,013%, pero… ¿Quién lo sabe? ¿A quién le importa?

Como el Gobierno por fin dio finiquito al IRPH Cajas, IRPH CECA e IRPH Bancos, nada más quedan dos índices de referencia para las nuevas hipotecas: el Euríbor y el IRPH. ¿Cuál es mejor? ¿Si me ofrecen ambos cuál cojo? ¿Cuál me compensa? ¿Cuál es más estable? ¿Con cuál voy a pagar menos intereses…?

El Euríbor es el índice que hace 12 años sustituyó al Míbor, referencia hipotecaria utilizada en España hasta que llegó el euro. El Euríbor se saca de los intereses a los que dicen los bancos que se prestarían dinero con otros bancos.

Lo calcula diariamente la agencia Reuters con bastante opacidad. Se ha demostrado que muchos bancos, bien multados por ello, han manipulado estas cifras, dando las que les convenían para parecer más solventes, manejar el mercado a su antojo según sus intereses o los de otros bancos a los que hacían favores.

El Euríbor no es una cifra real, sólo una mera especulación que se ha vuelto menos fiable que coger un avión de Ryanair. Desde Europa se han tomado medidas para hacerlo más transparente y menos manipulable, pero nada que todavía parece que dé frutos.

Aun con todo esto, es la mejor opción. En sus 12 años de vida arrastra una media del 3%. Su pico más alto, que frustró el pago de muchas hipotecas fue de 5,393% en julio de 2008. El más bajo, de 0,484% en mayo de 2013. Ahora está en el 0,577% y subiendo, pero de aquí a que iguale al IRPH o ponga las hipotecas más difíciles de pagar habrá pasado tiempo.

El IRPH es el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. De la limpia que ha hecho el Gobierno siguiendo órdenes europeas sólo sobrevive el IRPH Entidades. Es la media del tipo de interés al que los bancos conceden hipotecas y su último valor, el de enero de 2014, ha sido 3,199%. Como ves, la diferencia con el Euríbor es abismal.

Es un tipo de interés más estable, pero mucho más caro en el tiempo. O si no que se lo digan a los que tenían un IRPH de los que han desaparecido y, en vez de ponerles Euríbor + 1% como ellos pedían, el Gobierno les ha cascado el IRPH, lo que les supone pagar 2.000 € más al año de hipoteca.

El Euríbor está más trucado que una atracción de feria, pero hoy por hoy es la mejor opción para una hipoteca, la más barata. El IRPH ha pasado de ser lo más o casi no ofertarse, pero si lo ves, sal corriendo. La hipoteca te puede costar entre 578 y 868 € más al año que con el Euríbor.

Formas de ahorrar en la hipoteca

Hay que medir los riesgos

Firmar una hipoteca es una actividad de riesgo. Casarse con el banco es más peligroso de lo que percibimos, quizá porque es algo común en la sociedad y que hacemos por inercia.

La compra del piso es, probablemente, el gasto más gordo al que te vas a enfrentar en toda tu vida. Por eso, hay que intentar no hacer el canelo: ahorrar dinero y disgustos, pagando la menor cantidad posible de intereses.

Para ello, aquí van algunos consejos:

Simulador

Busca un simulador fiable e independiente, gratuito, que te ayude a calcular el gasto final que te supondrá la hipoteca. No sólo vas a devolver el capital prestado sino también una grandísima cantidad de intereses que aumentan si tienes cláusula suelo, un plazo alto, productos como seguros y planes de pensiones, etc. En esta web tienes varios buenos y completos, por ejemplo éste.

Ahorros y dinero prestado

No liquides todo tu dinero en la compra del piso. Necesitarás dinero para amueblarlo, un 10% para gastos de compraventa y te vendrá bien tener un colchón por si te surge un futuro imprevisto. Pide al banco la menor cantidad de dinero posible, cuanto menos te deje menos intereses pagarás.

Contrato y cláusulas abusivas

Lee de arriba a abajo el contrato de la hipoteca. Pregunta lo que no entiendas, consulta a un gestor si es necesario. Sus honorarios serán mínimos en comparación con una cláusula suelo, un clip, un swap o cualquier otra práctica abusiva que te pase desapercibida. Ojo con el periodo de carencia inicial y los intereses crecientes, que te pueden hacer pagar más dinero del que pensabas.

Cuota

No te fijes sólo en qué cuota pagas sino en qué condiciones marca el banco para conseguirla. Lo barato puede salir caro. Ponte una cuota cómoda, que no sea superior a un tercio de tus ingresos, pero tampoco mires una cuota que sólo puedas pagar ahora sino que puedas pagar en el futuro si tu situación de vida cambiara por quedarte en el paro, divorciarte, ponerte enfermo… O si el Euríbor subiera: ya ha empezado a hacerlo y en décadas varía mucho.

Diferencial y vinculación

Cuanto más bajo sea mejor. Junto con el Euríbor va a marcar los intereses que pagarás durante décadas y puede subirte bastante la hipoteca. Pero no te obsesiones con un diferencial bajo si a cambio el banco te exige contratar productos que no tenías pensado coger. Calcula cuánto te cuesta la hipoteca con productos y sin ellos para ver qué te compensa más.

Comisiones

Evítalas. Las hay de estudio, amortización parcial, amortización total, cancelación, subrogación, retraso en el pago… Encarecen bastante el préstamo.

Plazo

Que sea el menor posible. Cuantos más años tienes para devolver el dinero más intereses pagas. Mejor 20 años que 30 y mejor 30 que 40. Si no te dan la hipoteca más que poniendo muchos años, firma e intenta amortizar siempre que puedas.

El Euríbor sube: ¿amortizo hipoteca o contrato un depósito?

La eterna pregunta

El Euríbor ha roto su racha bajista. Después de 2 años y 2 meses dando una alegría tras otra a familias que han visto cómo su hipoteca bajaba 100 pavos al mes y más de 1.000 al año, ha cerrado marzo en el 0,577%.

Es una cifra todavía muy agradable de ver, pero supone un ascenso en las cuotas y un punto de inflexión que hará que a partir de ahora las hipotecas no paren de encarecerse, pues se espera que el Euríbor no deje de subir.

Si el Euríbor trepa, las hipotecas encarecen sus cuotas y los depósitos ofrecen mejores intereses a sus clientes. O eso es lo que los clientes esperan que haga la banca.

Esta situación hace que, si te encuentras en las manos con un dinero al que quieras sacar partido, te plantees la eterna pregunta: ¿amortizo hipoteca o meto el dinero en un depósito?

Partiendo de que la hipoteca es una deuda y que lo mejor siempre es quitarse deuda de encima y después ya pensar en sacar partido al dinero que quede, la primera elección debe ser amortizar, sobre todo ahora que el Euríbor aún sigue bajo. Así te ahorras pagar intereses en el futuro, cuando sea el índice esté más alto que ahora.

Si, además, tu cuota es inferior a 750 euros al mes y pagas al menos 1.356 € de IRPF al año, te conviene amortizar tanta hipoteca como puedas hasta por lo menos 9.040 €. Así te aseguras recibir el máximo de Hacienda en la campaña de la Renta, si es que el piso es tu vivienda habitual y lo compraste antes de 2013.

Si tienes un diferencial alto también conviene amortizar, dejarás de pagar muchos intereses. Si el diferencial es bajo suele salir más a cuenta un depósito, pero piensa que Hacienda se lleva el 21% de los intereses que obtengas.

Si estás al principio de la hipoteca, amortiza cuanto puedas. Cuanto más amortices y más pronto lo hagas, más intereses dejarás de pagar después. Los intereses se calculan en cada revisión sobre lo que te queda por pagar, así que cuanto menos te quede, menos intereses te cobrarán.

¿Cuota o plazo?

A esta otra eterna pregunta sólo cabe una respuesta, que es esta otra pregunta: ¿tienes problemas para pagar la cuota mensual? Si no llegas a fin de mes, amortiza en cuota. Si pagas bien la cuota, amortiza en plazo, es lo que más intereses te va a reducir con diferencia.

Por qué hay que contratar un seguro de hogar con la hipoteca

Información al poder

Seguro que no os pilla por sorpresa que, a estas alturas, os diga que no hay una sola entidad bancaria que no imponga la contratración de seguros y otros productos para bajar el diferencial de la hipoteca. La banca lo llama vinculación cuando realmente es un chantaje.

O firmas seguros de vida, hogar y protección de pagos, domicilias la nómina y contratas un plan de pensiones o los intereses de la hipoteca serán Euríbor + 3,25% en vez de 2,25%.

Como ya he dicho en alguna ocasión, hay que sacar la calculadora, con las pilas bien puestas, para saber si te sale a cuenta comprar servicios que no tenías pensado contratar y que quizá ni necesitas.

Lo único obligatorio por ley es contratar un seguro de incendios del piso, que viene incluido en el seguro de hogar. ¿Pero sabes por qué? Ay, amig@… ¡Ni te lo imaginas! Vas a flipar…

Es obligatorio un seguro de incendios sólo cuando la hipoteca va a titularizarse. ¿Y qué es esto? Titularizar una hipoteca es lo que hace el banco cuando la vende a un tercero. Me explico. Las entidades financieras, con más frecuencia de lo que pensamos y sabemos, hacen paquetes de hipotecas y los venden a otras empresas. Entonces el banco se convierte en titular del préstamo y en ese caso, sólo en ese caso, es obligatorio que la hipoteca tenga un seguro de incendios.

En resumen: cuando firmas un préstamo hipotecario no haría falta ponerle ningún seguro que tú no quieras ponerle, pero el banco obliga a firmar el de hogar porque incluye el de incendios, que necesita si en algún momento quiere venderle tu hipoteca a otro, lo que por cierto es legal.

Conviene recordar que el Parlamento Europeo dio luz verde a una norma que prohíbe a los bancos chantajear a los clientes con la contratación de productos y servicios para mejorar las condiciones de la hipoteca o simplemente para firmarla. Aún así, puedes negarte a firmarlos o cancelarlos a posteriori, lo que hará que te suba el diferencial, si es que así lo tenías pactado en el contrato. Si no, no tiene por qué haber ninguna consecuencia.

Si revisas la oferta actual verás que no hay ni un solo préstamo que no lleve aparejado, al menos, la contratación de un producto. En eso Evo Bank parece el más legal, porque sólo incluye el seguro de hogar. Tampoco olvides que no tienen por qué imponerte la compañía que ellos quieran sino que tú puedes y debes elegir con quién contratar el seguro en cuestión, lo que probablemente hará que obtengas un mejor precio que si firmas con quien te dice el banco, que encima suele ser una compañía suya o en la que tiene una gran participación.

Lo importante, como siempre, es estar bien informados, para negociar de tú a tú con el banco y que no te la cuelen.

Las hipotecas suben tras dos años de ahorro para las familias

¡¡¡Nooooooo…!!!

No hay mal que cien años dure, ni bien tampoco. La racha del Euríbor se ha roto. Después de 2 años y 2 meses bajando, ha subido y lo que es peor: encarece las hipotecas.

El indicador más utilizado en las hipotecas españolas se ha despedido del mes de marzo en el 0,577%. Sin duda bastante más alto que en febrero (0,549%) y que en marzo del año pasado (0,545%), lo que hace que las cuotas que se revisen con él suban unos 2 euros al mes, o sea 24 euretes al año.

No es gran cosa, aún hablamos de cifras pequeñas, pero acostumbrémonos a ello porque el Euríbor va subiendo de poco en poco y, como viene de estar muuuuuy bajo, lo lógico es que a partir de ahora todas las revisiones de las hipotecas se salden con una subida de la cuota.

Esto es un punto de inflexión, un cambio de tendencia. Como cuando se dejan de llevar los pantalones rectos para que lo más sean los de campana, con la salvedad de que aquí hablamos de dinero, de ahorro, de capacidad económica de las familias, de los intereses que pagamos por el piso.

Se veía venir. Esos grandes ahorros en la hipoteca, de 100 € al mes y más de 1.000 € al año, tenían los días contados desde que se vio que las cuotas mensuales apenas descendían unos pocos euros.

Aunque no nos pilla por sorpresa, quien no se haya preparado hasta ahora que se prepare. No parece que el Euríbor vaya a bajar en los próximos meses, sino más bien al contrario: seguirá subiendo, como ya hace en abril, mes que me aventuro a decir que terminará en torno al 0,6%. Guau, un salto de cifra. Debemos estar preparados para decir adiós al mágico y maravilloso 0,5%, que tanto nos ha alegrado la vista y nos ha hecho ahorrar en la hipoteca.

Tampoco hay que alarmarse, la subida no será grande, no será brusca ni pronunciada siempre que el Banco Central Europeo (BCE) mantenga los tipos de interés en el mínimo histórico del 0,25%. Otra cosa es si los baja al cero por ciento (algo cada vez menos probable) o si los sube, lo que sí haría trepar al Euríbor más rápido.

¿Pero por qué sube en vez de bajar para igualarse a los tipos de interés, en el 0,25%? Porque parece que hay más consumo, que los bancos prestan dinero más caro y que la banca no quiere ponernos intereses tan baratos. Y mientras el Euríbor sea una cifra basada en las especulaciones de los bancos, en vez de en cifras reales, estamos sujetos a estos vaivenes tan caprichosos, sólo comprensibles para quienes los producen.

Hipotecas para sueldos mileuristas

Tiempo de vacas flacas o cuando la vaca no da para más

Como el año pasado, vamos a responder a la pregunta qué hipoteca me pueden dar si soy mileurista. Merece la pena hablar otra vez sobre ello porque los sueldos de ayer son mejores que los de hoy. Parece mentira pero ganar 1.000 euros ya no está al alcance de cualquiera. Muy triste.

Algunos bancos han abierto el grifo de las hipotecas, enfrascándose en una guerra de bajada de diferenciales por debajo del 2% que, si bien es una buena noticia, no pone todavía muchas hipotecas al alcance de los mileuristas ni de los que ganan aún menos, que cada vez son más.

Para empezar porque la banca, que ya era exigente, no ha relajado las condiciones, sólo los diferenciales. Quieren gente solvente, que se ve que serán buenos pagadores, con sueldos decentes y antigüedad en el trabajo.

Sueldos de 36.000 euros al año, como el que pide Cajasur en su hipoteca a Euríbor + 1,25% no están al alcance de cualquiera. Ojalá… Estabilidad laboral tampoco es algo de lo que goce todo el mundo y ahorros, en algunos casos, son más difíciles de juntar que una pareja de divorciados.

Para comprar un piso hay que tener ahorrado el 20% de lo que vale, ya que el banco no presta más del 80% de su precio o del valor de tasación, excepto que se trate de una de sus viviendas, para las que tienen reservadas mayor flexibilidad, más dinero y mejores condiciones.

Además, debes tener un 10% adicional para asumir los gastos de la compraventa (notario, gestoría, impuestos, registro de la propiedad, tasación…). Y si lo recomendable es que todas tus deudas no te supongan más de un tercio de tus ingresos, si tu/vuestro sueldo es de 1.000 € (2.000 € si sois dos), la cuota de la hipoteca no debe superar los 350 € si paga una sola persona o los 750 € si pagáis entre dos.

Hay que tener en cuenta que, aunque el Euríbor ahora goza una posición privilegiadamente baja en torno al 0,5%-0,6%, en estos 12 años de vida su media es del 3% y puede subir. Si lo hace la cuota subirá y debéis poder seguir pagándola con un sueldo que ha subido poco o nada.

Por tanto, si eres mileurista y compras solo te puedes permitir un piso que cueste entre 80.000 € y 105.000 €, dependiendo de los años que tardes en devolver el préstamo, que suelen ser 30 ó 35, el máximo que permite un banco. Si dos personas hacéis frente al préstamo, la casa puede costar entre 130.000 € y 170.000 €.

La mayoría de los españoles aún aspiran a tener una vivienda propia, aunque algunos se han rendido temporalmente y se han lanzado al alquiler, lo que ha hecho que la cifra de alquileres suba. Estas personas se mantienen a la espera de tiempos mejores para comprar un piso, y no es mala idea: habrá hipotecas más baratas y pisos más asequibles. Mientras eso ocurre, si no queréis/podéis esperar a comprar, pasaos por ING y Santander y Bankinter, que es donde ahora tienen las mejores hipotecas.

Hipotecas a Euríbor + 2%, un sí pero no

Pasa, pasa, está abierto…

Cuando Bankinter rompió el hielo, supe que más bancos le seguirían. Una Hipotica a Euríbor + 1,95% era algo rompedor tras años de sequía hipotecaria, aunque nada para tirar cohetes en comparación con los mágicos y baratos diferenciales de Euríbor + 0,50% anteriores a la crisis.

CajaSur, Santander e ING Direct se tiraron a la piscina de bajar de la barrera psicólogica del 2%. Y a partir de ahí han ido los demás como en fila india.

Algunos bancos han bajado del 2%. Otros, simplemente, han reducido el diferencial para no quedarse fuera de la foto. El diferencial no lo es todo en una hipoteca y no sólo de él depende que un préstamo sea bueno o malo. Hay que mirar más allá.

Caja España Duero, Caja de Ingenieros, Evo Bank, Novagalicia Banco, Caja Rural de Granada e incluso Triodos Bank, con su peculiar hipoteca cuyo diferencial depende de la eficiencia energética de tu hogar, han bajado el listón que sumar al Euríbor para calcular los intereses que cada mes pagarás en la cuota de la hipoteca.

Ooooohhhh… ¡Cuántas entidades! Sabiendo que venimos del más absoluto desierto, esto parece el paraíso… Ahhhhh… Pero no nos dejemos cegar por la luz de la salida del túnel: tras la bajada de diferenciales, los bancos siguen siendo los mismos y salvo unas pocas excepciones, la mayoría sigue ofertando hipotecas más duras que los músculos de Stallone en sus buenos tiempos.

El objetivo número 1 para un banco es ganar dinero. Y el objetivo número 1 para un banco que da hipotecas es ganar el máximo dinero posible con esas hipotecas, a la vez que fideliza al client a tope. Es decir, lo ata con lazos más fuertes que el amor, la sangre o los impuestos.

Es eso que llaman vinculación, alias chantaje para reducir el diferencial. Domiciliar nómina y recibos, las dichosas tarjetas, seguros por doquier, plan de pensiones… De todo para bajar los intereses un poco, y sólo a partir del primero, segundo o tercer año, porque al principio te calzan un interés fijo estilo cláusula suelo (3% de media).

El otro truco es la exigencia. Sí, sí, Euríbor + 1,25%… Pero de qué te sirve si tienes que ganar 36.000 € netos al año, lo cual está muuuuuy por encima del sueldo medio y para la mayoría suena a ficción. De qué vale Euríbor + 1,85% si tienes que pedir la hipoteca en pareja, tener mazo antigüedad en el curro, cero deudas…

En fin, que mucho bajar el diferencial, pero las hipotecas siguen caras e inalcanzables para la mayoría de los españoles. Que mucha publicidad para que parezca que han abierto el grifo, pero de qué sirve si la mayoría no llegamos a beber de él porque sigue demasiado alto.

Hipotecas urgentes: lo rápido sale caro

Lo que hoy va sobre ruedas, mañana puede estrellarte

La crisis ha disparado las hipotecas urgentes. Prestamistas que se ofrecen a darte el oro y el moro, casi sin hacerte preguntas, pidiendo poquísimos requisitos y en un tiempo récord.

Los prestamistas privados están haciendo su agosto, o al menos intentándolo, al calor del grifo cerrado que los bancos han estado manteniendo sobre su dinero.

Ya se ve cómo algunas entidades han bajado los diferenciales, pero como la mayoría de los bancos siguen siendo muy exigentes a la hora de conceder hipotecas y el nivel socio-económico-laboral de los españoles se ha empobrecido tanto, pues todavía son muchas las personas que reciben un portazo en las narices al preguntar por una hipoteca.

Y como sólo algunos se resignan a no comprarse un piso, pues los hay que van en busca del dinero a otra parte. Aquí es donde entran en juego los prestamistas privados: ese dinero rápido y supuestamente fácil que al final te sale a precio de oro.

Intereses muy altos, del 10% o así, que hacen tiritar al Euríbor + 2%, última tendencia en banca, e incluso a las hipotecas a interés fijo del 8%, que puede ser lo peor que veamos ahora junto con la cláusula suelo. Comisiones por todo, más altas que los hermanos Gasol y más despiadadas que los malos de Disney.

Una financiación que tampoco es para tirar cohetes: que te dejen sólo el 40% o 50% de lo que vale el piso no te soluciona la papeleta. Para eso te vas al banco, que te presta hasta el 80% del valor de tasación o del precio de la vivienda, llegando al 100% si la casa es suya y tiene muchas ganas de venderla.

Pensemos un poco: que un prestamista sólo te pida el DNI, le dé igual tu edad, apenas te haga preguntas y no valore si tu trabajo es estable o cobras más en negro que los sobres del PP, no dice mucho bueno de él.

Otra de sus trampas es que tienes que devolver el dinero en poco tiempo. Al final, 15 ó 20 años es lo que puede tardar una familia en devolver una hipoteca si se le dan bien las cosas y decide amortizar anticipadamente porque se lo puede permitir y le compensa, quizá por desgravación fiscal que aún tenga, quizá para quitarse de en medio tantos intereses.

Pero que de partida el tiempo para devolver el dinero sea 15 ó 20 años puede resultar una soga al cuello. Cuando un banco da dinero a devolver en 30 años es porque si no la cuota que te sale al mes te va a ahorcar. Moraleja: míralo todo con lupa, ojo con los préstamos urgentes, ojo con los prestamistas privados y el dinero que parece rápido y fácil. La hipoteca es para casi toda la vida.

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