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¿Tu banco remolonea para devolverte el dinero del suelo?

Cada uno pinta el panorama como más le conviene

¿Cómo va lo de la cláusula suelo… Están los bancos devolviendo todo lo que corresponde? Unos sí y otros no. Bankia y BMN no quieren perder más dinero batallando en los tribunales así que devuelven todo el dinero a los clientes con cláusula suelo, incluidos los intereses de demora.

En Bankia te ponen ellos mismos la reclamación y te contactan para informarte de cuánto te deben y cuándo te van a pagar. Ya ha devuelto 150 millones a más de 32.000 clientes. Un comportamiento ejemplar que deberían copiar el resto de entidades.

En cambio, otros bancos siguen remoloneando… Caja España-Caja Duero reconoce que debe pagar, pero no quiere hacerlo e insta a los clientes a que lo pidan por vía judicial. Una estrategia que le hará ganar tiempo y perder dinero, pero que mina la moral y la paciencia de unos clientes más que hartos de batallar para reclamar lo suyo.

Sabadell y Popular, dos de los más cabezotas, siguen en sus trece. Sabadell sigue defendiendo que el suelo lo utilizó de manera legal. Por eso cuando un cliente se queja, el banco escucha, estudia y negocia sólo si creen que el suelo no se incluyó de forma transparente.

Aunque no quieren decir a cuánta gente atienden, confiesan que desde que no sale tanto la noticia en los medios de comunicación el número de reclamaciones ha bajado bastante. Con tal de no devolver un duro, tratan de convencer al cliente con otras fórmulas como utilizar el dinero para amortizar capital pendiente de la hipoteca. Popular, que ha recibido 65.000 reclamaciones, estudiará los casos uno por uno, sin comprometerse a nada.

Por otra parte, los bancos condenados por el Tribunal Supremo a devolver todo el dinero del suelo de todas sus hipotecas, no están cumpliendo con lo que se esperaba. La Fundación Youbank denuncia que BBVA, Cajamar y Abanca calculan los intereses de demora a la baja, buscando la fórmula con la que pagar menos.

En vez de acogerse a lo que dice el contrato de la hipoteca, que en algunos casos establece el pago de unos intereses de demora del 18%, tiran por pagar el precio legal del dinero que hubo en cada año. La diferencia puede ser de 10.000 € entre unos cálculos y otros.

La situación se da porque el Real Decreto del Gobierno por el que se creó este procedimiento extrajudicial para la devolución rápida y efectiva del dinero del suelo es vago e impreciso, solamente dice que hay que devolver el dinero con intereses, sin especificar cuántos ni cómo se calculan. De ahí que los bancos tiran a lo que más les conviene, que es el precio legal del dinero, o sea el 3%.

Es cierto que se debería cumplir lo que dice el contrato de la hipoteca, pero también es verdad que esos intereses de demora tan altos han sido declarados abusivos cuando es el cliente quien debe pagarlos, así que tampoco debería abonarlos la banca. La fórmula correcta sería la norma actual, que es máximo tres veces el precio legal del dinero, o sea el 12%.

Cuando la Fundación Youbank preguntó a varios ministerios cuántos intereses deben pagarse, la respuesta fue que lo decidan los jueces, lo que acertadamente consideran un “sinsentido”, ya que este procedimiento exprés se hizo para evitar que el asunto se denunciara masivamente ante los tribunales, colpsando el sistema judicial.

Lo que sí parece, por el momento, es que todas las entidades, excepto Bankia y BMN, están buscando las vueltas para no devolver el dinero o devolver la mínima cantidad posible. De ahí que sus previsiones sobre la cantidad a resarcir hayan bajado, en el caso del BBVA de 1.200 millones a 577, Caixabank estima 625 en vez de 1.250, Popular 579 en lugar de 640 y Sabadell 410 frente a los 490 inicialmente previstos. En total, se calcula que se devolverán 3.700 millones €, una cantidad muy por debajo a lo que debería ser y a lo que se pensaba en un primer momento.

El nuevo Euríbor no se implantará hasta 2019

Un bombazo que se veía venir

Bombazo: el nuevo Euríbor ya no se pondrá en marcha este verano. El organismo que lo lleva, el Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI por sus siglas en inglés), cree que no es viable y lo retrasa por enésima vez.

Después de seis meses de pruebas se han dado cuenta de que no hay muchos bancos que participen, apenas son 31 frente a los más de 40 que había en su día. Españoles hay 7: BBVA, Santander, Cecabank, Caixabank, a los que este año se han sumado Popular, Sabadell y Bankia.

Como el Banco Central Europeo (BCE) presta dinero a los bancos sin cobrarles intereses, no realizan suficientes préstamos entre ellos como para lanzar un nuevo Euríbor.

Y lo más importante: en el ensayo, el nuevo índice ha cotizado muy diferente al actual, demostrando que sería volátil (muy cambiante) y que en poco tiempo, de repente, subiría bastante las cuotas de las hipotecas.

Como esto no se puede permitir porque en toda Europa hay 180 billones en préstamos hipotecarios, el nuevo Euríbor se retrasa. Y bastante, así que podemos respirar con tranquilidad porque no habrá cambios como mínimo hasta dentro de año y medio.

EMMI ha decidido posponer un año el nuevo ensayo de cotización, que prevé realizar a partir de junio de 2018. Si saliera bien, la puesta en marcha sería principios de 2019. Aún hay tiempo porque el plazo que se marcó para la entrada en vigor del nuevo Euríbor fue el 1 de enero de 2020.

No se quieren cambios bruscos que descoloquen el sistema y las economías, tanto nacionales como domésticas. El Euríbor sirve para calcular más cosas aparte de los intereses de las hipotecas. Se desea una transición tranquila y estable entre un Euríbor y otro. Mientras tanto, EMMI va a estudiar un modelo híbrido, un plan B que siempre tuvo en mente, porque se olía que esto iba a pasar. Con el Euríbor en mínimos negativos y el BCE dando dinero gratis a la banca, se venía venir.

Este modelo híbrido consistiría en que el nuevo Euríbor fuera mitad y mitad, o sea por un lado se cogerían los intereses de préstamos reales entre bancos (como se quiere que sea el nuevo índice) y por otro las estimaciones de a cuánto se prestarían con otras entidades (como el índice actual). Pero esto lo haría nuevamente manipulable, que es precisamente lo que se quiere evitar con el nuevo Euríbor.

Hace más de 5 años que se sospechaba y denunciaba en los medios de comunicación que el Euríbor podría estar siendo manipulado por la banca para su propio interés y beneficio. Un año después, en 2013, cayeron las primeras multas millonarias tras demostrarse que era verdad. Escándalos y multas continuaron durante el año siguiente, pero todavía no se ha logrado un índice que sustituya al actual sin una gran subida de cuotas para nuestras hipotecas.

Nuevo mínimo histórico del Euríbor, que vuelve a bajar las hipotecas

Un nuevo regalo para las hipotecas sin suelo

El Euríbor está que se sale. Cuando pensábamos que ya no tendría más recorrido a la baja, vuelve a descender, cerrando abril en el -0,119%, un nuevo mínimo histórico que desbanca al que pensábamos que sería el último, el -0,110% de marzo.

Los bancos ya no saben para donde mirar, de dónde sacar dinero ni dónde subir precios para no dejar de ganar con las hipotecas, al tiempo que tampoco pierden nuevos clientes si encarecen los nuevos préstamos, como han estado haciendo desde principios de año tanto en terreno fijo como en el variable.

Este nuevo valor del Euríbor trae un ahorro para las hipotecas con revisión de anual de 6 € al mes, que serán 72 € en todo un año. Si la revisión es semestral el ahorro será menor, de 2 € al mes (12 € en los 6 próximos meses), porque en noviembre el Euríbor estaba más bajo que en mayo del año pasado.

El ahorro cada vez es menor porque el Euríbor, aunque sigue bajando, lo hace de forma mínima. No obstante, siempre es mejor que te rebajen 2 € en la cuota a que te los suban, qué duda cabe.

El Euríbor lleva 15 meses seguidos en terreno negativo. Vivimos una época dorada en lo que a las cuotas de la hipoteca se refiere. Raramente volveremos a ver estos descensos con estos ahorros, salvo que haya otra crisis o no salgamos de ésta.

Los hipotecados sin suelo están pagando menos del diferencial, ya que al estar el Euríbor en negativo, el Euríbor se resta al diferencial pactado, con lo que si una hipoteca tiene -por ejemplo- Euríbor + 0,30% está pagando ahora el 0,30% menos el Euríbor. De ahí que hace año y medio la banca se inventara la cláusula cero, por la cual el banco nunca pagará intereses al cliente o nunca le cobrará menos del diferencial.

Si seguimos así, no sería descabellado que algunas hipotecas no paguen intereses y sólo devuelvan capital durante unos meses, ya que el diferencial más bajo firmado en España es el 0,17% de Bankinter y el 0,18% de Deutsche Bank.

El Euríbor seguirá cayendo a corto plazo. En mayo ya lleva una cotización media del -0,12% y bajando… En el medio plazo se espera que se mantenga en negativo y que, si empieza a subir, sea de forma lenta y gradual a partir de 2018. Dependerá mucho de lo que haga el Banco Central Europeo (BCE); si deja de comprar deuda a los países de la zona euro y sube los tipos de interés, actualmente en el 0%, el Euríbor empezará a remontar levemente.

Alquilar un piso o comprarlo, ¿qué sale más barato?

Antes de decidir, hay que ponerlo todo en la balanza

Cuando piensas en vivir por tu cuenta o cambiar de piso, con frecuencia asalta la duda de qué será más barato: ¿comprar o alquilar?

Cuando el mercado del alquiler está al alza y el de la compra a la baja, como ocurre ahora, también parece que será más barato comprar que alquilar, ya que actualmente es fácil ver que por dos viviendas iguales se puede pagar el doble de alquiler que de hipoteca.

Sin embargo, es un error comparar el alquiler y la compra mirando sólo el precio. Ambos son más que pagar una cuota, cada opción tiene unas ventajas y unos inconvenientes que debes analizar según tu situación.

¿Quieres vivir allí muchos años o prefieres libertad para cambiar de residencia? ¿Tienes dinero ahorrado para la entrada de una casa? ¿Prefieres saber siempre cuánto pagarás? Son algunas de las preguntas que hay que hacerse antes de decidir.

Suponiendo que un alquiler y una hipoteca cuesten lo mismo, hay que mirar más allá del pago de esa mensualidad. En el caso del piso alquilado sólo pagas los recibos de luz, agua, gas, etc, mientras que en la vivienda en propiedad debes abonar cada mes, además, la comunidad de propietarios (si es un piso) y los impuestos correspondientes (vado, IBI, basuras…).

Además, una hipoteca exige un seguro de hogar porque incluye el seguro antiincendios. Por lo general, los préstamos incluyen más vinculación para darte el interés más bajo, así que sueles pagar también un seguro de vida, tienes tarjetas, domicilias la nómina… Te atas más.

Igual que te atas al lugar. Si estás de alquiler y quieres cambiar de casa porque tienes vecinos insoportables, vas a cambiar de municipio o lo que sea, avisas al casero, organizas la mudanza y punto. Si el piso es tuyo tienes que calcular si obtendrás por él lo suficiente para pagar lo que te queda de hipoteca.

Como la vivienda ha bajado de media un 30% no todo el mundo puede obtener por su casa lo que pagó por ella. En caso de que la vendas, debes pasar por un proceso más largo y costoso tanto psicológica como física y económicamente.

Por contra, en una casa alquilada el casero te puede echar una vez terminado el contrato y verte de repente de patitas en la calle. Una incertidumbre que no tienes si compras la casa, ya que el único que podría echarte es el banco si acumulas tres impagos. En la nueva ley parece que será si has dejado de pagar el 3% de lo que debes de hipoteca.

Si necesitas que te baje la cuota mensual, puedes pedir al banco una carencia, que es un periodo sin pagar o en el que sólo das intereses. O puedes pedir una ampliación de hipoteca para rebajar la cuota o amortizar en cuota. Si estás de alquiler, debes negociar con el casero, que te rebajará el precio según su situación y según hayas sido como inquilino.

El alquiler suele ser un gasto fijo. La hipoteca, si no es a tipo fijo, irá cambiando cada 6 o 12 meses, con lo que se te puede poner más barata que una cuota de alquiler de ese momento o se te puede ir a las nubes si el Euríbor se dispara. Con el interés variable asumes riesgo.

Antes de decantarte por la compra o el alquiler, debes calcular detalladamente cuánto costaría comprar tu vivienda deseada con todos los gastos comentados, y cuánto costaría alquilarla, un precio que también puede variar a través de los años porque el del alquiler es un mercado cambiante según la oferta y la demanda. Además de esto, piensa en las ventajas e inconveniente de cada opción y cuáles son tus intereses y prioridades.

En España la mentalidad tradicional es de compra porque los mayores creen que alquilar es tirar el dinero. Pero no tiene por qué ser así si lo que quieres es tener movilidad, menos gastos y menos responsabilidades, asumiendo que te quedas sin casa cuando el casero deje de renovar el contrato.

Nueva sentencia del Tribunal Supremo contra los gastos de la hipoteca

Sólo queda una sentencia para aumentar las posibilidades de cobrar

Buenas noticias para todos los hipotecados. El Tribunal Supremo acaba de dictar otra sentencia en la que reconoce que el banco debe pagar todos los gastos derivados de la firma de la hipoteca. O sea la notaría, la gestoría, la tasación, el registro de la propiedad y el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD).

Hasta ahora, son precisamente los impuestos el mayor quid de la cuestión y también la mayor cantidad que se reclama. De todo lo mencionado supone alrededor del 80%. De momento los jueces o se decantan por reconocer que el banco tiene que pagar todo o reconocen que debe asumir todo excepto los impuestos.

Si el banco lo asume todo debe devolver una media de 3.000 € a cada cliente. La cantidad dependerá de cuánto pagaras en su momento, lo que a su vez depende de cuánto dinero te prestaron. No conlleva los mismos gastos abrir un préstamo de 50.000 € que de 180.000 €.

Desde diciembre de 2015, fecha de la primera sentencia del Tribunal Supremo sobre los gastos de la hipoteca, ha habido algunas reclamaciones, que se han disparado a raíz de este año con el dictamen del Tribunal Europeo sobre la cláusula suelo. No tiene nada que ver una cosa con otra, pero una vez abierta la veda de la reclamación masiva en el suelo de las hipotecas, se ha popularizado la posibilidad de reclamar los gastos apoyándose en la sentencia del Supremo de 2015.

Abogados y oficinas de atención al consumidor de las localidades te animan a reclamar porque tienes posibilidades de ganar. Tras la reclamación, que es gratuita, el banco tiene 2 meses para responderte. Si no contesta o se niega, puedes poner una queja ante el Banco de España, que puede tardar hasta 6 meses en resolver. Después, sólo quedan los tribunales.

Aquí ya depende de cuál sea tu banco. Mientras que Bankia parece dispuesto a devolver hasta el último céntimo, Ibercaja reconoce el derecho de sus clientes a cobrar, pero les insta a que le denuncien en el juzgado. Los tribunales están colapsados por tanta demanda de la cláusula suelo, las hipotecas multidivisa, el IRPH y otros frentes económicos que tienen abiertos los bancos. Tal es la situación que se baraja la opción de poner juzgados exclusivos para estos temas.

Con esta segunda sentencia a favor de que el banco devuelva todo el dinero de los gastos de la hipoteca, las probabilidades de ganar a la entidad y cobrar aumentan. Sólo hace falta una tercera sentencia en este mismo sentido para sentar jurisprudencia, o sea un precedente del que los jueces de tribunales inferiores al Supremo puedan echar mano para condenar a la banca más que ahora y no limitarse a interpretar lo que les parece mejor hacer en cada caso.

De momento la Audiencia Provincial de Pontevedra ha decidido que la banca sólo debe pagar los gastos de registro, con lo que el cliente recupera nada más que 150 €. Con una tercera sentencia del Supremo quizá cambie de opinión.

Quienes tengan actualmente una hipoteca pueden reclamar hasta diciembre de 2019, que es cuando se cumplen 4 años de la primera sentencia del Supremo. Si has terminado de pagar el préstamo tienes 4 años desde que lo cancelaste.

Cuando el Euríbor suba al 1% pagarás el doble de intereses

Ay, ay, ay... ¡Qué palo 'man dao' con la cuota!

Ay, ay, ay… ¡Qué palo ‘man dao’ con la nueva cuota!

Cuando firmes una hipoteca, no pienses sólo qué cuota puedes pagar hoy, fíjate también si la podrás pagar mañana. La hipoteca es algo que se firma por años, muchas veces décadas enteras. De media, se tardan 18 años en pagar una hipoteca.

Si es a tipo fijo siempre conocerás el recibo, porque el tipo de interés no variará, lo que supone que a veces pagarás más que el resto -como ahora al principio, porque los tipos están bajos- y que otras veces pagarás menos, cuandos los tipos suban.

Y es que subirán. Aunque el Euríbor ha cerrado marzo en el mínimo histórico del -0,110%, los analistas anuncian que ha tocado fondo y que dentro de poco empezará a aumentar lenta y gradualmente. Quizá en los próximos meses o en 2018, ya que el Banco Central Europeo no mantendrá mucho más tiempo los tipos de interés en el 0% actual.

Cuando lo haga, las cuotas puede que se mantengan casi igual que en la última revisión, pero si la tendencia del Euríbor continúa y sube mes tras mes, por poco que sea, terminará aumentando las cuotas en las siguientes revisiones.

En cuanto pases de pagar Euríbor + 0% a Euríbor + 1%, los intereses de la hipoteca costarán el doble y tienes que prepararte. Antes de firmar un préstamo a interés variable calcula cómo sería tu cuota con Euríbor + 5,393%, la cifra más alta alcanzada por este índice en julio de 2008. Suena lejos, pero podría volver a pasar en anos… Así que más vale hacer una simulación de cuotas en condiciones, que lamentarse cuando no puedas hacer frente.

¿Podrías pagar la hipoteca si sube hasta ese precio? ¿Y podrías pagarla si tus ingresos bajan? Es otra posibilidad: que desgraciadamente te quedes un tiempo en el paro y no tengas un seguro que te pague la hipoteca, o pierdas el empleo, o cambies a otro por menor sueldo. Nadie quiere algo así y seguro que lucharás para que no suceda, pero es algo que podría ocurrir y más vale prevenir que dar las llaves del piso al banco.

La cuota no debe suponer más de un tercio de los ingresos que entren en casa, incluidas otras deudas como el coche, un préstamo para estudios o lo que sea. Si superas ese tercio, te arriesgas a no llegar a fin de mes ni afrontar los gastos que te vengan. Ya sabemos que la hipoteca es lo último que dejamos de pagar, justo por detrás de la comida, pero se han visto casos en los que el banco ha subastado la casa porque al no afrontar la deuda ha decidido ejecutar el préstamo.

Con la nueva ley, el banco esperará más tiempo, ya no lo hará al tercer mes, y dependerá también de que las cuotas no pagadas sean al menos el 3% de lo que te prestaron. Pero, como digo, más vale prevenir. Suenan tambores de subida del Euríbor, hay que estar preparados para decir adiós a las cuotas baratas y hola a mensualidades más altas.

Nos gustan más las hipotecas sin comisiones

Los cantos de sirena atraen más que los graznidos de buitre

¿Te imaginas una hipoteca sin comisiones? ¿A quién le gustan las comisiones? No conozco una sola persona a la que le entusiasmen. Son como las hemorroides, que las sufrimos en silencio y nos quejamos por detrás de lo mal que nos va con ellas, pero poco hacemos por quitárnoslas de encima.

En el mejor de los casos protestamos al banco y, también en el mejor de los casos, conseguimos que nos la quiten, si bien otras veces no lo logramos y hay que tragar pelos de burra.

El caso es que los bancos que las utilizan tienen peor fama y que los clientes no somos tontos y preferimos contratar un producto o un servicio que no las tenga. En las hipotecas las más frecuentes son de apertura (que ha subido su precio últimamente), amortización total, amortización parcial, cancelación, subrogación (cambiar de banco) y novación (firmar un nuevo contrato por haber cambiado alguna cosa). Antes existía la de estudio: te cobraban por analizar tu caso para decidir si te daban la hipoteca, pero ya apenas se utiliza.

La verdad es que, con el Euríbor bajo y las reclamaciones judiciales a diestro y siniestro, la banca ha rescatado las comisiones, pero a su vez intenta que no se note que las usa, o en algunos casos las rechaza para no acumular peor fama o perder clientes.

Por ejemplo, ING es uno de los bancos que acumula mejor reputación entre la gente porque no cobra comisiones en su hipoteca. En cambio, las entidades con mayores comisiones, como en su día lo fue Caja Madrid, espantaban a quienes veían lo que suponía que te cobraran hasta por mandarte el recibo de la hipoteca a casa.

Ahora su sucesor, Bankia, ha cambiado radicalmente de política y, no sólo prevé terminar de devolver este mes todo el dinero de la cláusula suelo, sino que se plantea devolver todo el dinero que le reclamen por los gastos de la hipoteca (a petición de sus accionistas) y ha quitado las comisiones de sus productos.

Esto ha hecho que la petición de hipotecas se multiplique por 4,6. Un hecho que ni el mismo Bankia esperaba. ¿Pero a quién le gustan las comisiones? Como decía, espantan a los clientes, mientras que lo contrario (no cobrarlas) atrae a la clientela. Es lo que le ocurre a ING, que no sólo tiene buena fama, sino que mucha gente les pregunta por su Hipoteca Naranja, atraídos por Euríbor + 0,99%, mínima vinculación y ausencia de comisiones.

En breve, el Gobierno aprobará una reforma hipotecaria que rebajará la comisión por amortizar de forma anticipada o cancelar la deuda de la hipoteca. Lo suyo sería que no se cobrara ninguna por nada. ¿O es que no ganan ya bastante con los intereses mensuales del préstamo?

Los bancos, dispuestos a prestar el máximo dinero

La moda es la finciación a medida: miran cómo eres y te hacen una oferta

La moda es la finciación a medida: estudian tu perfil y te hacen una oferta

La banca se rinde a la evidencia. La gente no tiene pasta y, por tanto, es incapaz en muchos casos de ahorrar el 20% del precio de la vivienda, más el otro 10% que se venía cobrando por los gastos de la hipoteca, que están en entredicho por una sentencia del Tribunal Supremo de diciembre de 2015.

Te preguntan de dónde viene el dinero. No les parece lo mismo que lo hayas conseguido ahorrar tú que si te lo ha regalado la familia.

Se fijan mucho en la capacidad de ahorro y con los salarios a la baja, los empleos inestables o temporales y el paro aún muy alto no es tan fácil lanzarse a la compra de una vivienda, porque a ver quién es el guapo que antes de los 30 años es capaz de tener un empleo estable, bien remunerado, con antigüedad y además ahorros para afrontar la compra de una vivienda. ¡Ja!

Hipotecas por el 100% del precio del piso hace al menos 8 años que sólo se ven para las casas que los bancos acumulan sin vender. Parece mentira, pero casi 10 años después de estallar la crisis inmobiliaria, la banca todavía atesora más viviendas de las que desearía, siguen teniendo portales inmobiliarios, hipotecas especiales y empresas propias para ver si se los sacuden de encima.

Para el resto de hipotecas, la financiación llega hasta el 80% como máximo, por dos motivos. El Banco de España les obliga a provisionar (tener ahorrado) un dinero extra si la hipoteca es por más del 80%, ya que considera que sería un préstamo de riesgo porque dejar más del 80% aumenta las probabilidades de impago. De otro lado, prefieren dar mejores condiciones para que compres sus pisos, y sacárselos de encima de una vez. Los pisos sólo les dan gastos, las hipotecas les dan ingresos.

Aunque hace años que las hipotecas se dan por el 80% del valor del piso o la tasación (el que salga más bajo), las entidades preferían financiar entre el 50% y el 70%, para arriesgarse lo menos posible. Pero se han dado cuenta de que esto sólo está al alcance de quien ya tiene una casa comprada y la cambia por otra, o quien se lanza a por una segunda residencia, o los perfiles VIP o funcionarios -que haberlos, hailos-, con sueldos altos, empleos estables y ahorros de campeonato.

Para los demás, que son mayoría, la banca ha abierto la mano y financian hasta el 80%. Incluso me llegaron a decirí en una sucursal de Bankinter que prefieren operaciones de mucho dinero, ya que hipotecas de bajo importe dan poco dinero. Les resulta más rentable conceder 180.000 € que 50.000 € porque ganarán más en intereses y durante más años, porque por lo general, las hipotecas de mayor importe se pagan durante más tiempo.

Además, ante tanta hipoteca cancelada que no se compensado con hipotecas nuevas, las entidades tienen necesidad de recuperar clientes. En la crisis cerraron el grifo del crédito y, como se han dado cuenta de que ganan menos con las hipotecas porque ha bajado la cantidad de dinero prestada, de nuevo se han lanzado al préstamo. Eso sí, sin cometer las irresponsabilidades del pasado.

Cómo declarar a Hacienda el dinero recuperado de la cláusula suelo

Hacienda no perdona ni olvida… aunque pase el tiempo

¿Cómo va lo de la cláusula suelo? Hay casos de todos los colores. De una lado está Bankia, que ha soltado ya 127 millones de euros a más de 25.000 clientes, y espera terminar de pagarlo todo antes de fin de mes. BMN, que se fusionará con Bankia, también pretende devolver hasta el último céntimo.

De otro, Sabadell y Popular, que todavía se niegan si no hay sentencia firme que les condene a ellos directamente. Caixabank va a mirar los casos uno por uno, o Caja España, que reconoce parte de la deuda pero no toda. BBVA, Cajamar y Abanca deben devolverlo todo según el Tribunal Supremo y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea.

A estas alturas, dos meses y medio después de que el Gobierno publicara un Real Decreto para mediar en la devolución del dinero del suelo, tras la sentencia europea, muchos de los afectados consideran que -nuevamente- esta intervención gubernamental ha sido un fracaso.

Quienes han logrado recuperar todo el dinero en efectivo más los intereses están contentos, si bien ahora les toca regularizar con Hacienda. No deberán tributar por lo que han recuperado, pero sí que habrán de devolver lo que en su día se dedujeron por pagar ese dinero de hipoteca, ya que todos los préstamos anteriores a 2013 se han desgravado hasta el 15% de 9.040 € pagados en cuotas mensuales a lo largo de cada año.

Si el acuerdo con el banco se alcanzó en 2016, la regularización debe realizarse esta primavera. Si cobras este año, en la Renta de 2017 que se presente en 2018. Si cobras el año que viene, deberás formalizarlo en la Renta de 2018 que presentes en 2019. Las cantidades deberán ponerse en las casillas 524 y 526. Como se cobran todos los atrasos desde que se activó la cláusula suelo en la hipoteca, debe presentarse una declaración complementaria por cada año que se ha recuperado dinero, incluyendo los cuatro últimos más el del acuerdo. Si lo acuerdas este año, debes regularizar de 2013 a 2017, ambos inclusive.

Si el dinero se cobra mediante la amortización de la hipoteca pendiente, no hay que presentar ninguna declaración complementaria, ni tampoco hay que devolver lo que en su día te desgravaste por pagar cuotas más altas por culpa del suelo.

Quienes no han visto más que la negativa del banco piensan y sienten que han perdido dos meses. Pero no deben perder la esperanza, aún les queda la reclamación vía Banco de España, si bien en la práctica a veces se reduce también a burrocracia y pérdida de tiempo. La última opción es la judicial, en la que hay más opciones por tratarse de un asunto con amplia jurisprudencia, es decir, muchas sentencias en las que se ha tumbado la cláusula suelo por haberse comercializado de forma opaca y sin explicar a los clientes sus consecuencias. En 2011, el 87% de los afectados no sabía que la tenía, según la organización de consumidores Facua.

¿Se pueden reclamar los gastos de la hipoteca? (II parte)

La pregunta que se hace toda persona con hipoteca

Como avancé el lunes, los gastos de la hipoteca es otra de las batallas judiciales contra la banca que ha vuelto a llevar a los juzgados los abusos bancarios. Pero la cuestión es… ¿Reclamo o no reclamo? ¿Me devolverán algo o perderé el tiempo?

Abogados y asociaciones de consumidores creen que el tema estallará en gordo dentro de un tiempo, cuando haya más sentencias y más reclamaciones, como ha ocurrido con la cláusula suelo, contra la que se ha estado batallando activamente durante más de 6 años hasta que el asunto ha llegado al Tribunal de Justicia de la Unión Europea, que es el que -a golpe de doctrina- está cambiando el contexto hipotecario en España.

Es que ni siquiera hay acuerdo judicial por el momento, ya que unas sentencias reconocen la devolución de todo, otras excluyen los impuestos, otras sólo reconocen los impuestos, o sólo el registro de la propiedad… Depende de la comunidad autónoma en la que estés, de la audiencia que te toque, el juez que lo juzgue…

La patronal bancaria defiende no devolver el dinero porque el cliente es el sujeto pasivo de la hipoteca y por eso le corresponde pagar. Pero sabe que terminará soltando el dinero, aunque sea por orden judicial o Decreto Ley, por eso varias entidades comparten ya estos gastos en sus nuevos préstamos.

Y digo yo… la tasación tú no la quieres, es el banco el mayor interesado porque de acuerdo a ella concede la hipoteca. Si quisieras una tasación, ya te la pagarías por tu cuenta, sin que tenga que mediar el banco. Y con el registro pasa lo mismo: a ti te da igual que la hipoteca esté registrada, es el banco quien quiere para después reclamarte si no pagas. El paso por la notaría beneficia a ambos y los impuestos son, directamente, una sinvergonzonería, porque te obligan a pagar el equivalente al 1% de la cantidad que te prestan.

Uno de los problemas de estos gastos es que mucha gente los confunde con la cláusula suelo, ya que el tema ha estallado masivamente más o menos al mismo tiempo, y el suelo ha eclipsado el bombazo de los gastos de la hipoteca. Otro tema que genera confusión es por qué los gastos de la hipoteca saltaron a la palestra a finales de 2016… ¡¡Si la sentencia del Tribunal Supremo fue de diciembre de 2015!!

Porque la anulación de la cláusula de los gastos de la hipoteca formaba parte de una demanda global más grande y este aspecto pasó relativamente desapercibido, si bien supone la llave para que cualquiera demande al tratarse de una sentencia del Tribunal Supremo.

También influye que hasta que no se ha sentenciado a la banca a devolver todo el dinero del suelo, los despachos de abogados no se han tomando en serio que se podía triunfar con la reclamación de los gastos en los tribunales. Ahora promocionan esta reclamación porque ven un posible éxito y, por tanto, una fuente de ingresos. En algunos casos se reclama de forma conjunta con la cláusula suelo, pero no tiene que ver una cosa con otra, así que puedes reclamar el dinero de los gastos tanto si tienes suelo como si no lo tienes.

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