Tiempo de vacas flacas o cuando la vaca no da para más
Como el año pasado, vamos a responder a la pregunta qué hipoteca me pueden dar si soy mileurista. Merece la pena hablar otra vez sobre ello porque los sueldos de ayer son mejores que los de hoy. Parece mentira pero ganar 1.000 euros ya no está al alcance de cualquiera. Muy triste.
Algunos bancos han abierto el grifo de las hipotecas, enfrascándose en una guerra de bajada de diferenciales por debajo del 2% que, si bien es una buena noticia, no pone todavía muchas hipotecas al alcance de los mileuristas ni de los que ganan aún menos, que cada vez son más.
Para empezar porque la banca, que ya era exigente, no ha relajado las condiciones, sólo los diferenciales. Quieren gente solvente, que se ve que serán buenos pagadores, con sueldos decentes y antigüedad en el trabajo.
Sueldos de 36.000 euros al año, como el que pide Cajasur en su hipoteca a Euríbor + 1,25% no están al alcance de cualquiera. Ojalá… Estabilidad laboral tampoco es algo de lo que goce todo el mundo y ahorros, en algunos casos, son más difíciles de juntar que una pareja de divorciados.
Para comprar un piso hay que tener ahorrado el 20% de lo que vale, ya que el banco no presta más del 80% de su precio o del valor de tasación, excepto que se trate de una de sus viviendas, para las que tienen reservadas mayor flexibilidad, más dinero y mejores condiciones.
Además, debes tener un 10% adicional para asumir los gastos de la compraventa (notario, gestoría, impuestos, registro de la propiedad, tasación…). Y si lo recomendable es que todas tus deudas no te supongan más de un tercio de tus ingresos, si tu/vuestro sueldo es de 1.000 € (2.000 € si sois dos), la cuota de la hipoteca no debe superar los 350 € si paga una sola persona o los 750 € si pagáis entre dos.
Hay que tener en cuenta que, aunque el Euríbor ahora goza una posición privilegiadamente baja en torno al 0,5%-0,6%, en estos 12 años de vida su media es del 3% y puede subir. Si lo hace la cuota subirá y debéis poder seguir pagándola con un sueldo que ha subido poco o nada.
Por tanto, si eres mileurista y compras solo te puedes permitir un piso que cueste entre 80.000 € y 105.000 €, dependiendo de los años que tardes en devolver el préstamo, que suelen ser 30 ó 35, el máximo que permite un banco. Si dos personas hacéis frente al préstamo, la casa puede costar entre 130.000 € y 170.000 €.
La mayoría de los españoles aún aspiran a tener una vivienda propia, aunque algunos se han rendido temporalmente y se han lanzado al alquiler, lo que ha hecho que la cifra de alquileres suba. Estas personas se mantienen a la espera de tiempos mejores para comprar un piso, y no es mala idea: habrá hipotecas más baratas y pisos más asequibles. Mientras eso ocurre, si no queréis/podéis esperar a comprar, pasaos por ING y Santander y Bankinter, que es donde ahora tienen las mejores hipotecas.
