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Los bancos sólo renegocian un cuarto de las hipotecas en apuros

Lo mejor es intentar llegar a un acuerdo

¿Tienes problemas para pagar la hipoteca? Pues haz lo posible y lo imposible, porque los bancos no están muy por la labor de colaborar cuando les cuentas que lo de apoquinar se va a acabar.

Al menos así se desprende de la estadística que acaba de publicar el Minsiterio de Economía, según la cual de las 4.523 solicitudes que los bancos recibieron entre octubre y diciembre de 2013, solamente el una de cada cuatro (el 26%) fueron aceptadas.

Esto significa que sólo una de cada personas con problemas para pagar la hipoteca obtuvo una solución. La dación en pago, que es entregar el piso al banco y zanjar el asunto sin más, no se lleva a cabo en muchos casos.

Y el Código de Buenas Prácticas que el Gobierno puso en marcha para las personas con movidas para afrontar su deuda hipotecaria tampoco está dando los frutos esperados por las familias con el cinturón más apretado que una vedette.

Aprobado en abril de 2012, hace ya dos años, no parece que vaya a cambiarse, ni ampliarse, ni por tanto a mejorar. El Gobierno se niega, quiere dejarlo tal y como está. La friolera de 97 entidades bancarias se apuntaron al carro para aplicarlo pero, en la práctica, queda en papel mojado para la mayoría de la gente.

Cuando tengas problemas para pagar la hipoteca, lo mejor es que hables con el banco cuanto antes; mejor si es antes de dejar de pagar. Gana tiempo y no perderás ni el piso, ni la cabeza pensando en qué porras vas a hacer para soltar un dinero que no tienes.

En cuanto estés tres meses sin pagar la cuota, el banco ejecuta la hipoteca y se inicia el proceso de embargo, que se puede prolongar durante meses, incluso más de un año. ¿Pero quién quiere llegar a eso? ¿Y quién quiere realmente una dación en pago? ¿No es preferible quedarse con el piso que sin la deuda pero también sin la casa y sin todo el dinero pagado ya por ella?

Los bancos no son dados a la caridad, están para hacer negocio, y despiadadamente, oiga. Pero cuentan con una cantidad indecente de pisos sin vender. Se han convertido en las grandes inmobiliarias de España tras haber embargado promociones enteras a constructoras quebradas, promotoras en apuros y particulares morosos.

A la banca no le interesa tener más pisos sino clientes que paguen. Así que habla con el banco e intenta llegar a un acuerdo. Un tiempo sin pagar intereses, un periodo sin pagar, una rebaja de la cuota… Hay formas de hacerlo, todo es tener voluntad por su parte y saber, por la tuya, que probablemente esto no será gratis y que te pidan alguna cosilla a cambio, como por ejemplo vincularte más a la entidad contratando algún producto extra.

La hipoteca, ¿mejor con Euríbor o IRPH?

La diferencia está clara

El IRS (Interest Rate Swap) ha quedado más muerto que el malo al final de la peli. Lo que empezó como la concesión del Banco de España a un capricho insistente de las cajas de ahorros, ha terminado como un índice de referencia para las hipotecas más abandonado que un traje de novia en el armario. En febrero cerró en el 1,013%, pero… ¿Quién lo sabe? ¿A quién le importa?

Como el Gobierno por fin dio finiquito al IRPH Cajas, IRPH CECA e IRPH Bancos, nada más quedan dos índices de referencia para las nuevas hipotecas: el Euríbor y el IRPH. ¿Cuál es mejor? ¿Si me ofrecen ambos cuál cojo? ¿Cuál me compensa? ¿Cuál es más estable? ¿Con cuál voy a pagar menos intereses…?

El Euríbor es el índice que hace 12 años sustituyó al Míbor, referencia hipotecaria utilizada en España hasta que llegó el euro. El Euríbor se saca de los intereses a los que dicen los bancos que se prestarían dinero con otros bancos.

Lo calcula diariamente la agencia Reuters con bastante opacidad. Se ha demostrado que muchos bancos, bien multados por ello, han manipulado estas cifras, dando las que les convenían para parecer más solventes, manejar el mercado a su antojo según sus intereses o los de otros bancos a los que hacían favores.

El Euríbor no es una cifra real, sólo una mera especulación que se ha vuelto menos fiable que coger un avión de Ryanair. Desde Europa se han tomado medidas para hacerlo más transparente y menos manipulable, pero nada que todavía parece que dé frutos.

Aun con todo esto, es la mejor opción. En sus 12 años de vida arrastra una media del 3%. Su pico más alto, que frustró el pago de muchas hipotecas fue de 5,393% en julio de 2008. El más bajo, de 0,484% en mayo de 2013. Ahora está en el 0,577% y subiendo, pero de aquí a que iguale al IRPH o ponga las hipotecas más difíciles de pagar habrá pasado tiempo.

El IRPH es el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. De la limpia que ha hecho el Gobierno siguiendo órdenes europeas sólo sobrevive el IRPH Entidades. Es la media del tipo de interés al que los bancos conceden hipotecas y su último valor, el de enero de 2014, ha sido 3,199%. Como ves, la diferencia con el Euríbor es abismal.

Es un tipo de interés más estable, pero mucho más caro en el tiempo. O si no que se lo digan a los que tenían un IRPH de los que han desaparecido y, en vez de ponerles Euríbor + 1% como ellos pedían, el Gobierno les ha cascado el IRPH, lo que les supone pagar 2.000 € más al año de hipoteca.

El Euríbor está más trucado que una atracción de feria, pero hoy por hoy es la mejor opción para una hipoteca, la más barata. El IRPH ha pasado de ser lo más o casi no ofertarse, pero si lo ves, sal corriendo. La hipoteca te puede costar entre 578 y 868 € más al año que con el Euríbor.

Formas de ahorrar en la hipoteca

Hay que medir los riesgos

Firmar una hipoteca es una actividad de riesgo. Casarse con el banco es más peligroso de lo que percibimos, quizá porque es algo común en la sociedad y que hacemos por inercia.

La compra del piso es, probablemente, el gasto más gordo al que te vas a enfrentar en toda tu vida. Por eso, hay que intentar no hacer el canelo: ahorrar dinero y disgustos, pagando la menor cantidad posible de intereses.

Para ello, aquí van algunos consejos:

Simulador

Busca un simulador fiable e independiente, gratuito, que te ayude a calcular el gasto final que te supondrá la hipoteca. No sólo vas a devolver el capital prestado sino también una grandísima cantidad de intereses que aumentan si tienes cláusula suelo, un plazo alto, productos como seguros y planes de pensiones, etc. En esta web tienes varios buenos y completos, por ejemplo éste.

Ahorros y dinero prestado

No liquides todo tu dinero en la compra del piso. Necesitarás dinero para amueblarlo, un 10% para gastos de compraventa y te vendrá bien tener un colchón por si te surge un futuro imprevisto. Pide al banco la menor cantidad de dinero posible, cuanto menos te deje menos intereses pagarás.

Contrato y cláusulas abusivas

Lee de arriba a abajo el contrato de la hipoteca. Pregunta lo que no entiendas, consulta a un gestor si es necesario. Sus honorarios serán mínimos en comparación con una cláusula suelo, un clip, un swap o cualquier otra práctica abusiva que te pase desapercibida. Ojo con el periodo de carencia inicial y los intereses crecientes, que te pueden hacer pagar más dinero del que pensabas.

Cuota

No te fijes sólo en qué cuota pagas sino en qué condiciones marca el banco para conseguirla. Lo barato puede salir caro. Ponte una cuota cómoda, que no sea superior a un tercio de tus ingresos, pero tampoco mires una cuota que sólo puedas pagar ahora sino que puedas pagar en el futuro si tu situación de vida cambiara por quedarte en el paro, divorciarte, ponerte enfermo… O si el Euríbor subiera: ya ha empezado a hacerlo y en décadas varía mucho.

Diferencial y vinculación

Cuanto más bajo sea mejor. Junto con el Euríbor va a marcar los intereses que pagarás durante décadas y puede subirte bastante la hipoteca. Pero no te obsesiones con un diferencial bajo si a cambio el banco te exige contratar productos que no tenías pensado coger. Calcula cuánto te cuesta la hipoteca con productos y sin ellos para ver qué te compensa más.

Comisiones

Evítalas. Las hay de estudio, amortización parcial, amortización total, cancelación, subrogación, retraso en el pago… Encarecen bastante el préstamo.

Plazo

Que sea el menor posible. Cuantos más años tienes para devolver el dinero más intereses pagas. Mejor 20 años que 30 y mejor 30 que 40. Si no te dan la hipoteca más que poniendo muchos años, firma e intenta amortizar siempre que puedas.

La banca, dispuesta a negociar el interés de la hipoteca

Acceso VIP al banco, sólo para Very Important Pagadores

Ha llegado a mis oídos que al menos dos bancos autorizan a sus empleados a negociar el tipo de interés con los clientes, bajando el diferencial de lo establecido, si es preciso.

Son Santander y Bankinter, dos de las primeras entidades en bajar los diferenciales del altísimo limbo en el que se encontraban. Ambas han situado sus hipotecas en Euríbor + 1,99% y Euríbor + 1,95% respectivamente, provocando que muchas otras entidades estén bajando en cascada sus diferenciales.

Euríbor + 2% sigue sin ser una hipoteca para tirar cohetes y sin estar al alcance de todo el mundo. Los sueldos bajos o congelados en el mejor de los casos, más la exigencia de los bancos de que seas más solvente que un ministro, hacen que estas hipotecas queden al alcance de unos pocos.

Pero la banca necesita dar hipotecas. Después de mucho tiempo en dique seco, con altísimos intereses que les han servido para mantener alejados a clientes de medio pelo mientras se fusionaban, reesctructaraban y demás, ahora necesitan dar hipotecas para ganar dinero. Es su mejor negocio.

La hipoteca lleva aparejada la contratación de seguros con los que también consiguen buenos beneficios, así que el banco no quiere, puede ni debe dejar escapar un buen cliente sólo porque su hipoteca no es lo suficientemente competitiva para atraerlo o retenerlo. Hay que evitar que a un tipo solvente se lo lleve la competencia.

De ahí que a Santander, Bankinter y quién sabe si a alguno más, les esté permitido desde las más altas esferas que puedan negociar el diferencial con estos clientes VIP (very important pagador) que amagan con irse con la hipoteca a otra parte o simplemente irse a otra parte a conseguir una hipoteca.

Si esta guerra por conseguir a los clientes que compran con hipoteca, apenas un tercio del total ahora mismo, se mantiene en el tiempo, es fácil que veamos a finales de este año hipotecas a Euríbor + 1% ó 1,25%. No son los bonitos diferenciales anteriores a la crisis, por debajo del 1% en los mejores casos, pero son más agradables a la vista y sobre todo al bolsillo.

Consejo y moraleja: si tienes ademanes de buen pagador, sueldo majo, dinero ahorrado, curro y pareja estables, seguramente te puedas permitir negociar con el banco (quién lo diría, hace cuánto que esto no pasa…). Si no te urge comprar, espérate a que pase algo más de tiempo, veremos hipotecas con mejores condiciones en las que el banco también saldrá ganando y tú saldrás menos perdiendo que con las actuales.

Requisitos para que te den una hipoteca

¿Para quién han abierto el grifo del crédito?

Los diferenciales de las hipotecas han bajado del 2%. Ay del banco que no lo haga… Se quedará sin pescar clientes. Si hasta me he enterado que BBVA, reacio a dar hipotecas, se prepara para competir con los nuevos préstamos.

Pero esta bajada no es suficiente para que las hipotecas estén al alcance de todos los que las quieren y/o necesitan. Por un lado esto está bien. Antes se hipotecaba hasta el Tato. Gente sin conocimientos financieros básicos, que no había calculado el grandísimo riesgo que es casarse con el banco, que de antemano se veía que tendría problemas para hacer frente al préstamo.

Y ahora no se hipoteca ni el Tato. Los pisos que se venden, cifra que también ha caído más que un niño que empieza a andar, suelen ser al contado. Dos de cada tres viviendas se compran a tocateja, sólo una va con hipoteca. ¿Y quién la compra? ¿Cómo es el perfil que aceptan los bancos para dar un préstamo hipotecario?

Preferiblemente en pareja y con ingresos de 2.500 – 3.000 euros al mes en adelante. Mileurista y solo te vas a comer los mocos. Te quieren con trabajo estable y cierta antigüedad. Si tienes un trabajo temporal, no tienes trabajo, cobras en negro o llevas poco tiempo en el curro, el banco se hará el sueco.

Sin que tengas otras deudas, tipo préstamo del coche o préstamo personal, y mejor con avales, aunque esto último no es imprescindible, a veces ni necesario. Sólo te puede ayudar en el caso de que no cumplas alguno de los requisitos que he mencionado hasta ahora.

El banco quiere gente con ahorros, preferiblemente del 20% de lo que vale el piso porque no están dando más del 80% excepto para viviendas de su stock. Y si tienes algo más ahorrado para pagar los gastos de compraventa (alrededor de un 10% para notario, gestoría, tasación, registro de la propiedad…) pues mucho mejor.

La cuota de la hipoteca no debe superar el 30% (40% en el mejor de los casos) de los ingresos. Por eso un mileurista solo tiene pocas opciones, ya que su capacidad de pago no estaría por encima de 400€ en el mejorcísimo de los casos. El piso que eligiera tendría que ser muy barato, tener mucho dinero ahorrado y con una cuota mucho más baja que 400 euros, porque el Euríbor ya está subiendo y llegará más alto que ahora.

Sea cual sea tu perfil, si compras un piso del banco todo será más fácil. Los requisitos se relajan. Los intereses son menores, se pide menos vinculación (contratar productos con la hipoteca) y la entidad está dispuesta a financiar el 100% de lo que vale el piso.

Pedir dinero a la familia puede dar más palo, pero es mucho más barato. Con suerte no te cobran intereses y no serán tan pejigueros con tu perfil. Puedes estar más de 3 meses sin pagar y no se van a quedar con el piso.

Santander, ING, Deutsche Bank, CajaSur, Bankinter, Uno-e… Todos tienen hipotecas, con mayor o menor exigencia, que ahora están bien. Por Bankia ni te asomes: cobran comisión de estudio (300 €), de apertura (2,5%) y ponen una cláusula suelo del 3,5%. Un horror, vamos.

El Euríbor sube: ¿amortizo hipoteca o contrato un depósito?

La eterna pregunta

El Euríbor ha roto su racha bajista. Después de 2 años y 2 meses dando una alegría tras otra a familias que han visto cómo su hipoteca bajaba 100 pavos al mes y más de 1.000 al año, ha cerrado marzo en el 0,577%.

Es una cifra todavía muy agradable de ver, pero supone un ascenso en las cuotas y un punto de inflexión que hará que a partir de ahora las hipotecas no paren de encarecerse, pues se espera que el Euríbor no deje de subir.

Si el Euríbor trepa, las hipotecas encarecen sus cuotas y los depósitos ofrecen mejores intereses a sus clientes. O eso es lo que los clientes esperan que haga la banca.

Esta situación hace que, si te encuentras en las manos con un dinero al que quieras sacar partido, te plantees la eterna pregunta: ¿amortizo hipoteca o meto el dinero en un depósito?

Partiendo de que la hipoteca es una deuda y que lo mejor siempre es quitarse deuda de encima y después ya pensar en sacar partido al dinero que quede, la primera elección debe ser amortizar, sobre todo ahora que el Euríbor aún sigue bajo. Así te ahorras pagar intereses en el futuro, cuando sea el índice esté más alto que ahora.

Si, además, tu cuota es inferior a 750 euros al mes y pagas al menos 1.356 € de IRPF al año, te conviene amortizar tanta hipoteca como puedas hasta por lo menos 9.040 €. Así te aseguras recibir el máximo de Hacienda en la campaña de la Renta, si es que el piso es tu vivienda habitual y lo compraste antes de 2013.

Si tienes un diferencial alto también conviene amortizar, dejarás de pagar muchos intereses. Si el diferencial es bajo suele salir más a cuenta un depósito, pero piensa que Hacienda se lleva el 21% de los intereses que obtengas.

Si estás al principio de la hipoteca, amortiza cuanto puedas. Cuanto más amortices y más pronto lo hagas, más intereses dejarás de pagar después. Los intereses se calculan en cada revisión sobre lo que te queda por pagar, así que cuanto menos te quede, menos intereses te cobrarán.

¿Cuota o plazo?

A esta otra eterna pregunta sólo cabe una respuesta, que es esta otra pregunta: ¿tienes problemas para pagar la cuota mensual? Si no llegas a fin de mes, amortiza en cuota. Si pagas bien la cuota, amortiza en plazo, es lo que más intereses te va a reducir con diferencia.

Por qué hay que contratar un seguro de hogar con la hipoteca

Información al poder

Seguro que no os pilla por sorpresa que, a estas alturas, os diga que no hay una sola entidad bancaria que no imponga la contratración de seguros y otros productos para bajar el diferencial de la hipoteca. La banca lo llama vinculación cuando realmente es un chantaje.

O firmas seguros de vida, hogar y protección de pagos, domicilias la nómina y contratas un plan de pensiones o los intereses de la hipoteca serán Euríbor + 3,25% en vez de 2,25%.

Como ya he dicho en alguna ocasión, hay que sacar la calculadora, con las pilas bien puestas, para saber si te sale a cuenta comprar servicios que no tenías pensado contratar y que quizá ni necesitas.

Lo único obligatorio por ley es contratar un seguro de incendios del piso, que viene incluido en el seguro de hogar. ¿Pero sabes por qué? Ay, amig@… ¡Ni te lo imaginas! Vas a flipar…

Es obligatorio un seguro de incendios sólo cuando la hipoteca va a titularizarse. ¿Y qué es esto? Titularizar una hipoteca es lo que hace el banco cuando la vende a un tercero. Me explico. Las entidades financieras, con más frecuencia de lo que pensamos y sabemos, hacen paquetes de hipotecas y los venden a otras empresas. Entonces el banco se convierte en titular del préstamo y en ese caso, sólo en ese caso, es obligatorio que la hipoteca tenga un seguro de incendios.

En resumen: cuando firmas un préstamo hipotecario no haría falta ponerle ningún seguro que tú no quieras ponerle, pero el banco obliga a firmar el de hogar porque incluye el de incendios, que necesita si en algún momento quiere venderle tu hipoteca a otro, lo que por cierto es legal.

Conviene recordar que el Parlamento Europeo dio luz verde a una norma que prohíbe a los bancos chantajear a los clientes con la contratación de productos y servicios para mejorar las condiciones de la hipoteca o simplemente para firmarla. Aún así, puedes negarte a firmarlos o cancelarlos a posteriori, lo que hará que te suba el diferencial, si es que así lo tenías pactado en el contrato. Si no, no tiene por qué haber ninguna consecuencia.

Si revisas la oferta actual verás que no hay ni un solo préstamo que no lleve aparejado, al menos, la contratación de un producto. En eso Evo Bank parece el más legal, porque sólo incluye el seguro de hogar. Tampoco olvides que no tienen por qué imponerte la compañía que ellos quieran sino que tú puedes y debes elegir con quién contratar el seguro en cuestión, lo que probablemente hará que obtengas un mejor precio que si firmas con quien te dice el banco, que encima suele ser una compañía suya o en la que tiene una gran participación.

Lo importante, como siempre, es estar bien informados, para negociar de tú a tú con el banco y que no te la cuelen.

Renta 2013: hipoteca y cuenta vivienda

Hablar de Hacienda es hablar de pasta…

En las fechas que estamos este artículo es tan ineludible como el tema que trata: la cita con Hacienda. Comienza la campaña de la Renta, en la que tendremos que rendir cuentas con el Fisco de lo cobrado y pagado en 2013.

En esto la hipoteca es, sin duda, un buen aliado, siempre que el piso sea tu vivienda habitual y lo hayas comprado antes del 1 de enero de 2013, que es cuando el Gobierno de Rajoy decidió que se terminaba la desgravación de la hipoteca.

Y espérate tú que al final quede alguien que pueda desgravársela… Suenan rumores de que en 5 ó 10 años podrían finiquitarla, si el Gobierno hace caso al informe Lagares, que recomienda suprimirla para todos los pisos y todas las personas.

Aparte de lo dicho, si dudas sobre si te puedes desgravar o no la hipoteca, ten en cuenta estas dos salvedades:

– En País Vasco y Navarra todo el mundo se desgrava la hipoteca de su vivienda habitual aunque la haya comprado después de 2013. Al ser dos comunidades autónomas con régimen de IRPF propio, pueden mantener estos privilegios fiscales si quieren.

– En todo el territorio nacional también pueden desgravarse quienes, antes del 1 de enero de 2013, hayan pagado dinero por un piso que les van a entregar antes del 1 de enero de 2017. Esto es aplicable a pisos que construyen terceros, a la rehabilitación o ampliación de tu vivienda habitual o a las obras de mejora o adecuación del piso para una persona con discapacidad. Y siempre que en 2012 también hayan disfrutado de la desgravación fiscal.

Recordad también que los que hayáis firmado una hipoteca antes del de 20 de enero de 2006 ya no tenéis la desgravación fiscal del 20%, pero que sí mantenéis la misma que los que han comprado entre esa fecha y el 1 de enero de 2013. Esto es, os podréis desgravar hasta el 15% de 9.040 €, lo que os puede salir a devolver hasta 1.356 € de lo que hayáis pagado de IRPF durante el año pasado.

¿Y qué pasa con la cuenta vivienda en la Renta 2013? Si la tienes abierta y vas a comprar un piso no pasa nada, puede seguir abierta y no tienes por qué devolver lo que ya te habías desgravado en años anteriores. Lo único es que no te vas a desgravar nada porque el Gobierno también se ha cargado ese incentivo fiscal.

Si te desgravaste la cuenta vivienda en años anteriores y vas a comprar piso no te van a obligar a devolver el dinero, pero si no piensas comprarlo, el Gobierno espera que devuelvas las cantidades ya desgravadas.

El borrador se puede confirmar a través de internet desde el pasado 1 de abril hasta el 25 de junio. La Declaración se puede presentar desde el 5 de mayo (23 de abril si es por internet) hasta el 30 de junio.

Las hipotecas suben tras dos años de ahorro para las familias

¡¡¡Nooooooo…!!!

No hay mal que cien años dure, ni bien tampoco. La racha del Euríbor se ha roto. Después de 2 años y 2 meses bajando, ha subido y lo que es peor: encarece las hipotecas.

El indicador más utilizado en las hipotecas españolas se ha despedido del mes de marzo en el 0,577%. Sin duda bastante más alto que en febrero (0,549%) y que en marzo del año pasado (0,545%), lo que hace que las cuotas que se revisen con él suban unos 2 euros al mes, o sea 24 euretes al año.

No es gran cosa, aún hablamos de cifras pequeñas, pero acostumbrémonos a ello porque el Euríbor va subiendo de poco en poco y, como viene de estar muuuuuy bajo, lo lógico es que a partir de ahora todas las revisiones de las hipotecas se salden con una subida de la cuota.

Esto es un punto de inflexión, un cambio de tendencia. Como cuando se dejan de llevar los pantalones rectos para que lo más sean los de campana, con la salvedad de que aquí hablamos de dinero, de ahorro, de capacidad económica de las familias, de los intereses que pagamos por el piso.

Se veía venir. Esos grandes ahorros en la hipoteca, de 100 € al mes y más de 1.000 € al año, tenían los días contados desde que se vio que las cuotas mensuales apenas descendían unos pocos euros.

Aunque no nos pilla por sorpresa, quien no se haya preparado hasta ahora que se prepare. No parece que el Euríbor vaya a bajar en los próximos meses, sino más bien al contrario: seguirá subiendo, como ya hace en abril, mes que me aventuro a decir que terminará en torno al 0,6%. Guau, un salto de cifra. Debemos estar preparados para decir adiós al mágico y maravilloso 0,5%, que tanto nos ha alegrado la vista y nos ha hecho ahorrar en la hipoteca.

Tampoco hay que alarmarse, la subida no será grande, no será brusca ni pronunciada siempre que el Banco Central Europeo (BCE) mantenga los tipos de interés en el mínimo histórico del 0,25%. Otra cosa es si los baja al cero por ciento (algo cada vez menos probable) o si los sube, lo que sí haría trepar al Euríbor más rápido.

¿Pero por qué sube en vez de bajar para igualarse a los tipos de interés, en el 0,25%? Porque parece que hay más consumo, que los bancos prestan dinero más caro y que la banca no quiere ponernos intereses tan baratos. Y mientras el Euríbor sea una cifra basada en las especulaciones de los bancos, en vez de en cifras reales, estamos sujetos a estos vaivenes tan caprichosos, sólo comprensibles para quienes los producen.

El suelo podría desaparecer de 15.000 hipotecas de 101 bancos

A ver si alguien pone orden

¿Tienes cláusula suelo? Pues atent@ al mes de julio. Coge rotu rojo y marca en el calendario estas fechas: 15, 16, 17 y 18 de julio. Es cuando el Juzgado de lo Mercantil número 11 de Madrid va a decidir si suspende provisionalmente el uso de cláusula suelo en 15.000 hipotecas de 101 entidades bancarias.

Esto viene por la demanda que Adicae presentó hace tiempo con un triple objetivo: que el suelo sea declarado nulo, que desparezca y que los perjudicados cobren el dinero pagado de más al banco durante la vigencia del suelo, con la meta final de que la cláusula suelo desaparezca y no se vuelva a usar.

Tras años de espera, de muchas quejas y recursos puestos por los bancos, esta demanda por fin se ha admitido a trámite, o sea que la van a tomar en serio y a juzgar el caso, pero ahora lo que se tiene que ver es si el juzgado decide en julio hacer extensible el fin de la cláusula suelo a muchas otras hipotecas de muchas otras cajas y bancos.

Adicae cree que, debido a la gran cantidad de sentencias que ya hay contra el suelo de hipotecas de diferentes entidades, esta demanda podría dar como resultado final la eliminación total de la cláusula suelo en las hipotecas de toda España, evitando también que se vuelva a usar.

Pues ojalá, porque según esta asociación de consumidores el suelo supone un gasto de entre 1.031,04 € y 2.144,64 € al año por afectado. Traducido en global son 5.000 millones € de ingresos para la banca.

La sentencia más gorda dictada hasta ahora es la del Tribunal Supremo, que el 9 de mayo de 2013 declaró nula la cláusula suelo de las hipotecas de BBVA, Novagalicia Banco y Cajamar por considerar que su contratación no fue transparente, o sea que a la gente que firmaba la hipoteca no le quedaba claro que tenía un suelo.

Esta demanda tuvo como consecuencia la eliminación del suelo de las hipotecas de dichas entidades, pero no la devolución de las cantidades cobradas de más, que es uno de los objetivos principales en cualquier demanda contra este abuso bancario, que por el momento es legal. Lo ilegal es no informar de su existencia.

Orgullosos de haber utilizado la cláusula suelo y convencidos de que siempre dejaron claro que la ponían están algunos bancos, especialmente el Sabadell y el Popular. Ambos siguen ofreciendo hipotecas con suelo, al igual que Bankia, que ha puesto suelo a todos sus préstamos, y Banco Mare Nostrum.

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