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La transformación de las hipotecas en el último año

Toma cambio de look

Desde que la crisis congeló la contratación de hipotecas porque los bancos endurecieron las condiciones y no la daban prestao a casi nadie, no se había vuelto a ver una hipoteca decente hasta que Bankinter rompió el hielo y el silencio de buenas ofertas.

Lo hizo con su Hipotica a Euríbor + 1,95%, que irónicamente llamaron así porque decían que no recordaban cómo se escribía la palabra, tras tanto tiempo de sequía hipotecaria.

Desde entonces, Santander, ING, Uno-e, Caja de Ingenieros, BBVA, Abanca, Kutxabank y otras entidades han entrado en una carrera, frenética algunos meses, en la que se pusieron a ver quién daba el diferencial más bajo y las mejores condiciones, dentro de que tampoco hay ninguna hipoteca chollo. Esto sirvió para que los diferenciales pasaran del 2% al 1%, e incluso por debajo.

La transformación de las hipotecas a interés variable se ha dado sobre todo en este último año, que es el de la reactivación del mercado inmobiliario y también el de la firma de hipotecas, que por fin, dicen los notarios, que vuelven a circular por sus despachos.

Casi un tercio de las hipotecas variables son por menos de Euríbor + 1%; el 60% cuentan con un diferencial entre el 1% y el 1,5% y apenas un 10% por encima de esta cifra, que queda fuera de mercado porque no merece la pena frente a otras ofertas.

Esto es lo que ponen las entidades en letras grandes en sus escaparates. La realidad es que los préstamos se encarecen mucho con la vinculación: domiliciar nómina y recibos y contratar seguros, depósitos o tarjetas a cambio de reducir el diferencial.

También podemos ver algunas que no piden más de 600 € de ingresos, como la Hipoteca Mari Carmen de Abanca, a Euríbor + 1,25%, o que te aceptan la casa como único pago si dejas de afrontar la hipoteca, o sea una dación en pago en toda regla, que permite Bankinter en su Hipoteca Sin Más a Euríbor + 1,20%.

Los bancos han aumentado las comisiones en general (estudio, apertura, amortización, subrogación, cancelación…) para paliar un Euríbor históricamente bajo (ahora ya en negativo), aunque hay entidades como ING que no las cobra.

También han irrumpido con fuerzas las hipotecas a tipo mixto y a tipo fijo. Las primeras ofrecen un interés fijo durante los 10 primeros años (aproximadamente) y a Euríbor + diferencial durante el resto del tiempo. Las segundas han entrado con mucho ímpetu y ya suponen el 40% de los préstamos que se firmaron en febrero.

Interesan porque el Euríbor subirá y, en cuanto pase del 1%, será atractivo no depender de las subidas ni vaivenes de un índice que cambiará su forma de calcularse al año que viene, y que los bancos podrán seguir manipulando de forma legal, al establecer a cuánto dinero se prestarán el dinero entre sí.

La devolución del dinero por la cláusula suelo se decide en Europa

Está en sus manos

Que tu banco te devuelva todo el dinero que te debe por la cláusula suelo está en manos del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), que ha mandado suspender todo lo que ahora esté en los tribunales españoles respecto a la cláusula suelo hasta que se pronuncie sobre una consulta realizada desde un tribunal de Jaén.

Hasta ahora el Tribunal Supremo, el más alto tribunal que hay en España, reconoció en una sentencia de febrero de 2015 que puedes cobrar todo lo que el banco te ha birlado de más por tener suelo desde el 9 de mayo de 2013, fecha en que este mismo tribunal emitió su primera sentencia al respecto.

Era contra BBVA, Cajamar y la actual Abanca, demandadas por Ausbanc, en la que les condenaba a eliminar el suelo de todas sus hipotecas por considerar que sus clientes no lo contrataron de forma transparente.

Contra la cláusula suelo se van dando pasos desde hace años. El último había sido la sentencia dictada en Madrid hace poco respecto al macrojuicio contra toda la banca, demandada por la asociación de consumidores de Adicae en representación de 15.000 clientes afectados.

Pero en esta sentencia, que algunos bancos han anunciado que van a recurrir, no se decía ni pío de la retroactividad, que es como comúnmente se llama a que te devuelvan todo el dinero pagado de más y no sólo desde el 9 de mayo de 2013. En previsión de que así sea hay bancos que intentan llegar a acuerdos con sus clientes, todo con tal de evitar una demanda (la banca pierde el 95% de los juicios), o está provisionando fondos, o sea ahorrando para el dineralazo en indemnizaciones que se les viene encima como el Tribunal de Justicia de la Unión Europea reconozca que tienen que devolver hasta el último céntimo.

Hay esperanzas puesto que, así como el Banco de España está secretamente a voces a favor de la banca y el Tribunal Supremo es tan cauto que no se moja ni con un chaparrón, todo lo que huele a Unión Europea (Parlamento, Comisión, Tribunal…) siempre se ha pronunciado a favor de acabar con la cláusula suelo y devolver todo el dinero, sin peros ni excepciones.

El próximo 26 de abril se celebra en el TJUE una vista sobre tres casos de cláusula suelo en España, pero no habrá veredicto hasta dos semanas después. La sentencia de este tribunal será firme, o sea que no podrá ser recurrida por ningún banco y, teóricamente, está por encima de cualquier decisión de tribunales españoles, y debe acatarse en España.

El terremoto llegará si se reconoce la devolución de todo el dinero en estos tres casos. Entonces las esperanzas para que todos los afectados puedan cobrar todo su dinero son grandes. Es cuestión de tiempo que así sea, la banca lo sabe, por mucho que defienda que lo hizo de forma legal y transparente. Si no, no estaría ahorrando dinero para las indemnizaciones…

Santander rescata la hipoteca subrogación para atraer nuevos clientes

Robar clientes es más antiguo que la tos

Al Santander siempre le ha gustado esto de robarle a otros los clientes, que está bien si son los clientes los que se quieren cambiar voluntariamente porque salen ganando.

El banco que preside Ana Botín ya demostró cuando lo lideraba su padre a finales de los 80 que aquí había que instaurar una economía de libre mercado y dejarse de ese pacto no escrito de no robarse clientes ni molestarse unos a otros. Llegaron para poner las comisiones y para robar clientes, y así se ha contagiado a todo el sistema bancario.

Lo último que acaban de lanzar es una hipoteca subrogación como las de antes. Una de esas que hace años que no se ven, la que te paga todos los gastos de cambiar la hipoteca de banco: gestoría, registro, notaría, tasación y comisión de cancelación anticipada, con un máximo del 1%.

El banco cántabro quiere hacerse con clientes para compensar los que terminan de pagar sus hipotecas y como el mercado de los nuevos préstamos no da para más, ha decidido lanzarse al robo de clientes a la competencia. Pero no de cualquiera, sino de los más solventes, los que no han faltado nunca al pago de una cuota desde que tienen la hipoteca, exigiendo que esté firmada hace mínimo dos años.

El gancho es una hipoteca más barata, pero que tampoco perjudique al banco: ofrecen rebajar el interés que el hipotecado paga actualmente hasta en un 0,75% con un tope en Euríbor + 1,25%, y eso que su actual Hipoteca Variable va ya por el Euríbor +0,99%. Este cebo, claro está, va dirigido a quienes hayan firmado su hipoteca en los últimos años, cuando los diferenciales han sido mucho más altos.

El Santander pone como condiciones que la subrogación se realice por el mismo importe y plazo que se tenía en el banco anterior, máximo a 30 años. Asimismo, exige unos ingresos mínimos de 2.000 € al mes y mucha vinculación: domiciliar nómina y tres recibos, usar tarjeta de crédito, seguros y plan de pensiones.

Ya hizo algo parecido hace 8 años, cuando logró robar 50.000 clientes a la competencia. Entonces los requisitos fueron diferentes: se ofreció Euríbor + 0,25% a cambio de tener una hipoteca con antigüedad mínima de 8 años y sin hacerse cargo de los gastos del cambio de banco. Como en los últimos años la banca en general ha endurecido las condiciones de acceso al crédito, el Santander ha relajado ahora las suyas, porque se supone que ya recibe clientes solventes cribados por otros bancos.

Vuelve la cita con la desgravación de la hipoteca, ¿es tu caso?

Se nota, se siente, la Renta está presente

El pasado 6 de abril comenzó la campaña de la Renta 2015, que se extenderá hasta el próximo 30 de junio. Como siempre, los que tienen hipoteca, están de alquiler, alquilan casa o venden la suya tienen que ajustar cuentas con el Fisco, para bien o para pagar, según el caso.

La deducción por vivienda habitual (no por segundas o terceras residencias) se mantiene para quienes compraron casa con hipoteca antes del 1 de enero de 2013 o para quienes hayan dado alguna cantidad de dinero para compra sobre plano o reformas antes de esa fecha, siempre que lo que sea (obra o vivienda nueva) esté terminado antes de 2017. Esto es válido también siempre que se hayan desgravado algún importe en 2012 o años anteriores.

En caso de que te puedas desgravar, la cantidad máxima es el 15% de 9.040 euros, o sea que puedes cobrar hasta 1.356 €. Para llegar al máximo hay que haber pagado al menos 1.356 € en IRPF a lo largo de 2015. Si has pagado menos IRPF o amortizado hipoteca por debajo de 9.040 €, Hacienda te desgrava la parte que te corresponda. En caso de varios titulares son 9.040 € por cada uno.

Otro de los supuestos que ya existían y se mantiene es el de la venta de la vivienda habitual. Si fue tu caso en 2015, debes declarar una ganancia patrimonial, por la que no tienes que tributar siempre y cuando reinviertas ese dinero en comprar una nueva casa -que también uses como vivienda habitual- durante los dos años siguientes.

En caso contrario, sí pagas a Hacienda, excepto que tengas más de 65 años, en cuyo caso no tienes que abonar nada, siempre que destines el dinero para crear un fondo de renta vitalicia durante los 6 meses siguientes y con un límite de 240.000 €.

Estaría fenomenal que la deducción por vivienda habitual volviera a ser universal, o sea que cualquiera pudiera desgravarse la hipoteca. Pero no creo que vuelva a ser así al menos dentro de un plazo largo. Después de que Zapatero la quitó y Rajoy la recuperó en 2011, el mismo Rajoy la volvió a quitar -presionado por la Unión Europea como parte de las reformas de la crisis-.

Se piensa que esto fomenta la compra y no el alquiler, mercados muy descompensados en España, ya se sabe que a favor de la compra. Según el momento que atraviesa la economía, entre uno y dos tercios de las casas se compran con hipoteca. Además supone un dineralazo para Hacienda, que ahorra millones de euros con las familias que ya no pueden desgravarse y casa vez irán siendo menos según se vayan cancelando las antiguas hipotecas.

Una sentencia declara nula la cláusula suelo de 15.000 hipotecas

Qué despacito avanza todo…

Por fin ha salido una sentencia que se esperaba para finales del verano-principios del otoño del año pasado, y que se estaba demorando porque el procurador desapareció en Indonesia en un naufragio.

Se trata de la sentencia del juzgado nº 11 de lo Mercantil de Madrid, en el que se estaba juzgando la macrodemanda interpuesta por la asociación de consumidores Adicae contra 101 bancos, en representación de 15.000 clientes afectados por la cláusula suelo. Ahí es na…

La jueza del caso ha llegado a la conclusión de que los 40 bancos afectados (son los que quedan de los 101 tras las fusiones) deben anular la cláusula suelo de los 15.000 demandantes. Si esta sentencia servirá para el resto está por ver…

Lo más seguro es que no, porque la demanda era en representación de 15.000 clientes y, por tanto, lo lógico es que sólo les afecte a ellos. Sin embargo será útil al resto porque sienta un precedente al que acogerse en futuras demandas, es lo que se llama sentar jurisprudencia.

La jueza ve el suelo anulable porque no hubo transparencia en su contratación, ya que los clientes no fueron bien ni suficientemente informados de que su hipoteca, que creían a interés variable, era en realidad a interés fijo desde cierto límite mínimo de intereses (la cláusula suelo), independientemente de cómo cotizara el Euríbor.

Esta información, que es muy relevante, quedó en un segundo plano. También hay que ver, caso por caso, si existió oferta vinculante antes de firmar la hipoteca, algo obligatorio por ley en los préstamos entre 1991 y 2007 inferiores a 150.000 euros.

Además, se reconoce que los 40 bancos afectados, que son la totalidad de la banca, deben devolver el dinero cobrado de más desde el 9 de mayo de 2013, algo que ya reconoció el Tribunal Supremo en febrero de 2015, pero no desde que cada cláusula suelo entró en funcionamiento, como reclamaba Adicae y como la Comisión Europea está de acuerdo en reconocer. Aunque fuera así y no todo el dinero, son varios miles de euros por familia afectada.

Hasta aquí casi todo son buenas noticias, que pueden cambiar porque la sentencia no es firme. La banca puede recurrirla en un plazo de 20 días ante la Audiencia Provincial de Madrid. Si la banca gana, los afectados podrán recurrir al Tribunal Supremo, que ya reconoció el 9 de mayo de 2013 que BBVA, Cajamar y la actual Abanca debían eliminar el suelo de todas sus hipotecas al considerarlo nulo por falta de transparencia.

Qué hacer si heredas una hipoteca

Se hereda todo: dinero o deudas

Puestos a heredar, se puede heredar todo. No sólo el dinero o el piso… También las deudas. ¿Pero sabes qué hacer si heredas una hipoteca?

Lo primero que debes hacer es contárselo al banco, ya que cada mes emite el recibo de la cuota a la cuenta asociada a la hipoteca, que estará a nombre de la persona fallecida. Después hay que ir al notario para leer el testamento y hacer los trámites oportunos.

Según el Código Civil, heredar es un derecho, no una obligación, así que puedes renunciar a la herencia si no quieres cargar con las deudas o no puedes pagar los costes que supone adjudicártela.

Lo puedes hacer de tres formas: renuncias completamente; recibes toda la herencia (incluyendo hipoteca y otras deudas) o aceptar la herencia a beneficiario de inventario. Esto último significa que se realiza una lista de todos sus bienes, se liquidan las deudas y cobras lo restante (si es que sobra algo).

¿Pero qué pasa si la hipoteca tiene más de un titular? Pues que en caso de aceptar la herencia te conviertes en cotitular de la hipoteca, lo que deberás informar al banco. En cambio, si no aceptas la herencia, el otro titular/es se tendrá que hacer cargo de la deuda en solitario.

Si hubiera avalista, te seguirá avalando igual en caso de que aceptes la herencia. Si la rechazas, también mantendrá el mismo papel hasta que la deuda esté completamente pagada.

Para arreglar el papeleo con el banco en cualquiera de los casos tienes que entregarle el certificado de defunción, el de últimas voluntades y testamento o declaración de herederos. Si aceptas la herencia, también el certificado de adjudicación de la misma (que se realiza ante notario) y el resguardo del pago del impuesto de sucesiones, si es que se paga en tu comunidad autónoma. Entonces el banco te entregará toda la información de lo que la persona fallecida tenía en la entidad (cuentas, depósitos, hipoteca, etc…). Si por el contrario has rechazado la herencia, deberás llevar la escritura pública de renuncia.

También puede ocurrir que la hipoteca fuera de las que llevan aparejado en la vinculación un seguro de vida. En ese caso hay que entregar toda la documentación al banco y al seguro, y después comprobar si es de esos seguros que pagan toda la hipoteca o sólo la parte de la persona fallecida. En ese caso, los herederos no tienen que pagar nada.

El Euríbor vuelve a cerrar en negativo y trae un nuevo ahorro

De bombazo en bombazo

El Euríbor cierra bajo cero por segundo mes consecutivo. El indicador más utilizado en las hipotecas españolas acaba de despedir marzo en el -0,012 %, lo que volverá a rebajar las cuotas de los préstamos que dependan del Euríbor y no tengan cláusula suelo.

Si tu hipoteca se revisa de forma anual se prevé un ahorro medio de 9 euros al mes, que son 108 euros al año. Si, por el contrario, te toca revisión semestral ahorrarás una media de 7 euros al mes, que son 42 euros durante los próximos seis meses. Presta atención a los nuevos recibos y comprueba que te han reducido la cuota, si es que no tienes suelo. Si no reclama.

Lo malo de esto es que, si al final se diera el caso de alguna hipoteca que tuviera como Euríbor + diferencial una cifra negativa, los bancos no pagarán dinero en intereses. Así lo han manifestado varias veces y así se lo ha aconsejado de forma extraoficial el Banco de España.

Este úlitmo mes hemos ido de bombazo en bombazo. Por un lado, a primeros, el Banco Central Europeo (BCE) bajó los tipos de interés al 0%. Los tipos de interés son el precio al que los bancos compran el dinero al BCE, así que si consiguen dinero gratis, lo suyo es que nos presten dinero más barato. Y para asegurarse de que el dinero fluye de los bancos a empresas y particulares, el BCE también ha subido el interés que cobra a los bancos que les dejen su dinero en depósito (al contrario de lo que debería suceder, pues tradicionalmente por los depósitos se pagan intereses).

El otro bombazo es del Euríbor, que por fin cambiará en su cálculo, teniendo en cuenta los préstamos reales que los bancos se hagan entre sí, en lugar de las estimaciones de dichos préstamos, como se hace ahora. El Euríbor se cambia para que no sea inestable y no pueda manipularse, como ya se ha demostrado que se hizo por muchos bancos para su propio beneficio.

Esto último puede que se consiga pero lo segundo ya están diciendo muchos expertos que no, porque el nuevo Euríbor será igual de inestable. Ante esto surgen dudas… ¿Subirán las hipotecas? ¿Cómo nos afectará? Según el ministro de Economía, Luis de Guindos, puede que el nuevo Euríbor sea aún más bajo, pero aunque se quiere usar para todas las hipotecas en teoría no se podrá para las antiguas si no se hace una ley para ello.

Cómo comprar un piso sin ahorros

Aunque son escasos, aún queda alguno para adoptar

Aunque parezca una locura, o un sueño -según se mire-, todavía existe alguna forma de conseguir que el banco te preste el 100% para comprar una vivienda. Esto es interesante sobre todo para la gente que no dispone de dinero ahorrado, que aún es mucha, especialmente entre los jóvenes.

Según un reciente estudio, se necesitan por lo menos 12 años para ahorrar la entrada de un piso. Así que, a falta de padres que lo presten o regalen, y a falta de lotería que te toque, saber dónde y cómo puedes optar a un préstamo por el total del piso es una ventaja que para algunos marca la diferencia entre poder comprarse el piso o no, y para otros es una forma de endeudarse menos.

Mientras que antes de la crisis las hipotecas por el 100% se concedieron de forma habitual, incluso a veces por el 110% para meter ahí gastos de compraventa, la reforma del piso, la compra de muebles, las vacaciones o el cambio de coche, luego se han visto como una locura temeraria a evitar.

Para la gente, porque a veces se dieron a personas que no pudieron pagar (y lo peor es que en algunos casos se veía de antemano). Para los bancos, porque se quedaron con pisos que no quieren y pierden clientes.

A pesar de que la mayoría de las entidades sólo prestan hasta el 80% (algunos menos, como el 60% o el 70%, sobre todo si es para segunda residencia), ahora es posible conseguir una hipoteca por el 100% de dos maneras. Una es comprar el piso a un banco, que todavía acumulan muchas viviendas de embargos de morosos, a veces promociones enteras. No sólo te financian la casa sino que además lo hacen, a veces, en mejores condiciones que para el resto.

Para encontrar hipotecas por el 100% sólo tienes que buscar en los portales inmobiliarios de cada banco. Aquí van tres de las más interesantes: Bankia con su Hipoteca de Activos Adjudicados con Euríbor + 0,90%; Santander con la Hipoteca Altamira a Euríbor + 0,99% (1,75% los dos primeros años) a devolver en 40 años, y Popular con la Hipoteca Aliseda a Euríbor + 0,90% el primer año y Euríbor + 1,25% el resto, también con un plazo de 40 años.

La otra opción es tener el perfil económico que todos los bancos quieren cazar, ser un VIP: con un trabajo estable (los funcionarios son los más demandados, aunque también aceptan otros clientes), mucha antigüedad en la empresa, unos ingresos elevados, de más de 3.000 € al mes entre toda la familia, no tener otras deudas y no haber tenido nunca problemas de pago.

Si cumples estos requisitos tienes más opciones de negociar con el banco y de conseguir una hipoteca por el 100% o, al menos, con unas condiciones mucho más ventajosas que para perfiles económicos y laborales más bajos.

Cuidadín con la letra pequeña de las hipotecas

Letra grande, ande o no ande

Antes de firmar una hipoteca hay que leerla de arriba a abajo. La letra pequeña tiene mala fama y con razón… Esconde información que está a simple vista pero que da pereza leer porque la letra es canija y a veces está redactada de forma enrevesada.

Para no sufrir durante décadas con la hipoteca, lo mejor es no pecar de crédulos ni de ingenios y leerse todo bien. Si no se entiende, preguntar al banco o al notario es la solución. Más vale ser pesados que dejados.

Uno de los escollos es la vinculación. Seguros, tarjetas o productos con el banco se pueden asumir siempre que sea voluntariamente y siempre que hayas calculado que te interesa tenerlos porque ahorras o te llevas un valor añadido que te interesa.

Pero que no te metan un PUFo. La PUF (Prima Única Financiada) es una forma de pagar el seguro en una sola cuota y lo que normalmente no se sabe es que conlleva intereses (como la hipoteca) y, por tanto, sale más caro pagar así que por cuotas anuales.

Qué mal sabor de boca deja encontrarte que, de repente, te han quitado de la cuenta un dinero extra por un seguro que creías que no tenías o por, como ha pasado a mucha gente, tener un límite mínimo de intereses a pagar en la hipoteca que ha resultado ser una molesta cláusula suelo, que se lleva unos 1.200-2.400 euros más al año. ¡Y sin tener ni idea!

Otro aspecto que toca mucho la moral son las comisiones. Qué desagradable sorpresa te llevas cuando amortizas o te mandan el recibo a casa y te encuentras con que te cobran por ello. Da mucha rabia pagar, pero sobre todo no haberlo sabido antes. Es mejor estar enterado y evitar estos cobros antes de que los pretendan hacer.

Ni te cuento si empiezas con mal pie: pagando comisión por apertura del préstamo sin saber que te iban a cobrar por ello. Otras comisiones bastante desconocidas son la de subrogación (si te llevas la hipoteca a otro banco), la de cancelación (al terminar de pagar) y la de cambio del tipo de interés, que puede llegar a ser del 5%, y se aplica si pasas de una hipoteca fija a una variable. Pocos préstamos están totalmente libres de comisiones: por ejemplo Mari Carmen de Abanca y la Hipoteca Naranja de ING.

Ten cuidado también con la cuenta que te abra el banco para cobrarte la hipoteca. Aunque debería estar exenta de gastos, hay cuentas que te pueden suponer hasta 300 euros al año mantenimiento, tarjetas asociadas, compras a plazos y otras comisiones.

Por último, pregunta si los intereses de demora son tres veces el precio legal del dinero. Si es así está dentro de la legalidad. Si no, es abusivo y deben corregirlo para que no ocurra como en el pasado, que se ha llegado a exigir hasta el 29% en intereses por pagar con retraso una cuota.

Los derechos más desconocidos de las hipotecas

Pongamos luz donde más se necesita

Cuando te comprometes con una hipoteca tienes muchos deberes… pero también derechos. Aprovechándose del gran desconocimiento generalizado en la mayoría de la población sobre el tema, la banca ha realizado multitud de tropelías como el redondeo al alza de las cuotas, intereses de demora abusivos, y la tristemente archifamosa cláusula suelo, entre otras cosas.

En todo ese océano de desconocimiento flotan algunos derechos fundamentales que tenemos y que a veces no sabemos, o no recordamos. Que no nos dé vergüenza usarlos o hacerlos valer, son nuestros y podemos utilizarlos.

Uno es el derecho a elegir la vinculación que se asume con el banco. No tienes por qué firmar cosas que no quieras. Lo único obligatorio es el seguro contra incendios, que entra dentro de las coberturas del seguro de hogar. Lo demás es opcional y sólo debes firmarlo si te interesa tenerlo (a ti, no al banco), porque esa bajada del diferencial que consigues a cambio de verdad compensa lo que pagas de seguros y otra vinculación, porque has calculado que de verdad ahorras. Míralo bien porque no siempre es así.

En caso de que asumas esa vinculación, tú puedes elegir con qué empresa contratar los seguros, no tiene por qué ser la que diga el banco. Lo único que te puede exigir es que, si te comprometes a tener seguros, lleves una póliza que lo demuestre, independientemente de cuál sea la aseguradora. Por defecto te hacen contrato con sus empresas, porque así ganan más dinero, pero puedes cambiarte a la que tú quieras, o incluso anular el seguro, porque sólo es necesario durante un tiempo para mantener el diferencial más bajo.

También puedes ir desde tres días antes al notario para que te explique con pelos y señales qué vas a firmar en la hipoteca, avisándote si ve algo raro. Este asesoramiento es gratuito, porque entra dentro de todo lo que pagas por sus servicios.

El banco también está obligado a contarte todo lo que firmas con la hipoteca, tanto derechos como obligaciones, así que no te vayas de la sucursal sin tener todo más claro que el caldo de un asilo.

Otra cosa que los bancos solían imponer, y desde hace un tiempo tenemos derecho a elegir, es la tasadora. Si la compra de una casa se realizar mediante hipoteca es obligatorio que una empresa independiente y profesional tase la vivienda. No tiene por qué ser la tasadora del banco, puedes escoger la que te parezca. Además ahorrarás dinero con ello.

Si las cosas te van mal y no puedes pagar todas tus deudas, tienes derecho a elegir cuál afrontar primero (casa, coche, préstamo personal…) y no la que te diga el banco. Y si al final ejecutan la hipoteca, puedes vivir en la casa mientras dure todo el proceso, que se puede prolongar durante más de un año.

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