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¿Conviene amortizar hipoteca antes de que termine el año?

A calculaaaaaaaaar

El año está a punto de terminar y surge la eterna duda: ¿amortizo hipoteca o espero? Y si amortizo… ¿Qué es mejor: cuota o plazo?

Lo principal es cuándo compraste el piso, pues las hipotecas firmadas desde el 1 de enero de 2013 ya no gozan del derecho a desgravación fiscal, aunque esto tiene algunas salvedades.

Si tienes derecho, Hacienda te puede devolver (o evitar que pagues) hasta el 15% de 9.015 €, o sea hasta 1.352 €. En esta cantidad no sólo entra lo amortiza, sino también todas las cuotas que pagas mes a mes, tanto capital como intereses.

También importa el dinero que te retienen a lo largo del año en concepto de IRPF. Si te retienen mucho, te podrás desgravar una buena cantidad, si te retienen poco, da igual que amortices el máximo, pues no te devolverán más dinero del que te hayan retenido el IRPF.

Si pagas la hipoteca a medias con alguien os podéis desgravar hasta 1.352 € cada uno, con lo que la cantidad máxima para amortizar y que te puedas desgravar a tope es 18.000 €.

Si tienes ahorros, puedes sumar lo que pagas de hipoteca en los 12 meses del año, restarlo a 18.000 € (9.000 € si afrontas la hipoteca en solitario) y saber hasta cuánto tienes que amortizar antes de que termine el año, para desgravarte el máximo en junio del año que viene. Esto no significa que tengas que amortizar 9.000 € o 18.000 € al año. Puedes amortizar más, menos o nada. Tú eliges.

Otro factor relevante es el año de pago en el que estás. Amortizar anticipadamente te quita intereses, que son muchos más si amortizas al principio de la hipoteca que según vaya avanzando el plazo de pago. Al principio interesa mucho amortizar porque te puedes quitar de en medio más o menos la misma cantidad de capital que de intereses. A medida que avanza la hipoteca esta cantidad disminuye, pero suele interesar amortizar igualmente.

Cada cual tiene su situación, así que lo mejor es que calcules cuánto te compensa en esta sencillo simulador. Lo que está claro es que en tiempos de Euríbor bajo interesa amortizar, por dos motivos. Uno: los intereses que te da cualquier banco por meter el dinero en un depósito son bastante inferiores a lo que ganarás metiéndolo en la hipoteca. Dos: ahorras pagar intereses cuando el Euríbor esté más alto. Los pagas ahora, que está bajo y te cobran el mínimo que se puede alcanzar.

¿Amortizo en plazo o en cuota? Salvo que llegues a fin de mes con el agua al cuello lo mejor suele ser amortizar en plazo. Si amortizas en cuota te rebajan el dinero a pagar cada mes, pero no los intereses. Si amortizas en plazo, sigues pagando la cuota que te corresponda pero bajas los años por pagar y, con ello, los incómodos intereses. Si al firmar supiéramos los miles de euros que vamos a pagar al banco por la hipoteca, nos liaríamos a ahorrar y a amortizar como locos.

También es verdad que a veces no interesa amortizar. Quizá tu banco te cobre comisión por ello y no te compense porque vas a quitarte de en medio poco dinero, o quizá estás al final de la hipoteca y te interese mantener la desgravación fiscal durante un tiempo. Como digo, cada familia tiene una situación.

Cosas que pueden cambiar en tu hipoteca después de firmarla

Que no te la jueguen

Algunas hipotecas ya firmadas no cambian en años; otras nunca. En cambio, algunas sí que cambian, sin que tú lo pidas ni lo quieras.

Aunque firmaras el préstamo con el banco o la caja Pi, puede ser que meses o años después ya no le debas el dinero a esa entidad sino a otra empresa. Puede ser que un banco o caja haya absorbido o se haya fusionado con el sitio donde tenías la hipoteca y entonces cambias de entidad sin comerlo ni beberlo. Con la enorme reestructuración bancaria que ha habido, esto ha sido bastante frecuente en los últimos años.

También puede pasar que el banco decida deshacerse de tu hipoteca porque la considera tóxica. Las hipotecas tóxicas son las que tienen alto riesgo de impago y como la banca está más que escarmentada con los morosos, antes de verse en una situación semejante hacen paquetes con hipotecas de éstas y los venden a fondos buitres.

Como su propio nombre indica son depredadores financieros que compran cosas que otros no quieren para intentar sacarles el mayor partido. La mayor movida con esto es que si dejas de pagar, el fondo buitre tiene menos contemplaciones que el banco a la hora de echarte a la calle.

En cualquiera de los casos anteriores, al menos tienes tranquilidad respecto a las condiciones firmadas: si tu hipoteca pasa a manos de otro banco o cae en las garras de un fondo buitre no se le tocará ni un ápice, se debe respetar exactamente todo lo que has firmado.

A veces no te cambian de banco sino la hipoteca en sí. Entidades que están mal de pasta, como por ejemplo Bankia, pueden decidir de buenas a primeras empezar a cobrar comisiones en la cuenta de la hipoteca. Aunque esto transgrede el código de buenas prácticas bancarias del Banco de España, en la práctica es una perrería habitual, que puedes pedir que te dejen de hacer.

La hipoteca también sufre cambios después de firmada si dejas de cumplir alguna de las condiciones que el banco te puso para darte un interés más bajo: cierto nivel de ingresos, tener equis seguro, pagar muchas compras con tarjeta… Éste es el caso más previsible de todos para cambiarte las reglas del juego, y siempre que vuelvas a cumplir el perfil que tenías cuando firmaste, puedes pedir al banco que retorne tu hipoteca a las condiciones iniciales.

Otra gaita es que desaparezca el índice que se suma al diferencial. Ya se ha dado el caso con el IRPH y sólo han triunfado los que han conseguido Euríbor + 1%. Quienes han cambiado al IRPH Entidades están palmando pasta.

En todos los casos el banco debe avisarte por escrito de cualquier cambio y, por supuesto, no se debe hacer nada que no esté en el contrato de la hipoteca.

Euríbor + 0,18%: la mejor hipoteca de todos los tiempos

Imbatible por el momento

Viendo la oferta que ha lanzado Kutxabank con su nueva hipoteca a Euríbor + 1%, surge la típica pregunta de hasta dónde y hasta cuándo bajarán los diferenciales.

Si hace un año no parábamos de preguntarnos hasta dónde y hasta cuándo iban a subir los diferenciales, ahora toca lo contrario. No es para menos si en época de Euríbor + 1,6% – 1,7% una entidad se tira el pisto con Euríbor + 1%.

Es una bajada brusca donde las haya y que nos hace soñar con hipotecas cuyos diferenciales vuelvan a estar por debajo del 1%, como era habitual durante el boom inmobiliario.

Creo que los diferenciales seguirán bajando porque los bancos están como locos por conseguir nuevos clientes y amarrarlos tan bien a base de contratar tantos productos que no se cambien de banco en por lo menos 20 años.

No descarto que los diferenciales terminen bajando del 1%, con mucha vinculación (estos son otros tiempos). Lo que no creo es que, por lo menos de momento, lleguen a estar tan bajos como Euríbor + 0,18%. Es una cifra tan baja y tan buena, tan bonita… que parece obscena.

Buscando, buscando, es la que he encontrado como la hipoteca más barata. Pertenece a una época que no queda demasiado lejos ( abril de 2007), pero que a su vez parece que hace siglos que pasó. Bankinter tiene el honor de ser quien ofertó esta hipoteca, que según El Mundo, actualmente disfrutan 12.568 familias.

Si cuando el Euríbor se disparó por encima del 5% asumieron la deuda, imagínate ahora que ha cerrado octubre en el 0,338%. Pagando tan pocos intereses ni siquiera les interesa amortizar hipoteca.

Bankinter no se arrepiente de haber lanzado dicho préstamo porque consiguió muchos clientes justo del perfil que buscanba. Asegura que un cliente contento es un cliente rentable. Que tome nota el resto.

Esta hipoteca a Euríbor + 0,18% no tiene cláusula suelo ni comisiones, y como única vinculación se planteaban seguros de hogar y vida, además de domiciliar la nómina. Financiaba hasta el 80%, permitiendo aplazar hasta 3 pagos al año y ampliar 6 meses la hipoteca por cada año que ya hayas pagado.

Qué maravilla, qué envidia… Me metería en una máquina del tiempo para poder pillar algo semejante. Pero como no todo es ideal de cuento de hadas, el primer año se pagaba un 4,40% de interés y sólo te daban la hipoteca si el piso tenía un valor de tasación por encima de 300.000 €. Es una cifra muy alta pero como los bancos tasaban con sus propias empresas, eso se podía arreglar, y todo colaba con los pisos en la cúspide de precios.

Esto demuestra que Bankinter ya se interesaba por competir de verdad en el mercado. No en vano fue la primera entidad que se atrevió a romper el hielo hace un año tras la sequía del crédito vivida anteriormente.

Las nuevas hipotecas, ni tan buenas ni tan baratas como las pintan

Sombra aquiiiii, sombra allaaaaa-ah

Los diferenciales han bajado, los bancos se pelean por captar clientes y dan hipotecas. Sí, sí, muy bien, pero no hemos vuelto a la situación de hace 6 años.

Por un lado mejor, se cometieron barbaridades dando préstamos por el 100% o el 110% del piso, a personas con dudosa solvencia y por cantidades muy altas.

Todo esto hay que dejarlo atrás, que no se repita por el bien de todos. Y así parece que es, excepto lo de las hipotecas por el 100%, que sí se están dando en algunos casos.

En un año los diferenciales han pasado de estar en torno al 2,5% los más baratos a siuarse en el 1,70%. Pero, ¡ay! ¡¡Qué caro es eso todavía!! No nos dejemos engañar por una tendencia de diferenciales que caen y caen en una competición por conseguir clientes con pasta. Euríbor + 1,70% es carísimo y tampoco está al alcance de cualquiera.

Ahora no está mal porque el Euríbor está taaaaan bajo que puedes pagar unos intereses razonables. Lo malo es que, cuando suba, los intereses se dispararán y nos acordaremos de la madre que parió a Panete y de los diferenciales tan buenos que había hace unos años, del tipo Euríbor + 0,40%.

Para colmo el banco te cobra un interés fijo mucho más alto los primeros años, a fin de evitar que el Euríbor bajo sea el que marque el interés a pagar por la hipoteca.

El diferencial es bajo, ¿pero a cambio de qué? ¿Sabes la cantidad de seguros y otros productos que hay que contratar para tenerlo? A veces no compensa tener un interés más bajo sino firmar menos cosas. Estudia tu caso.

Un seguro con el que tener cuidado es la Prima Única Financiada (PUF). Se trata de pagar de una sola vez el coste del seguro durante varios años y encima como parte de la hipoteca, por lo que lo pagas con intereses.

Las hipotecas se pueden vender como muy baratas y quedar fuera de tu alcance. Estos últimos días os he hablado de que más de 11 millones de familias están excluidas de la gran mayoría de ofertas actuales. Menos mal que se rumorea que ya preparan hipotecas para mileuristas. O sea: barato no es igual a asequible.

Una hipoteca con nombre efectista y pomposo tampoco indica una ganga: Hipoteca Transparente, Hipoteca Insuperable, Hipoteca Inteligente… Analiza la oferta, esas palabras no son más que publicidad encubierta. No necesariamente la hipoteca es como el banco la nombra.

Mucho ojo también con la revisión de la cuota. Es uno de los datos que menos se publicita de las hipotecas. Aunque suele ser anual, algunas revisiones son semestrales. Pregunta al banco antes de llevarte una sorpresa. Cuando el Euríbor está subiendo te interesa revisión anual y cuando está bajando, cada seis meses.

Hipotecas peculiares

Ser diferente es más divertido

La guerra de diferenciales se ha avivado y nuevas hipotecas surgen como champiñones. Algunas se distinguen bajando el diferencial, otras no cobrando interés fijo el primer año, algunas optan por un título gracioso o sugerente, menor vinculación…

Mientras que la mayoría no se apean de prestar a 30 años, con interés fijo el primer o primeros años, conceder hasta el 80% de la tasación o precio del piso, domiciliar nómina y recibos además de contratar seguros, diferencial por debajo de 2% (si está por encima no se debería ni llamar oferta) y sin cláusula suelo, otros se diferencian por cosas como:

Mari Carmen de Abanca

El banco gallego ha lanzado esta hipoteca de nombre familiar y aire campechano, cuya principal característica es que sólo exigen unos ingresos mínimos de 600 € al mes. Una cifra baja y más asequible que los 2.000 – 2.500 € en adelante que piden otras entidades. También puedes aplazar el pago de hasta 24 cuotas (dos años) sin comisiones.

Hipoteca Inteligente de Evo Banco

Es un préstamo a la carta. Para empezar, el diferencial se ajusta según las características de la operación. Para continuar: dicho diferencial baja si sube el Euríbor. Cuando este índice esté entre el 2% y el 4%, te bajan el diferencial un 0,20%; si el Euríbor se pone entre el 4% y el 6%, el diferencial cae un 0,40%, y si el indicador se pasa del 6% (algo nunca visto), el diferencial desciende un 0,80%.

Para rematar: si durante 5 años pagas sin fallar, te descuentan del diferencial otro 0,20%. Creo que es más una campaña de marketing bien planteada que una hipoteca realmente ventajosa, pero no podemos negar el ingenio de la artimaña y que, al final, algo acabarás ahorrando.

Ecohipoteca de Triodos Bank

Ya que se define como banca ética y sostenible, hace que el diferencial de la hipoteca dependa de la eficiencia energética de la vivienda. Vamos, de que todos los electrodomésticos que tengas sean un pepino que ahorre luz y agua por un tubo, sin contaminar ni pizca, además de alguna que otra cosa más en la casa. Para las casas con certificación energética A+ el interés es de Euríbor + 1,65%, y para las peores certificadas (G), de Euríbor + 2%.

Hipoteca Sin Más de Bankinter

La hipoteca se firma con garantía real, es decir: si dejas de pagar hay dación en pago, entregas las llaves al banco y te largas sin arrastrar más deuda, que es lo que pasa en el resto.

O te distingues de la competencia por algo peculiar y realmente interesante o te dan cordera. No hay muchos clientes que cumplan sus exigentes perfiles y cada vez son más bancos al acecho, así que o se ponen las pilas con cosas como éstas o como regalar el seguro de hogar el primer año (Santander) o mejor aún: apenas tener vinculación, ni comisiones, ni suelo, ni interés fijo (ING Direct), o no se comen un rosco ni pagando.

La crisis hipotecaria no ha terminado, habrá segunda parte

La muerte no es el final

De 2007 a 2008 no sólo cambiamos de año, también de ciclo y de tendencia. En 2008, aunque el entonces presidente del Gobierno Zetapé tardara en reconocer que había crisis, fue cuando inauguramos este periodo que taaaan largo se está haciendo, que ya tenemos tan interiorizado y normalizado y que aún durará algo más de tiempo.

Las hipotecas firmadas hasta 2007, y algunas de años posteriores, tenían diferenciales bajos, menos vinculación que ahora, se daban a gente que podía pagar y a otros que a todas luces se veía que dejarían de pagar. El Euríbor llegó en julio de 2008 a su máximo histórico: 5,393%, y los tipos de interés también se situaron en lo más alto: 4,25%.

Cuesta pensar que hace seis años las cosas estaban así, cuando el Euríbor está a hora por debajo del 0,40% porque los tipos de interés también están rompiendo sus mínimos, situándose hace poco en el 0,05%.

En 2007 una familia dedicaba el sueldo de 8 años para pagar la hipoteca. Ahora solamente se dedican 6 años, si bien no es oro todo lo que reluce. Aunque actualmente cuesta menos hacer frente al préstamo, quedan fuera de la ecuación las personas con cláusula suelo, las que han perdido el trabajo o ganan menos dinero que antes.

Antes se prestaba el 100% del valor del piso con facilidad, incluso ha habido casos de prestarse más dinero para hacer frente a los gastos de compraventa o, por qué no, aprovechar la hipoteca para pagar el coche o las vacaciones. Ahora se presta hasta el 80% y no en todos los casos.

Antes los diferenciales estaban por debajo del 1%. Ahora eres afortunado si consigues uno por debajo del 2%. Hay muchos de estos, pero no se los dan a cualquiera, sólo a los que resisten la crisis con ahorros, trabajo antiguo y estable e ingresos decentes.

El precio de los pisos ha bajado, se preguntan incluso si ha tocado fondo, pero el acceso al crédito cotninúa difícil y encima ya no hay desgravación por hipoteca. Conclusión: la gente que ahora vive bien, hipotecariamente hablando, es la que tiene una hipoteca antigua, con un diferencial bajo y unos ingresos que no se han mermado.

Cuando estalló la crisis dedicábamos, dependiendo de la provincia, entre un 50% y un 80% de nuestros ingresos a pagar el piso. Era demasiado. Ahora sólo dedicamos el 30%, que es lo recomendable, ¿pero qué pasará cuando el Euríbor vuelva a subir? Pues que si ahora que estamos en mínimos es cuando la cosa está como debería ser siempre, se pondrá otra vez inalcanzable para muchos.

En el caso de los que aún tengan hipotecas con desgravación fiscal, diferencial bajo y ganen un sueldo majo seguramente consigan capear nuevamente el temporal. En el caso de los que no cayeran en 2008 y ahora tengan menos dinero o hayan perdido el empleo, volverán a estar en riesgo de perder la casa.

Los que tengan una hipoteca de las de ahora ya pueden rezar a Santo Crédito Bendito para no perder el trabajo porque las cuotas se dispararán y ese 30% de dinero que dedicamos ahora se puede duplicar fácilmente y podemos volver a vernos como en 2008 y 2009. Segundas partes nunca fueron buenas, así que imagina qué chungo se pondrá cuando ni la primera parte estuvo bien.

Hipotecas gratis: una realidad posible por el Euríbor bajo

El mundo al revés

Me encantan las cosas gratis. No lo puedo evitar, ayyyysssss… Es que me da un no sé qué que qué sé yo, un cosquilleo y un subidón… ¡Tremendos!

Lo que nunca me había planteado es que la hipoteca me podía salir rentable y los intereses GRATIS. Lo normal es pagarlos: por eso decía mi padre que pedir dinero es lo más caro que hay.

Con la bajada de los tipos de interés al 0,15%, las que más salen ganando, por no decir las únicas, son las hipotecas que se firmaron con un tipo de interés por debajo de Euríbor + 1%. En su mayoría son anteriores a la crisis, si bien se conocen casos en 2009 y 2010. Bien porque era una hipoteca joven o un banco online con una oferta competitiva…

El caso es que si tienes la suerte de tener uno de estos préstamos y cuentas con un trabajo en el que cada año te muerdan equis dinero del sueldo en concepto de IRPF, durante todo el tiempo que el Euríbor esté bajo la hipoteca te puede salir gratis o incluso recibir dinero por ella. ¿Ganar dinero con la hipoteca? Sí, lo nunca visto: una paradoja posible.

La media mensual del Euríbor en septiembre hace presagiar que cerrará por debajo del 0,40%. Una (in)decencia histórica que abarata las hipotecas hasta lo nunca visto. Así que, si tienes un diferencial bajo, tu cuota no es alta y/o llevas el préstamo avanzado porque ha pasado tiempo o porque os habéis vuelto locos a amortizar, puede que pagues de intereses lo mismo o menos de lo que te va a devolver Hacienda en la Declaración de la Renta por tener hipoteca.

Si al año pagas hasta 9.040 euros entre capital e intereses Hacienda te puede devolver hasta 1.356 € (el 15% de esos 9.040 €), siempre que previamente te lo hayan descontado como IRPF. O sea que si pagas 1.356 € de intereses al año, la hipoteca te sale gratis (excepto porque tienes que devolver lo que te prestaron, claro).

Si, por ejemplo, pagas de intereses 1.200 euros al año, te sacas 156 €. Si abonas 1.000 €, las arcas públicas te regalan 356 €. ¡Flipa! Y si pagas más intereses, la hipoteca te sale con descuento, por un precio más razonable.

Esta crisis está trayendo situaciones raras y ésta es una de ellas. Pisos que valen menos de lo que se paga por ellos, hipotecas que dan ganancias, bancos convertidos en inmobiliarias o que arruinan comunidades de vecinos… Esto parece un circo en el que todo es posible.

Absténganse de hacerse ilusiones quienes compraron desde 2013, carguen con cláusula suelo o IRPH Entidades. Los primeros no tienen desgravación fiscal y los segundos viven al margen del Euríbor hasta que suba bastante.

La nueva bajada de los tipos de interés traerá hipotecas más baratas

Uy… Si ya casi no tengo espacio para bajar…

Los tipos de interés están en racha. El Banco Central Europeo (BCE) los acaba de bajar otro poco más del 0,15% en el que los puso en junio al 0,05%.

Está que lo tira, da el dinero a precio de saldo. Y creo que aún nos queda por ver la bajada más espectacular, la que los ponga en el cero por ciento, algo que lleva meses amagando con hacer pero que va ejecutando lentamente, poco a poco…

Estos tipos de interés taaaaan requetebajos tendrán varias consecuencias. Si eres ahorrador, un fiasco. Al estar los tipos de interés por debajo de la inflación (lo que se encarece la vida), si metes tus ahorros en un depósito es probable que cuando los saques hayas perdido poder adquisitivo porque el dinero que metiste más la birria de intereses que te den te valgan para menos que el dinero que tenías inicialmente.

Moraleja: si tienes hipoteca, búscate un buen excel para calcular cuántos intereses ahorras por amortizar anticipadamente. Seguro que muchos, probablemente te compensa, sobre todo si tienes desgravación fiscal por comprar el piso antes de 2013.

También puedes gastar el dinero en otras cosas o invertir en Bolsa o empresas. Cualquiera de estas tres cosas es lo que busca el BCE que ocurra al dejar los tipos de interés en una cifra sin precedentes en sus 15 años de vida.

Las bajadas de los tipos de interés benefician mogollón a la gente con hipoteca. Estos influyen en el Euríbor, que a su vez marca cuánto pagamos de cuota. Pero como los bancos se saben esta lección al dedillo, lo que hacen para ganar pasta es subir los diferenciales. Por eso qué más da que el Euríbor vaya a caer por debajo del 0,40% si los diferenciales de las nuevas hipotecas son más altos que una canasta de baloncesto… ¡¡Y eso que han bajado!!

Por eso, la caída de los tipos de interés es buena para las antiguas hipotecas, las que están firmadas con diferenciales por debajo del 1%. Ésas sí que van a notar el ahorro, menos que antes porque esta rebaja ya roza el mínimo posible.

No olerán un duro quienes tengan cláusula suelo, que limita el mínimo de intereses a pagar al banco mes a mes, independientemente de que el Euríbor esté más bajo que la temperatura del congelador.

Se supone también que bajar los tipos de interés hace que fluya el dinero y que los bancos presten más a particulares y empresas. ¡Jajaja-jaaaaaa! Eso sería antes, en esta economía de locos la banca se resiste a soltar la pasta y, si lo hace, es a personas súper-ultra solventes, no a la población general. Cuestión lógica y necesaria de precaución, pero una cosa es poner los medios y otra usar un cinturón de castidad.

Una hipoteca que baja el diferencial según sube el Euríbor

Un préstamo futurista

Una entidad llamada Evo lanzará después del verano la Hipoteca Inteligente, con la que pretende ampliar su popularidad de forma innovadora y captar entre el 1% y el 2% de las hipotecas en 2015.

Su gran peculiaridad es que el diferencial bajará cuando suba el Euríbor. Mientras dicho índice no supere el 2% (como ahora que ha cerrado agosto en el 0,469%), el diferencial será del 1,90%, cifra habitual en otras ofertas.

Si el Euríbor se sitúa entre el 2% y el 4%, el diferencial baja un 0,20%; si se pone entre el 4% y el 6%, disminuye un 0,40% y si pasa del 6%, el diferencial baja un 0,80%.

El sistema es rompedor, novedoso… Pero que no te ciegue: un 0,20% es poca cosa en comparación con un Euríbor entre el 2% y el 4%, algo que no creo que ocurra hasta dentro de unos años. Y para qué hablar cuando se ponga por encima del 4%, algo que podría pasar, pero que sería desastroso para la economía doméstica.

Si en julio de 2008 el Euríbor cerró en el 5,393%, rompiendo la hucha de mucha gente, no te quiero ni contar como se vuelva a poner a ese nivel con los diferenciales actuales. Si ya partió corazones con los diferenciales anteriores a la crisis, la mayoría de ellos por debajo del 1%, imagínate el agujero que hará si a ese increíble Euríbor le sumas un diferencial por encima del 1%.

Y bueno… Para qué hablar del 6%. Veo casi imposible que el Euríbor se ponga por encima de esa cifra sin que se colapsen más de la mitad de los hogares españoles con cuotas impagables, por encima de los mil euros.

En resumen, esto de bajar el diferencial según sube el Euríbor suena muy bonito y está bien pero, si puedes, espera a firmar una hipoteca, habrá mejores ofertas.

En general es una hipoteca competitiva. Si estás cinco años sin faltar al pago ni un mes, te rebajan el diferencial un 0,20% hasta el final de la hipoteca. Si te quedas en paro, sufres una baja prolongada o muere uno de los titulares, te dejan pagar sólo intereses durante dos años. Es lo que llaman periodo de carencia de capital.

El pero que se puede poner es que el primer año tiene un interés fijo, como la mayoría. Por lo demás, no está mal. Intentan responderte en tres semanas, cuando la media de otros bancos está por encima del mes.

Prestan hasta el 80% de lo que vale el piso si es una primera vivienda y hasta el 60% en el caso de una segunda residencia. No aplica cláusula suelo ni comisiones de ningún tipo; el plazo máximo son 30 años y te piden poca vinculación: domiciliar la nómina y contratar un seguro de hogar.

Detrás está NCG Banco, sucesor de Novacaixa Galicia, famoso por la sentencia del Tribunal Supremo sobre la cláusula suelo. Es el banco creado para operar fuera de Galicia, León y Asturias, por eso tiene otro nombre.

Por qué los bancos han abierto el grifo de las hipotecas

Cerrado… Abierto…

Aunque aún no corren buenos tiempos para firmar una hipoteca en buenas condiciones, sí que es buen momento para las que ya se han firmado, siempre que no tengas cláusula suelo. Los tipos de interés son los más bajos de la última décad y el Euríbor está a punto de romper su cifra más raquítica: 0,484%, alcanzada en mayo de 2013.

Todo apunta a que cerrará julio por debajo del 0,5% y eso supone cuotas baratas durante seis o doce meses más para los que revisen su hipoteca. También estamos ante los diferenciales más bajos de los últimos años. Ya hay multitud de ofertas hipotecarias con diferenciales por debajo del 2%, con CajaSur a la cabeza con su Euríbor + 1,25%.

Los bancos han pasado de tener el grifo del crédito cerrado a cal y canto durante años a abrirlo en septiembre del año pasado, entrando en una guerra de precios. ¿Cómo puede ser esto?

Una de las razones es que van a por los clientes solventes. Aquellos que ganen más de 3.000 euros al mes entre los dos tienen bastantes posibilidades de pisar la alfombra roja de camino a la oficina del director de la sucursal cuando vayan a preguntar por una hipoteca. También los que tengan trabajos fijos y con una antigüedad considerable.

Otro motivo es que a los ahorradores que meten la pasta en el banco apenas le dan intereses. Los depósitos están por los suelos, si te pagan más de un 1% eres la Reina de Saba. Como los bancos cobran de interés por las hipotecas más de lo que pagan a los ahorradores por los depósitos, las cuentas les cuadran perfectamente para seguir ganando dinero aunque el Euríbor y las cuotas hipotecarias sean los más bajos de la Historia.

Además, el precio del dinero (que a lo mejor habéis oído nombrar como tipos de interés) ha bajado a un mínimo sin precedentes, el 0,15%. Esto a los bancos les supone conseguir pasta pagando poco dinero, incluso a cero interés gracias a la barra libre de dinero que el Banco Central Europeo ha puesto a su disposición.

Y para qué hablar de la vinculación… Tarjetas, seguros, planes de pensiones… La banca se saca infinidad de productos de la manga para estrujar al hipotecado hasta que sangra el último céntimo disponible. En los próximos meses y sobre todo al año que viene veremos nuevas y mejores ofertas en hipotecas, pero ojo: no es oro todo lo que reluce en los diferenciales y hay que echar bien las cuentas para que no te sangren sin que te des cuenta.

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